અનધિકૃત ટ્રાન્ઝેક્શન? RBIના ઝીરો લાયબિલિટી નિયમો 2026
એકાઉન્ટ કે કાર્ડમાંથી અનધિકૃત ડેબિટ? RBIના ઝીરો લાયબિલિટી નિયમો, 3 અને 5 દિવસમાં જાણ કરવાની મર્યાદા, 2027ના ફેરફારો અને રિફંડ કેવી રીતે મેળવવું.
આ લેખમાં
"મારા એકાઉન્ટમાં ₹38,000નું ડેબિટ છે જે મેં ક્યારેય કર્યું નથી." જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો એક લાઇનનો ઉપાય છે: તે ચેનલ બ્લોક કરો અને હમણાં જ બેંકની 24x7 ફ્રોડ લાઇન પર ટ્રાન્ઝેક્શનની જાણ કરો, પછી 1930 કે cybercrime.gov.in પર, કારણ કે RBIના નિયમો હેઠળ તમે કયા દિવસે જાણ કરો છો તેના પરથી નક્કી થાય છે કે તમારી જવાબદારી ઝીરો છે કે નહીં. 31 ડિસેમ્બર 2026 સુધી લાગુ નિયમો મુજબ, ત્રણ કામકાજના દિવસમાં જણાવેલા થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચમાં તમારે કંઈ ભોગવવું પડતું નથી; 1 જાન્યુઆરી 2027થી કોમર્શિયલ બેંકો તમને પાંચ કેલેન્ડર દિવસ આપે છે.
આ ગાઇડ ફક્ત લાયબિલિટીના નિયમો પર છે: કોણ ભરે, કેટલું અને ક્યાં સુધીમાં. ચોક્કસ સ્કેમમાંથી પૈસા પાછા મેળવવાનાં પગલાં માટે અમારી UPI સ્કેમ અને સાયબર ફ્રોડમાં પૈસા પાછા મેળવવા ગાઇડ જુઓ.
શું કરવું, સ્ટેપ બાય સ્ટેપ
પહેલા કલાકમાં
- કાર્ડ, UPI કે નેટ બેંકિંગ બ્લોક કરો એપ, નેટ બેંકિંગ, બેંકની સત્તાવાર હેલ્પલાઇન કે SMS આધારિત બ્લોકિંગથી. અનધિકૃત ટ્રાન્ઝેક્શનની જાણ કરવા બેંકોએ 24x7 રસ્તા આપવા જ પડે.
- એ જ રસ્તે ચોક્કસ ટ્રાન્ઝેક્શનને અનધિકૃત તરીકે જણાવો. ફરિયાદ નંબર અને ચોક્કસ સમય નોંધો; RBIના નિયમ મુજબ બેંકોએ ફરિયાદ નંબર અને તમે જાણ કરી તેની તારીખ-સમય સાથે તરત સ્વીકૃતિ આપવી પડે.
- 1930 પર ફોન કરો કે cybercrime.gov.in પર ફરિયાદ કરો. તેનાથી પૈસા મેળવનાર એકાઉન્ટમાં રકમ રોકાઈ શકે. 2027ના નિયમો હેઠળ, નાની રકમના વળતર માટે સાયબર પોર્ટલ પર જાણ કરવી એ પણ એક શરત છે.
પહેલા દિવસે
- નીચેના નમૂનાથી બેંકને લખો, સ્પષ્ટ જણાવો કે તમે ટ્રાન્ઝેક્શન મંજૂર કર્યું નથી, શરૂ કર્યું નથી કે તેનો લાભ લીધો નથી.
- પાસવર્ડ અને PIN બદલો, બેંકિંગ એપમાંથી અજાણ્યાં ડિવાઇસ કાઢો, અને કોઈ પણ રિમોટ-એક્સેસ એપ અનઇન્સ્ટોલ કરો.
- પુરાવા ભેગા કરો: SMS એલર્ટ, ઇમેઇલ એલર્ટ, કૉલ લોગ, સ્ક્રીનશોટ અને 1930ની સ્વીકૃતિ.
ઉકેલ ન આવે તો
- શેડો રિવર્સલ પર નજર રાખો. હાલના નિયમો હેઠળ, લાયક કેસમાં તમે જાણ કર્યાના 10 કામકાજના દિવસમાં બેંકે રકમ કામચલાઉ ધોરણે જમા કરવી જોઈએ.
- ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસર પાસે એસ્કેલેટ કરો, પછી 30 દિવસમાં અંતિમ જવાબ ન મળે કે બેંક પુરાવા વગર તમને જવાબદાર ઠેરવે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન પાસે જાઓ. જુઓ બેંક તમારી ફરિયાદ ઉકેલતી નથી.
31 ડિસેમ્બર 2026 સુધીના નિયમો
RBIનો જુલાઈ 2017નો કસ્ટમર પ્રોટેક્શન – લિમિટિંગ લાયબિલિટી ઓફ કસ્ટમર્સ ઇન અનઓથોરાઇઝ્ડ ઇલેક્ટ્રોનિક બેંકિંગ ટ્રાન્ઝેક્શન્સ સર્ક્યુલર બેંક એકાઉન્ટમાંથી UPI, નેટ બેંકિંગ, ડેબિટ કાર્ડ, ક્રેડિટ કાર્ડ અને બેંકોએ આપેલાં પ્રીપેડ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ જેવાં ટ્રાન્ઝેક્શનને આવરી લે છે.
| પરિસ્થિતિ | તમારી જવાબદારી |
|---|---|
| બેંકની બેદરકારી કે ખામી (સિસ્ટમ ફેલ્યોર સહિત) | ઝીરો, તમે જાણ કરો કે ન કરો |
| થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ, 3 કામકાજના દિવસમાં જાણ | ઝીરો |
| થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ, 4થી 7 કામકાજના દિવસમાં જાણ | મર્યાદિત (નીચેનું ટેબલ જુઓ) |
| થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ, 7 કામકાજના દિવસ પછી જાણ | બેંકના બોર્ડે મંજૂર કરેલી પોલિસી મુજબ |
| તમારી બેદરકારી (ઉદાહરણ તરીકે PIN કે OTP શેર કરવો) | જાણ કરો ત્યાં સુધીનું પૂરું નુકસાન; જાણ કર્યા પછીનું નુકસાન બેંક ભોગવે |
4થી 7 કામકાજના દિવસમાં જાણ માટેની મર્યાદા (ટ્રાન્ઝેક્શનની રકમ કે મર્યાદા, બેમાંથી જે ઓછું હોય તે તમે ભરો):
| એકાઉન્ટ કે કાર્ડ | મહત્તમ જવાબદારી |
|---|---|
| બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ (BSBD) એકાઉન્ટ | ₹5,000 |
| બીજાં સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ, પ્રીપેડ અને ગિફ્ટ કાર્ડ, MSME કરન્ટ/કેશ ક્રેડિટ/ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટ, ₹25 લાખ સુધીના સરેરાશ બેલેન્સવાળાં વ્યક્તિગત કરન્ટ એકાઉન્ટ, ₹5 લાખ સુધીની લિમિટવાળાં ક્રેડિટ કાર્ડ | ₹10,000 |
| બીજાં બધાં કરન્ટ, કેશ ક્રેડિટ અને ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટ; ₹5 લાખથી વધુ લિમિટવાળાં ક્રેડિટ કાર્ડ | ₹25,000 |
બીજી સુરક્ષા: બેંકે 10 કામકાજના દિવસમાં રકમ પાછી જમા કરવી પડે (શેડો રિવર્સલ), 90 દિવસમાં ઉકેલ લાવવો પડે, અને તે ચૂકી જાય તો તમારી જવાબદારી ઝીરો હોય તે રીતે ચુકવણી કરવી પડે. ક્રેડિટ કાર્ડમાં તમારે વ્યાજમુક્ત સમયગાળો ગુમાવવો ન જોઈએ કે રિવર્સ થયેલી રકમ પર વ્યાજ ભરવું ન જોઈએ. ગ્રાહકની જવાબદારી સાબિત કરવાનો બોજ બેંક પર છે.
