કેટલું ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ કવર લેવું? સરળ ગણતરી

મોટા ભાગના કમાતા પુખ્તોને વાર્ષિક આવકના આશરે 10થી 15 ગણું ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ કવર જોઈએ છે, પણ સાચો જવાબ એ ઉમેરીને મળે છે કે તમે ન હો તો પરિવારને શું જોઈએ: ભવિષ્યનો જીવન ખર્ચ, બાકી લોન અને બાળકોના શિક્ષણ જેવાં મોટાં લક્ષ્યો, તેમાંથી તમારી પાસે પહેલેથી રહેલી બચત અને કવર બાદ કરીને. હોમ લોન અને બે બાળકો ધરાવતા, વર્ષે ₹12 લાખ કમાતા 32 વર્ષના વ્યક્તિ માટે આ ઘણી વાર ₹2 કરોડ કે વધુ થાય છે. નીચેની પદ્ધતિ તમારો પોતાનો આંકડો કેવી રીતે ગણવો તે બતાવે છે.

ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સનું કામ શું છે

પોલિસીની મુદત દરમિયાન તમારું મૃત્યુ થાય તો ટર્મ પ્લાન તમારા નોમિનીને નિશ્ચિત રકમ (સમ એશ્યોર્ડ) ચૂકવે છે. તેમાં કોઈ મેચ્યોરિટી વેલ્યૂ નથી, એટલે જ એન્ડોમેન્ટ કે ULIP પ્લાનની સરખામણીમાં પ્રીમિયમ ઓછું હોય છે. તેનું કામ મર્યાદિત છે: પરિવાર જે આવક ગુમાવે તેની ભરપાઈ.

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ ધ્યાનમાં રાખવાની ત્રણ હકીકતો:

• 22 સપ્ટેમ્બર 2025થી વ્યક્તિગત ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ પર GST નથી. ગ્રુપ લાઇફ કવર પર હજુ 18% GST લાગે છે.
• પ્રીમિયમ પર ટેક્સ કપાત ફક્ત જૂની ટેક્સ પદ્ધતિમાં, જૂની કલમ 80C (હવે ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની કલમ 123)ની ₹1.5 લાખની મર્યાદામાં મળે છે.
• લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પોલિસી હેઠળ નોમિનીને મળતો ડેથ બેનિફિટ શરતોને આધીન સામાન્ય રીતે ટેક્સ-ફ્રી છે (જૂની કલમ 10(10D)ના નિયમો).

પદ્ધતિ 1: આવકનો ગુણાંક (ઝડપી અંદાજ)

સૌથી સરળ નિયમ છે કવર = વાર્ષિક આવક × 10થી 15. યુવાન લોકો ઘણી વાર 20 ગણા સુધી જાય છે, કારણ કે તેમનાં કામનાં વધુ વર્ષો બાકી હોય છે જેની ભરપાઈ કરવાની હોય.

આ પદ્ધતિ ઝડપી છે પણ લોન, લક્ષ્યો અને હાલની સંપત્તિને અવગણે છે. તેનો ઉપયોગ ચકાસણી માટે કરો, અંતિમ જવાબ તરીકે નહીં.

પદ્ધતિ 2: જરૂરિયાત આધારિત ગણતરી (ભલામણ કરેલી)

પરિવારને જે જોઈએ તે ઉમેરો અને જે પહેલેથી છે તે બાદ કરો.

જરૂરી કવર = પરિવાર ખર્ચ ફંડ + બાકી લોન + લક્ષ્ય ફંડ + અંતિમ ખર્ચ − હાલનાં રોકાણ − હાલનું લાઇફ કવર

સ્ટેપ 1: પરિવાર ખર્ચ ફંડ

તમારા પોતાના અંગત ખર્ચ સિવાયના ઘરના વાર્ષિક ખર્ચ લો, અને પરિવાર તમારી આવક પર જેટલાં વર્ષ આધાર રાખશે તેનાથી ગુણો (સામાન્ય રીતે સૌથી નાનું બાળક સ્વતંત્ર થાય કે જીવનસાથી નિવૃત્ત થાય ત્યાં સુધી).

એક સાવચેત સરળીકરણ: ધારો કે ચુકવણીની રકમ આશરે મોંઘવારી દર જેટલું વળતર મળે તેમ રોકાય છે, એટલે વાસ્તવિક વળતર લગભગ શૂન્ય. ત્યારે જરૂરી ફંડ ફક્ત વાર્ષિક ખર્ચ × વર્ષો થાય. સકારાત્મક વાસ્તવિક વળતર ધારો તો ઓછું જોઈએ; નકારાત્મક ધારો તો વધુ.

સ્ટેપ 2: બાકી લોન

હોમ લોન, કાર લોન, પર્સનલ લોનની બાકી મૂળ રકમ અને ક્રેડિટ કાર્ડનાં લેણાં ઉમેરો. લેન્ડરને ચૂકવવા પરિવારે ઘર વેચવું ન પડે. સમય સાથે કેટલી મૂળ રકમ બાકી રહે છે તે અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર બતાવી શકે.

