કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન: પહેલો EMI ક્યારથી શરૂ થાય?

તમે કોઈ સ્ટોર કે ઑનલાઇન EMI પર ફ્રિજ, ફોન કે લૅપટૉપ ખરીદ્યું. ડિલિવરીમાં મોડું છે, પણ SMS આવ્યો કે તમારો પહેલો EMI આવતા અઠવાડિયે કપાશે. સીધો જવાબ: રીપેમેન્ટ તમારી લોનના રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલની તારીખથી શરૂ થાય છે, જે એના પર આધારિત છે કે લેન્ડરે વેચનારને ક્યારે ચૂકવ્યું, એના પર નહીં કે પ્રોડક્ટ ઘરે ક્યારે પહોંચ્યો. જો ડિલિવરી મોડી થાય કે કૅન્સલ થાય, તો ચૂકવણી ચાલુ રાખો અને સાથે વેચનાર પાસે ઑર્ડર કૅન્સલ કરાવો અને લેન્ડરને લેખિતમાં લોન કૅન્સલ કરી ભરેલી રકમ પાછી આપવા કહો.

આ ગાઇડ સમજાવે છે કે પહેલા EMIની તારીખ કેવી રીતે નક્કી થાય છે, "એડવાન્સ EMI"ની ખરી કિંમત શું છે, અને ડિલિવરી અને રીપેમેન્ટ મેળ ન ખાય ત્યારે શું કરવું. આ ઑક્ટોબર 2026 સુધીના RBI નિયમો પર આધારિત છે.

કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન કેવી રીતે કામ કરે છે

ખરીદી વખતે લેન્ડર (બેંક કે NBFC, ઘણીવાર સ્ટોર કે વેબસાઇટના ફાઇનાન્સ પાર્ટનર દ્વારા) પ્રોડક્ટની કિંમતમાંથી ડાઉન પેમેન્ટ બાદ કરીને લોન મંજૂર કરે છે. પૈસા સીધા વેચનારને જાય છે. RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 સામાન્ય રીતે ડિસ્બર્સલ ઉધાર લેનારના પોતાના ખાતામાં ઇચ્છે છે, પણ કોઈ ચોક્કસ ખરીદી માટે લોન હોય તો સીધા અંતિમ લાભાર્થીને ચૂકવણીની મંજૂરી આપે છે, અને પૉઇન્ટ-ઑફ-સેલ લોન આ રીતે જ કામ કરે છે.

એ જ ક્ષણથી તમે લેન્ડરના દેવાદાર છો. ડિલિવરી તમારા અને વેચનાર વચ્ચેની બાબત છે.

તમારું રક્ષણ કરતા નિયમો

• સહી પહેલાં કી ફૅક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ. બેંકો અને NBFCએ રિટેલ લોન પર APR, બધી ફી અને રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલ સાથે KFS આપવું પડે છે. KFSમાં પહેલા EMIની તારીખ અને રકમ હોય છે. તેનો સ્ક્રીનશૉટ કે PDF રાખો.
• વ્યાજ ફક્ત ખરેખર ડિસ્બર્સમેન્ટથી. વ્યાજ વસૂલવા અંગે RBIનો એપ્રિલ 2024નો સર્ક્યુલર કહે છે કે વ્યાજ સેંક્શન કે એગ્રીમેન્ટની તારીખથી નહીં, પૈસા ખરેખર છૂટા થાય ત્યારથી શરૂ થવું જોઈએ.
• એડવાન્સ EMI પર આખી લોનનું વ્યાજ નહીં. એ જ સર્ક્યુલરે એક કે વધુ હપ્તા અગાઉથી લઈને આખી લોન રકમ પર વ્યાજ લેવાને અયોગ્ય પ્રથા ગણાવી.
• ડિજિટલ લોનમાં કૂલિંગ-ઑફ પીરિયડ. ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ તમે ડિજિટલ રીતે લીધેલી લોનમાંથી KFSમાં લખેલા કૂલિંગ-ઑફ પીરિયડ (લેન્ડરનું બોર્ડ નક્કી કરે, ઓછામાં ઓછો એક દિવસ)માં મુદ્દલ અને પ્રમાણસર APR ચૂકવીને દંડ વગર બહાર નીકળી શકો. જણાવેલી વાજબી એકવારની પ્રોસેસિંગ ફી રાખી શકાય.
• ચૂકવણી ફક્ત લેન્ડરને. રીપેમેન્ટ લેન્ડરના પોતાના ખાતામાં જવું જોઈએ, સ્ટોરના કર્મચારી, એજન્ટ કે ત્રીજા પક્ષના પૂલ એકાઉન્ટમાં નહીં.
• જણાવ્યા વગરના ચાર્જ નહીં. KFSમાં ન લખેલી ફી તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાતી નથી.

ઉદાહરણ: એડવાન્સ EMI કેમ મહત્વનો છે

ઉદાહરણના આંકડા. ₹48,000નું ઉપકરણ, 16% વાર્ષિક દરે 12 મહિના માટે ફાઇનાન્સ.

• EMI = ₹4,355 (12 × ₹4,355 = ₹52,261; વ્યાજ ≈ ₹4,261)

હવે ધારો કે સ્કીમ ખરીદી વખતે 2 EMI "એડવાન્સ EMI" તરીકે લે છે અને બાકીના 10 પછી, પણ વ્યાજ આખા ₹48,000 પર ગણે છે.

