બેંક એકાઉન્ટ બંધ કરવામાં મુશ્કેલી: ઉપાય અને તમારા અધિકાર

"મેં એક મહિના પહેલાં ક્લોઝર ફોર્મ આપ્યું હતું, એકાઉન્ટ હજી ચાલુ છે અને હવે બેંક ચાર્જ ભરવાનું કહે છે." આવું તમારી સાથે થયું હોય, તો ઉપાય છે સ્પષ્ટ કાગળિયાં સાથે એકાઉન્ટ બંધ કરવાનો: તેની સાથે જોડાયેલું બધું પતાવો, સહી કરેલી ક્લોઝર વિનંતી આપીને પહોંચ લો, RBIના નિયમો તોડતા કોઈ પણ ચાર્જને પડકારો, અને બેંક થોડાં અઠવાડિયાંમાં કાર્યવાહી ન કરે તો લેખિતમાં આગળ ફરિયાદ કરો. એકાઉન્ટ બંધ કરવું તમારો અધિકાર છે; વિલંબ સામાન્ય રીતે જોડાયેલી કોઈ બાબત કે ચાર્જના વિવાદને કારણે થાય છે, અને બંનેનો ઉકેલ આવી શકે છે.

આ ગાઇડમાં એકાઉન્ટ બંધ કરવામાં આવતી સામાન્ય મુશ્કેલીઓ, ઓક્ટોબર 2026 મુજબ લાગુ RBIના નિયમો, પગલાવાર યોજના અને ફરિયાદનો નમૂનો છે.

એકાઉન્ટ બંધ થવામાં અટકે કેમ છે

બંધ કરતાં પહેલાં: જોડાણો દૂર કરો

મોટા ભાગના કિસ્સામાં ભૂલ અહીં જ થાય છે. પહેલાં આમાં અડધો કલાક આપો.

1. પગાર, પેન્શન અને સબસિડી (DBT) જમા નવા એકાઉન્ટમાં ફેરવો.
2. દરેક મેન્ડેટ બદલો: લોન EMI (NACH), SIP, વીમા પ્રીમિયમ અને UPI ઓટોપે. જૂના રદ કરતાં પહેલાં નવા એકાઉન્ટ પર રજિસ્ટર કરો, જેથી કંઈ બાઉન્સ ન થાય. અમારી UPI ઓટોપે મેન્ડેટ રદ કરવાની ગાઇડમાં રીત બતાવી છે.
3. જોડાયેલી સેવાઓ અપડેટ કરો: ઇન્કમ ટેક્સ રિફંડ એકાઉન્ટ, EPF, ડીમેટ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડના બેંક મેન્ડેટ, ક્રેડિટ કાર્ડ ઓટો-પે, અને આ એકાઉન્ટમાંથી ચુકવણી થતી હોય તો PPF કે સુકન્યા એકાઉન્ટ.
4. એકાઉન્ટ સાથે જોડાયેલી FD અને RD બંધ કે ટ્રાન્સફર કરો, અથવા પાકતી રકમ માટે સૂચના આપો.
5. લોકર જોડાયેલું હોય તો સોંપી દો, અથવા ભાડું બીજા એકાઉન્ટ સાથે જોડો.
6. નવું એકાઉન્ટ સેટ થઈ જાય પછી UPI એપમાંથી આ એકાઉન્ટ દૂર કરો.
7. છેલ્લાં થોડાં વર્ષનાં સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરો. એકાઉન્ટ બંધ થયા પછી જૂનાં સ્ટેટમેન્ટ મેળવવાં મુશ્કેલ બને છે.