સ્ટેપ 3: લક્ષ્યો

તમે જે લક્ષ્યો માટે પૈસા આપ્યા હોત તેનો ભવિષ્યનો ખર્ચ ઉમેરો: બાળકોનું ઉચ્ચ શિક્ષણ, લગ્ન, કે જીવનસાથીની નિવૃત્તિ માટે ફંડ. પહેલાં તેમાં મોંઘવારી ઉમેરો. અહીં અમારું ઇન્ફ્લેશન કેલ્ક્યુલેટર મદદ કરે છે.

સ્ટેપ 4: હાલનાં સંસાધનો બાદ કરો

પરિવાર વાપરી શકે તેવાં હાલનાં રોકાણ (મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, PPF, FD, EPF) અને કોઈ હાલનું લાઇફ કવર બાદ કરો. એમ્પ્લોયરના ગ્રુપ કવરને સાવચેતીથી ગણો, કારણ કે નોકરી બદલો કે ગુમાવો ત્યારે તે સામાન્ય રીતે બંધ થઈ જાય છે.

ઉદાહરણ: ₹12 લાખની આવક, ઉંમર 32

જીવનસાથી અને બે નાનાં બાળકો ધરાવતા પગારદાર માટે ઉદાહરણના આંકડા:

ગણતરી: ₹7.2 લાખ × 25 = ₹1.80 કરોડ; ₹1.80 કરોડ + ₹40 લાખ + ₹30 લાખ + ₹5 લાખ = ₹2.55 કરોડ; ₹2.55 કરોડ − ₹25 લાખ = ₹2.30 કરોડ.

આવકના ગુણાંકની પદ્ધતિ સાથે સરખાવો: 15-20 × ₹12 લાખ = ₹1.8 કરોડથી ₹2.4 કરોડ. અહીં બંને પદ્ધતિ નજીક છે, જે સારી નિશાની છે. ₹1 કરોડની પોલિસીથી આ પરિવારને આશરે ₹1.3 કરોડ ઓછા પડે.

વ્યવહારમાં, ઉપલબ્ધ સમ એશ્યોર્ડ સ્લેબ અને બજેટ મુજબ આ વ્યક્તિ ₹2.25 કરોડ કે ₹2.5 કરોડનું કવર પસંદ કરી શકે.

કવર કેટલા સમય સુધી ચાલવું જોઈએ?

એવી મુદત પસંદ કરો જે ત્યાં સુધી ચાલે:

• સૌથી નાનું બાળક આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર થવાની શક્યતા હોય,
• તમારી મોટી લોન ભરાઈ જાય, અને
• તમારું નિવૃત્તિ ફંડ જીવનસાથીને ટેકો આપી શકે તેટલું મોટું થાય.

મોટા ભાગના લોકો માટે આનો અર્થ 60 કે 65 વર્ષ સુધીનું કવર છે. 80 કે 99 વર્ષ સુધીનું કવર ઘણું મોંઘું છે અને નિવૃત્તિ બચત બરાબર ચાલતી હોય તો ભાગ્યે જ જરૂરી છે. હોમ લોન વહેલી ભરી દેવાનું આયોજન હોય તો જુઓ EMI ઘટાડવી કે મુદત, કારણ કે વહેલી ચુકવણીથી પછી જરૂરી કવર ઘટે છે.

જીવન બદલાય તેમ કવર વધારવું

લગ્ન, બાળકો, હોમ લોન કે પગારમાં મોટા વધારા સાથે તમારી જરૂરિયાત બદલાય છે. વિકલ્પો:

• હમણાં એક ખૂબ મોટી પોલિસીને બદલે પછીથી બીજી પોલિસી ખરીદો. બે પોલિસી (ઉદાહરણ તરીકે હમણાં ₹1.5 કરોડ અને ઘર ખરીદ્યા પછી ₹1 કરોડ) સામાન્ય છે.
• કેટલાક ઇન્શ્યોરર આપે છે તે લાઇફ-સ્ટેજ ઇન્ક્રીઝ વિકલ્પો મર્યાદામાં રહીને લગ્ન કે બાળકના જન્મ પર નવા મેડિકલ ટેસ્ટ વગર કવર વધારવા દે છે. પોલિસી વર્ડિંગ તપાસો.
• લોન ભરાઈ જાય અને બાળકો સ્વતંત્ર થાય પછી એક પોલિસી લેપ્સ થવા દઈને કવર ઘટાડો.

