EMI भरता येत नाही? हप्ता चुकण्यापूर्वी हे करा

EMI भरता येत नसेल तर सर्वांत वाईट गोष्ट म्हणजे गप्प बसणे. देय तारखेपूर्वीच कर्जदात्याला फोन करा, अडचण प्रामाणिकपणे सांगा आणि स्थगिती (डिफरमेंट), मुदतवाढ किंवा रिस्ट्रक्चरिंग मागा. चुकलेल्या EMI मुळे काही दिवसांतच शुल्क आणि क्रेडिट स्कोअरचे नुकसान सुरू होते, पण कर्ज 90 दिवस थकल्यानंतरच NPA होते, त्यामुळे लवकर हालचाल केल्यास परिस्थिती सावरायला वेळ असतो.

हे मार्गदर्शक नेमके काय करावे, प्रत्येक पर्यायाचा खर्च किती, आणि प्रश्न सोडवत असताना RBI च्या नियमांनुसार तुमचे कोणते अधिकार आहेत, हे टप्प्याटप्प्याने सांगते.

देय तारखेपूर्वीच हालचाल का महत्त्वाची

कर्जदाते थकीत खात्यांवर टप्प्याटप्प्याने लक्ष ठेवतात. कर्जांसाठी RBI चे वर्गीकरण असे आहे:

प्रत्येक टप्पा उलटवणे अधिक कठीण होत जाते. पहिल्याच आठवड्यात फोन करणाऱ्या कर्जदाराकडे, तीन बाउन्सनंतर फोन करणाऱ्यापेक्षा सहसा खूप जास्त पर्याय असतात.

टप्प्याटप्प्याने: EMI भरता येत नसेल तेव्हा काय करावे

1. नेमके किती पैसे कमी पडतात ते मोजा

EMI, देय तारीख, तुमच्याकडे असलेले पैसे आणि अपेक्षित पैसे लिहून काढा. ही एका महिन्याची तूट आहे (पगाराला उशीर, वैद्यकीय बिल) की दीर्घकाळची घट (नोकरी जाणे, व्यवसाय बंद पडणे)? या उत्तरावरून कोणता पर्याय मागायचा ते ठरते.

2. देय तारखेपूर्वी कर्जदात्याशी संपर्क साधा

कस्टमर केअर नंबरवर फोन करा, आणि नंतर नोंद राहावी म्हणून ईमेलने किंवा कर्जदात्याच्या ॲपमधून लेखी पाठपुरावा करा. विशेषतः याबद्दल विचारा:

• एक किंवा दोन EMI ची अल्प मुदतीची स्थगिती
• EMI कमी करण्यासाठी मुदतवाढ
• कर्जदात्याच्या रिझोल्यूशन धोरणानुसार औपचारिक रिस्ट्रक्चरिंग
• कर्जाचा काही भाग कमी दराच्या उत्पादनात बदलणे

सध्या वैयक्तिक कर्जदारांसाठी RBI चे सरसकट मोरेटोरियम नाही, त्यामुळे कोणतीही सवलत कर्जदात्याच्या संचालक मंडळाने मंजूर केलेल्या धोरणानुसार त्याच्या मर्जीवर अवलंबून असते. लवकर, नम्रपणे आणि लेखी नोंदीसह संपर्क केल्यास शक्यता वाढते.

3. पूर्ण EMI नसला तरी काहीतरी भरा

अंशतः पेमेंट केल्याने ज्या थकीत रकमेवर दंडात्मक शुल्क मोजले जाते ती रक्कम कमी होते. RBI च्या दंडात्मक शुल्काच्या नियमांनुसार (1 जानेवारी 2024 पासून लागू), कर्जदाते थकीत भागावर फक्त "दंडात्मक शुल्क" (पीनल चार्ज) आकारू शकतात, तुमच्या कर्जाच्या दरात भर घालून दंडात्मक व्याज नाही, आणि ते शुल्क कॅपिटलाइज करता येत नाही.