• તમે ખરેખર ફક્ત ₹48,000 − (2 × ₹4,355) = ₹39,290 ઉધાર લો છો
• તમે 10 × ₹4,355 = ₹43,551 ચૂકવો છો
• જેટલું ખરેખર ઉધાર લીધું, તેના પર અસરકારક દર આશરે 23% વાર્ષિક થાય છે, 16% નહીં

એટલે જ KFSનો APR હેડલાઇન રેટ કે "નો-કૉસ્ટ" લેબલ કરતાં વધુ મહત્વનો છે. ઑફરની સરખામણી EMI calculatorથી કરો અને વાંચો નો-કૉસ્ટ EMIના છુપા ચાર્જ અને APR અને ઉધારનો કુલ ખર્ચ.

ડિલિવરી પહેલાં EMI ડ્યૂ હોય તો: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

આજે

1. KFS અને રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલ જુઓ, લેન્ડરની ઍપ, SMS કે ઇમેઇલમાં. લોન નંબર, પહેલા EMIની તારીખ, રકમ અને કૅન્સલેશનની શરતો નોંધો.
2. વેચનાર પાસેથી લેખિત ડિલિવરી તારીખ લો (ઑર્ડર પેજ, ઇમેઇલ કે સ્ટોરનો પત્ર).
3. પહેલો EMI સમયસર ભરો જો તે ડિલિવરી પહેલાં આવતો હોય. વેચનાર સાથે વિવાદ ચાલતો હોય તો પણ ચૂકેલો EMI ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થાય છે.

જો ડિલિવરી વચન કરતાં વધુ મોડી થાય

4. વેચનાર પાસે ઑર્ડર કૅન્સલ કરાવો, લેખિતમાં, જો હવે ન જોઈતો હોય, અને કૅન્સલેશન કે રિટર્ન રેફરન્સ લો. ઑનલાઇન ખરીદીમાં કૅન્સલેશન સામાન્ય રીતે વેચનારની સાઇટ પર કરવું પડે છે, જે પછી લેન્ડરને જાણ કરે છે.
5. લેન્ડરને લખો, લોન નંબર, વેચનારનો કૅન્સલેશન રેફરન્સ અને વિનંતી કે લોન કૅન્સલ થાય, વ્યાજ પાછું થાય અને લેન્ડર દ્વારા ભરેલા EMI, ડાઉન પેમેન્ટ કે એડવાન્સ EMI પાછા અપાય. ઉદાહરણ તરીકે, એક મોટી NBFCની પ્રકાશિત ગાઇડ સ્ટોર ખરીદીવાળી લોનને ડિસ્બર્સમેન્ટના સાત કામકાજી દિવસમાં કૅન્સલ કરવા દે છે અને કૅન્સલેશન પછી ભરેલા EMI રજિસ્ટર્ડ બેંક ખાતામાં પાછા આપે છે; આ સમય લેન્ડર મુજબ અલગ હોય છે.
6. ઇ-મેન્ડેટ જુઓ. જો EMI કાર્ડ કે UPI પર સેટ હોય, તો RBIના ઇ-મેન્ડેટ નિયમો હેઠળ દરેક ડેબિટના ઓછામાં ઓછા 24 કલાક પહેલાં પ્રી-ડેબિટ નોટિસ જરૂરી છે, અને તમે મેન્ડેટ અટકાવી કે રદ કરી શકો. લેન્ડર લોન કૅન્સલ થયાની પુષ્ટિ કરે પછી જ રદ કરો; જુઓ UPI ઑટોપે મેન્ડેટ કેવી રીતે કૅન્સલ કરવો.

કૅન્સલેશન પછી

7. ક્લોઝર લેટર લો જેમાં બાકી શૂન્ય દેખાય, અને ખાતરી કરો કે ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં લોન "closed" દેખાય, "settled" કે ઓવરડ્યૂ નહીં. પે-લેટર અને નાની લોન પણ રિપોર્ટમાં આવે છે; જુઓ BNPL અને સિબિલ સ્કોર.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

શું ન કરવું

• વેચનાર પર દબાણ લાવવા EMI ભરવાનું બંધ ન કરો; લેન્ડર ડિફૉલ્ટ રિપોર્ટ કરશે.
• EMI કે "કૅન્સલેશન ચાર્જ" કોઈ સેલ્સપર્સનના UPI ID કે અંગત ખાતામાં ન ભરો.
• "તમારો EMI કૅન્સલ" કરી આપવાનો દાવો કરનાર કોઈને OTP, કાર્ડ PIN કે સ્ક્રીન-શેરિંગ ઍક્સેસ ન આપો.
• તપાસ્યા વગર પ્રોડક્ટની ડિલિવરી રસીદ પર સહી ન કરો.
• KFS, APR અને પહેલા EMIની તારીખ જોયા વગર સ્ટોરે અપાવેલી લોન ન લો.

મુખ્ય મુદ્દા

• પહેલા EMIની તારીખ લોન બુકિંગ અને વેચનારને ચૂકવણીથી નક્કી થાય છે, પ્રોડક્ટની ડિલિવરીથી નહીં.
• ડિલિવરી વિવાદ દરમિયાન પણ EMI સમયસર ભરો, અને વેચનાર તથા લેન્ડર બંને પાસે કૅન્સલેશન કરાવો.
• આખી રકમ પર વ્યાજ સાથે એડવાન્સ EMI RBIના 2024ના સર્ક્યુલર હેઠળ અયોગ્ય પ્રથા છે; ઉદાહરણમાં તે 16%ને આશરે 23% કરી દે છે.
• KFSમાં APR, પહેલા EMIની તારીખ, કૅન્સલેશન વિન્ડો અને કૂલિંગ-ઑફ પીરિયડ જુઓ.
• પહેલાં લેન્ડરના ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી RBIનું CMS પોર્ટલ; વેચનાર સાથેના વિવાદ ગ્રાહક ફોરમમાં લઈ જાઓ.