ક્રેડિટ કાર્ડ ચાર્જબેક vs રિફંડ: સમયમર્યાદા અને પગલાં

રિફંડ એટલે મર્ચન્ટ પોતાની મરજીથી તમારા પૈસા પાછા આપે. ચાર્જબેક એટલે તમે ડિસ્પ્યુટ ઉઠાવો પછી તમારી કાર્ડ કંપની કાર્ડ નેટવર્ક (Visa, Mastercard, RuPay અને બીજાં) દ્વારા ટ્રાન્ઝેક્શન ફરજિયાત ઉલટાવે. હંમેશાં પહેલાં મર્ચન્ટ પાસે રિફંડ માંગો; જો તે ના પાડે, જવાબ ન આપે કે ચાર્જ છેતરપિંડીવાળો હોય, તો ઝડપથી તમારી બેંકમાં ડિસ્પ્યુટ કરો. મોટા ભાગનાં કારણો માટે નેટવર્કની મુદત સામાન્ય રીતે આશરે 120 દિવસ હોય છે, જ્યારે ઓક્ટોબર 2026 મુજબ અનધિકૃત ટ્રાન્ઝેક્શન માટે RBIની સુરક્ષા ત્રણ કામકાજના દિવસમાં જાણ કરો તો સૌથી મજબૂત છે.

ચાર્જબેક vs રિફંડ એક નજરે

ક્યારે કયો રસ્તો

પહેલાં રિફંડ માંગો જ્યારે:

• તમે મર્ચન્ટની પોલિસી મુજબ પ્રોડક્ટ પરત કરી કે બુકિંગ કેન્સલ કર્યું;
• તમારી પાસેથી વધુ ચાર્જ લેવાયો અને મર્ચન્ટ તે સ્વીકારે છે;
• ડુપ્લિકેટ ચાર્જ થયો અને મર્ચન્ટ તે જોઈ શકે છે.

સીધા બેંક પાસે જાઓ જ્યારે:

• તમે ટ્રાન્ઝેક્શન ઓળખતા નથી (સંભવિત ફ્રોડ);
• મર્ચન્ટ બંધ થઈ ગયો, જવાબ આપતો બંધ થયો કે માન્ય રિફંડની ના પાડી;
• સામાન ક્યારેય ન આવ્યો, કે ખરાબ રીતે તૂટેલો કે વર્ણન મુજબ ન હોય તેવો આવ્યો;
• મર્ચન્ટે રિફંડનું વચન આપ્યું પણ જણાવેલા સમય પછી પણ દેખાયું નથી;
• કેન્સલ કર્યા પછી પણ સબ્સ્ક્રિપ્શન ચાર્જ કરતું રહ્યું.

બે અલગ નિયમપુસ્તક

1. અનધિકૃત (ફ્રોડ) ટ્રાન્ઝેક્શન: RBIનું લાયેબિલિટી માળખું

જો તમે ટ્રાન્ઝેક્શન કર્યું ન હોય કે તેની મંજૂરી ન આપી હોય, તો RBIનું કસ્ટમર લાયેબિલિટી માળખું લાગુ પડે છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, RBIના 2017ના માળખાના નિયમો આ છે:

જો નુકસાન બેંકની પોતાની ખામીથી થયું હોય, તો તમે ક્યારે જાણ કરો તેનાથી ફરક પડ્યા વગર તમારી જવાબદારી શૂન્ય છે. જો તે તમારી બેદરકારીથી થયું હોય, જેમ કે OTP કે PIN શેર કરવો, તો જાણ કરો ત્યાં સુધી નુકસાન તમારે ભોગવવું પડે. બેંકોએ તમારી જાણના 10 કામકાજના દિવસમાં શેડો ક્રેડિટ આપવી અને 90 દિવસમાં ફરિયાદ ઉકેલવી અપેક્ષિત છે.

RBIએ જૂન 2026માં ગ્રાહકની જવાબદારી મર્યાદિત કરવા અંગે સુધારેલા નિર્દેશો જારી કર્યા, જે 1 જાન્યુઆરી 2027થી અમલમાં આવશે અને વધુ પ્રકારના છેતરપિંડીવાળા ઇલેક્ટ્રોનિક ટ્રાન્ઝેક્શનને સુરક્ષા આપશે. ત્યાં સુધી ઉપરનું માળખું લાગુ પડે છે.

