જૂની કાર લોન vs નવી કાર લોન: વ્યાજ દર અને સાચો ખર્ચ

જૂની કારની લોન પર સામાન્ય રીતે નવી કાર લોન કરતાં 2થી 6 ટકા પોઇન્ટ વધુ વ્યાજ લાગે છે, મહત્તમ મુદત ટૂંકી હોય છે અને કારની કિંમતનો ઓછો ભાગ ફાઇનાન્સ થાય છે. તેમ છતાં, લોન લઈને જૂની કાર ખરીદવી ઘણી વાર એકંદરે સસ્તી પડે છે, કારણ કે કિંમત ઓછી હોય છે અને સૌથી વધુ ઘસારો પહેલેથી થઈ ચૂક્યો હોય છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ SBI નવી કાર લોન પર 8.55%થી 9.50% અને સર્ટિફાઇડ પ્રી-ઓન્ડ કાર લોન પર 10.60%થી 15.75% દર લે છે.

પાત્રતા, દસ્તાવેજો અને ડાઉન પેમેન્ટની મૂળભૂત માહિતી માટે અમારી કાર લોન ગાઇડ જુઓ. આ લેખ કાર સેકન્ડ હેન્ડ હોય ત્યારે શું બદલાય છે તેના પર છે.

મુખ્ય તફાવત એક નજરે

દર SBIના 15 ઓક્ટોબર 2026ના રોજ છેલ્લે અપડેટ થયેલા જાહેર રેટ કાર્ડમાંથી છે, જે 7 ઓક્ટોબર 2026ના રોજ RBIએ રેપો રેટ 5.50% કર્યા પછીનું છે. SBIની કાર લોન ફિક્સ્ડ રેટ છે. નવી કારના દર તમારા ક્રેડિટ સ્કોર અને મુદત પર આધાર રાખે છે; જૂની કારની રેન્જ વધુ પહોળી છે કારણ કે કારની ઉંમર અને સ્થિતિ પણ મહત્ત્વની છે. પ્રાઇવેટ બેંકો અને NBFC અલગ દર લે છે, અને NBFCની જૂની કાર લોન વધુ મોંઘી હોઈ શકે.

જૂની કાર લોન કેમ મોંઘી પડે છે

• નબળી સિક્યોરિટી. તમે ડિફોલ્ટ કરો તો જૂની કાર વેચીને લેન્ડરને ઓછા પૈસા મળે છે.
• વેલ્યુએશનનું જોખમ. નવી કારના ઇન્વોઇસ કરતાં સ્થિતિ, અકસ્માતનો ઇતિહાસ અને ઓડોમીટર રીડિંગ ચકાસવા મુશ્કેલ છે.
• ટૂંકી મુદત. કાર સહેલાઈથી વેચી ન શકાય એટલી જૂની થાય તે પહેલાં લેન્ડર લોન પાછી ઇચ્છે છે.
• છેતરપિંડીનું જોખમ. છુપાવેલું હાઇપોથિકેશન, બનાવટી દસ્તાવેજો કે ક્લોન કરેલા રજિસ્ટ્રેશન નંબર જેવી સમસ્યાઓ વધારાની તપાસ અને ખર્ચ ઉમેરે છે.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર હજી સૌથી વધુ મહત્ત્વનો છે. 750થી વધુ સ્કોર ધરાવતા લોનધારકને ઘણી વાર રેન્જના નીચલા છેડાની નજીક જૂની કારનો દર મળી શકે. અમારી ગાઇડ સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો સમજાવે છે કે સ્કોર શેનાથી બદલાય છે.

લોન-ટુ-વેલ્યૂ: કિંમત પર નહીં, વેલ્યુએશન પર આધારિત

નવી કાર માટે લેન્ડર ડીલરના ઇન્વોઇસ પરની ઓન-રોડ કિંમતની ટકાવારી ફાઇનાન્સ કરે છે. જૂની કાર માટે તે વેલ્યુઅરના અંદાજની ટકાવારી ફાઇનાન્સ કરે છે. જો તમે ₹7 લાખ ચૂકવવા સંમત થાઓ પણ વેલ્યુઅર કારની કિંમત ₹6.5 લાખ આંકે, તો 85% લોન ₹5,95,000 નહીં પણ ₹5,52,500 થાય. તફાવત તમારે ખિસ્સામાંથી ભરવો પડે.

