EMI સમયસર ભર્યા છતાં સિબિલ સ્કોર ઘટ્યો? 9 કારણો

દરેક EMI સમયસર ભરવાથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરના સૌથી મહત્ત્વના ભાગનું રક્ષણ થાય છે, પણ તે એકમાત્ર પરિબળ નથી. ક્રેડિટ કાર્ડનો વધુ ઉપયોગ, નવી લોનની અરજીઓ, નવું ખોલેલું કે બંધ કરેલું એકાઉન્ટ, બીજા કોઈ એકાઉન્ટ પર મોડી ચુકવણી, કે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં ભૂલને કારણે પણ તમારો સ્કોર ઘટી શકે. ઉકેલની શરૂઆત તમારો આખો રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરીને ઘટાડાને નીચેનાં કારણોમાંથી એક સાથે મેળવવાથી થાય છે.

ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે બને છે

ભારતમાં ટ્રાન્સયુનિયન સિબિલ, એક્સપિરિયન, ઇક્વિફેક્સ અને CRIF હાઇ માર્ક જેવા ક્રેડિટ બ્યુરો લેન્ડરોએ રિપોર્ટ કરેલા ડેટા પરથી સ્કોર (સામાન્ય રીતે 300થી 900) ગણે છે. દરેક બ્યુરો પોતાનું મોડેલ વાપરે છે, પણ મુખ્ય પરિબળો સરખાં છે:

1 જુલાઈ 2026થી RBI મુજબ લેન્ડરોએ ડેટા દર અઠવાડિયે રિપોર્ટ કરવો પડે છે, તેથી હવે સ્કોર પહેલાં કરતાં વધુ વાર બદલાય છે. 5થી 20 પોઇન્ટનો ફેરફાર સામાન્ય છે અને સામાન્ય રીતે ચિંતાનું કારણ નથી. 50 કે તેથી વધુ પોઇન્ટનો અચાનક ઘટાડો તપાસવો જોઈએ.

સમયસર EMI છતાં સ્કોર ઘટવાનાં 9 કારણો

1. તમારું ક્રેડિટ કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન વધી ગયું

આ સૌથી સામાન્ય કારણ છે. લેન્ડરો સ્ટેટમેન્ટ કે રિપોર્ટિંગ તારીખે તમારા કાર્ડનું બેલેન્સ રિપોર્ટ કરે છે, તમે પછી પૂરું ભર્યું કે નહીં તે નહીં. તમે સમયસર બિલ ભરો તો પણ મોટી ખરીદી યુટિલાઇઝેશન વધારી શકે. અમારી ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો ગાઇડ વિગતો સમજાવે છે.

2. તમે નવી ક્રેડિટ માટે અરજી કરી

દરેક લોન કે કાર્ડ અરજીથી હાર્ડ એન્ક્વાયરી થાય છે. ટૂંકા સમયમાં ઘણી એન્ક્વાયરી, જેમાં તમે ક્લિક કરીને આગળ વધેલી "પ્રી-અપ્રૂવ્ડ" ઓફર પણ સામેલ છે, તમારો સ્કોર ઘટાડી શકે અને તમને ક્રેડિટના ભૂખ્યા દેખાડી શકે.

3. તમે નવી લોન કે કાર્ડ લીધું

નવું એકાઉન્ટ તમારાં એકાઉન્ટની સરેરાશ ઉંમર ઘટાડે છે અને નવું દેવું ઉમેરે છે. નાના ઘટાડાની અપેક્ષા રાખો, જે સમયસર ચુકવણી કરતાં સુધરી જાય છે.

4. તમે જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ કર્યું

કાર્ડ બંધ કરવાથી તેની લિમિટ જતી રહે છે, જેનાથી તમારાં બીજાં કાર્ડ પર યુટિલાઇઝેશન વધે છે, અને તમારી સક્રિય ક્રેડિટની ઉંમર ઘટી શકે.

5. તમે લોન બંધ કરી

લોન ચૂકવી દેવી સારી વાત છે, પણ જો તે તમારી એકમાત્ર સિક્યોર્ડ લોન હોય, તો તમારો ક્રેડિટ મિક્સ અને સક્રિય હિસ્ટ્રી બદલાય છે. અસર સામાન્ય રીતે નાની અને કામચલાઉ હોય છે.

6. બીજા એકાઉન્ટ પર મોડી ચુકવણી

ભુલાઈ ગયેલું ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ, જૂના કાર્ડ પર થોડું બાકી બેલેન્સ, BNPL કે એપ લોન, કે ધ્યાન બહાર રહેલી વાર્ષિક ફી ઓવરડ્યૂ (ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ, કે DPD) તરીકે રિપોર્ટ થઈ શકે. ₹100 બાકી હોય તો પણ રિપોર્ટ થઈ શકે.