2. મર્ચન્ટ સાથેના વિવાદ: કાર્ડ નેટવર્કના ચાર્જબેક નિયમો

ડિલિવરી ન થવી, ખામીવાળો સામાન, કેન્સલ થયેલી સેવા કે બિલિંગની ભૂલ માટે, કાર્ડ નેટવર્કના ડિસ્પ્યુટ નિયમો સમયમર્યાદા નક્કી કરે છે. Visaમાં મોટા ભાગનાં ડિસ્પ્યુટ કારણો માટે ટ્રાન્ઝેક્શન પ્રોસેસ થયાની તારીખથી 120 દિવસ મળે છે. ન મળેલા સામાન કે સેવા માટે, બહારની મર્યાદાને આધીન, ઘડિયાળ અપેક્ષિત ડિલિવરી તારીખથી શરૂ થઈ શકે. Mastercard અને RuPayની પોતાની, મોટે ભાગે સમાન, મુદત હોય છે જે ડિસ્પ્યુટના કારણ મુજબ બદલાય છે. તમારી કાર્ડ કંપની તમારા વતી ફાઇલ કરે છે, અને તેને તે માટે સમય જોઈએ, તેથી સમસ્યા ખબર પડે કે તરત જાણ કરો.

ઉદાહરણથી સમજો: ક્યારેય ન આવેલું લેપટોપ

અનન્યા 10 જુલાઈએ તેના ક્રેડિટ કાર્ડથી ₹58,000માં ઓનલાઇન લેપટોપ ખરીદે છે. અપેક્ષિત ડિલિવરી 20 જુલાઈ છે. તે આવતું નથી, અને વેચનાર જવાબ આપવાનું બંધ કરે છે.

સમયરેખા:

• 20 જુલાઈ: ડિલિવરીની તારીખ જતી રહે છે.
• 22થી 27 જુલાઈ: તે વેચનારને ઇમેઇલ કરે છે, સ્ક્રીનશોટ રાખે છે, અને કોઈ જવાબ મળતો નથી.
• 28 જુલાઈ: તે ઓર્ડર કન્ફર્મેશન, ટ્રેકિંગ પેજ અને ઇમેઇલ જોડીને કાર્ડ કંપનીમાં ડિસ્પ્યુટ ઉઠાવે છે.
• Visaના "ન મળ્યું" નિયમો હેઠળ, બહારની મુદત 20 જુલાઈથી આશરે 120 દિવસ, એટલે લગભગ 17 નવેમ્બર સુધી ચાલે. તે આરામથી તેની અંદર છે.

તેના બિલનું શું થાય: 25 જુલાઈએ ₹58,000ના ચાર્જ સાથે તેનું સ્ટેટમેન્ટ બને છે, જે 14 ઓગસ્ટે ભરવાનું છે. તેની કાર્ડ કંપની વિવાદિત રકમ હોલ્ડ પર મૂકે છે અને તે બાકીનું બિલ પૂરું ભરે છે.

બિનવિવાદિત બાકી ભરવું કેમ મહત્ત્વનું: જો કાર્ડ કંપનીએ રકમ હોલ્ડ પર ન મૂકી હોત અને તેણે ₹58,000 પર કંઈ ન ભર્યું હોત, તો સમજવા માટે મહિને 3.5% વ્યાજે આશરે આટલું ઉમેરાત:

₹58,000 × 3.5% = એક મહિનાના ₹2,030, વત્તા વ્યાજ પર 18% GST (₹2,030 × 0.18 = ₹365.40), કુલ આશરે ₹2,395.

આ લેટ ફી પહેલાંનો આંકડો છે. ડિસ્પ્યુટ તમારી તરફેણમાં ઉકેલાય તો મોટા ભાગની કાર્ડ કંપનીઓ વિવાદિત રકમ પર લાગેલું વ્યાજ પાછું કરે છે, પણ તે લેખિતમાં પુષ્ટિ કરાવો. તમે ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટરમાં જુદી જુદી સ્થિતિ ગણી શકો, અને ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેવી રીતે લાગે છે વિશેની અમારી ગાઇડ સમજાવે છે કે પછીથી ભરેલી ખરીદી પર પણ વ્યાજ કેમ લાગી શકે.

પરિણામ: નેટવર્કની પ્રક્રિયા ચાલે ત્યાં સુધી કાર્ડ કંપની કામચલાઉ ક્રેડિટ આપે છે. વેચનાર જવાબ નથી આપતો, તેથી ચાર્જબેક અનન્યાની તરફેણમાં નક્કી થાય છે અને ક્રેડિટ કાયમી બને છે.

