ક્રેડિટ કાર્ડ બિલિંગ સાઇકલ સમજો: તારીખો અને RBI નિયમો

ક્રેડિટ કાર્ડ બિલિંગ સાઇકલ બે સ્ટેટમેન્ટ ડેટ વચ્ચેનો આશરે 30 દિવસનો સમયગાળો છે. એ સમયમાં તમે જે પણ ખર્ચ કરો તે સ્ટેટમેન્ટ ડેટે એકસાથે બિલ થાય છે, અને પછી પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટ સુધી વ્યાજ વગર ભરવા માટે બીજા 15થી 20 દિવસ મળે છે. RBIના નિયમો મુજબ કાર્ડ કંપનીએ ભરવા માટે ઓછામાં ઓછા પખવાડિયાનો સમય આપવો પડે, અને તમારા પૈસાના પ્રવાહ મુજબ ઓછામાં ઓછી એક વાર બિલિંગ સાઇકલ બદલવાની છૂટ આપવી પડે.

તારીખો કેવી રીતે કામ કરે છે, તેનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો અને RBIના નિર્દેશો શું કહે છે, તે અહીં જુઓ.

દરેક ક્રેડિટ કાર્ડની ત્રણ તારીખો

ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી સ્ટેટમેન્ટ ડેટ 15 તારીખ હોય, તો તમારી બિલિંગ સાઇકલ એક મહિનાની 16 તારીખથી બીજા મહિનાની 15 તારીખ સુધી ચાલે છે. 20 દિવસની ચુકવણી મુદત સાથે, ડ્યુ ડેટ પછીના મહિનાની આશરે 4 કે 5 તારીખે આવે છે.

વ્યાજમુક્ત સમયગાળો ખરીદીના સમય પર કેવી રીતે આધાર રાખે

તમારો વ્યાજમુક્ત સમયગાળો નક્કી સંખ્યા નથી. બિલિંગ સાઇકલમાં તમે ક્યારે કાર્ડ સ્વાઇપ કરો છો તેના પર તે આધાર રાખે છે. 16 સપ્ટેમ્બરથી 15 ઓક્ટોબરની સાઇકલ માટે 15 ઓક્ટોબરની સ્ટેટમેન્ટ ડેટ અને 4 નવેમ્બરની ડ્યુ ડેટવાળું કાર્ડ લો:

₹50,000ની એ જ ખરીદી 16 સપ્ટેમ્બરે કરો તો 49 દિવસની મફત ક્રેડિટ મળે અને 15 ઓક્ટોબરે કરો તો ફક્ત 20 દિવસ. એટલે જ કાર્ડ કંપનીઓ "50 દિવસ સુધી" વ્યાજમુક્તની જાહેરાત કરે છે: તે શ્રેષ્ઠ સ્થિતિ છે, સરેરાશ નહીં. ઉદાહરણ તરીકે, HDFC Bankનું MITC કાર્ડ અને ખરીદીની તારીખ મુજબ 20થી 50 દિવસની રેન્જ જણાવે છે.

આ કામ કરે તે માટેની શરત

વ્યાજમુક્ત સમયગાળો ફક્ત ત્યારે જ લાગુ પડે જ્યારે તમે ડ્યુ ડેટ સુધીમાં કુલ બાકી રકમ પૂરેપૂરી ભરો. જો પાછલા બિલનો કોઈ ભાગ બાકી હોય, તો RBI મુજબ કાર્ડ કંપનીએ MITCમાં સમજાવવું પડે કે વ્યાજમુક્ત સમયગાળો રદ થાય છે. ત્યારે દરેક ટ્રાન્ઝેક્શનની તારીખથી વ્યાજ લાગે છે, અને નવી ખરીદી પર પણ તરત વ્યાજ શરૂ થાય છે. વ્યાજ પર 18% GST સહિત આખી ગણતરી ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેવી રીતે લાગે છેમાં સમજાવી છે.

બિલિંગ વિશે RBIના નિર્દેશો શું કહે છે

RBI ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅન્સ એન્ડ કન્ડક્ટ અંગેના નિર્દેશો દ્વારા ક્રેડિટ કાર્ડ બિલિંગનું નિયમન કરે છે. તે પહેલી વાર એપ્રિલ 2022ના માસ્ટર ડાયરેક્શન તરીકે જારી થયા (1 જુલાઈ 2022થી અમલી), માર્ચ 2024માં સુધારાયા, અને નવેમ્બર 2025માં કોમર્શિયલ બેંકો અને બીજી કેટેગરીની કાર્ડ કંપનીઓ માટે અલગથી જારી થયેલા સંકલિત નિર્દેશોમાં સામેલ થયા. બિલિંગ અંગેની મુખ્ય જોગવાઈઓ આ છે:

