ભારત vs વિદેશ અભ્યાસ માટે એજ્યુકેશન લોન: ખર્ચની સરખામણી

વિદેશ અભ્યાસ માટેની એજ્યુકેશન લોન સામાન્ય રીતે ભારતમાં અભ્યાસની લોન કરતાં ઘણી મોંઘી પડે છે, વ્યાજ દર બહુ અલગ હોવાને કારણે નહીં, પણ કારણ કે લોન બેથી ચાર ગણી મોટી હોય છે, ₹7.5 લાખથી વધુ પર ઘણી વાર કોલેટરલ જોઈએ છે, અને મુખ્ય સરકારી વ્યાજ યોજનાઓ ફક્ત ભારતીય સંસ્થાઓને આવરી લે છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ SBI જેવી બેંક બંને માટે લગભગ સરખા દર લે છે, તેથી સાચો તફાવત મૂળ રકમ, મોરેટોરિયમ વ્યાજ અને ચલણના જોખમમાંથી આવે છે. આ ગાઇડ બંનેને બાજુ-બાજુમાં સરખાવે છે, જેથી કોર્સ પસંદ કરતાં પહેલાં તમે ઉધારનો પૂરો ખર્ચ જોઈ શકો.

પાત્રતા, દસ્તાવેજો અને માર્જિન મનીની મૂળ બાબતો માટે પહેલાં અમારી એજ્યુકેશન લોન ગાઇડ વાંચો. આ લેખ ફક્ત કોર્સ ભારત બહાર હોય ત્યારે શું બદલાય છે તેના પર ધ્યાન આપે છે.

ભારત vs વિદેશ: મુખ્ય તફાવત એક નજરે

SBIના દર તેના 15 ઓક્ટોબર 2026થી લાગુ એજ્યુકેશન લોન રેટ કાર્ડમાંથી છે, જ્યારે RBIએ 7 ઓક્ટોબર 2026ના રોજ રેપો રેટ વધારીને 5.50% કર્યા પછી તેનો એક્સ્ટર્નલ બેન્ચમાર્ક રેટ 8.15% હતો. SBIના દર ફ્લોટિંગ છે અને તે બેન્ચમાર્ક સાથે જોડાયેલા છે, તેથી રેપો રેટ બદલાય ત્યારે તે પણ બદલાય છે. બીજી બેંકો અને NBFC અલગ રીતે દર નક્કી કરે છે; આને ફક્ત સંદર્ભ તરીકે જુઓ.

વ્યાજ દર: તમે ધારો છો તેના કરતાં નજીક

ઘણા પરિવારો માને છે કે વિદેશ માટેની લોન પર ઘણો ઊંચો દર હોય છે. સરકારી બેંકોમાં તફાવત નાનો છે:

• SBI Student Loan (ભારત કે વિદેશ, સામાન્ય યોજના): ₹7.5 લાખ સુધી કોલેટરલ વગર 10.15%; ₹7.5 લાખથી વધુ પર કોલેટરલ સાથે 9.65%, વિદ્યાર્થિનીઓ માટે 0.50% રાહત સાથે.
• SBI Global Ed-Vantage (વિદેશ): ₹7.5 લાખથી ₹3 કરોડ સુધી કોલેટરલ સાથે 9.65%; પસંદગીની વિદેશી સંસ્થાઓ માટે કોલેટરલ સાથે 9.15% અને કોલેટરલ વગર 9.65% (₹7.5 લાખથી ₹50 લાખ).
• SBI Scholar Loan (ટોચની ભારતીય સંસ્થાઓ): 7.15%થી 7.90%, અને 31 ડિસેમ્બર 2026 સુધી યાદીમાંની IIM, IIT અને બીજી થોડી સંસ્થાઓ માટે ખાસ 6.90% દર.
• SBIમાં PM-Vidyalaxmi પ્રકારો: યાદીમાંની ગુણવત્તાસભર ઉચ્ચ શિક્ષણ સંસ્થાઓ (QHEI)ના વિદ્યાર્થીઓ માટે 7.15%થી 8.65%.

