CRGFTLIH: 2026 में स्थिति और अब किसका इस्तेमाल करें
कम आय वालों के होम लोन की गारंटी CRGFTLIH, PMAY-U 2.0 के तहत NHB से NCGTC को सौंपी गई। यह क्या कवर करती है, 2026 में स्थिति और कर्जदार अब क्या करें।
इस लेख में
क्रेडिट रिस्क गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर लो इनकम हाउसिंग (CRGFTLIH) ऐसी सब्सिडी नहीं है जिसके लिए आप आवेदन कर सकें। यह एक गारंटी है जो बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनी को तब बचाती है जब कम आय वाला शहरी कर्जदार बिना गिरवी या गारंटर के दिए गए छोटे होम लोन में डिफॉल्ट करता है। अक्टूबर 2026 तक इसे PMAY-U 2.0 के तहत नए सिरे से ढाला गया है: इसका कोष ₹1,000 करोड़ से बढ़ाकर ₹3,000 करोड़ हुआ और इसका प्रबंधन नेशनल हाउसिंग बैंक (NHB) से नेशनल क्रेडिट गारंटी ट्रस्टी कंपनी (NCGTC) को चला गया। कर्जदार के लिए काम की योजना है PMAY-U 2.0 ब्याज सब्सिडी, साथ में ऐसा लेंडर जो गारंटी-आधारित, कम गिरवी वाले लोन देता हो।
यह लेख बताता है कि ट्रस्ट क्या करता था, उसके साथ क्या हुआ, और कम आय वाले परिवार को अब क्या करना चाहिए।
CRGFTLIH किस काम के लिए बना था
ट्रस्ट 1 मई 2012 को तब के आवास और शहरी गरीबी उन्मूलन मंत्रालय ने रजिस्टर किया, जुलाई 2012 में अधिसूचित हुआ और इसे NHB चलाता था। आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (EWS) और निम्न आय वर्ग (LIG) के कई परिवारों की आय अनौपचारिक होती है और वे गिरवी या गारंटर नहीं दे पाते, इसलिए बैंक उन्हें लोन देने से बचते थे। ट्रस्ट की गारंटी का मकसद लेंडर का कुछ जोखिम अपने ऊपर लेना था।
NHB के समय के नियमों में मुख्य बातें:
| बात | NHB दिशानिर्देशों में नियम |
|---|---|
| कौन कवर | शहरी इलाकों के नए व्यक्तिगत EWS/LIG कर्जदार |
| लोन सीमा | शुरू में ₹5 लाख; 1 अक्टूबर 2014 से दिए लोन के लिए ₹8 लाख |
| मकान का आकार | 430 वर्ग फुट (40 वर्ग मीटर) कारपेट एरिया तक |
| सिक्योरिटी | कोई गिरवी नहीं और कोई तीसरा गारंटर नहीं; सिर्फ मकान ही प्राथमिक सिक्योरिटी |
| मकसद | खरीद, निर्माण, अधिग्रहण (नया या पुराना) और होम इंप्रूवमेंट; पूरी या आंशिक मरम्मत/रेनोवेशन वाले लोन नहीं |
| गारंटी कवर | ₹2 लाख तक के लोन पर डिफॉल्ट रकम का 90%; बड़े लोन पर 85% |
| गारंटी फीस | मंजूर लोन का एक बार 1%, लेंडर चुकाता है; इसका 50% तक ब्याज दर के जरिए डाला जा सकता है, अग्रिम फीस के रूप में नहीं |
| लॉक-इन | आखिरी डिस्बर्समेंट, गारंटी शुरू होने की तारीख या मकान पूरा होने के 2 महीने बाद, जो भी बाद में हो, उससे 24 महीने तक लेंडर क्लेम नहीं कर सकता |
| पात्र लेंडर | शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक, RRB, शहरी सहकारी बैंक, NBFC-MFI, शीर्ष सहकारी आवास वित्त समितियां, NHB में रजिस्टर्ड HFC |