4. मुदतवाढ मागा आणि नवा EMI मोजा

उरलेली मुदत वाढवणे हा सर्वांत सामान्य उपाय आहे. वाटाघाटी करण्यापूर्वी तुम्हाला किती परवडेल हे आमच्या EMI कॅल्क्युलेटर वर पाहा.

उदाहरणाने समजून घ्या:

तुमच्या पर्सनल लोनवर वर्षाला 12% दराने ₹3,50,000 थकीत आहेत आणि 36 महिने उरले आहेत.

• सध्याचा EMI: सुमारे ₹11,625
• कर्जदात्याने उरलेली मुदत 60 महिने केली तर: EMI सुमारे ₹7,786 पर्यंत कमी होतो
• मासिक दिलासा: सुमारे ₹3,839

अडचण एकूण व्याजाची आहे. 36 महिन्यांत तुम्ही सुमारे ₹68,500 व्याज भराल; 60 महिन्यांत सुमारे ₹1,17,133. मुदतवाढीमुळे तुम्हाला साधारण ₹48,600 जास्त मोजावे लागतात, पण त्याने थकबाकी टळत असेल तर ते सहसा फायद्याचे ठरते. उत्पन्न पूर्वपदावर आल्यावर तुम्ही नंतर मुदतपूर्व परतफेड करू शकता.

5. तीन महिन्यांसाठी बजेट नव्याने आखा

प्रत्येक अनावश्यक खर्च कापा आणि ते पैसे EMI कडे वळवा. काय थांबवता येईल ते पाहा: SIP, गरज नसलेले विमा रायडर, सबस्क्रिप्शन. टर्म इन्शुरन्स किंवा आरोग्य विमा मात्र थांबवू नका.

6. महागड्या पैशाआधी स्वस्त पैसा वापरा

खर्चाच्या साधारण क्रमाने:

1. आपत्कालीन निधी किंवा बचत खात्यातील शिल्लक
2. FD किंवा म्युच्युअल फंडांवर कर्ज, सहसा FD दर अधिक 1-2% च्या आसपास
3. अल्प काळाच्या तुटीसाठी गोल्ड लोन
4. कुटुंबीयांकडून मदत, करार म्हणून लिहून ठेवलेली

नियमनाखाली नसलेली इन्स्टंट लोन ॲप्स टाळा. 12% चा EMI भरण्यासाठी 40% दराने कर्ज घेतल्याने खड्डा आणखी खोल होतो.

7. कोणती कर्जे आधी वाचवायची ते ठरवा

तुमची अनेक कर्जे असतील, तर आधी तारणावरील कर्जांचे संरक्षण करा. गृहकर्जाचे EMI चुकत राहिल्यास शेवटी SARFAESI कायद्यानुसार घर ताब्यात घेतले जाऊ शकते. क्रेडिट कार्डच्या थकबाकीवर सर्वाधिक व्याज लागते, त्यामुळे ती त्यानंतर फेडा. अनेक कर्जे हाताळण्याच्या दीर्घकालीन योजनेसाठी आमचे डेट कन्सॉलिडेशन वरील मार्गदर्शक पाहा.

8. कोणतीही सवलत लेखी घ्या

कर्जदात्याने स्थगिती किंवा नव्या वेळापत्रकाला मान्यता दिली, तर सुधारित EMI, मुदत, कोणतेही शुल्क आणि खाते क्रेडिट ब्युरोला कसे कळवले जाईल हे दाखवणारी लेखी पुष्टी मागा.