7. તમારી જાણ બહાર EMI મોડો ભરાયો

જો ડેબિટની તારીખે ઓછા બેલેન્સને કારણે ઓટો-ડેબિટ (NACH) બાઉન્સ થયું અને તમે પછી ભર્યું, તો લેન્ડર એ મહિના માટે DPD રિપોર્ટ કરી શકે. EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને તેનાં પરિણામો જુઓ.

8. તમે કો-એપ્લિકન્ટ કે ગેરંટર છો

તમે ગેરંટી આપેલી કે સાથે સહી કરેલી લોન ઓવરડ્યૂ હોય, તો તમે ક્યારેય તમારો પોતાનો EMI ન ચૂક્યા હો તો પણ તે તમારા રિપોર્ટમાં દેખાઈ શકે અને તમારો સ્કોર ઘટાડી શકે.

9. તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં ભૂલ

ખોટી DPD એન્ટ્રી, બંધ લોન હજી સક્રિય દેખાવી, તમારી ન હોય એવી લોન, કે "ક્લોઝ્ડ"ને બદલે "સેટલ્ડ" સ્ટેટસ, આ બધાથી તમારો સ્કોર ઘટી શકે. ઓળખની છેતરપિંડી, જેમાં કોઈ તમારા નામે લોન લે, તે પણ આ રીતે દેખાય છે.

ગણતરીનું ઉદાહરણ: યુટિલાઇઝેશનથી ઘટાડો

ફક્ત ઉદાહરણ. અનિતા પાસે ₹1,50,000ની લિમિટવાળું એક ક્રેડિટ કાર્ડ અને હોમ લોન છે, જે તે સમયસર ભરે છે.

• સામાન્ય માસિક ખર્ચ: ₹30,000. યુટિલાઇઝેશન = ₹30,000 ÷ ₹1,50,000 = 20%.
• સપ્ટેમ્બરમાં તે કાર્ડ પર ફોન ખરીદે છે અને રજાની ટૂર બુક કરે છે: ₹1,05,000. યુટિલાઇઝેશન = ₹1,05,000 ÷ ₹1,50,000 = 70%.

તે ડ્યુ ડેટ સુધીમાં પૂરા ₹1,05,000 ભરે છે, પણ ₹1,05,000નું સ્ટેટમેન્ટ બેલેન્સ રિપોર્ટ થયું, અને તેનો સ્કોર આશરે 30 પોઇન્ટ ઘટે છે (આ ઉદાહરણનો આંકડો છે; વાસ્તવિક ફેરફાર બ્યુરો અને પ્રોફાઇલ પ્રમાણે બદલાય છે).

શું મદદ કરત:

• સ્ટેટમેન્ટની તારીખ પહેલાં ₹80,000 ભરવા, જેથી રિપોર્ટ થતું બેલેન્સ ₹25,000 રહે (17% યુટિલાઇઝેશન).
• મોટી ખરીદીઓ બે બિલિંગ સાઇકલમાં વહેંચવી. ક્રેડિટ કાર્ડની બિલિંગ સાઇકલ કેવી રીતે કામ કરે છે તે જુઓ.
• તેની આવક મંજૂરી આપતી હોય તો, વધુ ખર્ચ કર્યા વગર, લિમિટ વધારવાની માંગણી કરવી.

આગામી સ્ટેટમેન્ટમાં સામાન્ય યુટિલાઇઝેશન દેખાય પછી તેનો સ્કોર સામાન્ય રીતે ફરી સુધરી જાય છે.

તમારા કેસમાં કયું કારણ લાગુ પડે તે કેવી રીતે જાણવું

1. ફક્ત સ્કોર નહીં, તમારો આખો ક્રેડિટ રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો. તમે દર કેલેન્ડર વર્ષે દરેક બ્યુરો પાસેથી એક મફત આખો ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવવાના હકદાર છો, અને ઘણી બેંકો અને એપ્સ મફતમાં સ્કોર બતાવે છે. સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે તપાસવો તે જુઓ.
2. "એકાઉન્ટ્સ" વિભાગ તપાસો. જૂનાં કાર્ડ અને નાની એપ લોન સહિત દરેક એકાઉન્ટ પર દર મહિનાનો DPD જુઓ.
3. "એન્ક્વાયરી" વિભાગ તપાસો. ખાતરી કરો કે દરેક એન્ક્વાયરી તમે મંજૂર કરેલી છે.
4. બાકી બેલેન્સ અને લિમિટ તપાસો અને તમારું યુટિલાઇઝેશન ગણો.
5. બે બ્યુરો સરખાવો. જો ફક્ત એક બ્યુરોમાં ઘટાડો દેખાય, તો કદાચ કોઈ લેન્ડરે એ બ્યુરોને ખોટો ડેટા રિપોર્ટ કર્યો હોય.

