CRGFTLIH: 2026માં સ્થિતિ અને હવે શું વાપરવું
ઓછી આવકવાળાની હોમ લોન ગેરંટી CRGFTLIH, PMAY-U 2.0 હેઠળ NHBથી NCGTCને સોંપાઈ. તે શું કવર કરે છે, 2026માં સ્થિતિ અને ઉધાર લેનારે હવે શું કરવું.
આ લેખમાં
ક્રેડિટ રિસ્ક ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ ફોર લો ઇન્કમ હાઉસિંગ (CRGFTLIH) એવી સબસિડી નથી જેના માટે તમે અરજી કરી શકો. તે એક ગેરંટી છે જે બેંક કે હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીને ત્યારે બચાવે છે જ્યારે ઓછી આવકવાળો શહેરી ઉધાર લેનાર જામીનગીરી કે જામીનદાર વિના અપાયેલી નાની હોમ લોનમાં ડિફોલ્ટ કરે. ઓક્ટોબર 2026 સુધી તેને PMAY-U 2.0 હેઠળ નવેસરથી ગોઠવાયું છે: તેનું ભંડોળ ₹1,000 કરોડથી વધારીને ₹3,000 કરોડ થયું અને તેનું સંચાલન નેશનલ હાઉસિંગ બેંક (NHB)થી નેશનલ ક્રેડિટ ગેરંટી ટ્રસ્ટી કંપની (NCGTC)ને ગયું. ઉધાર લેનાર માટે કામની યોજના છે PMAY-U 2.0 વ્યાજ સબસિડી, સાથે એવો ધિરાણકર્તા જે ગેરંટી-આધારિત, ઓછી જામીનગીરીવાળી લોન આપતો હોય.
આ લેખ સમજાવે છે કે ટ્રસ્ટ શું કરતું હતું, તેની સાથે શું થયું, અને ઓછી આવકવાળા પરિવારે હવે શું કરવું.
CRGFTLIH શા માટે બન્યું હતું
ટ્રસ્ટ 1 મે 2012ના રોજ તે સમયના આવાસ અને શહેરી ગરીબી નિવારણ મંત્રાલયે નોંધાવ્યું, જુલાઈ 2012માં અધિસૂચિત થયું અને તેને NHB ચલાવતી હતી. આર્થિક રીતે નબળા વર્ગ (EWS) અને નીચી આવક જૂથ (LIG)ના ઘણા પરિવારોની આવક અનૌપચારિક હોય છે અને તેઓ જામીનગીરી કે જામીનદાર આપી શકતા નથી, તેથી બેંકો તેમને લોન આપવાનું ટાળતી. ટ્રસ્ટની ગેરંટીનો હેતુ ધિરાણકર્તાનું થોડું જોખમ પોતાના પર લેવાનો હતો.
NHBના સમયના નિયમોમાં મુખ્ય બાબતો:
| મુદ્દો | NHB માર્ગદર્શિકામાં નિયમ |
|---|---|
| કોણ કવર | શહેરી વિસ્તારોના નવા વ્યક્તિગત EWS/LIG ઉધાર લેનારા |
| લોન મર્યાદા | શરૂઆતમાં ₹5 લાખ; 1 ઓક્ટોબર 2014થી અપાયેલી લોન માટે ₹8 લાખ |
| મકાનનું કદ | 430 ચો.ફૂટ (40 ચો.મી.) કાર્પેટ એરિયા સુધી |
| સિક્યોરિટી | કોઈ જામીનગીરી નહીં અને કોઈ ત્રીજો જામીનદાર નહીં; ફક્ત મકાન જ પ્રાથમિક સિક્યોરિટી |
| હેતુ | ખરીદી, બાંધકામ, સંપાદન (નવું કે જૂનું) અને હોમ ઇમ્પ્રૂવમેન્ટ; પૂરી કે આંશિક મરામત/રિનોવેશનવાળી લોન નહીં |