1 જાન્યુઆરી 2027થી નિયમો (કોમર્શિયલ બેંકો)
RBIએ 24 જૂન 2026ના રોજ કોમર્શિયલ બેંક્સ (રિસ્પોન્સિબલ બિઝનેસ કન્ડક્ટ) થર્ડ અમેન્ડમેન્ટ ડાયરેક્શન્સ, 2026 બહાર પાડ્યા. 1 જાન્યુઆરી 2027 કે ત્યાર પછીનાં ઇલેક્ટ્રોનિક બેંકિંગ ટ્રાન્ઝેક્શન માટે તે 2017ની જોગવાઈઓનું સ્થાન લે છે. બીજા પ્રકારની બેંકો માટે પણ આવા નિર્દેશો બહાર પડ્યા છે કે પ્રસ્તાવિત છે; તમારી બેંકની કસ્ટમર પ્રોટેક્શન પોલિસી તપાસો, જે તેની વેબસાઇટ પર હોવી જ જોઈએ.
| બાબત | 31 ડિસે. 2026 સુધી | 1 જાન્યુ. 2027થી |
|---|---|---|
| થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ માટે ઝીરો લાયબિલિટીનો સમય | 3 કામકાજના દિવસ | 5 કેલેન્ડર દિવસ |
| થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચની મોડી જાણ | 4થી 7 દિવસ માટે ₹5,000 / ₹10,000 / ₹25,000ની મર્યાદા | બેંકની પોલિસી મુજબ |
| તમારી બેદરકારી હોય ત્યારે વળતર | કંઈ નહીં (જાણ કરો ત્યાં સુધી નુકસાન તમે ભોગવો) | જીવનમાં એક વાર: નેટ નુકસાનના 85% કે ₹25,000માંથી ઓછું, ₹50,000 સુધીના કુલ નુકસાન માટે, જો બેંક અને સાયબર પોર્ટલ/1930ને 5 કેલેન્ડર દિવસમાં જાણ કરી હોય |
| એ વળતરની ચુકવણી | લાગુ પડતું નથી | તમારી અરજીના 5 કેલેન્ડર દિવસમાં |
| શેડો રિવર્સલ | 10 કામકાજના દિવસમાં | ક્રેડિટ કાર્ડ ફ્રોડ: 5 કેલેન્ડર દિવસમાં કામચલાઉ ક્રેડિટ |
| ઉકેલની સમયમર્યાદા | 90 દિવસ | 45 કેલેન્ડર દિવસ (ઘરેલુ), 60 (ક્રોસ-બોર્ડર) |
| સાબિત કરવાનો બોજ | બેંક પર | બેંક પર |
રિવર્સલ મૂળ ટ્રાન્ઝેક્શનની તારીખથી વેલ્યૂ-ડેટેડ હોવું જોઈએ, જેથી તમારું કોઈ વ્યાજ ન જાય. વળતર વ્યક્તિઓ માટે છે, જેમાં સોલ પ્રોપ્રાઇટર પણ આવે છે, અને જોઇન્ટ હોલ્ડર બધાં એકાઉન્ટ મળીને ફક્ત એક જ વાર તે માંગી શકે.
ઉદાહરણ
કેસ A, કાર્ડ સ્કિમ થયું (થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ), સેવિંગ્સ એકાઉન્ટમાંથી ₹38,000.
| ક્યારે જાણ કરી | ડિસેમ્બર 2026ના ફ્રોડ માટે નિયમો | જાન્યુઆરી 2027ના ફ્રોડ માટે નિયમો |
|---|---|---|
| કામકાજનો દિવસ 2 | જવાબદારી ₹0; રિફંડ ₹38,000 | જવાબદારી ₹0; રિફંડ ₹38,000 |
| કામકાજનો દિવસ 5 (વીકએન્ડ વચ્ચે આવતાં કેલેન્ડર દિવસ 7) | ₹38,000 અને ₹10,000માંથી ઓછું = ₹10,000; રિફંડ ₹28,000 | 5 કેલેન્ડર દિવસ પછી: બેંકની પોલિસી લાગુ |
આ ફરક ધ્યાનમાં રાખો: નવો પાંચ દિવસનો સમય મોટા ભાગનાં અઠવાડિયાંમાં લાંબો છે, પણ તેમાં વીકએન્ડ અને રજાઓ પણ ગણાય છે.
કેસ B, તમે નકલી કૉલરને OTP આપ્યો (બેદરકારી), 15 જાન્યુઆરી 2027ના રોજ ₹20,000 ગયા. તમે એ જ દિવસે બેંક અને 1930ને જાણ કરો છો. 2027ના નિયમો હેઠળ, વળતર 85% × ₹20,000 = ₹17,000 અને ₹25,000માંથી ઓછું, એટલે ₹17,000. જો પછી ઠગના એકાઉન્ટમાંથી ₹4,000 પાછા મળે, તો નેટ નુકસાન ₹16,000 થાય, જેના 85% એટલે ₹13,600, અને બેંક ફરી ગણતરી કરે છે.
