भारत बनाम विदेश में पढ़ाई के लिए एजुकेशन लोन: खर्च की तुलना

विदेश में पढ़ाई का एजुकेशन लोन आम तौर पर भारत में पढ़ाई वाले लोन से काफी महंगा पड़ता है। वजह ब्याज दर में बहुत बड़ा फर्क नहीं, बल्कि यह है कि लोन दो से चार गुना बड़ा होता है, ₹7.5 लाख से ऊपर अक्सर कोलैटरल चाहिए होता है, और मुख्य सरकारी ब्याज योजनाएं सिर्फ भारतीय संस्थानों पर लागू होती हैं। अक्टूबर 2026 तक SBI जैसा बैंक दोनों के लिए मोटे तौर पर मिलती-जुलती दरें लेता है, इसलिए असली अंतर मूलधन, मोरेटोरियम के ब्याज और करेंसी के जोखिम से आता है। यह गाइड दोनों की आमने-सामने तुलना करती है, ताकि कोर्स चुनने से पहले आप उधार का पूरा खर्च देख सकें।

योग्यता, दस्तावेज और मार्जिन मनी की बुनियादी बातों के लिए पहले हमारी एजुकेशन लोन गाइड पढ़ें। यह लेख सिर्फ इस पर है कि कोर्स भारत से बाहर होने पर क्या बदलता है।

भारत बनाम विदेश: मुख्य अंतर एक नजर में

SBI की दरें 15 अक्टूबर 2026 से लागू उसके एजुकेशन लोन रेट कार्ड से हैं, जब आरबीआई के 7 अक्टूबर 2026 को रेपो रेट बढ़ाकर 5.50% करने के बाद उसका एक्सटर्नल बेंचमार्क रेट 8.15% था। SBI की दरें फ्लोटिंग हैं और उसी बेंचमार्क से जुड़ी हैं, इसलिए रेपो रेट बदलने पर बदलती हैं। दूसरे बैंक और NBFC अलग दरें रखते हैं; इन्हें सिर्फ संदर्भ के तौर पर लें।

ब्याज दरें: जितना सोचते हैं उससे करीब

कई परिवार मानते हैं कि विदेश वाले लोन पर दर बहुत ज्यादा होती है। सरकारी बैंकों में फर्क छोटा है:

• SBI Student Loan (भारत या विदेश, सामान्य योजना): ₹7.5 लाख तक बिना कोलैटरल 10.15%; ₹7.5 लाख से ऊपर कोलैटरल के साथ 9.65%, लड़कियों के लिए 0.50% की छूट।
• SBI Global Ed-Vantage (विदेश): ₹7.5 लाख से ₹3 करोड़ तक कोलैटरल के साथ 9.65%; चुनिंदा विदेशी संस्थानों के लिए कोलैटरल के साथ 9.15% और बिना कोलैटरल (₹7.5 लाख से ₹50 लाख) 9.65%।
• SBI Scholar Loan (प्रमुख भारतीय संस्थान): 7.15% से 7.90%, और सूचीबद्ध IIM, IIT और कुछ दूसरे संस्थानों के लिए 31 दिसंबर 2026 तक खास 6.90% दर।
• SBI में पीएम-विद्यालक्ष्मी वाले लोन: सूचीबद्ध क्वालिटी उच्च शिक्षा संस्थानों (QHEI) के छात्रों के लिए 7.15% से 8.65%।

दरें तेजी से तब बढ़ती हैं जब छात्र कोलैटरल नहीं दे पाता और यूनिवर्सिटी बैंक की मंजूर सूची में नहीं होती। तब आम तौर पर NBFC या इंटरनेशनल लेंडर ही विकल्प होते हैं। उदाहरण के लिए, MPOWER Financing ने 2026 में अपनी सपोर्टेड अमेरिकी और कनाडाई यूनिवर्सिटी के लिए 9.99% ब्याज (10.89% APR) से शुरू होने वाले अमेरिकी डॉलर लोन का विज्ञापन किया, जबकि थर्ड-पार्टी तुलनाओं में Prodigy Finance की बदलती डॉलर दरें करीब 11% से 15% APR बताई गईं। ये आंकड़े डॉलर में हैं और इनकी अपनी फीस है, इसलिए कुल खर्च में बदलकर ही इनकी तुलना करें। हमारा लेख लोन APR और उधार का कुल खर्च इसका तरीका बताता है।

कोलैटरल: सबसे बड़ी व्यावहारिक रुकावट

ज्यादातर बैंकों में ₹7.5 लाख से ऊपर के किसी भी एजुकेशन लोन के लिए रिहायशी प्रॉपर्टी, फिक्स्ड डिपॉजिट या LIC पॉलिसी जैसी ठोस सिक्योरिटी और एक को-बॉरोअर चाहिए। भारत के कोर्स के लिए ₹7.5 लाख का अनसिक्योर्ड लोन अक्सर फीस का बड़ा हिस्सा पूरा कर देता है। अमेरिका, ब्रिटेन, कनाडा या ऑस्ट्रेलिया में मास्टर्स के लिए ऐसा शायद ही होता है।