1. તમે ઓછામાં ઓછી એક વાર બિલિંગ સાઇકલ બદલી શકો

મૂળ 2022ના નિર્દેશમાં કાર્ડધારકોને બિલિંગ સાઇકલ બદલવાનો એક વખતનો વિકલ્પ હતો. માર્ચ 2024ના સુધારાએ તેને બદલીને કહ્યું કે કાર્ડધારકોને તેમની સગવડ મુજબ ઓછામાં ઓછી એક વાર બિલિંગ સાઇકલ બદલવાનો વિકલ્પ આપવો પડે. કાર્ડ કંપનીઓ વધુ ફેરફારની છૂટ આપી શકે, પણ પહેલી વિનંતી નકારી શકે નહીં. આ નિયમ ક્રેડિટ કાર્ડ આપતી બેંકો અને NBFC પર લાગુ પડે છે.

2. તમને ભરવા માટે ઓછામાં ઓછું પખવાડિયું મળવું જોઈએ

કાર્ડ કંપનીઓએ વિલંબ વગર સ્ટેટમેન્ટ મોકલવું કે ઇમેઇલ કરવું પડે, જેથી વ્યાજ શરૂ થાય તે પહેલાં ભરવા તમારી પાસે પૂરતા દિવસ, ઓછામાં ઓછું પખવાડિયું, રહે. તમારી સ્પષ્ટ સંમતિથી તેઓ નેટ બેંકિંગ કે મોબાઇલ બેંકિંગ દ્વારા સ્ટેટમેન્ટ આપી શકે.

3. લેટ ફી અને બ્યુરો રિપોર્ટિંગ પહેલાં ત્રણ દિવસનો બફર

ખાતું ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે તો જ કાર્ડ કંપની TransUnion CIBIL જેવી ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓને તમારું ખાતું "પાસ્ટ ડ્યુ" તરીકે રિપોર્ટ કરી શકે કે લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ લગાવી શકે. પાસ્ટ ડ્યુના દિવસ તો સ્ટેટમેન્ટ પરની પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટથી જ ગણાય છે. તેથી એક-બે દિવસ મોડી બેંકમાં પહોંચતી ચુકવણીથી લેટ ફી કે બ્યુરોમાં નેગેટિવ એન્ટ્રી નહીં થાય, પણ ન ભરાયેલા બિલ પર વ્યાજ તો લાગશે.

4. લેટ ફી ફક્ત ન ભરાયેલી રકમ પર

લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ અને સંબંધિત પીનલ ચાર્જ ડ્યુ ડેટ પછી હજી બાકી રકમ પર ગણવા પડે, આખા બિલ પર નહીં. જો તમારું બિલ ₹25,000 હતું અને ડ્યુ ડેટ પછી ₹3,500 બાકી રહ્યા, તો લેટ ફી ₹3,500ના આધારે લાગે.

5. ચાર્જ અને ટેક્સ પર ચક્રવૃદ્ધિ નહીં

ન ભરાયેલા ચાર્જ, લેવી અને ટેક્સને વ્યાજ લગાવવા કે ચક્રવૃદ્ધિ કરવા માટે મૂળ રકમમાં ઉમેરી શકાય નહીં. અને મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ એવી રીતે નક્કી કરવું પડે કે તેનાથી નેગેટિવ એમોર્ટાઇઝેશન ન થાય, એટલે કે મિનિમમ ભરવાથી બાકી રકમ વધતી ન રહે. ફક્ત એટલી રકમ ભરવી કેમ હજી મોંઘી પડે છે તે અમારા મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુની જાળ લેખમાં સમજાવ્યું છે.

વધુ સારી બિલિંગ સાઇકલ કેવી રીતે પસંદ કરવી

બિલિંગ સાઇકલ બદલવી સૌથી વધુ ઉપયોગી ત્યારે છે જ્યારે તમારે ડ્યુ ડેટને તમારી આવક સાથે મેળવવી હોય.

ઉદાહરણથી સમજો. પ્રિયાનો પગાર દર મહિનાની 1 તારીખે જમા થાય છે. તેના કાર્ડની સ્ટેટમેન્ટ ડેટ 25 તારીખ છે, તેથી ડ્યુ ડેટ આગલા મહિનાની આશરે 14 તારીખે આવે છે, પગારના બે અઠવાડિયા પછી. ત્યાં સુધીમાં પગારનો મોટો ભાગ ભાડું, EMI અને SIPમાં જતો રહે છે, અને કાર્ડનું બિલ ક્યારેક ભારે લાગે છે.

