ક્રેડિટ કાર્ડમાં બે વાર કે ખોટી રકમ કપાઈ? આ રીતે ઉકેલો

"મેં એક વાર પેમેન્ટ કર્યું, પણ ક્રેડિટ કાર્ડમાં એ જ ₹4,999 બે વાર દેખાય છે." તમારી સાથે આવું હોય, તો પહેલાં તપાસો કે એક એન્ટ્રી કામચલાઉ હોલ્ડ છે જે આપોઆપ હટી જશે, કે પોસ્ટેડ ચાર્જ છે જે તમારા સ્ટેટમેન્ટમાં આવશે. જો બંને પોસ્ટ થયા હોય, કે રકમ ખોટી હોય, તો તમારી રસીદ સાથે મર્ચન્ટ પાસે રિફંડ માંગો, અને આશરે એક અઠવાડિયામાં કામ ન થાય તો તમારી કાર્ડ આપનાર બેંકમાં ડિસ્પ્યુટ કરો, જે કાર્ડ નેટવર્ક દ્વારા તેને રિવર્સ કરી શકે.

આ ગાઇડ ઓક્ટોબર 2026 મુજબ બંને વચ્ચેનો ફરક કેવી રીતે ઓળખવો અને સાચી રીતે ડિસ્પ્યુટ કેવી રીતે કરવી તે બતાવે છે. ચાર્જબેકની આખી પ્રક્રિયા માટે અમારી ક્રેડિટ કાર્ડ ચાર્જબેક vs રિફંડ ગાઇડ વાંચો.

આવું કેમ થાય છે

જો તમે મર્ચન્ટને બિલકુલ ઓળખતા ન હો, તો અહીં જ અટકો અને અમારી ક્રેડિટ કાર્ડ ફ્રોડ: શું કરવું ગાઇડ અનુસરો, કારણ કે ફ્રોડની જાણ કરવાની સમયમર્યાદા અલગ છે.

નિયમો શું કહે છે (ઓક્ટોબર 2026 મુજબ)

• બિલ સામે વાંધો. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (કોમર્શિયલ બેંક્સ – ક્રેડિટ કાર્ડ્સ એન્ડ ડેબિટ કાર્ડ્સ: ઇશ્યુઅન્સ એન્ડ કન્ડક્ટ) ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ, તમે બિલ સામે વાંધો ઉઠાવો તો બેંકે તમારી ફરિયાદના 30 દિવસમાં સમજૂતી અને લાગુ પડે ત્યાં દસ્તાવેજી પુરાવા આપવા પડે. બેંકોએ ખોટા બિલ ન મોકલાય તેની પણ ખાતરી કરવી પડે.
• ફેલ થયેલાં ટ્રાન્ઝેક્શન. હાર્મોનાઇઝ્ડ ટર્નઅરાઉન્ડ ટાઇમ પરનો RBIનો 2019નો સર્ક્યુલર કહે છે કે દુકાનમાં કે ઓનલાઇન કાર્ડ પેમેન્ટ ફેલ થાય પણ તમારા ખાતામાંથી પૈસા કપાય, તો રકમ T+5 દિવસમાં રિવર્સ થવી જોઈએ, અને વિલંબ માટે રોજના ₹100 વળતર, જે ક્લેમ કર્યા વગર જમા થાય.
• નેટવર્કની ડિસ્પ્યુટ સમયમર્યાદા. Visa અને Mastercardના નિયમો ડુપ્લિકેટ પ્રોસેસિંગ સહિત મોટા ભાગનાં ડિસ્પ્યુટ કારણો માટે બેંકોને ટ્રાન્ઝેક્શન પ્રોસેસિંગ તારીખથી આશરે 120 દિવસ આપે છે. RuPayના પોતાના નિયમો છે. તમારી બેંક તમારા માટે જાણ કરવાની ટૂંકી સમયમર્યાદા રાખી શકે, તેથી વહેલા પગલાં લો.
• ફ્રોડ ડિસ્પ્યુટ. તમે ફ્રોડ તરીકે જાણ કરેલા ટ્રાન્ઝેક્શન પર, ડાયરેક્શન્સ મુજબ ડિસ્પ્યુટનો ઉકેલ ચાલતો હોય ત્યાં સુધી ચાર્જ ન લગાવવા જોઈએ.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ઉકેલ

