खाते से पैसे कट गए पर पहुंचे नहीं? जानें रिफंड के नियम

"मेरे खाते से पैसे कट गए, पर जिसे भेजे वो कह रहा है कि उसे कुछ नहीं मिला।" अगर आपके साथ भी यही हुआ है, तो सीधा उपाय यह है: अगले कैलेंडर दिन के खत्म होने तक इंतज़ार करें, फिर ट्रांजैक्शन रेफरेंस (UTR) नंबर के साथ अपने बैंक में शिकायत करें, क्योंकि आरबीआई के नियमों के तहत ज़्यादातर अटके ट्रांसफर T+1 तक वापस होने ज़रूरी हैं, और उसके बाद हर दिन ₹100 का हर्जाना बनता है। इस गाइड में हर आम तरीके (आईएमपीएस, यूपीआई, एनईएफटी, आरटीजीएस, कार्ड-टू-कार्ड और वॉलेट) की जानकारी है, अक्टूबर 2026 तक लागू सटीक समय-सीमाएं हैं, और यह भी कि बैंक टालमटोल करे तो आगे शिकायत कैसे करें।

अगर आपकी दिक्कत खास तौर पर यूपीआई पेमेंट की है जो "failed" या "pending" दिखा रहा है, तो यूपीआई पेमेंट फेल पर पैसे कट गए और यूपीआई पेमेंट पेंडिंग वाली हमारी गाइड में ऐप से जुड़े कदम विस्तार से दिए गए हैं।

पहले समझें कि असल में हुआ क्या है

"पैसे कट गए पर पहुंचे नहीं" वाला ट्रांसफर लगभग हमेशा इन तीन में से कोई एक होता है:

• पैसा अभी रास्ते में है। एनईएफटी हर आधे घंटे के बैच में चलता है, और कुछ यूपीआई और आईएमपीएस ट्रांजैक्शन कुछ घंटों तक "deemed" या पेंडिंग स्थिति में रहते हैं।
• बीच में फेल हो गया। आपके बैंक ने पैसे काट लिए, पर नेटवर्क टाइम-आउट, बंद या फ्रीज़ खाते, या किसी तकनीकी गड़बड़ी की वजह से सामने वाले का बैंक पैसा जमा नहीं कर पाया। आरबीआई इसे फेल ट्रांजैक्शन कहता है: ऐसा ट्रांजैक्शन जो ऐसी वजहों से पूरा नहीं हुआ जिनमें ग्राहक की कोई गलती नहीं है।
• पैसा पहुंच गया, पर ध्यान नहीं गया। पैसा सामने वाले के खाते में आ गया, पर वह गलत खाता देख रहा है या उसे एसएमएस नहीं आया।

आपके ट्रांजैक्शन डिटेल में दिया UTR या RRN नंबर बता देता है कि इनमें से कौन-सी स्थिति है। कुछ भी करने से पहले सामने वाले से कहें कि वह अपनी स्टेटमेंट में यह नंबर खोजे। बैंक स्टेटमेंट कैसे पढ़ें वाली हमारी गाइड में बताया गया है कि ये रेफरेंस नंबर कहां दिखते हैं।

क्या करें, एक-एक कदम

पहले एक घंटे में

1. दोबारा पेमेंट न करें। पहला ट्रांसफर सुलझे बिना दूसरा भेज देना ही वह सबसे आम गलती है जिससे लोगों का पैसा दो बार फंस जाता है।
2. सबूत संभालकर रखें। ट्रांजैक्शन स्क्रीन का स्क्रीनशॉट लें जिसमें रकम, तारीख, समय, UTR/RRN और पाने वाले का खाता या यूपीआई आईडी दिखे। पैसे कटने वाला एसएमएस भी सेव रखें।
3. सामने वाले को UTR नंबर भेजें ताकि वह अपने बैंक से पता कर सके। अगर उसका बैंक पैसा आने की पुष्टि कर दे, तो मामला खत्म।

अगले दिन के खत्म होने तक

4. देखें कि पैसा वापस आया या नहीं। आईएमपीएस और यूपीआई फंड ट्रांसफर में, जो पैसा जमा नहीं हुआ उसे पाने वाले बैंक को T+1 (ट्रांजैक्शन के अगले कैलेंडर दिन) तक अपने-आप लौटाना होता है। कई बार पैसा कुछ घंटों में ही लौट आता है।
5. अगर पैसा नहीं लौटा, तो अपने बैंक में शिकायत करें। उस ट्रांजैक्शन पर ऐप का "Help" या "Raise dispute" विकल्प, नेट बैंकिंग का सर्विस रिक्वेस्ट सेक्शन, बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर दिया कस्टमर केयर नंबर, या ब्रांच, इनमें से कोई भी तरीका अपनाएं। शिकायत का रेफरेंस नंबर ज़रूर लें।