पुराने दिशानिर्देश EWS और LIG को आवास मंत्रालय की समय-समय पर तय आय सीमाओं से परिभाषित करते थे। आज PMAY-U 2.0 में EWS सालाना ₹3 लाख तक, LIG ₹3-6 लाख और MIG ₹6-9 लाख है।
2026 में स्थिति: क्या बदला
अगस्त 2024 में PMAY-U 2.0 को मंजूरी देते समय मंत्रिमंडल ने कहा था कि पहला घर खरीदने या बनाने वाले EWS/LIG कर्जदारों के सस्ते होम लोन पर क्रेडिट रिस्क गारंटी देने के लिए CRGFT का कोष ₹1,000 करोड़ से बढ़ाकर ₹3,000 करोड़ किया जाएगा। यह भी कहा गया कि प्रबंधन NHB से NCGTC को जाएगा और आवास मंत्रालय (MoHUA) संशोधित दिशानिर्देश जारी करेगा। NHB की 2024-25 की सालाना रिपोर्ट कहती है कि CRGFTLIH का प्रबंधन और काम 15 जनवरी 2025 से NCGTC को सौंप दिया गया।
अक्टूबर 2026 तक NHB के पेज पर अभी भी पुराने ऑपरेशनल दिशानिर्देश हैं, लेकिन हमें MoHUA या NCGTC के प्रकाशित संशोधित PMAY-U 2.0 गारंटी दिशानिर्देश नहीं मिले। इसलिए ईमानदार स्थिति यह है:
- गारंटी फंड मौजूद है और बड़ा हुआ है; बंद नहीं हुआ।
- अब इसे NCGTC चलाती है, NHB नहीं।
- नए ढांचे में मौजूदा शर्तें (लोन सीमा, कवर प्रतिशत, फीस) सार्वजनिक रूप से पक्की नहीं हैं, इसलिए ऊपर दिए NHB के समय के आंकड़ों को ऐतिहासिक मानें।
- कर्जदार पहले भी इसके लिए सीधे आवेदन नहीं करते थे, और अब भी नहीं कर सकते।
अगर आप EWS/LIG कर्जदार हैं, तो लेंडर से लिखित में पूछें कि क्या वह क्रेडिट रिस्क गारंटी के तहत लोन कवर करता है और इसका क्या चार्ज लेता है। जवाब से यह तय हो सकता है कि वह आपसे गारंटर मांगेगा या नहीं।
उदाहरण: लेंडर के लिए गारंटी कैसे काम करती है
मान लीजिए एक हाउसिंग फाइनेंस कंपनी एक LIG कर्जदार को बिना गिरवी या गारंटर के 20 साल के लिए 9.5% पर ₹6 लाख का लोन देती है। ईएमआई करीब ₹5,593 है। NHB के समय के नियमों के हिसाब से, आंकड़े उदाहरण के लिए:
| चरण | राशि |
|---|---|
| मंजूर लोन | ₹6,00,000 |
| 1% गारंटी फीस (लेंडर चुकाता है) | ₹6,000 |
| ब्याज दर के जरिए कर्जदार पर डाली जा सकने वाली अधिकतम रकम | ₹3,000 (50%) |
| 3 साल बाद डिफॉल्ट रकम (मान लिया) | ₹4,00,000 |
| 85% पर गारंटी वाला हिस्सा | ₹3,40,000 |
| लेंडर को पहला भुगतान (गारंटी वाले हिस्से का 75%) | ₹2,55,000 |
| वसूली की कार्यवाही खत्म होने के बाद बाकी भुगतान | ₹85,000 |
इससे दो बातें निकलती हैं। पहली, गारंटी से लेंडर बिना गिरवी वाले परिवार को हां कहने के लिए ज्यादा तैयार होते हैं। दूसरी, कर्जदार के लिए इसमें कुछ भी माफ नहीं होता: क्लेम के लिए लेंडर को कानूनी वसूली शुरू करनी होती है, और डिफॉल्ट क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट होता है। साइन करने से पहले हमारे ईएमआई कैलकुलेटर से पक्का करें कि ईएमआई आपकी पहुंच में है।
2026 में इसकी जगह क्या इस्तेमाल करें
| जरूरत | क्या इस्तेमाल करें | कहां से शुरू करें |
|---|---|---|
| पहले होम लोन पर कम ब्याज (शहरी) | PMAY-U 2.0 ब्याज सब्सिडी योजना: पहले ₹8 लाख पर 4%, ₹1.80 लाख तक | PMAY होम लोन सब्सिडी गाइड |