પગલાવાર એકાઉન્ટ બંધ કરવું

પહેલો દિવસ

1. બેલેન્સ શૂન્ય કે થોડું પોઝિટિવ કરો, રકમ નવા એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરીને. બેંકો સામાન્ય રીતે બંધ કરતી વખતે બાકી બેલેન્સ આપે છે, પણ પહેલાં ટ્રાન્સફર કરવાથી ચેક કે ટ્રાન્સફરની રાહ જોવી પડતી નથી.
2. બેંકનું એકાઉન્ટ ક્લોઝર ફોર્મ ભરો, જે બ્રાન્ચમાં કે બેંકની વેબસાઇટ પર મળે છે. બાકી બેલેન્સ કયા એકાઉન્ટમાં મોકલવું તે લખો.
3. બેંક માંગે તે જોડો: વણવપરાયેલાં ચેક પાન, ડેબિટ કાર્ડ (કાપેલું કે પરત), પાસબુક અને ઓળખનો પુરાવો. કેટલીક બેંકો કોઈ પણ બ્રાન્ચમાં ક્લોઝર સ્વીકારે છે.
4. ફોર્મ આપો અને પહોંચ લો: સ્ટેમ્પવાળી કોપી, રેફરન્સ નંબર કે ઇમેઇલથી પુષ્ટિ. આ સૌથી મહત્ત્વનું પગલું છે.

એકથી બે અઠવાડિયામાં

5. SMS, ઇમેઇલ કે પત્રથી ક્લોઝરની પુષ્ટિ આવી કે નહીં તે જુઓ.
6. બેંક કહે કે કંઈ બાકી છે, તો લેખિતમાં માંગો: બરાબર શું બાકી છે અને કેટલી રકમ.

થોડાં અઠવાડિયાં પછી પણ એકાઉન્ટ ચાલુ હોય તો

7. બ્રાન્ચ મેનેજર અને બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ કે પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસરને લખો, પહોંચ સાથે જોડીને.
8. 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો.

RBIના નિયમો હેઠળ તમારા અધિકાર

• ક્લોઝર ચાર્જ દરેક બેંકનો અલગ હોય છે. RBIએ તેને દરેક બેંકની બોર્ડ-મંજૂર પોલિસી પર છોડ્યો છે, પણ સર્વિસ ચાર્જ વાજબી હોય અને બેંકના શેડ્યૂલ ઓફ ચાર્જીસમાં જાહેર કરેલા હોય એવી અપેક્ષા રાખે છે. સામાન્ય પદ્ધતિ એ છે કે એકાઉન્ટ ખોલ્યાના પહેલા 14 દિવસમાં કે એક વર્ષ પછી કોઈ ચાર્જ નહીં અને વચ્ચે ફી, પણ તમારી બેંક તપાસો.
• મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટીથી નેગેટિવ બેલેન્સ નહીં. RBIની સૂચનાઓ કહે છે કે સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ ફક્ત મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટીને કારણે નેગેટિવ ન થવું જોઈએ. ચાર્જ કરતાં પહેલાં બેંકે તમને ખૂટતા બેલેન્સની જાણ કરવી પડે અને તે પૂરું કરવા એક મહિનો આપવો પડે, અને ચાર્જ ખૂટતી રકમના પ્રમાણમાં હોવો જોઈએ.
• ઇનઓપરેટિવ એકાઉન્ટ પર પેનલ્ટી નહીં. જે એકાઉન્ટ ઇનઓપરેટિવ થઈ ગયું હોય (બે વર્ષથી વધુ સમય ગ્રાહકે કરેલો કોઈ વ્યવહાર નહીં), તેના પર બેંકો મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટી લઈ શકતી નથી, અને તેને ફરી ચાલુ કરવાનો ચાર્જ પણ ન લેવો જોઈએ. જો ફક્ત બંધ કરવા માટે એકાઉન્ટ ફરી ચાલુ કરવું હોય, તો જુઓ ડોર્મન્ટ બેંક એકાઉન્ટ ફરી ચાલુ કરવું.
• BSBD એકાઉન્ટમાં મિનિમમ બેલેન્સ નથી. તમારું એકાઉન્ટ બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ હોય, તો કોઈ મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટી હોવી જ ન જોઈએ.
• તમને જવાબ મેળવવાનો હક છે. 1 જુલાઈ 2026થી અમલમાં આવેલી રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ, બેંક 30 દિવસમાં જવાબ ન આપે કે તમારી ફરિયાદ નકારે તો તમે ફરિયાદ કરી શકો. બેંકના જવાબ કે જવાબની સમયમર્યાદાના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરવી પડે. ઓમ્બડ્સમેન વિવાદિત રકમ ઉપરાંત સમય, ખર્ચ અને હેરાનગતિ માટે ₹3 લાખ સુધીનું વળતર આપી શકે.