| ગેરંટી કવર | ₹2 લાખ સુધીની લોન પર ડિફોલ્ટ રકમના 90%; મોટી લોન પર 85% |
| ગેરંટી ફી | મંજૂર લોનના એક વખત 1%, ધિરાણકર્તા ચૂકવે; તેના 50% સુધી વ્યાજ દર મારફતે નાખી શકાય, અગાઉથી ફી તરીકે નહીં |
| લોક-ઇન | છેલ્લું ડિસ્બર્સમેન્ટ, ગેરંટી શરૂ થવાની તારીખ કે મકાન પૂરું થયાના 2 મહિના પછી, જે મોડું હોય, ત્યાંથી 24 મહિના સુધી ધિરાણકર્તા ક્લેમ ન કરી શકે |
| પાત્ર ધિરાણકર્તા | શેડ્યૂલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકો, RRB, શહેરી સહકારી બેંકો, NBFC-MFI, શીર્ષ સહકારી આવાસ નાણા મંડળીઓ, NHBમાં નોંધાયેલી HFC |
જૂની માર્ગદર્શિકા EWS અને LIGને આવાસ મંત્રાલયે સમયાંતરે નક્કી કરેલી આવક મર્યાદાથી વ્યાખ્યાયિત કરતી. આજે PMAY-U 2.0માં EWS વાર્ષિક ₹3 લાખ સુધી, LIG ₹3-6 લાખ અને MIG ₹6-9 લાખ છે.
2026માં સ્થિતિ: શું બદલાયું
ઓગસ્ટ 2024માં PMAY-U 2.0ને મંજૂરી આપતી વખતે મંત્રીમંડળે કહ્યું હતું કે પહેલું ઘર ખરીદતા કે બાંધતા EWS/LIG ઉધાર લેનારાઓની પોસાય તેવી હોમ લોન પર ક્રેડિટ રિસ્ક ગેરંટી આપવા CRGFTનું ભંડોળ ₹1,000 કરોડથી વધારીને ₹3,000 કરોડ કરાશે. એમ પણ કહેવાયું કે સંચાલન NHBથી NCGTCને જશે અને આવાસ મંત્રાલય (MoHUA) સુધારેલી માર્ગદર્શિકા બહાર પાડશે. NHBનો 2024-25નો વાર્ષિક અહેવાલ કહે છે કે CRGFTLIHનું સંચાલન અને કામગીરી 15 જાન્યુઆરી 2025થી NCGTCને સોંપાયાં.
ઓક્ટોબર 2026 સુધી NHBના પેજ પર હજુ જૂની ઓપરેશનલ માર્ગદર્શિકા છે, પણ અમને MoHUA કે NCGTCની પ્રકાશિત સુધારેલી PMAY-U 2.0 ગેરંટી માર્ગદર્શિકા મળી નથી. તેથી પ્રામાણિક સ્થિતિ આ છે:
- ગેરંટી ફંડ અસ્તિત્વમાં છે અને મોટું થયું છે; બંધ નથી થયું.
- હવે તેને NCGTC ચલાવે છે, NHB નહીં.
- નવા માળખામાં હાલની શરતો (લોન મર્યાદા, કવરની ટકાવારી, ફી) જાહેરમાં પાકી નથી, તેથી ઉપર આપેલા NHBના સમયના આંકડાને ઐતિહાસિક ગણો.
- ઉધાર લેનારા અગાઉ પણ તેના માટે સીધી અરજી કરતા નહોતા, અને હજુ પણ કરી શકતા નથી.
તમે EWS/LIG ઉધાર લેનાર હો તો ધિરાણકર્તાને લેખિતમાં પૂછો કે શું તે ક્રેડિટ રિસ્ક ગેરંટી હેઠળ લોન કવર કરે છે અને તેનો શો ચાર્જ લે છે. જવાબથી નક્કી થઈ શકે કે તે તમારી પાસે જામીનદાર માગશે કે નહીં.