| मकान बनाने के लिए अनुदान (ग्रामीण) | पीएम आवास योजना-ग्रामीण: ₹1.20-1.30 लाख और शौचालय व मजदूरी सहायता | पीएम आवास योजना ग्रामीण गाइड |
| कम कागजों में होम लोन | अफोर्डेबल हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां और स्मॉल फाइनेंस बैंक जो अनौपचारिक आय का आकलन करते हैं | होम लोन की पात्रता और दस्तावेज |
| मरम्मत या विस्तार के लिए छोटा लोन | बैंकों और HFC के होम इंप्रूवमेंट लोन; ध्यान दें कि CRGFTLIH सिर्फ मरम्मत को कभी कवर नहीं करता था | आपका बैंक या HFC |
PMAY-U 2.0 में हिस्सा लेने वाले लेंडर वही बैंक और HFC हैं जो नए ढांचे वाली गारंटी इस्तेमाल करेंगे, इसलिए ज्यादातर शहरी EWS/LIG परिवारों के लिए सूचीबद्ध प्राइमरी लेंडिंग इंस्टीट्यूशन के जरिए PMAY-U 2.0 में आवेदन सबसे सीधा रास्ता है।
कम आय वाले शहरी कर्जदार के लिए स्टेप
- PMAY-U 2.0 पात्रता देखें: परिवार की आय ₹9 लाख तक, भारत में कहीं पक्का मकान नहीं, पिछले 20 साल में किसी आवास योजना का फायदा नहीं।
- PMAY-U 2.0 पोर्टल पर रजिस्टर करें (pmay-urban.gov.in से लिंक) और प्राइमरी लेंडिंग इंस्टीट्यूशन चुनें।
- आय का सबूत तैयार करें: सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट, या अनौपचारिक कमाई वालों के लिए स्व-घोषणा और 6-12 महीने के बैंक स्टेटमेंट। पूछें कि लेंडर इन्हें मानता है या नहीं।
- गारंटी कवर के बारे में पूछें: क्या लोन क्रेडिट रिस्क गारंटी में कवर होगा, और क्या इससे गारंटर की जरूरत खत्म हो जाएगी।
- पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें; सिबिल स्कोर मुफ्त में कैसे चेक करें देखें।
- पूरी लागत की तुलना करें: ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस, दर में जोड़ी गई कोई गारंटी फीस और बीमा।
ऐसे लोन खारिज होने के आम कारण
- आय का बिल्कुल भी सत्यापन नहीं हो पाता (बैंक खाते का कोई इतिहास नहीं)
- पुराने डिफॉल्ट के साथ कम या कोई सिबिल स्कोर नहीं
- प्रॉपर्टी का साफ टाइटल या मंजूर नक्शा नहीं
- मकान का आकार या लोन की रकम लेंडर की अफोर्डेबल हाउसिंग सीमा से ज्यादा
- परिवार के नाम पर पहले से पक्का मकान (PMAY-U 2.0 के लिए)
शिकायत कैसे करें
- लेंडर का शिकायत अधिकारी: बिना कारण बताए खारिज करने, छिपी फीस या वादे के बावजूद गारंटर मांगने पर।
- रेगुलेटर: बैंक या आरबीआई से रेगुलेटेड दूसरे लेंडर के मामले में, अगर लेंडर 30 दिन में हल न करे तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन के पास जाएं। हाउसिंग फाइनेंस कंपनी के मामले में उसकी शिकायत नीति में लिखा आगे का रास्ता देखें, जो NHB की शिकायत व्यवस्था या आरबीआई ओम्बड्समैन हो सकता है।
- PMAY-U 2.0 की समस्याएं: PMAY-U पोर्टल का शिकायत विकल्प या pgportal.gov.in पर CPGRAMS इस्तेमाल करें।
"गारंटी योजना वाले लोन" बेचने वाले एजेंटों से बचें