જો તે બેંકને સ્ટેટમેન્ટ ડેટ 12 તારીખ કરવા કહે, તો તેની ડ્યુ ડેટ આગલા મહિનાની આશરે 1 કે 2 તારીખે ખસે, પગાર આવે તેના તરત પછી:

ડ્યુ ડેટ પગારની બાજુમાં હોવાથી, પગાર આવે તેના બીજા દિવસે પૂરી રકમનું ઓટો-ડેબિટ સેટ કરી શકે. જો બેંક ડ્યુ ડેટે જ ઓટો-ડેબિટ પ્રોસેસ કરે, તો ખાતામાં થોડો બફર રાખવો મદદરૂપ છે.

બીજી બાજુ: જો પગાર ક્યારેક એક-બે દિવસ મોડો જમા થાય, તો પગાર પછી તરત આવતી ડ્યુ ડેટમાં બહુ ઓછો ગાળો રહે છે. પગારના ત્રણથી પાંચ દિવસ પછીની ડ્યુ ડેટ વધુ સલામત વચલો રસ્તો છે.

ફેરફારની વિનંતી કેવી રીતે કરવી

મોટા ભાગની ભારતીય કાર્ડ કંપનીઓ મોબાઇલ એપ, નેટ બેંકિંગ, કસ્ટમર કેર કે ઇમેઇલ દ્વારા બિલિંગ સાઇકલ બદલવાની વિનંતી સ્વીકારે છે. પ્રક્રિયા બેંક મુજબ અલગ હોય છે, અને કેટલીક કાર્ડ કંપનીઓ પસંદગી માટે ફક્ત અમુક નક્કી સ્ટેટમેન્ટ ડેટ જ આપે છે. ફેરફાર કરો ત્યારે વચગાળાના મહિનાનું સ્ટેટમેન્ટ ટૂંકું કે લાંબું આવી શકે, તેથી પહેલું નવું સ્ટેટમેન્ટ ધ્યાનથી તપાસો.

દેવામાં ફસાયા વગર સાઇકલનો ઉપયોગ

• મોટી ખરીદી સ્ટેટમેન્ટ ડેટ પછી તરત કરો જેથી સૌથી લાંબી વ્યાજમુક્ત મુદત મળે, પણ ફક્ત ત્યારે જ જો બિલ આવે ત્યારે પૂરું ભરી શકો.
• લાંબી વ્યાજમુક્ત મુદતને વધારાની આવક ન સમજો. પૈસા તો 20થી 50 દિવસમાં ભરવાના જ છે.
• પૂરી રકમનું ઓટો-ડેબિટ સેટ કરો જેથી ડ્યુ ડેટ ક્યારેય ચૂકાય નહીં.
• સ્ટેટમેન્ટ ડેટની આસપાસ તમારા યુટિલાઇઝેશન પર ધ્યાન રાખો, કારણ કે બ્યુરોને રિપોર્ટ થતું બેલેન્સ સામાન્ય રીતે તમારા સ્ટેટમેન્ટ બેલેન્સની નજીક હોય છે. પૂરું ભરો તો પણ વધુ રિપોર્ટ થયેલું બેલેન્સ તમારા સ્કોરને નુકસાન કરી શકે. અમારી ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો ગાઇડ જુઓ.

પૂરી ચુકવણી ચૂકી જાઓ તો તમારા કાર્ડ પર કેટલું વ્યાજ લાગે તે જોવા ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટર અજમાવો.

સંબંધિત ગાઇડ

• ક્રેડિટ કાર્ડ સ્ટેટમેન્ટ ન મળ્યું? કેવી રીતે મેળવવું અને ભરવું

મુખ્ય મુદ્દા

• બિલિંગ સાઇકલ સ્ટેટમેન્ટ ડેટ વચ્ચેનો આશરે 30 દિવસનો સમયગાળો છે; ડ્યુ ડેટ સામાન્ય રીતે સ્ટેટમેન્ટના 15થી 20 દિવસ પછી આવે છે.
• સાઇકલમાં ક્યારે ખર્ચ કરો તેના આધારે વ્યાજમુક્ત દિવસ આશરે 20થી 50 હોય છે, અને તે ફક્ત કુલ બાકી રકમ પૂરી ભરો તો જ લાગુ પડે.
• RBIના નિર્દેશો ઓછામાં ઓછી એક વાર બિલિંગ સાઇકલ બદલવાની છૂટ આપે છે, ભરવા માટે ઓછામાં ઓછું પખવાડિયું ફરજિયાત કરે છે, અને ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ ન થાઓ ત્યાં સુધી લેટ ફી કે બ્યુરો રિપોર્ટિંગ પર રોક મૂકે છે.
• લેટ ફી ફક્ત ન ભરાયેલી રકમ પર ગણાય, અને ન ભરાયેલા ચાર્જ તથા ટેક્સ પર ચક્રવૃદ્ધિ થઈ શકે નહીં.
• થોડા દિવસના બફર સાથે ડ્યુ ડેટને પગારની તારીખ સાથે મેળવવાથી પૂરી ચુકવણી ઓટોમેટ કરવી સરળ બને છે.