अगर फिर भी मामला न सुलझे

6. लिखित में शिकायत आगे बढ़ाएं बैंक के शिकायत निवारण अधिकारी (grievance redressal officer) या नोडल अधिकारी तक (इनके संपर्क की जानकारी बैंक की वेबसाइट पर होना ज़रूरी है)। आरबीआई के टर्नअराउंड टाइम (TAT) नियमों और बकाया हर्जाने का ज़िक्र करें।
7. अंतिम जवाब के लिए 30 दिन तक इंतज़ार करें। आरबीआई के जनवरी 2026 के आंतरिक लोकपाल (Internal Ombudsman) निर्देशों के तहत, बैंक जिन शिकायतों को खारिज करते हैं या आंशिक रूप से ही सुलझाते हैं, उन्हें आपको अंतिम फैसला भेजने से पहले अपने-आप अपने आंतरिक लोकपाल के पास भेजना होता है।
8. आरबीआई लोकपाल के पास जाएं cms.rbi.org.in पर, अगर 30 दिन में जवाब न आए या आप जवाब से संतुष्ट न हों। देखें बैंक शिकायत न सुलझाए तो क्या करें।

समय-सीमा और आपको मिलने वाला हर्जाना

आरबीआई का सर्कुलर Harmonisation of Turn Around Time and customer compensation for failed transactions using authorised Payment Systems (20 सितंबर 2019, 15 अक्टूबर 2019 से लागू) नीचे दी गई अधिकतम सीमाएं तय करता है। T ट्रांजैक्शन की तारीख है; R वह तारीख है जब पैसा वापस हो जाता है। अक्टूबर 2026 तक यही नियम मान्य हैं।

व्यवहार में तीन बातें मायने रखती हैं:

• हर्जाना अपने-आप मिलना चाहिए। सर्कुलर कहता है कि हर्जाना "suo moto" यानी बिना शिकायत का इंतज़ार किए खाते में डाला जाना चाहिए। अगर नहीं मिला, तो अपनी शिकायत में साफ तौर पर इसकी मांग करें।
• TAT अधिकतम सीमा है, लक्ष्य नहीं। बैंकों से उम्मीद है कि जहां हो सके, वे इससे जल्दी गड़बड़ी ठीक करें।
• एनईएफटी और आरटीजीएस के अपने नियम हैं। एनईएफटी में पाने वाले बैंक को बैच सेटलमेंट के दो घंटे के अंदर खाते में पैसा डालना होता है या लौटाना होता है; आरटीजीएस में 30 मिनट के अंदर क्रेडिट की उम्मीद होती है। देरी होने पर गलती करने वाले बैंक को देरी की अवधि के लिए आरबीआई रेपो रेट से 2% ज़्यादा दर पर पेनल ब्याज देना होता है। आरबीआई की अक्टूबर 2026 की पॉलिसी के बाद रेपो रेट 5.50% है, यानी यह 7.50% सालाना बनता है। हमारी एनईएफटी बनाम आरटीजीएस बनाम आईएमपीएस गाइड बताती है कि हर सिस्टम में सेटलमेंट कैसे होता है।

एटीएम से जुड़ी गड़बड़ी के लिए अलग गाइड है: एटीएम से कैश नहीं निकला पर पैसे कट गए।

उदाहरण से समझें: बैंक आपको कितना देगा

आईएमपीएस ट्रांसफर। आप 3 अक्टूबर को आईएमपीएस से ₹25,000 भेजते हैं। पैसे कट जाते हैं पर सामने वाले तक नहीं पहुंचते। समय-सीमा T+1 यानी 4 अक्टूबर है। पैसा 9 अक्टूबर को वापस आता है।

• T+1 के बाद देरी के दिन: 5, 6, 7, 8 और 9 अक्टूबर = 5 दिन
• हर्जाना: 5 × ₹100 = ₹500, जो ₹25,000 के अलावा आपको मिलना चाहिए

एनईएफटी ट्रांसफर। आप एक ठेकेदार को भुगतान के लिए एनईएफटी से ₹2,00,000 भेजते हैं। पाने वाला बैंक तय समय के बाद 3 दिन तक न तो पैसा जमा करता है और न लौटाता है।

• पेनल ब्याज: ₹2,00,000 × 7.50% × 3 ÷ 365 = ₹123.29

एनईएफटी वाली रकम छोटी लगती है, पर यह आपका हक है, और इसकी मांग करने से बैंक को पता चलता है कि आप नियम जानते हैं। पेनल दर जानबूझकर आम जमा दरों से ऊपर रखी गई है, ताकि आपका पैसा रोककर बैंक को कोई फायदा न हो; इतनी ही रकम जमा में कितना कमाती, यह आप हमारे एफडी कैलकुलेटर से मिलान कर सकते हैं।

