अनधिकृत ट्रांजैक्शन? आरबीआई जीरो लायबिलिटी नियम 2026

"मेरे खाते से ₹38,000 कटे हैं, जो मैंने कभी खर्च ही नहीं किए।" अगर आपके साथ ऐसा हुआ है, तो एक लाइन में उपाय यह है: अभी उस चैनल को ब्लॉक करें और बैंक की 24x7 फ्रॉड लाइन पर ट्रांजैक्शन की रिपोर्ट करें, फिर 1930 या cybercrime.gov.in पर, क्योंकि आरबीआई (RBI) के नियमों में आप किस दिन रिपोर्ट करते हैं, उसी से तय होता है कि आपकी जिम्मेदारी शून्य होगी या नहीं। 31 दिसंबर 2026 तक लागू नियमों में तीन कामकाजी दिनों के अंदर रिपोर्ट किया गया थर्ड-पार्टी ब्रीच आपको कुछ नहीं पड़ता; 1 जनवरी 2027 से कमर्शियल बैंक आपको पांच कैलेंडर दिन देते हैं।

यह गाइड खुद जिम्मेदारी के नियमों पर है: कौन भरेगा, कितना और कब तक। अलग-अलग स्कैम में पैसा वापस पाने के कदमों के लिए हमारी गाइड यूपीआई स्कैम और साइबर फ्रॉड में पैसा वापसी देखें।

स्टेप-बाय-स्टेप क्या करें

पहले घंटे में

1. कार्ड, यूपीआई या नेट बैंकिंग ब्लॉक करें, ऐप, नेट बैंकिंग, बैंक की आधिकारिक हेल्पलाइन या एसएमएस से ब्लॉकिंग के जरिए। बैंकों को अनधिकृत ट्रांजैक्शन की रिपोर्ट के लिए 24x7 चैनल देने होते हैं।
2. उसी चैनल से उस खास ट्रांजैक्शन को अनधिकृत बताकर रिपोर्ट करें। शिकायत नंबर और सही समय नोट करें; आरबीआई के नियम के मुताबिक बैंक को तुरंत शिकायत नंबर और आपकी रिपोर्ट की तारीख व समय के साथ पावती देनी होती है।
3. 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें। इससे पैसा पाने वाले खाते में रकम रोकी जा सकती है। 2027 के नियमों में छोटे नुकसान के मुआवजे के लिए साइबर पोर्टल पर रिपोर्ट करना भी शर्त है।

पहले दिन

4. नीचे दिए नमूने से बैंक को लिखित शिकायत दें, जिसमें साफ लिखा हो कि आपने यह ट्रांजैक्शन न मंजूर किया, न शुरू किया और न ही इससे कोई फायदा लिया।
5. पासवर्ड और पिन बदलें, बैंकिंग ऐप से अनजान डिवाइस हटाएं, और कोई भी रिमोट-एक्सेस ऐप अनइंस्टॉल करें।
6. सबूत जमा करें: एसएमएस अलर्ट, ईमेल अलर्ट, कॉल लॉग, स्क्रीनशॉट और 1930 की एक्नॉलेजमेंट।

अगर मामला न सुलझे

7. शैडो रिवर्सल पर नजर रखें। मौजूदा नियमों में योग्य मामलों में बैंक को आपकी रिपोर्ट के 10 कामकाजी दिनों के अंदर रकम अस्थायी रूप से खाते में डालनी चाहिए।
8. ग्रीवांस या नोडल ऑफिसर तक जाएं, फिर अगर 30 दिन में अंतिम जवाब न मिले या बैंक बिना सबूत आपको जिम्मेदार ठहराए, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन के पास जाएं। देखें बैंक शिकायत नहीं सुलझा रहा।

31 दिसंबर 2026 तक के नियम

आरबीआई का जुलाई 2017 का सर्कुलर Customer Protection – Limiting Liability of Customers in Unauthorised Electronic Banking Transactions बैंक खातों से यूपीआई, नेट बैंकिंग, डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और बैंकों के जारी किए प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट जैसे ट्रांजैक्शन पर लागू होता है।

4 से 7 कामकाजी दिनों में रिपोर्ट करने पर सीमा (ट्रांजैक्शन की रकम या सीमा, जो कम हो, वह आप भरेंगे):

दूसरी सुरक्षाएं: बैंक को 10 कामकाजी दिनों में रकम लौटानी (शैडो रिवर्सल) और 90 दिनों में निपटारा करना होगा, और अगर वह ऐसा न करे तो उसे ऐसे भुगतान करना होगा जैसे आपकी जिम्मेदारी शून्य थी। क्रेडिट कार्ड में आपका ब्याज-मुक्त समय नहीं जाना चाहिए और लौटाई गई रकम पर ब्याज नहीं लगना चाहिए। ग्राहक की जिम्मेदारी साबित करने का बोझ बैंक पर है।

1 जनवरी 2027 से नियम (कमर्शियल बैंक)

आरबीआई ने 24 जून 2026 को Commercial Banks (Responsible Business Conduct) Third Amendment Directions, 2026 जारी किए। ये 1 जनवरी 2027 या उसके बाद के इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग ट्रांजैक्शन के लिए 2017 के प्रावधानों की जगह लेंगे। दूसरे तरह के बैंकों के लिए भी ऐसे निर्देश जारी या प्रस्तावित किए गए हैं; अपने बैंक की कस्टमर प्रोटेक्शन पॉलिसी देखें, जो उसकी वेबसाइट पर होनी जरूरी है।

रिवर्सल मूल ट्रांजैक्शन की तारीख से वैल्यू-डेटेड होने चाहिए, ताकि आपका कोई ब्याज न जाए। मुआवजा व्यक्तियों के लिए है, जिनमें सोल प्रोप्राइटर भी शामिल हैं, और जॉइंट होल्डर सभी खातों को मिलाकर इसे सिर्फ एक बार ले सकते हैं।

उदाहरण से समझें

केस A, कार्ड स्किम हुआ (थर्ड-पार्टी ब्रीच), सेविंग्स अकाउंट से ₹38,000।

यह फर्क ध्यान रखें: ज्यादातर हफ्तों में नई पांच दिन की सीमा लंबी है, लेकिन इसमें वीकेंड और छुट्टियां भी गिनी जाती हैं।

केस B, आपने फर्जी कॉलर को ओटीपी बता दिया (लापरवाही), 15 जनवरी 2027 को ₹20,000 गए। आप उसी दिन बैंक और 1930 पर रिपोर्ट करते हैं। 2027 के नियमों में मुआवजा 85% × ₹20,000 = ₹17,000 और ₹25,000 में से कम, यानी ₹17,000 होगा। अगर बाद में ठग के खाते से ₹4,000 वसूल हो जाते हैं, तो नेट नुकसान ₹16,000 रह जाता है, जिसका 85% ₹13,600 है, और बैंक दोबारा हिसाब लगाता है।

अगर क्रेडिट कार्ड का अनधिकृत चार्ज ड्यू डेट से पहले रिवर्स नहीं होता, तो ब्याज तेजी से बढ़ सकता है; हमारा क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर इसका खर्च दिखाता है, और शैडो रिवर्सल पर जोर देने की यह एक और वजह है। जो कार्ड विवाद फ्रॉड नहीं हैं (जैसे सामान डिलीवर न होना), उनके लिए क्रेडिट कार्ड चार्जबैक बनाम रिफंड देखें।

शिकायत कहां करें

कॉपी करने लायक शिकायत

विषय: अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक ट्रांजैक्शन – आरबीआई के ग्राहक जिम्मेदारी नियमों के तहत रिवर्सल का अनुरोध

महोदय/महोदया,

मैं अपने अकाउंट/कार्ड [आखिरी 4 अंक] पर हुए नीचे दिए ट्रांजैक्शन को
अनधिकृत बताकर रिपोर्ट कर रहा/रही हूं। मैंने इन्हें न शुरू किया, न
मंजूर किया और न ही इनसे कोई फायदा लिया।

तारीख/समय: [ ]   रकम: ₹[ ]   रेफरेंस/UTR: [ ]   चैनल: [यूपीआई/कार्ड/नेट बैंकिंग]

मुझे इसकी जानकारी [तारीख] को [समय] पर [एसएमएस/ईमेल/स्टेटमेंट] से मिली
और मैंने [तारीख] को [समय] पर इसकी रिपोर्ट की, शिकायत नंबर [ ]। मैंने
cybercrime.gov.in / 1930 पर भी रिपोर्ट की है, एक्नॉलेजमेंट नंबर [ ]।

आरबीआई के ग्राहक जिम्मेदारी ढांचे के तहत कृपया:
1. प्रभावित चैनल पर आगे के डेबिट ब्लॉक करें;
2. तय समय के अंदर रकम (शैडो रिवर्सल) खाते में डालें; और
3. नतीजा लिखित में बताएं, और अगर आप ग्राहक की कोई जिम्मेदारी मानते
   हैं तो उसका आधार भी, क्योंकि सबूत का बोझ बैंक पर है।

[नाम], [रजिस्टर्ड मोबाइल], [अकाउंट/कार्ड के आखिरी 4 अंक]

क्या न करें

• "घरवालों से पूछकर" या सोमवार के इंतजार में रिपोर्ट करने में देर न करें। एक-एक दिन मायने रखता है; 24x7 चैनल इस्तेमाल करें।
• "आपने ओटीपी बताया था, इसलिए रिफंड नहीं" जैसी मौखिक बात न मानें। बैंक से लिखित में सबूत मांगें।
• लापरवाही मानने वाले किसी ऐसे बयान पर साइन न करें जिससे आप सहमत नहीं हैं।
• पैसा वापस दिलाने का वादा करने वाले "रिकवरी एजेंट" या किसी को भी फीस न दें।
• एसएमएस और ईमेल अलर्ट बंद न रखें। बैंकों को ये भेजने होते हैं, और यही आपकी सबसे पहली चेतावनी हैं।

संबंधित गाइड

• Credit Card Lost or Stolen? Block It and Limit Liability

मुख्य बातें

• 31 दिसंबर 2026 तक: 3 कामकाजी दिनों में रिपोर्ट किए गए थर्ड-पार्टी ब्रीच में जीरो लायबिलिटी, दिन 4 से 7 तक ₹5,000 से ₹25,000 की सीमित जिम्मेदारी।
• 1 जनवरी 2027 से (कमर्शियल बैंक): 5 कैलेंडर दिनों में जीरो लायबिलिटी, और ₹50,000 तक के नुकसान पर आपकी लापरवाही होने पर भी ₹25,000 तक का एक बार का मुआवजा।
• बैंक की अपनी लापरवाही से हुआ नुकसान बैंक उठाता है, चाहे आप रिपोर्ट करें या नहीं।
• आपकी जिम्मेदारी बैंक को साबित करनी होगी, रिवर्सल वैल्यू-डेटेड होना चाहिए, और निपटारा अभी 90 दिन में और 2027 से 45 दिन में होना चाहिए।
• तुरंत बैंक और 1930 पर रिपोर्ट करें, सब कुछ लिखित में दें, और 30 दिन बाद cms.rbi.org.in पर जाएं।