ઉત્પાદકો અને મોટા ડીલરો ચલાવતા સર્ટિફાઇડ પ્રી-ઓન્ડ પ્રોગ્રામમાં સામાન્ય રીતે ઇન્સ્પેક્શન રિપોર્ટ અને વોરંટી મળે છે, અને લેન્ડર તેને ફાઇનાન્સ કરવામાં વધુ સહજ હોય છે.

ઉદાહરણ: પાંચ વર્ષમાં નવી કાર vs ત્રણ વર્ષ જૂની કાર

નેહા ₹10 લાખની ઓન-રોડ કિંમતવાળી નવી હેચબેક અને એ જ મોડલની ₹6.5 લાખ વેલ્યુએશનવાળી ત્રણ વર્ષ જૂની કાર વચ્ચે પસંદગી કરી રહી છે. તે બેમાંથી કોઈ પણ કાર પાંચ વર્ષ રાખવા માંગે છે. બધા આંકડા સમજૂતી માટે છે; રીસેલ કિંમત અને મેઇન્ટેનન્સ ધારણાઓ છે.

નવી કાર

• ડાઉન પેમેન્ટ (20%): ₹2,00,000
• લોન: 60 મહિના માટે 8.70% પર ₹8,00,000
• EMI: ₹16,490; કુલ વ્યાજ: ₹1,89,427
• કુલ ચુકવણી: ₹2,00,000 + ₹9,89,427 = ₹11,89,427
• પાંચ વર્ષ પછી રીસેલ (કિંમતના 50% ધાર્યા): ₹5,00,000
• ચોખ્ખો ખર્ચ: ₹6,89,427

જૂની કાર (ત્રણ વર્ષ જૂની)

• લોન: ₹6,50,000ના 85% = 60 મહિના માટે 12.5% પર ₹5,52,500 (SBIની ફોર્મ્યુલા 10 − 3 = 7 વર્ષની છૂટ આપે છે, 5 સુધી મર્યાદિત)
• ડાઉન પેમેન્ટ: ₹97,500
• EMI: ₹12,430; કુલ વ્યાજ: ₹1,93,307
• કુલ ચુકવણી: ₹97,500 + ₹7,45,807 = ₹8,43,307
• નવી કારની સરખામણીમાં વધારાનું મેઇન્ટેનન્સ (ધાર્યું): ₹60,000
• વધુ પાંચ વર્ષ પછી, આઠ વર્ષની ઉંમરે રીસેલ (ધાર્યું): ₹2,75,000
• ચોખ્ખો ખર્ચ: ₹8,43,307 + ₹60,000 − ₹2,75,000 = ₹6,28,307

વ્યાજનો ખર્ચ લગભગ સરખો છે, કારણ કે જૂની કારની લોન નાની છે પણ મોંઘી છે. ઘસારા પછી પણ જૂની કાર આશરે ₹61,000 સસ્તી પડે છે, અને EMI ₹4,060 ઓછી છે. જો નેહા મહિને ₹14,685 ભરી શકે, તો જૂની કારની લોન 48 મહિનાની કરવાથી વ્યાજ ઘટીને ₹1,52,402 થાય છે. બીજા વિકલ્પો અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં ચકાસો.

જો જૂની કારમાં મોટું રિપેર કરાવવું પડે, કે દર રેન્જના ઉપલા છેડાની નજીક મળે, તો પરિણામ ઊલટું થઈ જાય છે. 15.75% પર જૂની કારનું પાંચ વર્ષનું વ્યાજ વધીને આશરે ₹2.5 લાખ થાય છે.