ઉદાહરણ: ધિરાણકર્તા માટે ગેરંટી કેવી રીતે કામ કરે છે
ધારો કે એક હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપની એક LIG ઉધાર લેનારને જામીનગીરી કે જામીનદાર વિના 20 વર્ષ માટે 9.5% પર ₹6 લાખની લોન આપે છે. EMI આશરે ₹5,593 છે. NHBના સમયના નિયમો મુજબ, આંકડા ઉદાહરણ માટે:
| તબક્કો | રકમ |
|---|---|
| મંજૂર લોન | ₹6,00,000 |
| 1% ગેરંટી ફી (ધિરાણકર્તા ચૂકવે) | ₹6,000 |
| વ્યાજ દર મારફતે ઉધાર લેનાર પર નાખી શકાય તેવી મહત્તમ રકમ | ₹3,000 (50%) |
| 3 વર્ષ પછી ડિફોલ્ટ રકમ (ધારેલી) | ₹4,00,000 |
| 85% પર ગેરંટીવાળો હિસ્સો | ₹3,40,000 |
| ધિરાણકર્તાને પહેલી ચૂકવણી (ગેરંટીવાળા હિસ્સાના 75%) | ₹2,55,000 |
| વસૂલાતની કાર્યવાહી પૂરી થયા પછી બાકીની ચૂકવણી | ₹85,000 |
આમાંથી બે વાત નીકળે છે. પહેલી, ગેરંટીથી ધિરાણકર્તા જામીનગીરી વિનાના પરિવારને હા કહેવા વધુ તૈયાર થાય છે. બીજી, ઉધાર લેનાર માટે તેમાં કશું માફ નથી થતું: ક્લેમ માટે ધિરાણકર્તાએ કાનૂની વસૂલાત શરૂ કરવી પડે છે, અને ડિફોલ્ટ ક્રેડિટ બ્યુરોને જાણ થાય છે. સહી કરતાં પહેલાં અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરથી ખાતરી કરો કે EMI તમને પોસાય છે.
2026માં તેના બદલે શું વાપરવું
| જરૂરિયાત | શું વાપરવું | ક્યાંથી શરૂ કરવું |
|---|---|---|
| પહેલી હોમ લોન પર ઓછું વ્યાજ (શહેરી) | PMAY-U 2.0 વ્યાજ સબસિડી યોજના: પહેલા ₹8 લાખ પર 4%, ₹1.80 લાખ સુધી | PMAY હોમ લોન સબસિડી ગાઇડ |
| મકાન બાંધવા સહાય (ગ્રામીણ) | પીએમ આવાસ યોજના-ગ્રામીણ: ₹1.20-1.30 લાખ અને શૌચાલય તથા મજૂરી સહાય | પીએમ આવાસ યોજના ગ્રામીણ ગાઇડ |
| ઓછા કાગળોમાં હોમ લોન | અફોર્ડેબલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ અને સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો જે અનૌપચારિક આવકનું આકલન કરે છે | હોમ લોન પાત્રતા અને દસ્તાવેજો |
| મરામત કે વિસ્તરણ માટે નાની લોન | બેંકો અને HFCની હોમ ઇમ્પ્રૂવમેન્ટ લોન; નોંધો કે CRGFTLIH ફક્ત મરામતને ક્યારેય કવર કરતું નહોતું | તમારી બેંક કે HFC |
PMAY-U 2.0માં ભાગ લેતા ધિરાણકર્તાઓ એ જ બેંકો અને HFC છે જે નવા માળખાવાળી ગેરંટી વાપરશે, તેથી મોટાભાગના શહેરી EWS/LIG પરિવારો માટે સૂચિબદ્ધ પ્રાઇમરી લેન્ડિંગ ઇન્સ્ટિટ્યુશન મારફતે PMAY-U 2.0માં અરજી સૌથી સીધો રસ્તો છે.
ઓછી આવકવાળા શહેરી ઉધાર લેનાર માટે સ્ટેપ
- PMAY-U 2.0 પાત્રતા જુઓ: પરિવારની આવક ₹9 લાખ સુધી, ભારતમાં ક્યાંય પાકું મકાન નહીં, છેલ્લાં 20 વર્ષમાં કોઈ આવાસ યોજનાનો લાભ નહીં.