પરિવારને ઓછું કવર રહી જાય તેવી ભૂલો

1. ફક્ત એમ્પ્લોયરના કવર પર આધાર. તે ઘણી વાર નોકરી સાથે પૂરું થાય છે અને પગારના ફક્ત 2-3 ગણું હોઈ શકે.
2. ગણતરી કર્યા વગર ₹1 કરોડનો ગોળ આંકડો પસંદ કરવો.
3. લોનની અવગણના. હોમ લોન ચુકવણીનો મોટો ભાગ ખાઈ શકે.
4. લક્ષ્યોમાં મોંઘવારી ન ઉમેરવી. 5% મોંઘવારીએ શિક્ષણનો ખર્ચ આશરે 15 વર્ષમાં બમણો થાય છે (1.05^15 = 2.08).
5. માહિતી છુપાવવી. ધૂમ્રપાન, દારૂ, બીમારીઓ કે હાલની પોલિસીઓ છુપાવવી ડેથ ક્લેમ નામંજૂર થવાનું મોટું કારણ છે. અમારી ગાઇડ ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેમ નામંજૂર થવાનાં કારણો વાંચો.
6. ટર્મને બદલે રોકાણ સાથે જોડાયેલા પ્લાન ખરીદવા. એન્ડોમેન્ટ પ્લાન સામાન્ય રીતે એટલા જ પ્રીમિયમમાં ઘણું ઓછું કવર આપે છે.
7. લગ્ન કે બાળકના જન્મ પછી નોમિની અપડેટ ન કરવો.

ખરીદતાં પહેલાં શું તપાસવું

• ક્લેમ સેટલમેન્ટનો ઇતિહાસ: IRDAIના વાર્ષિક અહેવાલમાં ઇન્શ્યોરરનો ક્લેમ સેટલમેન્ટ રેશિયો અને અમાઉન્ટ સેટલ્ડ રેશિયો કેટલાંક વર્ષ માટે જુઓ.
• મેડિકલ ટેસ્ટ: પૂરું મેડિકલ અંડરરાઇટિંગ પસંદ કરો; તેનાથી પાછળથી વિવાદ ઘટે છે.
• ફ્રી-લુક પીરિયડ: ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, સંતોષ ન હોય તો પોલિસી દસ્તાવેજ મળ્યાના 30 દિવસમાં રદ કરી શકો.
• રાઇડર: એક્સિડેન્ટલ ડેથ અને ક્રિટિકલ ઇલનેસ રાઇડર ઉપયોગી થઈ શકે, પણ સ્ટેન્ડઅલોન કવર સાથે ખર્ચ સરખાવો.
• ચુકવણીનો વિકલ્પ: એકસાથે રકમ, માસિક આવક કે બંનેનું મિશ્રણ. મોટી એકસાથે રકમ સંભાળવામાં સહજ ન હોય તેવા પરિવારોને માસિક ચુકવણી મદદ કરી શકે.

ક્લેમમાં વિવાદ થાય તો

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, IRDAIના નિયમો મુજબ લાઇફ ઇન્શ્યોરરોએ તપાસની જરૂર ન હોય તેવા ડેથ ક્લેમ બધા દસ્તાવેજો મળ્યાના 15 દિવસમાં સેટલ કરવા પડે, અને વિલંબ માટે બેંક રેટ વત્તા 2% વ્યાજ ચૂકવવું પડે. ક્લેમ નામંજૂર થાય તો પરિવાર ઇન્શ્યોરરના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને ફરિયાદ કરી શકે, પછી IRDAIના બીમા ભરોસા પોર્ટલ (કે ટોલ-ફ્રી 155255) પર આગળ વધી શકે અને ₹50 લાખ સુધીના ક્લેમ માટે ઇન્શ્યોરરના અંતિમ જવાબના એક વર્ષની અંદર ઇન્શ્યોરન્સ ઓમ્બડ્સમેન (cioins.co.in) પાસે ફરિયાદ કરી શકે.

મુખ્ય મુદ્દા

• વાર્ષિક આવકના 10-15 ગણાથી શરૂ કરો, પછી જરૂરિયાત આધારિત ગણતરીથી ચોક્કસ કરો.
• જરૂરિયાત આધારિત કવર = પરિવાર ખર્ચ ફંડ + લોન + લક્ષ્યો + અંતિમ ખર્ચ − હાલનાં રોકાણ − હાલનું કવર.
• ઉદાહરણમાં, ₹12 લાખ કમાતા 32 વર્ષના વ્યક્તિને ₹1 કરોડ નહીં, આશરે ₹2.3 કરોડની જરૂર છે.
• કવર સામાન્ય રીતે 60-65 વર્ષ સુધી, લોન પૂરી થાય અને બાળકો સ્વતંત્ર થાય ત્યાં સુધી ચાલવું જોઈએ.
• 22 સપ્ટેમ્બર 2025થી વ્યક્તિગત ટર્મ પ્રીમિયમ પર GST નથી; પ્રીમિયમની કપાત ફક્ત જૂની પદ્ધતિમાં મળે છે.
• પરિવારનો ક્લેમ સુરક્ષિત રાખવા ખરીદી વખતે બધું પ્રામાણિકપણે જણાવો.