જો ક્રેડિટ કાર્ડ પરનો અનધિકૃત ચાર્જ ડ્યુ ડેટ પહેલાં રિવર્સ ન થાય, તો વ્યાજ ઝડપથી વધી શકે; અમારું ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટર એ ખર્ચ બતાવે છે, જે શેડો રિવર્સલનો આગ્રહ રાખવાનું વધુ એક કારણ છે. ફ્રોડ ન હોય તેવા કાર્ડ વિવાદ (માલ ન મળ્યો) માટે જુઓ ક્રેડિટ કાર્ડ ચાર્જબેક vs રિફંડ.
ફરિયાદ ક્યાં કરવી
| સ્ટેપ | ક્યાં |
|---|---|
| તરત | બેંકની 24x7 ફ્રોડ લાઇન, એપ કે SMS બ્લોક; 1930 કે cybercrime.gov.in |
| એ જ દિવસે | બેંકને લેખિત ફરિયાદ; બેંક કહે તો પોલીસ ફરિયાદ |
| ઉકેલ ન આવે તો | ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર, પછી ઇન્ટર્નલ ઓમ્બડ્સમેનની આપમેળે સમીક્ષા |
| 30 દિવસ પછી | cms.rbi.org.in કે 14448 પર RBI ઓમ્બડ્સમેન, 90 દિવસમાં |
કૉપી કરવા તૈયાર ફરિયાદ મેસેજ
વિષય: અનધિકૃત ઇલેક્ટ્રોનિક ટ્રાન્ઝેક્શન – RBIના કસ્ટમર લાયબિલિટી નિયમો હેઠળ રિવર્સલની વિનંતી
આદરણીય સાહેબ/મેડમ,
હું મારા એકાઉન્ટ/કાર્ડ [છેલ્લા 4 અંક] પરનાં નીચેનાં ટ્રાન્ઝેક્શનને
અનધિકૃત તરીકે જણાવું છું. મેં તે શરૂ કર્યાં નથી, મંજૂર કર્યાં નથી કે તેનો લાભ લીધો નથી.
તારીખ/સમય: [ ] રકમ: ₹[ ] રેફરન્સ/UTR: [ ] ચેનલ: [UPI/કાર્ડ/નેટ બેંકિંગ]
મને [તારીખ]ના રોજ [સમય]એ [SMS/ઇમેઇલ/સ્ટેટમેન્ટ] દ્વારા તેની જાણ થઈ
અને મેં [તારીખ]ના રોજ [સમય]એ જાણ કરી, ફરિયાદ નં. [ ]. મેં
cybercrime.gov.in / 1930 પર પણ જાણ કરી છે, સ્વીકૃતિ નં. [ ].
RBIના કસ્ટમર લાયબિલિટી માળખા હેઠળ, કૃપા કરીને:
1. અસરગ્રસ્ત ચેનલ પર આગળનાં ડેબિટ બ્લોક કરો;
2. નિર્ધારિત સમયમાં રકમ જમા કરો (શેડો રિવર્સલ); અને
3. પરિણામ લેખિતમાં જણાવો, જેમાં તમે સૂચવો તે કોઈ પણ ગ્રાહક
જવાબદારીનો આધાર પણ હોય, કારણ કે સાબિત કરવાનો બોજ બેંક પર છે.
[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ], [એકાઉન્ટ/કાર્ડના છેલ્લા 4 અંક]
શું ન કરવું
- "પરિવારને પૂછીને" જાણ કરવામાં મોડું ન કરો કે સોમવારની રાહ ન જુઓ. દરેક દિવસ મહત્ત્વનો છે; 24x7 રસ્તો વાપરો.
- "તમે OTP શેર કર્યો હતો, તેથી રિફંડ નહીં" એવો મૌખિક જવાબ સ્વીકારશો નહીં. બેંક પાસે લેખિતમાં પુરાવા માંગો.
- તમે સંમત ન હો તેવા બેદરકારી સ્વીકારતા કોઈ પણ નિવેદન પર સહી ન કરો.
- "રિકવરી એજન્ટ" કે ફી લઈને પૈસા પાછા અપાવવાનું વચન આપનાર કોઈને પૈસા ન આપો.
- SMS અને ઇમેઇલ એલર્ટ બંધ ન રાખો. બેંકોએ તે મોકલવા પડે છે, અને તે તમારી સૌથી પહેલી ચેતવણી છે.