हप्ते थकलेल्या कर्जदार म्हणून तुमचे अधिकार

EMI चुकल्याने तुमचे अधिकार संपत नाहीत. ऑक्टोबर 2026 पर्यंत लागू असलेल्या RBI निर्देशांवर आधारित मुख्य संरक्षणे:

• दंडात्मक व्याज नाही, फक्त वाजवी दंडात्मक शुल्क. RBI च्या "फेअर लेंडिंग प्रॅक्टिस – पीनल चार्जेस इन लोन अकाउंट्स" नियमांनुसार दंडात्मक शुल्क कर्ज करार आणि की फॅक्ट स्टेटमेंटमध्ये जाहीर केलेले असावे, ते कॅपिटलाइज करता येत नाही आणि उत्पन्नाचे साधन म्हणून वापरता येत नाही.
• सन्मानाने वसुली. वसुली एजंट तुमच्याशी फक्त सकाळी 8 ते संध्याकाळी 7 या वेळेत संपर्क साधू शकतात, त्यांच्याकडे ओळखपत्र आणि कर्जदात्याचे अधिकारपत्र असायला हवे, आणि ते तुम्हाला धमकावू, शिवीगाळ करू किंवा अपमानित करू शकत नाहीत, तसेच तुमच्या नातेवाइकांना व सहकाऱ्यांना संपर्क करू शकत नाहीत. RBI ने 6 ऑगस्ट 2026 रोजी वसुलीची अधिक कडक चौकट जारी केली असून ती 1 जानेवारी 2027 पासून लागू होईल; त्यात कॉल रेकॉर्डिंग आणि एजन्सीच्या तपशिलांची आगाऊ माहिती देणे यांची भर आहे.
• लेखी कारणे आणि स्टेटमेंट. तुमच्याकडे नेमकी किती थकबाकी आहे आणि शुल्क कसे मोजले गेले हे दाखवणारे खाते स्टेटमेंट मिळण्याचा तुम्हाला हक्क आहे.
• मालमत्तेवर कारवाईपूर्वी नोटीस. तारणावरील कर्जांसाठी ताबा घेण्यापूर्वी कर्जदात्याने SARFAESI कायद्याच्या कलम 13(2) अंतर्गत 60 दिवसांची मागणी नोटीस द्यायला हवी, आणि त्या कालावधीत तुम्ही लेखी हरकत घेऊ शकता.
• कागदपत्रे परत मिळणे. तुम्ही पूर्ण परतफेड किंवा सेटलमेंट केल्यावर कर्जदात्याने 30 दिवसांत तुमची मूळ मालमत्ता कागदपत्रे परत करायला हवीत, अन्यथा त्याच्यामुळे झालेल्या विलंबाच्या प्रत्येक दिवसासाठी ₹5,000 द्यायला हवेत.

तुमचा छळ होत असेल, तर कर्ज वसुली एजंटचा छळ आणि तुमचे अधिकार हे आमचे सविस्तर मार्गदर्शक वाचा.

कर्जदाता सहकार्य करत नसेल तर तक्रार कुठे करावी

1. कर्जदात्याचे तक्रार निवारण अधिकारी. प्रत्येक बँक आणि NBFC ने त्यांच्या तक्रार निवारण अधिकाऱ्याचे नाव आणि संपर्क तपशील प्रसिद्ध करणे बंधनकारक आहे. लेखी स्वरूपात वरिष्ठांकडे तक्रार न्या आणि तक्रार क्रमांक जपून ठेवा.
2. RBI इंटिग्रेटेड ओम्बड्समन. कर्जदात्याने 30 दिवसांत उत्तर दिले नाही किंवा तक्रार फेटाळली, तर cms.rbi.org.in वर, crpc@rbi.org.in वर ईमेलने, किंवा 14448 वर फोन करून तक्रार करा. रिझर्व्ह बँक – इंटिग्रेटेड ओम्बड्समन स्कीम, 2026 (1 जुलै 2026 पासून लागू) नुसार, कर्जदात्याची 30 दिवसांची मुदत संपल्यापासून किंवा त्याच्या शेवटच्या उत्तरापासून, जे नंतर असेल त्यापासून 90 दिवसांच्या आत तक्रार करावी लागते. जुनी एक वर्षाची मुदत नव्या तक्रारींना आता लागू नाही.
3. पोलीस आणि सायबर क्राइम पोर्टल. धमक्या, शिवीगाळ किंवा मॉर्फ केलेले फोटो हे गुन्हे आहेत. cybercrime.gov.in वर तक्रार करा किंवा 1930 वर फोन करा.
4. सचेत पोर्टल. कर्जदाता नियमनाखाली नसेल, तर sachet.rbi.org.in वर तक्रार करा.