ઉદાહરણથી સમજો: "નેગેટિવ બેલેન્સ"ની માંગ

અમિતે નોકરી બદલ્યા પછી એપ્રિલમાં જૂનું સેલરી એકાઉન્ટ વાપરવાનું બંધ કર્યું. તેમાં ₹10,000નું સરેરાશ માસિક બેલેન્સ રાખવું પડતું હતું. તેણે તેમાં ₹1,200 રહેવા દીધા.

છ મહિનામાં બેંકે દર મહિને ₹354 (₹300 + 18% GST) મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટી અને બે વાર ₹17.70 SMS ચાર્જ કાપ્યા:

• પેનલ્ટી: 6 × ₹354 = ₹2,124
• SMS ચાર્જ: 2 × ₹17.70 = ₹35.40
• કુલ ચાર્જ: ₹2,124 + ₹35.40 = ₹2,159.40
• બેલેન્સ: ₹1,200 − ₹2,159.40 = −₹959.40

તે એકાઉન્ટ બંધ કરવાની અરજી કરે છે ત્યારે બેંક તેને ₹959.40 ભરવાનું કહે છે.

અમિત આ દલીલ કરી શકે:

• ચાર્જમાંથી ફક્ત ₹1,200 જ તેના બેલેન્સમાંથી કપાઈ શકે. બાકીના ₹2,159.40 − ₹1,200 = ₹959.40 ફક્ત એટલા માટે છે કે બેલેન્સ શૂન્ય થયા પછી પણ પેનલ્ટી કપાતી રહી, જેની RBIની સૂચનાઓ છૂટ આપતી નથી. બેંકે ઓછામાં ઓછા એ ₹959.40 માફ કરવા જોઈએ.
• જો તેને ખૂટતા બેલેન્સની કોઈ નોટિસ ન મળી હોય, તો તે પહેલા નોટિસ સમયગાળા પછીની બધી પેનલ્ટીની સમીક્ષા માંગી શકે.

ઓછામાં ઓછું, એકાઉન્ટ કંઈ ભર્યા વગર શૂન્ય પર બંધ થવું જોઈએ. જો તે બતાવી શકે કે કદી નોટિસ મોકલાઈ જ નથી, તો ₹2,124માંથી થોડી કે બધી રકમનું રિફંડ પણ માંગી શકે. શીખ: નાનું બેલેન્સ રહેવા દેવાને બદલે ન વપરાતાં એકાઉન્ટ તરત બંધ કરો. એ દરમિયાન પડી રહેલી રકમ પર કંઈક કમાવું હોય, તો FD કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે ટૂંકી ડિપોઝિટ કેટલું આપે.

કોપી કરવા તૈયાર ફરિયાદનો નમૂનો

વિષય: એકાઉન્ટ બંધ કરવાની વિનંતી પર કાર્યવાહી થઈ નથી – છેલ્લા 4 અંક [last 4]વાળું એકાઉન્ટ

માનનીય સાહેબ/મેડમ,

મેં [તારીખ]ના રોજ તમારી [બ્રાન્ચનું નામ] બ્રાન્ચમાં છેલ્લા [છેલ્લા 4 અંક]
અંકવાળું મારું [સેવિંગ્સ/કરન્ટ] એકાઉન્ટ બંધ કરવાની વિનંતી આપી હતી.
પહોંચ / રેફરન્સ: [નંબર]. મેં બધા જોડાયેલા મેન્ડેટ, ડિપોઝિટ અને સેવાઓ
પતાવી દીધી છે, અને ડેબિટ કાર્ડ તથા વણવપરાયેલાં ચેક પાન પરત કર્યાં છે.