- PMAY-U 2.0 પોર્ટલ પર રજિસ્ટર કરો (pmay-urban.gov.in પરથી લિંક) અને પ્રાઇમરી લેન્ડિંગ ઇન્સ્ટિટ્યુશન પસંદ કરો.
- આવકનો પુરાવો તૈયાર કરો: પગાર સ્લિપ, બેંક સ્ટેટમેન્ટ, કે અનૌપચારિક કમાણીવાળા માટે સ્વ-ઘોષણા અને 6-12 મહિનાનાં બેંક સ્ટેટમેન્ટ. પૂછો કે ધિરાણકર્તા તે સ્વીકારે છે કે નહીં.
- ગેરંટી કવર વિશે પૂછો: શું લોન ક્રેડિટ રિસ્ક ગેરંટીમાં કવર થશે, અને શું તેનાથી જામીનદારની જરૂર દૂર થશે.
- પહેલાં તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ જુઓ; સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે ચેક કરવો જુઓ.
- આખા ખર્ચની સરખામણી કરો: વ્યાજ દર, પ્રોસેસિંગ ફી, દરમાં ઉમેરાયેલી કોઈ ગેરંટી ફી અને વીમો.
આવી લોન નામંજૂર થવાનાં સામાન્ય કારણો
- આવકની બિલકુલ ચકાસણી ન થઈ શકે (બેંક ખાતાનો કોઈ ઇતિહાસ નહીં)
- જૂના ડિફોલ્ટ સાથે ઓછો કે કોઈ સિબિલ સ્કોર નહીં
- મિલકતનું સ્પષ્ટ ટાઇટલ કે મંજૂર નકશો નહીં
- મકાનનું કદ કે લોનની રકમ ધિરાણકર્તાની અફોર્ડેબલ હાઉસિંગ મર્યાદાથી વધુ
- પરિવારના નામે પહેલેથી પાકું મકાન (PMAY-U 2.0 માટે)
ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી
- ધિરાણકર્તાના ફરિયાદ અધિકારી: કારણ આપ્યા વિના નામંજૂર કરવા, છુપી ફી કે વચન છતાં જામીનદાર માગવા પર.
- નિયમનકાર: બેંક કે RBI દ્વારા નિયંત્રિત બીજા ધિરાણકર્તાના કિસ્સામાં, ધિરાણકર્તા 30 દિવસમાં ઉકેલ ન લાવે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન પાસે જાઓ. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીના કિસ્સામાં તેની ફરિયાદ નીતિમાં લખેલો આગળનો રસ્તો જુઓ, જે NHBની ફરિયાદ વ્યવસ્થા કે RBI ઓમ્બડ્સમેન હોઈ શકે.
- PMAY-U 2.0ની સમસ્યાઓ: PMAY-U પોર્ટલનો ફરિયાદ વિકલ્પ કે pgportal.gov.in પર CPGRAMS વાપરો.
"ગેરંટી યોજનાવાળી લોન" વેચતા એજન્ટોથી બચો
"CRGFTLIH હેઠળ" કે કોઈ સરકારી ગેરંટીવાળી લોન મેળવવા કોઈ એજન્ટને પૈસા આપવાની જરૂર નથી; કવર માટે ધિરાણકર્તા પોતે અરજી કરે છે. "સરકારી ગેરંટીવાળી હોમ લોન" અપાવવા અગાઉથી ફી માગતા એજન્ટ જોખમની નિશાની છે. છેતરપિંડીની ફરિયાદ cybercrime.gov.in પર કરો કે 1930 પર કૉલ કરો.
મુખ્ય મુદ્દા
- CRGFTLIH શહેરી EWS/LIG પરિવારોને જામીનગીરી વિના અપાયેલી હોમ લોનમાં ડિફોલ્ટ સામે ધિરાણકર્તાને બચાવે છે, ઉધાર લેનારને નહીં.