દર ખરેખર ઝડપથી વધે છે ત્યારે, જ્યારે વિદ્યાર્થી કોલેટરલ આપી શકતો નથી અને યુનિવર્સિટી બેંકની માન્ય યાદીમાં નથી. ત્યારે વિકલ્પો સામાન્ય રીતે NBFC કે આંતરરાષ્ટ્રીય લેન્ડર હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, MPOWER Financingએ 2026માં પોતાની સપોર્ટેડ US અને કેનેડિયન યુનિવર્સિટીઓ માટે 9.99% વ્યાજ (10.89% APR)થી શરૂ થતી US ડોલર લોનની જાહેરાત કરી, જ્યારે થર્ડ-પાર્ટી સરખામણીઓ Prodigy Financeના વેરિએબલ ડોલર દર આશરે 11%થી 15% APR બતાવે છે. આ આંકડા ડોલરમાં છે અને તેની પોતાની ફી છે, તેથી કુલ ખર્ચમાં ફેરવ્યા પછી જ સરખાવો. અમારી ગાઇડ લોન APR અને ઉધારનો કુલ ખર્ચ તે કેવી રીતે કરવું તે બતાવે છે.

કોલેટરલ: સૌથી મોટી વ્યવહારુ અડચણ

મોટા ભાગની બેંકોમાં ₹7.5 લાખથી વધુની કોઈ પણ એજ્યુકેશન લોન માટે રહેણાક પ્રોપર્ટી, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કે LIC પોલિસી જેવી મૂર્ત સિક્યોરિટી અને કો-બોરોઅર જોઈએ. ભારતના કોર્સ માટે ₹7.5 લાખની અનસિક્યોર્ડ લોન ઘણી વાર ફીનો મોટો ભાગ આવરી લે છે. US, UK, કેનેડા કે ઓસ્ટ્રેલિયામાં માસ્ટર્સ માટે ભાગ્યે જ.

પરિવારો આનો રસ્તો આ રીતે કાઢે છે:

1. બેંકની માન્ય યુનિવર્સિટી યાદી તપાસો. યાદીમાંની વિદેશી સંસ્થાઓ માટે બેંકો મોટી અનસિક્યોર્ડ રકમ આપે છે (SBI ₹50 લાખ સુધી).
2. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને સિક્યોરિટી તરીકે વાપરો. તમારી પોતાની FD સામેની લોન ઘણી વાર અનસિક્યોર્ડ એજ્યુકેશન લોન કરતાં સસ્તી પડે છે, જોકે તેનાથી તમારી બચત બંધાઈ જાય છે.
3. પ્રોપર્ટી સાવધાનીથી ગીરવે મૂકો. વિદ્યાર્થી ચુકવણી ન કરી શકે તો પ્રોપર્ટી જોખમમાં આવે છે. કો-બોરોઅર આ સમજે છે તેની ખાતરી કરો.
4. રકમ વહેંચવાનું વિચારો. કેટલાક વિદ્યાર્થીઓ નાની સિક્યોર્ડ બેંક લોનને સ્કોલરશિપ કે બચતમાંથી અમુક ભંડોળ સાથે જોડે છે.

સરકારી યોજનાઓ ભારતને આવરી લે છે, વિદેશને નહીં

બે યોજનાઓ ભારતના વિદ્યાર્થીઓ માટે ખર્ચ ઘણો ઘટાડી શકે:

• PM-Vidyalaxmi: યાદીમાંની QHEI (2026ના મધ્ય સુધીમાં 1,425 સંસ્થાઓ)માં મેરિટ આધારિત પ્રવેશ માટે, ₹7.5 લાખ સુધીની લોન પર 75% ક્રેડિટ ગેરંટી, અને વર્ષે ₹8 લાખ સુધીની પારિવારિક આવકવાળા વિદ્યાર્થીઓ માટે ₹10 લાખ સુધીની લોન પર મોરેટોરિયમ દરમિયાન 3% વ્યાજ સહાય.
• સેન્ટ્રલ સેક્ટર ઇન્ટરેસ્ટ સબસિડી (CSIS): ભારતના કોર્સ માટે, વર્ષે ₹4.5 લાખ સુધી કમાતા પરિવારોના વિદ્યાર્થીઓને મોરેટોરિયમ દરમિયાન પૂરી વ્યાજ સબસિડી.