[આજની તારીખ] સુધી એકાઉન્ટ બંધ થયું નથી. [લાગુ પડે તો:]
મને ₹[રકમ] ભરવાનું કહેવામાં આવ્યું છે, જે મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટીથી
એકાઉન્ટ નેગેટિવ થવાને કારણે છે. RBIની સૂચનાઓ મુજબ આવી પેનલ્ટીથી
નેગેટિવ બેલેન્સ ન થવું જોઈએ, અને મને ખૂટતા બેલેન્સની કોઈ નોટિસ મોકલાઈ નથી.

કૃપા કરીને:
1. એકાઉન્ટ બંધ કરો અને લેખિતમાં પુષ્ટિ આપો,
2. નેગેટિવ બેલેન્સ ઊભું કરનારી પેનલ્ટી પરત કરો, અને
3. બાકી બેલેન્સ [એકાઉન્ટની વિગતો]માં ટ્રાન્સફર કરો.

30 દિવસમાં ઉકેલ નહીં આવે, તો હું RBI ઓમ્બડ્સમેન પાસે જઈશ.

નામ:
કસ્ટમર ID:
રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ:

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

જો બેંક મર્જરને કારણે એકાઉન્ટ બંધ થવામાં વિલંબ થયો હોય, તો અમારી બેંક મર્જર પછી એકાઉન્ટની મુશ્કેલીઓ ગાઇડ જુઓ. અવસાન પામેલા પરિવારજનના એકાઉન્ટ માટે જુઓ અવસાન પછી બેંક એકાઉન્ટ અને રોકાણ.

શું ન કરવું

• ફક્ત એકાઉન્ટ વાપરવાનું બંધ ન કરો. ફી લાગતી રહી શકે, અને બે વર્ષ પછી એકાઉન્ટ ઇનઓપરેટિવ થઈ જશે.
• EMI અને SIP મેન્ડેટ ફેરવ્યા વગર એકાઉન્ટ બંધ ન કરો. બાઉન્સ થયેલો EMI તમને ચાર્જ લગાડી શકે અને ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન કરી શકે.
• પહોંચ લીધા વગર ફોર્મ ન આપો. પુરાવા વગર બેંક કહી શકે કે ફોર્મ મળ્યું જ નથી.
• ચાર્જનું લેખિત બ્રેકઅપ માંગ્યા વગર વિવાદિત નેગેટિવ બેલેન્સ ન ભરો.
• "તમારું એકાઉન્ટ બંધ કરી આપીએ" કહેનાર કોઈને પણ નેટ બેંકિંગ પાસવર્ડ કે OTP ન આપો.
• ડેબિટ કાર્ડ કાપ્યા વગર ફેંકી ન દો; ચિપ અને નંબરની આરપાર કાપો, અથવા પરત કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• પહેલાં દરેક જોડાણ દૂર કરો: પગાર, મેન્ડેટ, ડિપોઝિટ, લોકર અને UPI.
• સહી કરેલું ક્લોઝર ફોર્મ આપો અને પહોંચ હંમેશાં સાચવો.
• ક્લોઝર ચાર્જ દરેક બેંક નક્કી કરે છે; ઘણી બેંકો 14 દિવસમાં કે એક વર્ષ પછી કંઈ લેતી નથી, પણ શેડ્યૂલ તપાસો.
• મિનિમમ બેલેન્સ પેનલ્ટીથી સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ નેગેટિવ ન થઈ શકે અને ઇનઓપરેટિવ એકાઉન્ટ પર તે લઈ શકાતી નથી.
• તમારી ફરિયાદના 30 દિવસમાં બેંક એકાઉન્ટ બંધ ન કરે, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન પાસે જાઓ.