ખોટી એન્ટ્રી સામે ડિસ્પ્યુટ કેવી રીતે કરવો

જો ઘટાડો ભૂલને કારણે હોય:

1. બ્યુરો પાસે તેની વેબસાઇટ દ્વારા ડિસ્પ્યુટ કરો, ચુકવણીની રસીદ, NOC કે ક્લોઝર લેટર જેવા પુરાવા જોડીને.
2. એ જ સમયે લેન્ડરના ગ્રીવન્સ ઓફિસરને લખો, બ્યુરો પાસે ડેટા સુધારવા કહીને.
3. સમયમર્યાદા જાણો. 26 એપ્રિલ 2024થી અમલમાં આવેલા RBIના ઓક્ટોબર 2023ના ફ્રેમવર્ક હેઠળ, લેન્ડરોને સુધારેલો ડેટા બ્યુરોને મોકલવા 21 દિવસ મળે છે, અને ફરિયાદનો 30 દિવસમાં ઉકેલ આવવો જોઈએ. ન આવે, તો તમે જવાબદાર પક્ષ પાસેથી વિલંબના દરેક કેલેન્ડર દિવસ માટે ₹100 મેળવવાના હકદાર છો.
4. RBI ઓમ્બડ્સમેન સમક્ષ જાઓ cms.rbi.org.in પર, જો લેન્ડર કે બ્યુરો ઉકેલ ન લાવે. ક્રેડિટ બ્યુરો RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ આવરી લેવાયા છે.
5. ઓળખની છેતરપિંડીની ફરિયાદ કરો 1930 કે cybercrime.gov.in પર, જો કોઈ લોન તમારી ન હોય.

અમારી સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ સિબિલ રિપોર્ટની ભૂલનો ડિસ્પ્યુટ ગાઇડ આ પ્રક્રિયા વિગતવાર સમજાવે છે.

શું ન કરવું

• સાચી મોડી ચુકવણી હટાવવાનું વચન આપતી "ક્રેડિટ રિપેર" એજન્સીઓને પૈસા ન આપો; સાચો નેગેટિવ ડેટા હટાવી શકાતો નથી.
• તમારો સ્કોર "ચકાસવા" ઘણી લોન માટે અરજી ન કરો; દરેક અરજી એક એન્ક્વાયરી ઉમેરે છે.
• ફક્ત સ્કોર ઘટ્યો એટલે તમારું સૌથી જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ ન કરો.
• જૂનાં એકાઉન્ટ પરની નાની બાકી રકમને અવગણશો નહીં; તે ઓવરડ્યૂ તરીકે રિપોર્ટ થઈ શકે.

સ્કોર ફરી કેવી રીતે વધારવો

• કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન આશરે 30%થી નીચે રાખો, અને શક્ય હોય તો તેનાથી પણ ઓછું.
• દરેક બિલ અને EMI પૂરા અને સમયસર ભરો; ઓછામાં ઓછા મિનિમમ ડ્યૂ માટે ઓટો-પે સેટ કરો.
• ક્રેડિટ માટેની અરજીઓ વચ્ચે થોડા મહિનાનું અંતર રાખો.
• જૂનાં એકાઉન્ટ ખુલ્લાં રાખો અને નાના ખર્ચથી સક્રિય રાખો.
• નવી લોન લેતાં પહેલાં અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો, જેથી EMI પોસાય તેવા રહે.

વધુ ટિપ્સ અમારી સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે વધારવો ગાઇડમાં છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• સમયસર EMI ચુકવણીના ઇતિહાસનું રક્ષણ કરે છે, પણ યુટિલાઇઝેશન, એન્ક્વાયરી અને એકાઉન્ટમાં ફેરફાર પણ તમારો સ્કોર બદલે છે.
• સ્ટેટમેન્ટની તારીખે ઊંચું કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન અચાનક ઘટાડાનું સૌથી સામાન્ય કારણ છે.
• 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડરો દર અઠવાડિયે રિપોર્ટ કરે છે, તેથી સ્કોર વારંવાર બદલાય છે.
• RBIના નિયમો મુજબ ભૂલોનો 30 દિવસમાં ઉકેલ આવવો જોઈએ, નહીં તો તમને રોજના ₹100 વળતર મળે.
• કોઈ પગલું લેતાં પહેલાં આખો રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો અને ઘટાડાને તેના કારણ સાથે મેળવો.