परिवार इससे ऐसे निपटते हैं:

1. बैंक की मंजूर यूनिवर्सिटी सूची देखें। सूचीबद्ध विदेशी संस्थानों के लिए बैंक बड़ी अनसिक्योर्ड रकम देते हैं (SBI ₹50 लाख तक)।
2. फिक्स्ड डिपॉजिट को सिक्योरिटी बनाएं। अपनी FD पर लोन अक्सर अनसिक्योर्ड एजुकेशन लोन से सस्ता पड़ता है, हालांकि इससे आपकी बचत बंध जाती है।
3. प्रॉपर्टी सोच-समझकर गिरवी रखें। अगर छात्र लोन नहीं चुका पाता, तो प्रॉपर्टी पर जोखिम है। पक्का करें कि को-बॉरोअर यह समझता हो।
4. बंटवारे पर विचार करें। कुछ छात्र छोटे सिक्योर्ड बैंक लोन को स्कॉलरशिप या बचत से कुछ हिस्से के साथ मिलाते हैं।

सरकारी योजनाएं भारत के लिए हैं, विदेश के लिए नहीं

दो योजनाएं भारत में पढ़ने वाले छात्रों का खर्च काफी घटा सकती हैं:

• पीएम-विद्यालक्ष्मी: सूचीबद्ध QHEI (2026 के मध्य तक 1,425 संस्थान) में मेरिट के आधार पर दाखिले के लिए, ₹7.5 लाख तक के लोन पर 75% क्रेडिट गारंटी, और ₹8 लाख सालाना तक की पारिवारिक आय वाले छात्रों को ₹10 लाख तक के लोन पर मोरेटोरियम के दौरान 3% ब्याज सबवेंशन।
• सेंट्रल सेक्टर इंटरेस्ट सब्सिडी (CSIS): भारत के कोर्स के लिए, ₹4.5 लाख सालाना तक कमाने वाले परिवारों के छात्रों को मोरेटोरियम के दौरान पूरी ब्याज सब्सिडी।

इनमें से कोई भी विदेशी यूनिवर्सिटी पर लागू नहीं होती। कुछ राज्य विदेश में पढ़ाई के लिए अपनी योजनाएं चलाते हैं, अक्सर खास समुदायों या आय वर्गों के लिए, इसलिए अपने राज्य का पोर्टल देखें। हमारा लेख एजुकेशन लोन मोरेटोरियम बताता है कि सबवेंशन रुपयों में कितना फायदा देता है।

TCS, LRS और विदेश में फीस भरना

विदेश में फीस आरबीआई की लिबरलाइज्ड रेमिटेंस स्कीम (LRS) के तहत भेजी जाती है, जिसमें हर व्यक्ति एक वित्त वर्ष में 2,50,000 अमेरिकी डॉलर तक भेज सकता है। अक्टूबर 2026 तक, Income-tax Act, 2025 के सेक्शन 394 (पुराना सेक्शन 206C(1G)) के तहत:

• लोन से भेजी गई शिक्षा की रकम: कोई TCS नहीं, अगर लोन किसी तय वित्तीय संस्थान से है। अपने बैंक को बताएं कि रकम लोन से भेजी जा रही है।
• अपने पैसे से भेजी गई शिक्षा की रकम: एक वित्त वर्ष में ₹10 लाख तक शून्य, उसके बाद ₹10 लाख से ऊपर की रकम पर 2%। यूनियन बजट 2026 ने इसे 5% से घटाया।

उदाहरण के लिए, जो माता-पिता एक साल में बचत से ₹25 लाख फीस भरते हैं, वे ₹15 लाख पर 2% यानी ₹30,000 TCS देते हैं। TCS कोई अतिरिक्त टैक्स नहीं है; यह माता-पिता के इनकम टैक्स में एडजस्ट होता है या रिफंड मिलता है। फिर भी इससे महीनों तक पैसा अटका रहता है, जिससे लोन वाली रकम भेजने पर बचा जा सकता है।

करेंसी का जोखिम: विदेश में पढ़ाई का छिपा खर्च

रुपये वाला लोन रुपये में जारी होता है और जिस दिन बैंक फीस भेजता है, उस दिन की विनिमय दर पर बदला जाता है। अगर दो साल के कोर्स के दौरान रुपया कमजोर होता है, तो दूसरे साल की फीस में ज्यादा रुपये लगते हैं, और लोन कम पड़ सकता है।