ચાર્જબેક કેવી રીતે ફાઇલ કરવો: તબક્કાવાર

1. પહેલાં મર્ચન્ટનો સંપર્ક કરો (ફ્રોડ ન હોય તો) અને દરેક ઇમેઇલ, ચેટ અને કૉલ રેફરન્સ રાખો.
2. ફ્રોડ હોય તો તરત કાર્ડ બ્લોક કરો, એપ, નેટ બેંકિંગ કે હેલ્પલાઇન દ્વારા, અને ટ્રાન્ઝેક્શનની જાણ કરો. ફરિયાદ નંબર અને સમય નોંધો.
3. તમારી કાર્ડ કંપનીમાં લેખિતમાં ડિસ્પ્યુટ ઉઠાવો, તેની એપ, નેટ બેંકિંગ ડિસ્પ્યુટ ફોર્મ, ઇમેઇલ કે ફોન બેંકિંગ દ્વારા. ટ્રાન્ઝેક્શનની તારીખ, રકમ, મર્ચન્ટનું નામ અને કારણ આપો.
4. પુરાવા જોડો: ઇન્વોઇસ, ઓર્ડર કન્ફર્મેશન, ટ્રેકિંગ, રિટર્ન રસીદ, કેન્સલેશન કન્ફર્મેશન, મર્ચન્ટની ના પાડવાના સ્ક્રીનશોટ, અને તૂટેલા સામાનના ફોટા.
5. રકમ "અંડર ડિસ્પ્યુટ" માર્ક કરવા કહો અને કેસ ચાલે ત્યારે તે ભરવી પડશે કે નહીં તે પાક્કું કરો.
6. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર બચાવવા બધી બિનવિવાદિત બાકી રકમ ડ્યુ ડેટ સુધીમાં ભરો; જુઓ ક્રેડિટ કાર્ડ બિલિંગ સાઇકલ સમજો.
7. ઝડપથી જવાબ આપો જો કાર્ડ કંપની વધુ દસ્તાવેજો માંગે. મર્ચન્ટ ચાર્જબેકને પડકારે, તો તમને તેના પુરાવાનો જવાબ આપવા કહેવાય.
8. પરિણામ પર નજર રાખો અને તપાસો કે કામચલાઉ ક્રેડિટ કાયમી બને છે.

ફ્રોડ માટે 1930 હેલ્પલાઇન કે cybercrime.gov.in પર પણ જાણ કરો. અમારી UPI સ્કેમ ગાઇડમાં ઇલેક્ટ્રોનિક ફ્રોડમાં પૈસા પાછા મેળવવાનાં બધાં પગલાં છે.

ચાર્જબેક નિષ્ફળ જવાનાં સામાન્ય કારણો

• મોડી જાણ, નેટવર્ક કે કાર્ડ કંપનીની મુદત પછી.
• મર્ચન્ટ સાથેના વિવાદમાં મર્ચન્ટનો સંપર્ક કરવાનો કોઈ પ્રયાસ નહીં.
• નબળા પુરાવા, જેમ કે સ્ક્રીનશોટ કે રિટર્નનો પુરાવો ન હોવો.
• "ફ્રેન્ડલી ફ્રોડ", જ્યાં ખરીદી ખરેખર કાર્ડધારક કે પરિવારના સભ્યે કરી હોય.
• ખરીદી પછીનો પસ્તાવો: વર્ણન મુજબ મળેલી પ્રોડક્ટ ન ગમવી એ ડિસ્પ્યુટનું માન્ય કારણ નથી.
• OTP કે PIN શેર કર્યો: ફ્રોડમાં ગ્રાહકની બેદરકારી જવાબદારી તમારા પર નાખે છે.

બેંક મદદ ન કરે તો ક્યાં ફરિયાદ કરવી

1. કાર્ડ કંપનીના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર અને પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર સુધી મામલો લઈ જાઓ.
2. 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે જવાબ અસંતોષકારક હોય, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો.
3. મર્ચન્ટ સાથેના વિવાદ માટે, તમે નેશનલ કન્ઝ્યુમર હેલ્પલાઇન કે કન્ઝ્યુમર કમિશનનો પણ સંપર્ક કરી શકો.

સંબંધિત ગાઇડ

• ક્રેડિટ કાર્ડ પર બે વાર કે ખોટી રકમ ચાર્જ થઈ? કેવી રીતે ઉકેલવું

મુખ્ય મુદ્દા

• રિફંડ મર્ચન્ટ તરફથી આવે છે; ચાર્જબેક તમારી કાર્ડ કંપની અને કાર્ડ નેટવર્ક દ્વારા ફરજિયાત ઉલટાવવું છે.
• સામાન્ય વિવાદમાં પહેલાં મર્ચન્ટને પૂછો; ફ્રોડમાં તરત બેંક પાસે જાઓ.
• Visaનાં મોટા ભાગનાં ડિસ્પ્યુટ કારણો માટે મુદત 120 દિવસ છે, પણ દિવસોમાં જાણ કરો જેથી કાર્ડ કંપનીને પગલાં લેવાનો સમય મળે.
• ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, ત્રણ કામકાજના દિવસમાં ફ્રોડની જાણ કરવાથી જવાબદારી શૂન્ય રહે છે; RBIના સુધારેલા લાયેબિલિટી નિયમો 1 જાન્યુઆરી 2027થી લાગુ પડશે.
• બિનવિવાદિત બાકી સમયસર ભરો, પુરાવા રાખો, અને જરૂર પડે તો 30 દિવસ પછી RBI ઓમ્બડ્સમેન સુધી જાઓ.