બેમાંથી એક પણ વિદેશી યુનિવર્સિટીઓ પર લાગુ પડતી નથી. કેટલાંક રાજ્યો વિદેશ અભ્યાસ માટે પોતાની યોજનાઓ ચલાવે છે, ઘણી વાર ચોક્કસ સમુદાયો કે આવક જૂથો માટે, તેથી તમારા રાજ્યનું પોર્ટલ તપાસો. અમારો લેખ એજ્યુકેશન લોન મોરેટોરિયમ સમજાવે છે કે આ સહાય રૂપિયામાં કેટલી કિંમતની છે.

TCS, LRS અને વિદેશમાં ફી ભરવી

વિદેશની ફી RBIની લિબરલાઇઝ્ડ રેમિટન્સ સ્કીમ (LRS) હેઠળ મોકલાય છે, જે વ્યક્તિ દીઠ નાણાકીય વર્ષમાં USD 250,000 સુધીની છૂટ આપે છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની સેક્શન 394 (જૂની સેક્શન 206C(1G)) હેઠળ:

• લોનથી થતા શિક્ષણ રેમિટન્સ: લોન નિર્દિષ્ટ નાણાકીય સંસ્થા પાસેથી હોય તો TCS નહીં. તમારી બેંકને જણાવો કે રેમિટન્સ લોનથી થાય છે.
• પોતાના પૈસાથી થતા શિક્ષણ રેમિટન્સ: નાણાકીય વર્ષમાં ₹10 લાખ સુધી શૂન્ય, પછી ₹10 લાખથી વધુની રકમ પર 2%. કેન્દ્રીય બજેટ 2026એ તે 5%થી ઘટાડ્યો.

ઉદાહરણ તરીકે, એક વર્ષમાં બચતમાંથી ₹25 લાખ ફી ભરતા માતા-પિતા ₹15 લાખ પર 2% TCS, એટલે ₹30,000 ભરે છે. TCS વધારાનો ટેક્સ નથી; તે માતા-પિતાના ઇન્કમ ટેક્સ સામે ક્રેડિટ થાય છે કે રિફંડ મળે છે. છતાં તે મહિનાઓ સુધી રોકડ બાંધી રાખે છે, જે લોનથી થતા રેમિટન્સમાં થતું નથી.

ચલણનું જોખમ: વિદેશ અભ્યાસનો છુપો ખર્ચ

રૂપિયાની લોન રૂપિયામાં ડિસ્બર્સ થાય છે અને બેંક ફી મોકલે તે દિવસના વિનિમય દરે બદલાય છે. બે વર્ષના કોર્સ દરમિયાન રૂપિયો નબળો પડે, તો બીજા વર્ષની ફી માટે વધુ રૂપિયા લાગે, અને લોન પૂરતી ન પણ થાય.

સમજવા માટેનું ઉદાહરણ: બીજા વર્ષની ટ્યુશન ફી USD 30,000 છે. ડોલર દીઠ ₹85ના દરે તે ₹25.5 લાખ થાય; ₹90ના દરે ₹27 લાખ. આ ₹1.5 લાખનો તફાવત બચત કે ટોપ-અપમાંથી કાઢવો પડે. બેંકને બફર મંજૂર કરવા કહો, અને તમારા માર્જિન મનીનો થોડો ભાગ આ માટે અલગ રાખો.

જો તમે વિદેશી ચલણની લોન લો અને પછી ભારતમાં કામ કરો, તો ઊલટું જોખમ લાગુ પડે: તમારો EMI ડોલરમાં નક્કી છે પણ પગાર રૂપિયામાં.

ઉદાહરણથી સમજો: ભારતમાં ₹15 લાખ vs વિદેશમાં ₹40 લાખ

બે વિદ્યાર્થીઓ વર્ષે 9.65%ના દરે લોન લે છે. દરેક કોર્સ બે વર્ષનો છે, પછી એક વર્ષનું મોરેટોરિયમ, એટલે ત્રણ વર્ષ વ્યાજ ચડે છે. સરળતા માટે ધારો કે આખી રકમ શરૂઆતમાં જ ડિસ્બર્સ થાય છે (વ્યવહારમાં તે હપ્તામાં છૂટી થાય છે, જેનાથી વ્યાજ ઘટે છે). ચુકવણી 15 વર્ષમાં થાય છે. બધા આંકડા સમજવા માટે છે.