शिकायत कहां करें

रिज़र्व बैंक – एकीकृत लोकपाल योजना, 2026 ने 1 जुलाई 2026 से 2021 की योजना की जगह ले ली है। आप कितनी भी रकम का विवाद ला सकते हैं, इसकी कोई सीमा नहीं है, और लोकपाल परिणामी नुकसान के लिए ₹30 लाख तक और समय, खर्च, परेशानी व मानसिक तनाव के लिए ₹3 लाख तक का मुआवज़ा दिला सकता है।

अगर आपको लगता है कि ट्रांसफर फेल नहीं हुआ बल्कि गलत व्यक्ति के पास चला गया, तो देखें गलत खाते में पैसे भेज दिए। अगर आपने वह ट्रांजैक्शन किया ही नहीं, तो यह फ्रॉड का मामला है: 1930 पर कॉल करें और बिना मंज़ूरी के ट्रांजैक्शन पर ज़ीरो लायबिलिटी के बारे में पढ़ें।

कॉपी करने लायक शिकायत का मैसेज

विषय: फेल ट्रांजैक्शन – खाते से रकम कटी, पाने वाले को नहीं मिली – UTR [नंबर]

महोदय/महोदया,

[तारीख] को [समय] पर मेरे खाते [आखिरी 4 अंक] से ₹[रकम]
[IMPS/UPI/NEFT/कार्ड] द्वारा [पाने वाले का नाम, खाता/यूपीआई आईडी, बैंक] को भेजने के लिए कटे।
UTR/RRN: [नंबर]।

पाने वाले ने पुष्टि की है कि रकम उनके खाते में नहीं आई, और [आज की तारीख]
तक यह रकम मेरे खाते में वापस भी नहीं आई है।

फेल ट्रांजैक्शन के लिए TAT और ग्राहक हर्जाने से जुड़े आरबीआई के सर्कुलर
(20 सितंबर 2019) के अनुसार, यह रकम [T+1 / T+5 की तारीख] तक वापस हो जानी
चाहिए थी। कृपया:
1. ₹[रकम] तुरंत मेरे खाते में वापस करें; और
2. TAT के बाद हुई देरी के हर दिन के लिए ₹100 का हर्जाना जमा करें।

कृपया शिकायत का रेफरेंस नंबर और लिखित समाधान भेजें।
ट्रांजैक्शन और पैसे कटने वाले एसएमएस के स्क्रीनशॉट संलग्न हैं।

[नाम], [रजिस्टर्ड मोबाइल], [खाते के आखिरी 4 अंक]

क्या न करें

• सर्च इंजन या सोशल मीडिया पर "कस्टमर केयर नंबर" न खोजें। फर्ज़ी हेल्पलाइन ठीक इसी तरह की स्थिति में लोगों को निशाना बनाती हैं। सिर्फ अपने बैंक के ऐप या आधिकारिक वेबसाइट पर दिया नंबर इस्तेमाल करें।
• अपना यूपीआई पिन, ओटीपी, कार्ड का सीवीवी या स्क्रीन किसी के साथ शेयर न करें जो रिफंड में "मदद" कर रहा हो। पैसे पाने के लिए कभी पिन की ज़रूरत नहीं होती।
• पहला ट्रांसफर सुलझने से पहले सामने वाले के दबाव में दोबारा पेमेंट न करें; उसे UTR और अपनी शिकायत का नंबर दे दें।
• सिर्फ मूल रकम वापस आने पर शिकायत बंद न करें। अगर समय-सीमा चूकी है तो हर्जाने की मांग करें।
• महीनों तक इंतज़ार न करें। आरबीआई लोकपाल के पास जाने के लिए बैंक के जवाब या समय-सीमा के बाद 90 दिन का ही समय है।

मुख्य बातें

• पैसे कट गए पर पहुंचे नहीं, ऐसा ट्रांसफर आमतौर पर फेल ट्रांजैक्शन होता है, और आरबीआई के TAT नियम पैसे की वापसी के लिए पक्की समय-सीमा तय करते हैं।
• आईएमपीएस, यूपीआई फंड ट्रांसफर, कार्ड-टू-कार्ड और NACH: T+1 तक वापसी। एटीएम, दुकान पर कार्ड और यूपीआई मर्चेंट पेमेंट: T+5।
• इन समय-सीमाओं के बाद देरी पर रोज़ ₹100 का हर्जाना बनता है, जो बैंक को बिना मांगे देना होता है।
• एनईएफटी और आरटीजीएस में देरी पर रेपो रेट से 2% ज़्यादा दर पर पेनल ब्याज मिलता है (अक्टूबर 2026 में 7.50% सालाना)।
• पहले अपने बैंक से शिकायत करें, फिर उसके शिकायत निवारण अधिकारी तक जाएं, और 30 दिन में हल न हो तो cms.rbi.org.in का इस्तेमाल करें।