"CRGFTLIH के तहत" या किसी सरकारी गारंटी वाला लोन पाने के लिए किसी एजेंट को पैसा देने की जरूरत नहीं है; कवर के लिए लेंडर खुद आवेदन करता है। "सरकारी गारंटी वाला होम लोन" दिलाने के लिए अग्रिम फीस मांगने वाले एजेंट खतरे का संकेत हैं। धोखाधड़ी की शिकायत cybercrime.gov.in पर करें या 1930 पर कॉल करें।
मुख्य बातें
- CRGFTLIH शहरी EWS/LIG परिवारों को बिना गिरवी दिए होम लोन में डिफॉल्ट से लेंडर को बचाती है, कर्जदार को नहीं।
- NHB के समय में यह ₹8 लाख तक के लोन (अक्टूबर 2014 से) कवर करती थी, 85-90% कवर और लेंडर द्वारा चुकाई जाने वाली 1% फीस के साथ।
- अक्टूबर 2026 तक इसे PMAY-U 2.0 में नए सिरे से ढाला गया है: कोष ₹3,000 करोड़, 15 जनवरी 2025 से NCGTC के प्रबंधन में; संशोधित शर्तें सार्वजनिक रूप से पक्की नहीं।
- आप इसके लिए सीधे आवेदन नहीं कर सकते; पहले शहरी घर के लिए हिस्सा लेने वाले लेंडर से PMAY-U 2.0 ब्याज सब्सिडी लें।
- गारंटी वाले लोन में डिफॉल्ट का मतलब फिर भी पूरी देनदारी और खराब सिबिल स्कोर है।
- "गारंटी वाले" सरकारी होम लोन के लिए किसी एजेंट को पैसा न दें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
CRGFTLIH क्या है?
क्रेडिट रिस्क गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर लो इनकम हाउसिंग मई 2012 में बना एक सरकारी ट्रस्ट है, जो बैंकों और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को शहरी EWS और LIG परिवारों को बिना गिरवी या तीसरे व्यक्ति की गारंटी के दिए छोटे होम लोन में डिफॉल्ट से बचाव की गारंटी देता है। यह लेंडर को सुरक्षा देता है, कर्जदार को नहीं।
क्या 2026 में CRGFTLIH चालू है?
इसे बंद नहीं, बल्कि नए सिरे से ढाला गया है। PMAY-U 2.0 के तहत इसका कोष ₹1,000 करोड़ से बढ़ाकर ₹3,000 करोड़ किया गया, और नेशनल हाउसिंग बैंक की सालाना रिपोर्ट के अनुसार 15 जनवरी 2025 से इसका प्रबंधन NCGTC को चला गया। अक्टूबर 2026 तक हमें संशोधित दिशानिर्देश प्रकाशित नहीं मिले, इसलिए अपने लेंडर से पूछें कि क्या वह अभी नए लोन को इसके तहत कवर करता है।
क्या मैं CRGFTLIH के लिए सीधे आवेदन कर सकता हूं?
नहीं। गारंटी कवर के लिए सिर्फ सदस्य लेंडिंग संस्थान आवेदन कर सकता है। कर्जदार सामान्य होम लोन के लिए आवेदन करता है; लोन को योजना में कवर करना है या नहीं, यह लेंडर तय करता है।
CRGFTLIH में अधिकतम लोन कितना था?
शुरुआती सीमा ₹5 लाख थी। NHB ने 1 अक्टूबर 2014 या उसके बाद दिए गए लोन के लिए इसे ₹8 लाख कर दिया। PMAY-U 2.0 का संशोधित ढांचा अलग सीमा तय कर सकता है, जिसे लेंडर से पक्का करना चाहिए।
क्या गारंटी का मतलब है कि डिफॉल्ट होने पर मुझे लोन नहीं चुकाना होगा?
नहीं। गारंटी लेंडर के नुकसान का एक हिस्सा भरती है, लेकिन लेंडर को कानूनी प्रक्रिया से आपसे पूरा बकाया वसूलना ही होता है। डिफॉल्ट से आपका सिबिल स्कोर भी खराब होता है।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।