વિદેશની લોન 2.7 ગણી મોટી છે, અને કુલ ચુકવણી પણ આશરે 2.7 ગણી વધુ, ₹97.79 લાખ છે. અભ્યાસ દરમિયાન સાદું વ્યાજ ભરવાથી વિદેશની લોનનો EMI મહિને ₹12,000થી વધુ ઘટે છે. નક્કી કરતાં પહેલાં તપાસો કે અપેક્ષિત શરૂઆતનો પગાર ₹54,000નો EMI ઉપાડી શકે કે નહીં. તમારા આંકડા અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

ટેક્સ લાભ: બંને માટે સરખા નિયમો

એજ્યુકેશન લોનનું વ્યાજ ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની સેક્શન 129 (જૂની સેક્શન 80E) હેઠળ વ્યાજની ચુકવણી શરૂ થાય તે વર્ષ અને પછીનાં સાત વર્ષ માટે, કોઈ ઉપલી મર્યાદા વગર કપાતપાત્ર છે. તે ભારત અને વિદેશ બંનેના કોર્સને આવરી લે છે. વિદેશની લોન માટે બે શરતો વધુ મહત્ત્વની છે:

• લોન બેંક, નોટિફાઇડ નાણાકીય સંસ્થા કે માન્ય ચેરિટેબલ સંસ્થા પાસેથી હોવી જોઈએ. વિદેશી લેન્ડરની લોન કદાચ લાયક ન ગણાય; કપાત પર આધાર રાખતાં પહેલાં ટેક્સ સલાહકારને પૂછો.
• કપાત ફક્ત જૂના ટેક્સ રિજીમમાં ઉપલબ્ધ છે. વિદેશમાં કામ કરતો અને ભારતમાં રિટર્ન ન ભરતો ગ્રેજ્યુએટ કોઈ લાભ મેળવતો નથી.

કેવી રીતે નક્કી કરવું

• દર નહીં, કુલ ખર્ચ સરખાવો. મોરેટોરિયમ વ્યાજ, પ્રોસેસિંગ ફી, ઇન્શ્યોરન્સ અને ચલણનું બફર ઉમેરો.
• લોનનું ચલણ તમે જે ચલણમાં કમાવાના છો તેની સાથે મેળવો.
• વળતર તપાસો. વિદેશનો કોર્સ ₹40 લાખ વધુ મોંઘો હોય, તો તેને યોગ્ય ઠેરવવા તમારો પગાર કેટલો વધુ હોવો જોઈએ તેનો અંદાજ કાઢો.
• પાત્ર હો તો ભારતીય યોજનાઓનો ઉપયોગ કરો. ₹8 લાખથી ઓછી પારિવારિક આવક અને QHEIમાં પ્રવેશ ધરાવતા વિદ્યાર્થીને ભારતના કોર્સ માટે ઘણી સસ્તી લોન મળી શકે.
• સેન્કશન લેટર વાંચો મોરેટોરિયમની લંબાઈ, કોલેટરલ, પ્રીપેમેન્ટની શરતો અને ડિસ્બર્સમેન્ટ શેડ્યૂલ માટે.

મુખ્ય મુદ્દા

• ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, SBIના વિદેશ લોનના દર (9.15%થી 9.65%) તેના દેશી દરની નજીક છે; ખર્ચનો તફાવત મુખ્યત્વે લોનની રકમ અને મોરેટોરિયમ વ્યાજમાંથી આવે છે.
• PM-Vidyalaxmi અને CSIS વ્યાજ સહાય ફક્ત ભારતના કોર્સ પર લાગુ પડે છે.
• લોનથી થતા શિક્ષણ રેમિટન્સ પર TCS લાગતો નથી; પોતાના પૈસાથી થતા રેમિટન્સ પર વર્ષે ₹10 લાખથી વધુ પર 2% લાગે છે.
• ચલણની વધઘટ પછીનાં વર્ષોની ફીનો રૂપિયામાં ખર્ચ વધારી શકે; બફર રાખો.
• અમારા ઉદાહરણમાં, મોરેટોરિયમ વ્યાજ ન ભરાય તો ₹40 લાખની વિદેશ લોનનો કુલ ખર્ચ આશરે ₹97.8 લાખ થાય છે.