ईएमआई नहीं भर पा रहे? किस्त चूकने से पहले क्या करें

अगर आप अपनी ईएमआई (EMI) नहीं भर पा रहे हैं, तो सबसे बुरा काम है चुप हो जाना। ड्यू डेट से पहले अपने लेंडर को फोन करें, ईमानदारी से समस्या बताएं और मोहलत, टेन्योर बढ़ाने या रीस्ट्रक्चरिंग की मांग करें। ईएमआई चूकने पर कुछ ही दिनों में चार्ज लगते हैं और क्रेडिट स्कोर को नुकसान होता है, लेकिन लोन 90 दिन बकाया रहने के बाद ही एनपीए बनता है, इसलिए अगर आप जल्दी कदम उठाएं तो संभलने का समय है।

यह गाइड बताती है कि ठीक-ठीक क्या करना है, हर विकल्प का खर्च कितना है, और मामला सुलझाने के दौरान आरबीआई (RBI) के नियमों के तहत आपके क्या अधिकार हैं।

ड्यू डेट से पहले कदम उठाना क्यों जरूरी है

लेंडर बकाया खातों पर चरणों में नजर रखते हैं। लोन के लिए आरबीआई का वर्गीकरण यह है:

हर चरण को पलटना पहले से मुश्किल होता जाता है। जो कर्जदार पहले हफ्ते में फोन करता है, उसके पास आमतौर पर तीन बाउंस के बाद फोन करने वाले से कहीं ज्यादा विकल्प होते हैं।

ईएमआई न भर पाएं तो क्या करें, एक-एक कदम

1. ठीक-ठीक हिसाब लगाएं कि कितनी कमी है

ईएमआई, ड्यू डेट, आपके पास मौजूद पैसा और आने वाला पैसा लिख लें। क्या यह एक महीने की कमी है (सैलरी में देरी, मेडिकल बिल) या लंबे समय की गिरावट (नौकरी छूटना, कारोबार बंद होना)? इसी जवाब से तय होगा कि कौन-सा विकल्प मांगना है।

2. ड्यू डेट से पहले लेंडर से संपर्क करें

कस्टमर केयर नंबर पर फोन करें, फिर ईमेल या लेंडर के ऐप के जरिए लिखित में फॉलो-अप करें ताकि रिकॉर्ड रहे। खास तौर पर इनके बारे में पूछें:

• एक-दो ईएमआई के लिए थोड़े समय की मोहलत
• ईएमआई घटाने के लिए टेन्योर बढ़ाना
• लेंडर की रिजॉल्यूशन पॉलिसी के तहत औपचारिक रीस्ट्रक्चरिंग
• लोन के एक हिस्से को कम ब्याज वाले प्रोडक्ट में बदलना

फिलहाल व्यक्तियों के लिए आरबीआई का कोई आम मोरेटोरियम नहीं है, इसलिए कोई भी राहत लेंडर की बोर्ड-मंजूर नीति के तहत उसकी मर्जी पर है। जल्दी, विनम्रता से और लिखित में बात करने से आपकी संभावना बढ़ती है।

3. कुछ न कुछ भरें, भले ही पूरी ईएमआई नहीं

आंशिक भुगतान से वह बकाया रकम घटती है जिस पर पीनल चार्ज लगता है। आरबीआई के पीनल चार्ज नियमों (1 जनवरी 2024 से लागू) के तहत लेंडर बकाया हिस्से पर सिर्फ "पीनल चार्ज" ले सकते हैं, आपकी लोन दर में जोड़कर पीनल इंटरेस्ट नहीं, और यह चार्ज कैपिटलाइज नहीं किया जा सकता।

4. टेन्योर बढ़ाने को कहें और नई ईएमआई निकालें

बाकी टेन्योर बढ़वाना सबसे आम उपाय है। मोलभाव से पहले हमारे ईएमआई कैलकुलेटर से देखें कि आप कितनी ईएमआई भर सकते हैं।

उदाहरण से समझें:

आपके पर्सनल लोन पर 12% सालाना ब्याज पर ₹3,50,000 बकाया है और 36 महीने बाकी हैं।

• मौजूदा ईएमआई: करीब ₹11,625
• अगर लेंडर बाकी टेन्योर 60 महीने कर दे: ईएमआई घटकर करीब ₹7,786
• हर महीने राहत: करीब ₹3,839

दिक्कत कुल ब्याज की है। 36 महीनों में आप करीब ₹68,500 ब्याज देंगे; 60 महीनों में करीब ₹1,17,133। टेन्योर बढ़वाने से आपको लगभग ₹48,600 ज्यादा देने पड़ते हैं, लेकिन अगर इससे आप डिफॉल्ट से बच जाते हैं, तो आमतौर पर यह फायदे का सौदा है। आय सुधरने पर आप बाद में प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