પહેલા દિવસે

1. તપાસો કે બંને એન્ટ્રી પોસ્ટ થઈ છે કે નહીં. કાર્ડ એપમાં પેન્ડિંગ કે "unbilled authorised" એન્ટ્રી ઘણી વાર પોસ્ટેડ ટ્રાન્ઝેક્શનથી અલગ દેખાય છે. હોલ્ડ સામાન્ય રીતે આપોઆપ હટી જાય છે.
2. તમારી રસીદ કે ઓર્ડર સાથે સરખાવો. રકમ, તારીખ, સમય, મર્ચન્ટનું નામ, ઓર્ડર કે બુકિંગ ID અને કાર્ડના છેલ્લા અંક નોંધો.
3. બંને એન્ટ્રીના સ્ક્રીનશોટ લો અને રસીદ, ઇનવોઇસ કે ઇમેઇલ કન્ફર્મેશન સાચવો.

એક અઠવાડિયામાં

4. પહેલાં મર્ચન્ટનો સંપર્ક કરો. ડુપ્લિકેટ કે ખોટી રકમમાં, બંને ચાર્જ બતાવો એટલે ઘણા મર્ચન્ટ ઝડપથી રિફંડ કરે છે. રિફંડ રેફરન્સ નંબર અને તે મોકલ્યાની તારીખ માંગો.
5. રિફંડ પોસ્ટ થાય ત્યાં સુધી રાહ જુઓ. મર્ચન્ટ શરૂ કરે પછી કાર્ડ રિફંડમાં કેટલાક કામકાજના દિવસ લાગી શકે.
6. મર્ચન્ટ ના પાડે કે જવાબ ન આપે તો, કાર્ડ આપનાર બેંકમાં એપ ("dispute a transaction"), નેટ બેંકિંગ કે કસ્ટમર કેર દ્વારા ડિસ્પ્યુટ કરો. "duplicate charge" કે "incorrect amount" પસંદ કરો અને તમારો પુરાવો જોડો.

ડિસ્પ્યુટ ચાલુ હોય ત્યારે

7. રકમ ડિસ્પ્યુટેડ તરીકે માર્ક કરવા કહો. કેટલીક બેંકો કામચલાઉ ક્રેડિટ આપે છે; બીજી રકમ રોકી રાખે છે.
8. ડિસ્પ્યુટ ન હોય તેવી બધી બાકી રકમ ડ્યુ ડેટ સુધીમાં ભરો. શક્ય હોય તો વ્યાજના જોખમથી બચવા આખું બિલ ભરો; તમે જીતો તો ડિસ્પ્યુટેડ રકમ ક્રેડિટ તરીકે પાછી આવશે.
9. બેંક વધુ દસ્તાવેજો માંગે તો ઝડપથી જવાબ આપો. કાર્ડધારક જવાબ ન આપે તો ઘણી વાર ડિસ્પ્યુટ બંધ કરી દેવાય છે.

ઉકેલ ન આવે તો

10. ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને લખો ડિસ્પ્યુટ રેફરન્સ સાથે, અને ડિસ્પ્યુટ નકારાઈ હોય તો મર્ચન્ટના દસ્તાવેજો માંગો.
11. સંતોષકારક જવાબ ન મળે તો પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર પાસે જાઓ.
12. RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો cms.rbi.org.in પર (હેલ્પલાઇન 14448), જો 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે તમે સંતુષ્ટ ન હો. 1 જુલાઈ 2026થી અમલી રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ, બેંકના છેલ્લા જવાબ કે તેની 30 દિવસની સમયમર્યાદા, જે પાછળથી આવે તેના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરો. યોગ્ય રિફંડ આપવાની ના પાડતા મર્ચન્ટ માટે નેશનલ કન્ઝ્યુમર હેલ્પલાઇન (1915) બીજો રસ્તો છે.