उदाहरण: दूसरे साल की ट्यूशन फीस 30,000 अमेरिकी डॉलर है। ₹85 प्रति डॉलर पर यह ₹25.5 लाख पड़ती है; ₹90 पर ₹27 लाख। यह ₹1.5 लाख का अंतर बचत या टॉप-अप से भरना होगा। बैंक से कुछ अतिरिक्त गुंजाइश मंजूर करने को कहें, और अपनी मार्जिन मनी का कुछ हिस्सा इसके लिए अलग रखें।

अगर आप विदेशी मुद्रा का लोन लेते हैं और बाद में भारत में काम करते हैं, तो उल्टा जोखिम लागू होता है: आपकी ईएमआई डॉलर में तय है लेकिन सैलरी रुपये में।

उदाहरण: भारत में ₹15 लाख बनाम विदेश में ₹40 लाख

दो छात्र 9.65% सालाना पर लोन लेते हैं। हर कोर्स दो साल का है, उसके बाद एक साल का मोरेटोरियम, इसलिए तीन साल तक ब्याज जुड़ता है। आसानी के लिए मान लेते हैं कि पूरी रकम शुरू में ही जारी हो गई (असल में यह किस्तों में जारी होती है, जिससे ब्याज कम लगता है)। भुगतान 15 साल में होता है। सभी आंकड़े सिर्फ समझाने के लिए हैं।

विदेश वाला लोन 2.7 गुना बड़ा है, और कुल भुगतान भी करीब 2.7 गुना ज्यादा, ₹97.79 लाख है। पढ़ाई के दौरान साधारण ब्याज चुकाने से विदेश वाली ईएमआई हर महीने ₹12,000 से ज्यादा घट जाती है। फैसला करने से पहले जांच लें कि शुरुआती अनुमानित सैलरी ₹54,000 की ईएमआई उठा पाएगी या नहीं। अपने आंकड़े हमारे ईएमआई कैलकुलेटर में आजमाएं।

टैक्स छूट: दोनों के लिए एक जैसे नियम

एजुकेशन लोन का ब्याज Income-tax Act, 2025 के सेक्शन 129 (पुराना सेक्शन 80E) के तहत ब्याज का भुगतान शुरू होने वाले साल और अगले सात साल तक, बिना ऊपरी सीमा के, घटाया जा सकता है। यह भारत और विदेश दोनों के कोर्स पर लागू है। विदेश वाले लोन के लिए दो शर्तें ज्यादा मायने रखती हैं:

• लोन बैंक, अधिसूचित वित्तीय संस्थान या मंजूर चैरिटेबल संस्था से होना चाहिए। विदेशी लेंडर का लोन शायद योग्य न हो; छूट पर भरोसा करने से पहले टैक्स सलाहकार से पूछ लें।
• छूट सिर्फ पुरानी टैक्स व्यवस्था में मिलती है। जो ग्रेजुएट विदेश में काम करता है और भारत में रिटर्न नहीं भरता, उसे कोई फायदा नहीं मिलता।

फैसला कैसे करें

• दर नहीं, कुल खर्च की तुलना करें। मोरेटोरियम का ब्याज, प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस और करेंसी की गुंजाइश जोड़ें।
• लोन की मुद्रा उसी से मिलाएं जिसमें आप कमाने की संभावना रखते हैं।
• रिटर्न जांचें। अगर विदेश का कोर्स ₹40 लाख ज्यादा महंगा है, तो अंदाजा लगाएं कि उसे सही ठहराने के लिए आपकी सैलरी कितनी ज्यादा होनी चाहिए।
• योग्य हैं तो भारतीय योजनाओं का फायदा लें। ₹8 लाख से कम पारिवारिक आय और QHEI में दाखिले वाले छात्र को भारतीय कोर्स के लिए कहीं सस्ता लोन मिल सकता है।
• सैंक्शन लेटर पढ़ें: मोरेटोरियम की अवधि, कोलैटरल, प्रीपेमेंट की शर्तें और डिस्बर्समेंट का शेड्यूल देखें।

मुख्य बातें

• अक्टूबर 2026 तक SBI की विदेश वाले लोन की दरें (9.15% से 9.65%) उसकी घरेलू दरों के करीब हैं; खर्च का अंतर मुख्य रूप से लोन के आकार और मोरेटोरियम के ब्याज से आता है।
• पीएम-विद्यालक्ष्मी और CSIS की ब्याज सहायता सिर्फ भारत के कोर्स पर लागू होती है।
• लोन से भेजी गई शिक्षा की रकम पर TCS नहीं लगता; अपने पैसे से भेजी गई रकम पर साल में ₹10 लाख से ऊपर 2% लगता है।
• करेंसी में उतार-चढ़ाव से बाद के सालों की फीस का रुपये में खर्च बढ़ सकता है; कुछ गुंजाइश रखें।
• हमारे उदाहरण में, मोरेटोरियम का ब्याज न चुकाने पर ₹40 लाख का विदेश वाला लोन कुल करीब ₹97.8 लाख का पड़ता है।