5. तीन महीने के लिए बजट नए सिरे से बनाएं

हर गैर-जरूरी खर्च काटें और वह पैसा ईएमआई में लगाएं। देखें कि क्या रोका जा सकता है: एसआईपी, ऐसे इंश्योरेंस राइडर जिनकी जरूरत नहीं, सब्सक्रिप्शन। टर्म इंश्योरेंस या हेल्थ इंश्योरेंस बंद न करें।

6. महंगे पैसे से पहले सस्ता पैसा इस्तेमाल करें

खर्च के हिसाब से मोटे तौर पर इस क्रम में:

1. इमरजेंसी फंड या सेविंग्स अकाउंट का बैलेंस
2. एफडी या म्यूचुअल फंड के बदले लोन, आमतौर पर एफडी की दर से 1-2% ज्यादा पर
3. थोड़े समय की कमी के लिए गोल्ड लोन
4. परिवार से मदद, जिसे लिखित समझौते के रूप में दर्ज करें

बिना रेगुलेशन वाले इंस्टेंट लोन ऐप से बचें। 12% की ईएमआई भरने के लिए 40% पर कर्ज लेना गड्ढे को और गहरा ही करता है।

7. तय करें कि किन लोन को पहले बचाना है

अगर आपके कई लोन हैं, तो पहले सिक्योर्ड लोन बचाएं। होम लोन की ईएमआई चूकते रहने पर आखिरकार सरफेसी एक्ट के तहत घर लिया जा सकता है। क्रेडिट कार्ड के बकाया पर सबसे ज्यादा ब्याज लगता है, इसलिए उसके बाद उसे चुकाएं। कई लोन से निपटने की लंबी योजना के लिए हमारी गाइड डेट कंसॉलिडेशन देखें।

8. जो भी राहत मिले, उसे लिखित में लें

अगर लेंडर मोहलत या नए शेड्यूल के लिए राजी हो जाए, तो लिखित पुष्टि मांगें जिसमें नई ईएमआई, टेन्योर, कोई चार्ज, और क्रेडिट ब्यूरो को अकाउंट कैसे रिपोर्ट होगा, यह सब लिखा हो।

किस्त में पिछड़ गए कर्जदार के रूप में आपके अधिकार

ईएमआई चूकने से आपके अधिकार खत्म नहीं हो जाते। अक्टूबर 2026 तक लागू आरबीआई निर्देशों के आधार पर मुख्य सुरक्षाएं:

• पीनल इंटरेस्ट नहीं, सिर्फ उचित पीनल चार्ज। आरबीआई के "फेयर लेंडिंग प्रैक्टिस – पीनल चार्जेस इन लोन अकाउंट्स" नियमों के तहत पीनल चार्ज लोन एग्रीमेंट और की फैक्ट स्टेटमेंट में बताए जाने चाहिए, कैपिटलाइज नहीं किए जा सकते, और कमाई का जरिया नहीं बनाए जा सकते।
• इज्जत के साथ वसूली। रिकवरी एजेंट आपसे सिर्फ सुबह 8 बजे से शाम 7 बजे के बीच संपर्क कर सकते हैं, उनके पास पहचान पत्र और लेंडर का अधिकार पत्र होना चाहिए, और वे आपको धमका, गाली दे या शर्मिंदा नहीं कर सकते, न ही आपके रिश्तेदारों और सहकर्मियों से संपर्क कर सकते हैं। आरबीआई ने 6 अगस्त 2026 को वसूली का और सख्त ढांचा जारी किया, जो 1 जनवरी 2027 से लागू होगा और इसमें कॉल रिकॉर्डिंग और एजेंसी की जानकारी पहले से देने की शर्त जुड़ती है।
• लिखित कारण और स्टेटमेंट। आपको ऐसा अकाउंट स्टेटमेंट पाने का हक है जिसमें साफ लिखा हो कि आप पर कितना बकाया है और चार्ज कैसे लगाए गए।
• प्रॉपर्टी पर कार्रवाई से पहले नोटिस। सिक्योर्ड लोन में, कब्जा लेने से पहले लेंडर को सरफेसी एक्ट की धारा 13(2) के तहत 60 दिन का डिमांड नोटिस देना होता है, और आप उस अवधि में लिखित आपत्ति कर सकते हैं।
• दस्तावेज वापस मिलना। पूरा चुकाने या सेटल करने के बाद लेंडर को 30 दिन के भीतर आपकी प्रॉपर्टी के मूल दस्तावेज लौटाने होंगे, वरना उसकी वजह से हुई देरी के हर दिन के लिए ₹5,000 देने होंगे।

अगर आपको परेशान किया जा रहा है, तो हमारी विस्तृत गाइड लोन रिकवरी एजेंट का उत्पीड़न और आपके अधिकार पढ़ें।