- NHBના સમયમાં તે ₹8 લાખ સુધીની લોન (ઓક્ટોબર 2014થી) કવર કરતું, 85-90% કવર અને ધિરાણકર્તા ચૂકવે તેવી 1% ફી સાથે.
- ઓક્ટોબર 2026 સુધી તેને PMAY-U 2.0માં નવેસરથી ગોઠવાયું છે: ભંડોળ ₹3,000 કરોડ, 15 જાન્યુઆરી 2025થી NCGTCના સંચાલનમાં; સુધારેલી શરતો જાહેરમાં પાકી નથી.
- તમે તેના માટે સીધી અરજી કરી શકતા નથી; પહેલા શહેરી ઘર માટે ભાગ લેતા ધિરાણકર્તા મારફતે PMAY-U 2.0 વ્યાજ સબસિડી લો.
- ગેરંટીવાળી લોનમાં ડિફોલ્ટનો અર્થ પણ પૂરી જવાબદારી અને બગડેલો સિબિલ સ્કોર છે.
- "ગેરંટીવાળી" સરકારી હોમ લોન માટે કોઈ એજન્ટને પૈસા ન આપો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
CRGFTLIH શું છે?
ક્રેડિટ રિસ્ક ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ ફોર લો ઇન્કમ હાઉસિંગ મે 2012માં બનેલું સરકારી ટ્રસ્ટ છે, જે બેંકો અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓને શહેરી EWS અને LIG પરિવારોને જામીનગીરી કે ત્રીજી વ્યક્તિની ગેરંટી વિના આપેલી નાની હોમ લોનમાં ડિફોલ્ટ સામે ગેરંટી આપે છે. તે ધિરાણકર્તાને રક્ષણ આપે છે, ઉધાર લેનારને નહીં.
શું 2026માં CRGFTLIH ચાલુ છે?
તેને બંધ નથી કરાયું, પણ નવેસરથી ગોઠવાયું છે. PMAY-U 2.0 હેઠળ તેનું ભંડોળ ₹1,000 કરોડથી વધારીને ₹3,000 કરોડ કરાયું, અને નેશનલ હાઉસિંગ બેંકના વાર્ષિક અહેવાલ મુજબ 15 જાન્યુઆરી 2025થી તેનું સંચાલન NCGTCને ગયું. ઓક્ટોબર 2026 સુધી અમને સુધારેલી માર્ગદર્શિકા પ્રકાશિત મળી નથી, તેથી તમારા ધિરાણકર્તાને પૂછો કે તે હાલ નવી લોનને તેના હેઠળ કવર કરે છે કે નહીં.
શું હું CRGFTLIH માટે સીધી અરજી કરી શકું?
ના. ગેરંટી કવર માટે ફક્ત સભ્ય ધિરાણ સંસ્થા અરજી કરી શકે. ઉધાર લેનાર સામાન્ય હોમ લોન માટે અરજી કરે છે; લોનને યોજનામાં કવર કરવી કે નહીં તે ધિરાણકર્તા નક્કી કરે છે.
CRGFTLIHમાં મહત્તમ લોન કેટલી હતી?
શરૂઆતની મર્યાદા ₹5 લાખ હતી. NHBએ 1 ઓક્ટોબર 2014 કે ત્યાર પછી અપાયેલી લોન માટે તે ₹8 લાખ કરી. PMAY-U 2.0નું સુધારેલું માળખું જુદી મર્યાદા નક્કી કરી શકે, જે ધિરાણકર્તા પાસેથી ખાતરી કરવી જોઈએ.
શું ગેરંટીનો અર્થ એ છે કે ડિફોલ્ટ થાય તો મારે લોન નહીં ચૂકવવી પડે?
ના. ગેરંટી ધિરાણકર્તાના નુકસાનનો એક ભાગ ભરપાઈ કરે છે, પણ ધિરાણકર્તાએ કાનૂની પ્રક્રિયાથી તમારી પાસેથી પૂરું બાકી વસૂલવું જ પડે છે. ડિફોલ્ટથી તમારો સિબિલ સ્કોર પણ બગડે છે.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.