ઉદાહરણથી સમજો: સ્ટેટમેન્ટમાં ડબલ ચાર્જ

વિક્રમે 12 સપ્ટેમ્બરે ઓનલાઇન ₹4,999ના શૂઝ ખરીદ્યા. સ્ટોરનું ચેકઆઉટ અટકી ગયું, તેને એક જ ઓર્ડર કન્ફર્મેશન મળ્યું, પણ ₹4,999ના બે ચાર્જ પોસ્ટ થયા. 18 સપ્ટેમ્બરના તેના સ્ટેટમેન્ટમાં કુલ ડ્યુ ₹27,998 બતાવે છે, જેમાં બંને ચાર્જ સામેલ છે. આંકડા ફક્ત સમજવા માટે છે.

• ખરી બાકી રકમ: ₹27,998 − ₹4,999 = ₹22,999.
• તે 19 સપ્ટેમ્બરે બીજા ચાર્જની ડિસ્પ્યુટ કરે છે, નેટવર્કની સમયમર્યાદામાં સારી રીતે.
• વિકલ્પ A: ડ્યુ ડેટ સુધીમાં પૂરા ₹27,998 ભરે. વ્યાજનું કોઈ જોખમ નહીં. ડિસ્પ્યુટ સફળ થાય ત્યારે ₹4,999 તેના આગલા સ્ટેટમેન્ટમાં ક્રેડિટ તરીકે પાછા આવે.
• વિકલ્પ B: ફક્ત ₹22,999 ભરે, બેંક લેખિતમાં ખાતરી આપે કે ₹4,999 ડિસ્પ્યુટેડ તરીકે માર્ક થયા છે તે પછી. પછીથી ડિસ્પ્યુટ નકારાય, તો તેણે ₹4,999 વત્તા વ્યાજ ભરવું પડે.

લેખિત ખાતરી કેમ મહત્ત્વની છે તે આ રહ્યું. જો બેંકે રકમને ડિસ્પ્યુટેડ ન ગણી હોય અને તેણે ₹4,999 ન ભર્યા હોય, તો આખા બિલ પર ઇન્ટરેસ્ટ-ફ્રી પિરિયડ જતો રહે, અને દરેક ખરીદીની તારીખથી વ્યાજ લાગે. મહિને 3.6%ના દરે ફક્ત ₹4,999 પર 30 દિવસનું વ્યાજ ₹4,999 × 3.6% = ₹180 થાય, ઉપરાંત ₹32 GST, તેની બીજી ખરીદીઓ પરનું વ્યાજ ગણ્યા પહેલાં. આ કેટલું ઝડપથી વધે છે તે ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ.

હોટેલના રોકાણ સાથે સરખાવો: ચેક-ઇન વખતે ₹10,000નો ડિપોઝિટ હોલ્ડ અને ચેકઆઉટ વખતે ₹8,400નું અંતિમ બિલ. ₹10,000નો હોલ્ડ ચાર્જ નથી; તે હટી જાય પછી ફક્ત ₹8,400 પોસ્ટ થાય છે. બંને પોસ્ટ થાય તો જ ડિસ્પ્યુટનો સવાલ આવે.

ડિસ્પ્યુટ મેસેજનો નમૂનો

વિષય: ડિસ્પ્યુટ - [XXXX]થી પૂરા થતા કાર્ડ પર ડુપ્લિકેટ/ખોટો ચાર્જ

આદરણીય સાહેબ/મેડમ,

[XXXX]થી પૂરા થતા મારા ક્રેડિટ કાર્ડ પરના નીચેના ટ્રાન્ઝેક્શન સામે મારો વાંધો છે:

• તારીખ: [તારીખ] | મર્ચન્ટ: [નામ] | રકમ: ₹[રકમ] | રેફરન્સ: [રેફ.]