लेंडर सहयोग न करे तो शिकायत कहां करें

1. लेंडर का ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर। हर बैंक और एनबीएफसी को अपने ग्रीवांस ऑफिसर का नाम और संपर्क जानकारी सार्वजनिक करनी होती है। लिखित में शिकायत आगे बढ़ाएं और शिकायत नंबर संभालकर रखें।
2. आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन। अगर लेंडर 30 दिन में जवाब नहीं देता या आपकी शिकायत खारिज कर देता है, तो cms.rbi.org.in पर, crpc@rbi.org.in पर ईमेल करके, या 14448 पर फोन करके शिकायत दर्ज करें। रिजर्व बैंक – इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन स्कीम, 2026 (1 जुलाई 2026 से लागू) के तहत, लेंडर की 30 दिन की अवधि खत्म होने या उसके आखिरी जवाब, जो भी बाद में हो, उसके 90 दिन के भीतर शिकायत करनी होगी। नई शिकायतों पर पुरानी एक साल की समय-सीमा अब लागू नहीं होती।
3. पुलिस और साइबरक्राइम पोर्टल। धमकी, गाली-गलौज या फोटो से छेड़छाड़ अपराध हैं। cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें या 1930 पर कॉल करें।
4. सचेत पोर्टल। अगर लेंडर रेगुलेटेड नहीं है, तो sachet.rbi.org.in पर रिपोर्ट करें।

ध्यान रखें कि ओम्बड्समैन सेवा में कमी, जैसे गलत चार्ज या वसूली में बदसलूकी, के मामले देखता है। वह असली कर्ज को रद्द नहीं करेगा।

क्या न करें

• फोन कॉल और चिट्ठियों को नजरअंदाज न करें। चुप रहने से अकाउंट और तेजी से एनपीए और कानूनी कार्रवाई की ओर बढ़ता है।
• बाउंस से बचने के लिए अपना नैच या ईसीएस मैंडेट कैंसिल न करें। इससे कर्ज नहीं रुकता और भरोसा टूटता है; पर्याप्त पैसा न होने से फेल हुए इलेक्ट्रॉनिक मैंडेट पर पेमेंट एंड सेटलमेंट सिस्टम्स एक्ट, 2007 की धारा 25 भी लग सकती है।
• ईएमआई भरने के लिए बिना रेगुलेशन वाले ऐप से लोन न लें।
• खाली कागजों पर साइन न करें, और फोन पर सेटलमेंट की शर्तें न मानें। सब कुछ लिखित में लें।
• लेंडर की आधिकारिक रसीद के बिना एजेंट को नकद न दें।
• अगर समय लेकर भी चुका सकते हैं, तो सीधे सेटलमेंट पर न जाएं। "सेटल्ड" स्टेटस सालों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान पहुंचाता है। देखें लोन सेटलमेंट बनाम क्लोजर।

ईएमआई चूकने का क्रेडिट स्कोर पर असर

लेंडर अब महीने में कई बार क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, इसलिए चूकी हुई ईएमआई कुछ ही हफ्तों में आपकी रिपोर्ट में दिख सकती है। एक लेट पेमेंट से अच्छा स्कोर भी साफ तौर पर गिर सकता है, और बार-बार की देरी और ज्यादा नुकसान करती है। उपाय आसान है पर धीमा: अकाउंट का बकाया चुकाकर उसे नियमित करें, फिर आगे का हर भुगतान समय पर करें। छह से बारह महीने की साफ हिस्ट्री के बाद असर कम होने लगता है। सिबिल स्कोर (CIBIL score) कैसे सुधारें, इस पर हमारी गाइड पूरी रिकवरी योजना बताती है।

मुख्य बातें

• ड्यू डेट से पहले अपने लेंडर को फोन करें; जल्दी संपर्क करने से सबसे ज्यादा विकल्प मिलते हैं।
• लोन 90 दिन बकाया रहने के बाद ही एनपीए बनता है, लेकिन चार्ज और क्रेडिट को नुकसान पहले दिन से शुरू हो जाता है।
• टेन्योर बढ़ाने से ईएमआई काफी घट सकती है; 12% पर ₹3.5 लाख के लोन में 36 से 60 महीने करने पर ईएमआई करीब ₹11,625 से घटकर ₹7,786 हो जाती है।
• आरबीआई के नियम पीनल इंटरेस्ट, कैपिटलाइज की गई पेनल्टी और बदसलूकी वाली वसूली पर रोक लगाते हैं; एजेंट सिर्फ सुबह 8 बजे से शाम 7 बजे के बीच फोन कर सकते हैं।
• पहले लेंडर से शिकायत करें, फिर 30 दिन की अवधि खत्म होने के 90 दिन के भीतर cms.rbi.org.in के जरिए आरबीआई ओम्बड्समैन से।
• सिक्योर्ड लोन पहले बचाएं और ईएमआई भरने के लिए कभी बिना रेगुलेशन वाले ऐप से कर्ज न लें।