જૂની કારના છુપા ખર્ચ

• RC ટ્રાન્સફર અને હાઇપોથિકેશન: માલિકી ટ્રાન્સફર કરવા અને તમારા લેન્ડરનું હાઇપોથિકેશન નોંધાવવા RTOની ફી.
• ઇન્શ્યોરન્સ ટ્રાન્સફર: હાલની પોલિસી મંજૂર સમયમાં તમારા નામે ટ્રાન્સફર કરવી પડે, અથવા નવી પોલિસી લેવી પડે. નો-ક્લેમ બોનસ કારનું નહીં, અગાઉના માલિકનું હોય છે.
• વેલ્યુએશન અને ઇન્સ્પેક્શન ફી: કેટલાક લેન્ડર વેલ્યુઅરના રિપોર્ટ માટે ચાર્જ લે છે.
• તરત કરાવવાના રિપેર: ટાયર, બેટરી અને બ્રેક પેડ શરૂઆતના સામાન્ય ખર્ચ છે.
• પ્રોસેસિંગ ફી: ઉદાહરણ તરીકે, SBIની સર્ટિફાઇડ પ્રી-ઓન્ડ લોનમાં લોનની ટકાવારી વત્તા GST ચાર્જ લેવાતો હોવાનું નોંધાયું છે; હાલનું શેડ્યૂલ તપાસો.

ઉધાર લેતા પહેલાં દસ્તાવેજોની તપાસ

1. રજિસ્ટ્રેશન સર્ટિફિકેટ (RC): નામ, ચેસિસ અને એન્જિન નંબર કાર સાથે મેળ ખાવા જોઈએ.
2. અગાઉની લોન: જો RCમાં હાઇપોથિકેશન દેખાય, તો વેચનારે લેન્ડરનું NOC અને ફોર્મ 35 આપવું પડે અને તે દૂર કરાવવું પડે. અમારી કાર લોન ગાઇડ આ પગલું સમજાવે છે.
3. ઇન્શ્યોરન્સ અને ક્લેમ હિસ્ટ્રી: મોટા અકસ્માતના ક્લેમ શોધો.
4. સર્વિસ રેકોર્ડ અને ઓડોમીટર: બંને સુસંગત છે કે નહીં તે તપાસો.
5. પોલ્યુશન સર્ટિફિકેટ અને બાકી ચલણ: ટ્રાન્સફર પહેલાં તે ક્લિયર કરો.
6. વેચનારની ઓળખ: રજિસ્ટર્ડ માલિક કે અધિકૃત ડીલર પાસેથી જ ખરીદો.

કઈ લોન પસંદ કરવી?

નવી કાર લોન ત્યારે યોગ્ય છે જ્યારે તમને સૌથી ઓછો દર, સૌથી લાંબી મુદતનો વિકલ્પ અને પૂરું વોરંટી કવર જોઈતું હોય, અને કાર આઠ વર્ષ કે તેથી વધુ રાખવાની યોજના હોય.

જૂની કાર લોન ત્યારે યોગ્ય છે જ્યારે તમને ઓછી EMI અને ઓછો કુલ ખર્ચ જોઈતો હોય, ઇન્સ્પેક્શન રિપોર્ટ સાથે સર્ટિફાઇડ કાર મળી શકે, અને થોડો વધુ દર તથા ટૂંકી મુદત તમને ફાવે.

બંનેમાં, ઓફરોની સરખામણી હેડલાઇન દરથી નહીં, કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાંના એન્યુઅલ પર્સન્ટેજ રેટ (APR)થી કરો. અમારી સમજૂતી લોન APR અને ઉધારનો કુલ ખર્ચ બતાવે છે કે કેવી રીતે.

મુખ્ય મુદ્દા

• ઓક્ટોબર 2026 મુજબ SBI નવી કાર લોન પર 8.55%થી 9.50% અને સર્ટિફાઇડ પ્રી-ઓન્ડ કાર લોન પર 10.60%થી 15.75% દર લે છે.
• જૂની કાર લોન વેલ્યુઅરના અંદાજનો એક ભાગ ફાઇનાન્સ કરે છે (SBI 85% સુધી) અને તેની મુદત ટૂંકી હોય છે, ઘણી વાર કારની ઉંમર પ્રમાણે મર્યાદિત.
• અમારા ઉદાહરણમાં, 12.5% વ્યાજ છતાં ત્રણ વર્ષ જૂની કાર પાંચ વર્ષમાં નવી કાર કરતાં આશરે ₹61,000 ઓછી પડી.
• વ્યાજનો ખર્ચ સરખો થઈ શકે, કારણ કે જૂની કારની નાની લોન પર દર ઊંચો હોય છે.
• જૂની કાર લોન લેતા પહેલાં RC, અગાઉનું હાઇપોથિકેશન, ઇન્શ્યોરન્સ હિસ્ટ્રી અને સર્વિસ રેકોર્ડ તપાસો.