કારણ: [આ એક જ ખરીદી માટે [તારીખ]ના રોજના ₹[રકમ]ના ટ્રાન્ઝેક્શનનું ડુપ્લિકેટ છે / લાગેલી રકમ મારા ₹[રકમ]ના ઇનવોઇસથી અલગ છે]. મેં [તારીખ]ના રોજ મર્ચન્ટનો સંપર્ક કર્યો અને [કોઈ રિફંડ થયું નથી / મર્ચન્ટે ના પાડી]. ઇનવોઇસ અને બંને એન્ટ્રીની કોપી સાથે જોડેલ છે.

કૃપા કરીને રકમ ડિસ્પ્યુટેડ તરીકે માર્ક કરો, જરૂર મુજબ ચાર્જબેક કરો, અને વધારાનો ચાર્જ સંબંધિત વ્યાજ અને ફી સાથે રિવર્સ કરો. RBIના ક્રેડિટ કાર્ડ ડાયરેક્શન્સ હેઠળ, કૃપા કરીને 30 દિવસમાં તમારી સમજૂતી અને સહાયક દસ્તાવેજો આપો.

નામ: [નામ] | રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ: [નંબર]

શું ન કરવું

• પેન્ડિંગ હોલ્ડની ડિસ્પ્યુટ ન કરો. તે હટે ત્યાં સુધી રાહ જુઓ; પોસ્ટ ન થયેલી એન્ટ્રીની ડિસ્પ્યુટ સામાન્ય રીતે બંધ કરી દેવાય છે.
• સમયમર્યાદા ચૂકશો નહીં. નેટવર્કની સમયમર્યાદા આશરે 120 દિવસ છે, પણ બેંકો તમને ઘણું વહેલું જણાવવા કહી શકે.
• બિલ છોડશો નહીં. ડ્યુ ડેટ સુધીમાં ઓછામાં ઓછી ડિસ્પ્યુટ વગરની રકમ ભરો; શક્ય હોય તો આખું ભરો.
• બેંકને જણાવ્યા વગર એક જ રકમ માટે મર્ચન્ટ રિફંડ અને ચાર્જબેક બંને ન કરો. બંને આવી જાય, તો બેંક ક્રેડિટ રિવર્સ કરી શકે.
• "તમારા રિફંડ" વિશે ફોન કરનાર કોઈને OTP કે કાર્ડની વિગતો ન આપો.

મુખ્ય મુદ્દા

• ડિસ્પ્યુટ કરતાં પહેલાં તપાસો કે બીજી એન્ટ્રી કામચલાઉ હોલ્ડ છે કે પોસ્ટેડ ચાર્જ.
• પહેલાં રસીદ સાથે મર્ચન્ટને પૂછો; આશરે એક અઠવાડિયામાં ઉકેલ ન આવે તો બેંકમાં ડિસ્પ્યુટ કરો.
• ઓક્ટોબર 2026 મુજબ RBI બેંકોને વાંધો ઉઠાવેલા બિલની 30 દિવસમાં દસ્તાવેજો સાથે સમજૂતી આપવા કહે છે, અને ફેલ થયેલાં કાર્ડ પેમેન્ટ T+5 દિવસમાં રિવર્સ થવાં જોઈએ.
• ડુપ્લિકેટ માટે નેટવર્કની ડિસ્પ્યુટ સમયમર્યાદા આશરે 120 દિવસ છે, પણ વહેલી જાણ કરો.
• આ ક્રમમાં આગળ વધો: કાર્ડ એપ, ગ્રીવન્સ ઓફિસર, નોડલ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન.