પૈસા કપાયા પણ જમા ન થયા? RBI રિફંડ સમયમર્યાદા
ખાતામાંથી પૈસા કપાયા પણ મેળવનારને જમા ન થયા? જાણો RBIની T+1 અને T+5 રિફંડ સમયમર્યાદા, રોજનું ₹100 વળતર અને ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી.
આ લેખમાં
"મારા ખાતામાંથી પૈસા ગયા, પણ જેને મોકલ્યા એ કહે છે કે કંઈ આવ્યું નથી." જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો એક લીટીનો ઉપાય આ છે: બીજા કેલેન્ડર દિવસના અંત સુધી રાહ જુઓ, પછી ટ્રાન્ઝેક્શન રેફરન્સ (UTR) સાથે તમારી પોતાની બેંકમાં ફરિયાદ કરો, કારણ કે RBIના નિયમો મુજબ મોટા ભાગના અટકેલા ટ્રાન્સફર T+1 સુધીમાં પાછા આપવા પડે અને ત્યાર બાદ રોજના ₹100 વળતર આપવું પડે. આ ગાઇડમાં દરેક સામાન્ય માધ્યમ (IMPS, UPI, NEFT, RTGS, કાર્ડ-ટુ-કાર્ડ અને વોલેટ), ઓક્ટોબર 2026માં લાગુ ચોક્કસ સમયમર્યાદા અને બેંક ટાળમટોળ કરે તો ફરિયાદ આગળ કેવી રીતે લઈ જવી તે બધું આવરી લીધું છે.
જો તમારી સમસ્યા ખાસ કરીને એવા UPI પેમેન્ટની હોય જે "failed" કે "pending" બતાવે છે, તો અમારી ગાઇડ UPI પેમેન્ટ ફેલ પણ પૈસા કપાઈ ગયા અને UPI પેમેન્ટ પેન્ડિંગ એપમાં લેવાનાં પગલાં વિગતે સમજાવે છે.
પહેલાં સમજો કે ખરેખર શું થયું
"પૈસા કપાયા પણ જમા ન થયા" વાળું ટ્રાન્સફર લગભગ હંમેશાં આ ત્રણમાંથી એક હોય છે:
- હજુ રસ્તામાં છે. NEFT અડધા-અડધા કલાકના બેચમાં ચાલે છે, અને કેટલાક UPI અને IMPS ટ્રાન્ઝેક્શન થોડા કલાક "deemed" કે પેન્ડિંગ સ્થિતિમાં રહે છે.
- અધવચ્ચે ફેલ થયું. તમારી બેંકે પૈસા કાપ્યા, પણ નેટવર્ક ટાઇમ-આઉટ, બંધ કે ફ્રીઝ થયેલા ખાતા કે ટેકનિકલ ખામીને કારણે બેનિફિશિયરી બેંક મેળવનારના ખાતામાં રકમ જમા ન કરી શકી. RBI આને ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન કહે છે: એવું ટ્રાન્ઝેક્શન જે ગ્રાહકના કારણે નહીં, પણ બીજાં કારણોથી પૂરું ન થયું.
- જમા થયું, પણ ધ્યાને ન આવ્યું. પૈસા મેળવનારના ખાતામાં પહોંચી ગયા, પણ તે ખોટું ખાતું તપાસી રહ્યા છે અથવા તેમને SMS ન આવ્યો.
તમારા ટ્રાન્ઝેક્શનની વિગતોમાં આપેલો UTR કે RRN નંબર નક્કી કરે છે કે આમાંથી કયો કિસ્સો છે. બીજું કંઈ કરતાં પહેલાં મેળવનારને તેમના સ્ટેટમેન્ટમાં એ નંબર શોધવા કહો. અમારી ગાઇડ બેંક સ્ટેટમેન્ટ કેવી રીતે વાંચવું બતાવે છે કે આ રેફરન્સ ક્યાં દેખાય છે.
શું કરવું, એક પછી એક પગલું
પહેલા એક કલાકમાં
- ફરી પેમેન્ટ ન કરો. પહેલું ટ્રાન્સફર ઉકેલાય તે પહેલાં બીજું ટ્રાન્સફર કરવું એ બે વાર પૈસા ગુમાવવાનું સૌથી સામાન્ય કારણ છે.
- પુરાવા સાચવો. રકમ, તારીખ, સમય, UTR/RRN અને બેનિફિશિયરી ખાતું કે UPI ID દેખાતા ટ્રાન્ઝેક્શન સ્ક્રીનનો સ્ક્રીનશોટ લો. ડેબિટનો SMS સાચવી રાખો.
- મેળવનારને UTR આપો જેથી તે પોતાની બેંકમાં તપાસ કરી શકે. જો તેમની બેંક ક્રેડિટની પુષ્ટિ કરે, તો સમસ્યા પૂરી.
બીજા દિવસના અંત સુધીમાં
- પૈસા પાછા આવ્યા કે નહીં તે તપાસો. IMPS અને UPI ફંડ ટ્રાન્સફરમાં, બેનિફિશિયરી બેંકે જમા ન થયેલા પૈસા T+1 (ટ્રાન્ઝેક્શન પછીનો કેલેન્ડર દિવસ) સુધીમાં આપમેળે પાછા આપવા પડે. ઘણી વાર પૈસા થોડા કલાકોમાં જ પાછા આવી જાય છે.
- પાછા ન આવે તો તમારી બેંકમાં ફરિયાદ કરો. એ ટ્રાન્ઝેક્શન પર એપનો "Help" કે "Raise dispute" વિકલ્પ, નેટ બેંકિંગનો સર્વિસ રિક્વેસ્ટ વિભાગ, બેંકની સત્તાવાર વેબસાઇટ પરનો કસ્ટમર કેર નંબર કે બ્રાન્ચનો ઉપયોગ કરો. ફરિયાદનો રેફરન્સ નંબર લો.
જો હજુ પણ ઉકેલ ન આવે
- લેખિતમાં ફરિયાદ આગળ વધારો બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ કે નોડલ ઓફિસર સુધી (સંપર્ક વિગતો બેંકની વેબસાઇટ પર હોવી જરૂરી છે). RBIના ટર્નઅરાઉન્ડ ટાઇમ (TAT) નિયમો અને મળવાપાત્ર વળતરનો ઉલ્લેખ કરો.
- અંતિમ જવાબ માટે 30 દિવસ સુધી રાહ જુઓ. RBIના જાન્યુઆરી 2026ના ઇન્ટરનલ ઓમ્બડ્સમેન નિર્દેશો મુજબ, બેંકો જે ફરિયાદ નકારે કે અંશતઃ જ ઉકેલે, તે તમને અંતિમ નિર્ણય મોકલતાં પહેલાં આપમેળે તેમના ઇન્ટરનલ ઓમ્બડ્સમેન પાસે મોકલવી પડે.
- RBI લોકપાલ પાસે જાઓ cms.rbi.org.in પર, જો 30 દિવસમાં જવાબ ન આવે અથવા જવાબથી તમે નાખુશ હો. જુઓ બેંક ફરિયાદ ન ઉકેલે તો શું કરવું.
સમયમર્યાદા અને તમને મળવાપાત્ર વળતર
RBIનો પરિપત્ર Harmonisation of Turn Around Time and customer compensation for failed transactions using authorised Payment Systems (20 સપ્ટેમ્બર 2019, 15 ઓક્ટોબર 2019થી લાગુ) નીચેની મહત્તમ મર્યાદા નક્કી કરે છે. T એટલે ટ્રાન્ઝેક્શનની તારીખ; R એટલે પૈસા પાછા આપવાનું પૂરું થાય તે તારીખ. ઓક્ટોબર 2026માં પણ આ જ નિયમો આધાર છે.
| માધ્યમ અને સ્થિતિ | ઉકેલની સમયમર્યાદા | મોડું થાય તો વળતર |
|---|---|---|
| IMPS: તમારું ખાતું ડેબિટ, બેનિફિશિયરીને ક્રેડિટ નહીં | T+1 સુધીમાં આપમેળે પરત | T+1 પછી રોજના ₹100 |
| UPI ફંડ ટ્રાન્સફર: ડેબિટ થયું, બેનિફિશિયરીને ક્રેડિટ નહીં | T+1 સુધીમાં આપમેળે પરત | T+1 પછી રોજના ₹100 |
| UPI મર્ચન્ટ પેમેન્ટ: ડેબિટ થયું, દુકાનદારને પુષ્ટિ ન મળી | T+5માં આપમેળે પરત | T+5 પછી રોજના ₹100 |
| કાર્ડ-ટુ-કાર્ડ ટ્રાન્સફર: મોકલનાર ડેબિટ, મેળવનારના કાર્ડમાં ક્રેડિટ નહીં | T+1 સુધીમાં પરત | T+1 પછી રોજના ₹100 |
| દુકાને કાર્ડ (PoS): ડેબિટ થયું, ચાર્જ સ્લિપ ન નીકળી | T+5માં આપમેળે પરત | T+5 પછી રોજના ₹100 |
| ATM: ડેબિટ થયું, રોકડ ન નીકળી | T+5માં પરત | T+5 પછી રોજના ₹100 |
| NACH: બેનિફિશિયરીને ક્રેડિટ નહીં | T+1 સુધીમાં પરત | T+1 પછી રોજના ₹100 |
| વોલેટથી વોલેટ (એક જ કંપની): મેળવનારને ક્રેડિટ નહીં | T+1 સુધીમાં પરત | T+1 પછી રોજના ₹100 |
વ્યવહારમાં ત્રણ વાત મહત્ત્વની છે:
- વળતર આપમેળે મળે છે. પરિપત્ર કહે છે કે વળતર "suo moto", એટલે કે ફરિયાદની રાહ જોયા વગર જમા થવું જોઈએ. જો તે ચૂકવાયું ન હોય, તો તમારી ફરિયાદમાં તેની સ્પષ્ટ માગણી કરો.
- TAT મહત્તમ મર્યાદા છે, લક્ષ્ય નહીં. બેંકો પાસે અપેક્ષા છે કે શક્ય હોય ત્યાં તેઓ નિષ્ફળતા વહેલી સુધારે.
- NEFT અને RTGSના પોતાના નિયમો છે. NEFTમાં બેનિફિશિયરી બેંકે બેચ સેટલમેન્ટના બે કલાકમાં ખાતામાં રકમ જમા કરવી પડે અથવા પૈસા પાછા આપવા પડે; RTGSમાં ક્રેડિટ 30 મિનિટમાં થવાની અપેક્ષા છે. મોડું થાય તો જવાબદાર બેંકે મોડા પડેલા સમયગાળા માટે RBI રેપો રેટ વત્તા 2%ના દરે દંડાત્મક વ્યાજ ચૂકવવું પડે. RBIની ઓક્ટોબર 2026ની નીતિ પછી રેપો રેટ 5.50% છે, એટલે આ દર વાર્ષિક 7.50% થાય. અમારી NEFT vs RTGS vs IMPS ગાઇડ સમજાવે છે કે દરેક સિસ્ટમમાં સેટલમેન્ટ કેવી રીતે થાય છે.
ATM નિષ્ફળતા માટે અલગ ગાઇડ છે: ATMમાંથી રોકડ ન નીકળી પણ પૈસા કપાઈ ગયા.
ઉદાહરણ: બેંકે તમને કેટલું આપવું પડે
IMPS ટ્રાન્સફર. તમે 3 ઓક્ટોબરે IMPSથી ₹25,000 મોકલો છો. રકમ ડેબિટ થાય છે પણ મેળવનાર સુધી ક્યારેય પહોંચતી નથી. સમયમર્યાદા T+1, એટલે 4 ઓક્ટોબર છે. પૈસા 9 ઓક્ટોબરે પાછા આવે છે.
- T+1 પછી મોડા પડેલા દિવસ: 5, 6, 7, 8 અને 9 ઓક્ટોબર = 5 દિવસ
- વળતર: 5 × ₹100 = ₹500, જે ₹25,000 ઉપરાંત તમને મળવાપાત્ર છે
NEFT ટ્રાન્સફર. તમે કોન્ટ્રાક્ટરને ચૂકવવા NEFTથી ₹2,00,000 મોકલો છો. બેનિફિશિયરી બેંક મંજૂર સમય પછી 3 દિવસ સુધી ન તો રકમ જમા કરે છે, ન પાછી આપે છે.
- દંડાત્મક વ્યાજ: ₹2,00,000 × 7.50% × 3 ÷ 365 = ₹123.29
NEFTની રકમ નાની લાગે, પણ તે મળવાપાત્ર છે, અને તેની માગણી કરવાથી બેંકને ખબર પડે છે કે તમે નિયમો જાણો છો. દંડાત્મક દર જાણીજોઈને સામાન્ય ડિપોઝિટ દર કરતાં ઊંચો રખાયો છે, જેથી બેંકને તમારા પૈસા અટકાવી રાખવામાં ફાયદો ન થાય; આ જ રકમ ડિપોઝિટમાં કેટલું કમાય તેની સરખામણી તમે અમારા FD કેલ્ક્યુલેટરથી કરી શકો છો.
ફરિયાદ ક્યાં કરવી
| પગલું | ક્યાં | આગળ ક્યારે વધવું |
|---|---|---|
| 1 | તમારી બેંકની એપ, નેટ બેંકિંગ, કસ્ટમર કેર કે બ્રાન્ચ | T+1 કે T+5ની સમયમર્યાદા પછી પણ ઉકેલ ન આવે |
| 2 | બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર કે પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર | પહેલી ફરિયાદના 30 દિવસમાં અંતિમ જવાબ ન આવે |
| 3 | cms.rbi.org.in પર RBI લોકપાલ (હેલ્પલાઇન 14448) | બેંકના જવાબ કે જવાબની સમયમર્યાદાના 90 દિવસમાં |
| ફક્ત UPI | npci.org.in પર NPCIનો ડિસ્પ્યુટ રિડ્રેસલ વિકલ્પ, તમારી બેંકની સાથે | જો એપ અને બેંક બંને ઉકેલ ન લાવે |
રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026એ 1 જુલાઈ 2026થી 2021ની યોજનાનું સ્થાન લીધું છે. તમે લાવી શકો તે વિવાદની રકમ પર કોઈ મર્યાદા નથી, અને લોકપાલ પરિણામે થયેલા નુકસાન માટે ₹30 લાખ સુધી ઉપરાંત સમય, ખર્ચ, હેરાનગતિ અને માનસિક ત્રાસ માટે ₹3 લાખ સુધીનું વળતર આપી શકે છે.
જો તમને શંકા હોય કે ટ્રાન્સફર ફેલ થવાને બદલે ખોટી વ્યક્તિને ગયું છે, તો જુઓ ખોટા ખાતામાં પૈસા મોકલાઈ ગયા. જો ટ્રાન્ઝેક્શન તમે કર્યું જ ન હોય, તો તે ફ્રોડનો કિસ્સો છે: 1930 પર કૉલ કરો અને મંજૂરી વગરના ટ્રાન્ઝેક્શન માટે ઝીરો લાયેબિલિટી વિશે વાંચો.
કૉપી કરી શકાય એવો ફરિયાદનો મેસેજ
વિષય: ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન – રકમ કપાઈ, બેનિફિશિયરીને જમા નથી થઈ – UTR [નંબર]
માનનીય સાહેબ/બહેન,
[તારીખ]ના રોજ [સમય] વાગ્યે મારા ખાતા [છેલ્લા 4 આંકડા]માંથી
[IMPS/UPI/NEFT/કાર્ડ] દ્વારા [બેનિફિશિયરીનું નામ, ખાતું/UPI ID, બેંક]ને
₹[રકમ] ડેબિટ થયા હતા. UTR/RRN: [નંબર].
બેનિફિશિયરી પુષ્ટિ કરે છે કે રકમ જમા થઈ નથી, અને [આજની તારીખ] સુધી
રકમ મારા ખાતામાં પાછી આવી નથી.
ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન માટે TAT અને ગ્રાહક વળતર અંગેના RBIના પરિપત્ર
(20 સપ્ટેમ્બર 2019) મુજબ, આ રકમ [T+1 / T+5 તારીખ] સુધીમાં પાછી આવી
જવી જોઈતી હતી. કૃપા કરીને:
1. ₹[રકમ] તરત મારા ખાતામાં પાછા જમા કરો; અને
2. TAT પછી મોડા પડેલા દરેક દિવસ માટે ₹100નું વળતર જમા કરો.
કૃપા કરીને ફરિયાદનો રેફરન્સ નંબર અને લેખિત ઉકેલ મોકલો.
ટ્રાન્ઝેક્શન અને ડેબિટ SMSના સ્ક્રીનશોટ સાથે જોડ્યા છે.
[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ], [ખાતાના છેલ્લા 4 આંકડા]
શું ન કરવું
- સર્ચ એન્જિન કે સોશિયલ મીડિયા પર "કસ્ટમર કેર નંબર" ન શોધો. નકલી હેલ્પલાઇન બરાબર આ જ સ્થિતિને નિશાન બનાવે છે. તમારી બેંકની એપ કે સત્તાવાર વેબસાઇટ પરનો નંબર જ વાપરો.
- રિફંડમાં "મદદ" કરનાર કોઈની સાથે તમારો UPI PIN, OTP, કાર્ડ CVV કે સ્ક્રીન શેર ન કરો. પૈસા મેળવવા માટે ક્યારેય PINની જરૂર પડતી નથી.
- પહેલું ટ્રાન્સફર ઉકેલાય તે પહેલાં મેળવનારના દબાણમાં ફરી પેમેન્ટ ન કરો; તેના બદલે તેમને UTR અને તમારો ફરિયાદ નંબર આપો.
- ફક્ત મૂળ રકમ પાછી આવે ત્યારે ફરિયાદ બંધ ન કરો. સમયમર્યાદા ચૂકાઈ હોય તો વળતર માગો.
- મહિનાઓ સુધી રાહ ન જુઓ. RBI લોકપાલનો રસ્તો બેંકના જવાબ કે સમયમર્યાદા પછી 90 દિવસ સુધી જ ખુલ્લો છે.
મુખ્ય મુદ્દા
- પૈસા કપાયા પણ જમા ન થયા હોય તેવું ટ્રાન્સફર સામાન્ય રીતે ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન હોય છે, અને RBIના TAT નિયમો પૈસા પાછા આપવાની ચોક્કસ સમયમર્યાદા નક્કી કરે છે.
- IMPS, UPI ફંડ ટ્રાન્સફર, કાર્ડ-ટુ-કાર્ડ અને NACH: T+1 સુધીમાં પરત. ATM, દુકાને કાર્ડ અને UPI મર્ચન્ટ પેમેન્ટ: T+5.
- આ સમયમર્યાદા પછી મોડું થાય તો રોજના ₹100 લાગે, જે બેંકોએ માગ્યા વગર ચૂકવવા પડે.
- NEFT અને RTGSમાં મોડું થાય તો રેપો રેટ વત્તા 2% (ઓક્ટોબર 2026 મુજબ વાર્ષિક 7.50%)ના દરે દંડાત્મક વ્યાજ લાગે.
- પહેલાં તમારી બેંકમાં ફરિયાદ કરો, પછી તેના ગ્રીવન્સ ઓફિસર સુધી જાઓ, અને 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો cms.rbi.org.in વાપરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શનનું રિફંડ આપવામાં બેંક કેટલો સમય લે?
RBIના ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન નિયમો મુજબ, જે IMPS કે UPI ટ્રાન્સફરમાં પૈસા કપાયા પણ જમા ન થયા, તે T+1 દિવસ સુધીમાં પાછા આપવા પડે, જ્યાં T એટલે ટ્રાન્ઝેક્શનની તારીખ. ATM અને દુકાને કાર્ડ પેમેન્ટ ફેલ થાય તો T+5 દિવસ છે. તેનાથી વધુ મોડું થાય તો રોજના ₹100 વળતર લાગે.
રોજના ₹100 વળતર માટે મારે દાવો કરવો પડે?
ના. RBIના 2019ના પરિપત્ર મુજબ બેંકે ફરિયાદની રાહ જોયા વગર, પોતાની રીતે જ વળતર તમારા ખાતામાં જમા કરવું જોઈએ. જો તે ન ચૂકવાય, તો RBIના ટર્નઅરાઉન્ડ ટાઇમ નિયમોનો હવાલો આપીને ફરિયાદ કરો.
NEFT ટ્રાન્સફર બેનિફિશિયરીના ખાતામાં જમા ન થાય તો?
બેનિફિશિયરી બેંકે NEFT બેચ સેટલમેન્ટના બે કલાકમાં ખાતામાં રકમ જમા કરવી પડે અથવા પૈસા પાછા મોકલવા પડે. જો તે મોડું કરે, તો મોડા પડેલા સમયગાળા માટે RBI રેપો રેટ વત્તા બે ટકાના દરે દંડાત્મક વ્યાજ ચૂકવવું પડે.
ફરિયાદ કોને કરવી, મારી બેંકને કે મેળવનારની બેંકને?
હંમેશાં તમારી પોતાની બેંકથી શરૂઆત કરો, કારણ કે તમારો સંબંધ તેની સાથે છે અને ટ્રાન્ઝેક્શનના રેકોર્ડ તેની પાસે છે. તમારી બેંક બેનિફિશિયરી બેંક સાથે સંકલન કરે છે. જો 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે, તો તમે cms.rbi.org.in પર RBI લોકપાલ પાસે જઈ શકો છો.
ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન અને ફ્રોડ એક જ છે?
ના. ફેલ ટ્રાન્ઝેક્શન એક ટેકનિકલ નિષ્ફળતા છે, જેમાં પૈસા તમારા ખાતામાંથી ગયા પણ મેળવનાર સુધી પહોંચ્યા જ નહીં. ફ્રોડ એટલે મંજૂરી વગરનું કે છેતરપિંડીથી કરાવેલું ટ્રાન્ઝેક્શન, જેના નિયમો જુદા છે, જેમાં 1930 પર જાણ કરવાનો પણ સમાવેશ થાય છે.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.