लक्षात ठेवा, चुकीचे शुल्क किंवा वसुलीतील गैरवर्तन यांसारख्या सेवेतील त्रुटींबाबत ओम्बड्समन निर्णय देतो. खरे कर्ज तो रद्द करणार नाही.

काय करू नये

• फोन आणि पत्रांकडे दुर्लक्ष करू नका. गप्प बसल्याने खाते लवकर NPA आणि कायदेशीर कारवाईकडे ढकलले जाते.
• बाउन्स टाळण्यासाठी NACH किंवा ECS मँडेट रद्द करू नका. त्याने कर्ज थांबत नाही आणि विश्वासाला तडा जातो; अपुऱ्या शिलकीमुळे फेल झालेल्या इलेक्ट्रॉनिक मँडेटवर पेमेंट अँड सेटलमेंट सिस्टिम्स ॲक्ट, 2007 चे कलम 25 सुद्धा लागू होऊ शकते.
• EMI भरण्यासाठी नियमनाखाली नसलेल्या ॲपवरून कर्ज घेऊ नका.
• कोऱ्या कागदांवर सही करू नका किंवा फोनवरच सेटलमेंटच्या अटी मान्य करू नका. सर्व काही लेखी घ्या.
• कर्जदात्याच्या अधिकृत पावतीशिवाय एजंटला रोख पैसे देऊ नका.
• अजूनही टप्प्याटप्प्याने फेडणे शक्य असेल तर घाईने सेटलमेंट करू नका. "Settled" स्थिती तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टला वर्षानुवर्षे नुकसान करते. पाहा कर्ज सेटलमेंट विरुद्ध क्लोजर.

चुकलेल्या EMI चा क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम

कर्जदाते आता महिन्यातून अनेकदा क्रेडिट ब्युरोला माहिती कळवतात, त्यामुळे चुकलेला EMI काही आठवड्यांतच तुमच्या रिपोर्टवर दिसू शकतो. एका उशिरा पेमेंटनेही चांगला स्कोअर लक्षणीयरीत्या घसरू शकतो, आणि वारंवार उशीर झाल्यास जास्त नुकसान होते. उपाय सोपा पण वेळखाऊ आहे: खाते अद्ययावत करा, आणि पुढचे प्रत्येक पेमेंट वेळेवर करा. सहा ते बारा महिने स्वच्छ इतिहास राहिल्यावर परिणाम कमी होऊ लागतो. सिबिल स्कोअर कसा सुधारावा यावरील आमच्या मार्गदर्शकात संपूर्ण योजना दिली आहे.

महत्त्वाचे मुद्दे

• देय तारखेपूर्वी कर्जदात्याला फोन करा; लवकर संपर्क केल्यास सर्वाधिक पर्याय मिळतात.
• कर्ज 90 दिवस थकल्यानंतरच NPA होते, पण शुल्क आणि क्रेडिटचे नुकसान पहिल्या दिवसापासून सुरू होते.
• मुदतवाढीमुळे EMI मोठ्या प्रमाणात कमी होऊ शकतो; 12% दराने ₹3.5 लाखावर 36 वरून 60 महिने केल्यास EMI सुमारे ₹11,625 वरून ₹7,786 होतो.
• RBI चे नियम दंडात्मक व्याज, कॅपिटलाइज केलेला दंड आणि अपमानास्पद वसुलीवर बंदी घालतात; एजंट फक्त सकाळी 8 ते संध्याकाळी 7 या वेळेतच फोन करू शकतात.
• आधी कर्जदात्याकडे तक्रार करा, मग 30 दिवसांची मुदत संपल्यापासून 90 दिवसांत cms.rbi.org.in द्वारे RBI ओम्बड्समनकडे जा.
• आधी तारणावरील कर्जे वाचवा आणि EMI भरण्यासाठी नियमनाखाली नसलेल्या ॲप्सवरून कधीही कर्ज घेऊ नका.