સંબંધિત ગાઇડ
મુખ્ય મુદ્દા
- 31 ડિસેમ્બર 2026 સુધી: 3 કામકાજના દિવસમાં જણાવેલા થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ માટે ઝીરો લાયબિલિટી, 4થી 7 દિવસ માટે ₹5,000થી ₹25,000ની મર્યાદિત જવાબદારી.
- 1 જાન્યુઆરી 2027થી (કોમર્શિયલ બેંકો): 5 કેલેન્ડર દિવસમાં ઝીરો લાયબિલિટી, અને તમારી બેદરકારી હોય ત્યારે પણ ₹50,000 સુધીના નુકસાન માટે ₹25,000 સુધીનું એક વારનું વળતર.
- બેંકની પોતાની બેદરકારીથી થયેલું કોઈ પણ નુકસાન બેંક ભોગવે છે, તમે જાણ કરો કે ન કરો.
- બેંકે તમારી જવાબદારી સાબિત કરવી પડે, વેલ્યૂ-ડેટેડ રિવર્સલ આપવું પડે, અને હાલ 90 દિવસમાં અને 2027થી 45 દિવસમાં ઉકેલ લાવવો પડે.
- બેંક અને 1930ને તરત જાણ કરો, લેખિતમાં આપો, અને 30 દિવસ પછી cms.rbi.org.in પર એસ્કેલેટ કરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
અનધિકૃત બેંક ટ્રાન્ઝેક્શનમાં ઝીરો લાયબિલિટી એટલે શું?
ઝીરો લાયબિલિટી એટલે નુકસાનનો કોઈ ભાગ તમારે ભોગવવાનો નથી. RBIના નિયમો મુજબ, જો બેંક કે તેની સિસ્ટમની ભૂલ હોય, અથવા થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ (જેમાં તમારી કે બેંકની ભૂલ નથી) માન્ય સમયમાં જણાવાય, એટલે હાલના નિયમો મુજબ ત્રણ કામકાજના દિવસમાં, તો તમારી જવાબદારી ઝીરો છે.
1 જાન્યુઆરી 2027થી શું બદલાય છે?
કોમર્શિયલ બેંકો માટે, RBIના રિસ્પોન્સિબલ બિઝનેસ કન્ડક્ટ થર્ડ અમેન્ડમેન્ટ ડાયરેક્શન્સ, 2026 થર્ડ-પાર્ટી બ્રીચ માટે ઝીરો લાયબિલિટીનો સમય પાંચ કેલેન્ડર દિવસ કરે છે, અને ગ્રાહકની બેદરકારીથી થયેલા ₹50,000 સુધીના નુકસાન માટે નેટ નુકસાનના 85% કે ₹25,000માંથી ઓછું હોય તેટલું જીવનમાં એક વારનું વળતર ઉમેરે છે.
બેંકે મારા પૈસા કેટલા સમયમાં પાછા જમા કરવા પડે?
હાલના 2017ના માળખા હેઠળ, લાયક કેસમાં તમે જાણ કર્યાના 10 કામકાજના દિવસમાં બેંકે વિવાદિત રકમ જમા કરવી પડે, જેને શેડો રિવર્સલ કહે છે, અને 90 દિવસમાં ફરિયાદ ઉકેલવી પડે. 2027ના નિયમો હેઠળ, ઘરેલુ ફ્રોડનો ઉકેલ 45 કેલેન્ડર દિવસમાં લાવવો પડે.
મારી બેદરકારી હતી એ કોણે સાબિત કરવું પડે?
બેંકે. RBIના હાલના અને નવા બંને નિયમોમાં ગ્રાહકની જવાબદારી સાબિત કરવાનો બોજ બેંક પર છે. બેંક ફક્ત એટલું કહી ન શકે કે તમે OTP શેર કર્યો હતો; તેણે તે બતાવવું પડે.
શું આ નિયમો ક્રેડિટ કાર્ડને પણ લાગુ પડે?
હા. RBIનું કસ્ટમર લાયબિલિટી માળખું કાર્ડ સહિતનાં ઇલેક્ટ્રોનિક બેંકિંગ ટ્રાન્ઝેક્શનને આવરી લે છે. હાલના નિયમો મુજબ મોડી જાણ માટેની મર્યાદિત જવાબદારી કાર્ડની ક્રેડિટ લિમિટ પર આધાર રાખે છે: ₹5 લાખ સુધીની લિમિટ માટે ₹10,000 અને તેનાથી વધુ માટે ₹25,000.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.