एजुकेशन लोन 2026: योग्यता, सब्सिडी और टैक्स छूट

भारत में एजुकेशन लोन से देश या विदेश में पढ़ाई की ट्यूशन फीस और उससे जुड़े खर्च पूरे होते हैं, और इसका भुगतान आम तौर पर कोर्स खत्म होने और उसके बाद एक साल तक के मोरेटोरियम के बाद शुरू होता है। ₹7.5 लाख तक का लोन आम तौर पर बिना कोलैटरल के मिल जाता है, ₹8 लाख तक की पारिवारिक आय वाले छात्रों को पीएम-विद्यालक्ष्मी के तहत ब्याज में मदद मिल सकती है, और पुरानी टैक्स व्यवस्था में चुकाया गया पूरा ब्याज टैक्स से घटाया जा सकता है। ज्यादातर परिवार जिस सबसे बड़े खर्च को नजरअंदाज करते हैं, वह है पढ़ाई के सालों में चुपचाप बढ़ता ब्याज।

एजुकेशन लोन में क्या-क्या शामिल होता है

इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) की मॉडल एजुकेशन लोन स्कीम पर आधारित ज्यादातर बैंक योजनाएं इन खर्चों के लिए पैसा देती हैं:

• ट्यूशन और कॉलेज फीस
• हॉस्टल और रहने का खर्च
• परीक्षा, लाइब्रेरी और लैब फीस
• किताबें, उपकरण और कोर्स के लिए जरूरी हो तो लैपटॉप
• विदेश में पढ़ाई के लिए यात्रा का खर्च
• कॉशन डिपॉजिट और बिल्डिंग फंड, अगर वापस मिलने वाले हों
• छात्र कर्जदार का इंश्योरेंस प्रीमियम, अगर ऑफर किया जाए

छात्र मुख्य कर्जदार होता है, और माता-पिता, अभिभावक या जीवनसाथी को-बॉरोअर होते हैं। लेंडर को-बॉरोअर की आय और सिबिल स्कोर को ध्यान से देखते हैं, क्योंकि छात्र की आम तौर पर कोई आय या क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती।

योग्यता की बुनियादी शर्तें

• छात्र: भारतीय नागरिक, जिसे प्रवेश परीक्षा या मेरिट के आधार पर किसी मान्यता प्राप्त कोर्स में पक्का दाखिला मिला हो
• कोर्स: भारत में ग्रेजुएशन, पोस्ट-ग्रेजुएशन, प्रोफेशनल और कई डिप्लोमा कोर्स; विदेश में मान्यता प्राप्त यूनिवर्सिटी के नौकरी से जुड़े कोर्स
• को-बॉरोअर: कमाने वाले माता-पिता या अभिभावक, जिनकी क्रेडिट हिस्ट्री ठीक-ठाक हो
• मार्जिन मनी: IBA मॉडल के तहत आम तौर पर ₹4 लाख तक के लोन पर शून्य और उससे ऊपर थोड़ा प्रतिशत (विदेश में पढ़ाई के लिए ज्यादा); स्कॉलरशिप को इसमें गिना जा सकता है

कोलैटरल के नियम और लोन की सीमा

कुछ बैंक और NBFC भारत या विदेश के सूचीबद्ध प्रमुख संस्थानों में दाखिला पाने वाले छात्रों को बिना कोलैटरल के बड़े लोन देते हैं, आम तौर पर ज्यादा ब्याज दर पर। बैंक कितना चार्ज करते हैं, यह हर लेंडर की साइट पर देखें: कई बैंक एजुकेशन लोन की दरें रेपो रेट से जुड़ी होती हैं, जिसे आरबीआई ने 7 अक्टूबर 2026 को बढ़ाकर 5.50% किया।

सरकारी सहायता योजनाएं

पीएम-विद्यालक्ष्मी

योजना की सूची में शामिल क्वालिटी उच्च शिक्षा संस्थानों (QHEI) में दाखिला पाने वाले छात्रों के लिए, जिनकी संख्या सरकार के मुताबिक 2026 के मध्य तक 1,425 थी:

• क्रेडिट गारंटी: ₹7.5 लाख तक के लोन पर 75% सरकारी गारंटी, जिससे बैंक बिना कोलैटरल के लोन देने को ज्यादा तैयार होते हैं
• ब्याज सबवेंशन: ₹8 लाख सालाना तक की पारिवारिक आय वाले छात्रों को ₹10 लाख तक के लोन पर मोरेटोरियम (कोर्स की अवधि और एक साल) के दौरान 3% ब्याज सबवेंशन, लाभार्थियों की सालाना संख्या की सीमा के अधीन
• आवेदन: पीएम-विद्यालक्ष्मी पोर्टल से, जो कई बैंकों से जुड़ा है

सेंट्रल सेक्टर इंटरेस्ट सब्सिडी (CSIS)

₹4.5 लाख सालाना तक की आय वाले परिवारों के छात्रों को भारत में कोर्स के लिए योग्य लोन पर मोरेटोरियम के दौरान पूरी ब्याज सब्सिडी मिल सकती है। छात्र इसे पीएम-विद्यालक्ष्मी सबवेंशन या किसी दूसरी सरकारी ब्याज सब्सिडी या फीस रीइंबर्समेंट योजना के साथ नहीं जोड़ सकता।

मोरेटोरियम का ब्याज: उदाहरण से समझें

करण दो साल की मास्टर डिग्री के लिए 10% सालाना पर ₹15 लाख का लोन लेता है। उसका मोरेटोरियम कोर्स की अवधि और एक साल है, यानी कुल तीन साल। इस दौरान साधारण ब्याज जुड़ता है और वह कुछ नहीं चुकाता।

1. जुड़ा ब्याज: ₹15,00,000 × 10% × 3 साल = ₹4,50,000
2. भुगतान शुरू होने पर लोन: ₹15,00,000 + ₹4,50,000 = ₹19,50,000
3. 10% पर 10 साल की ईएमआई: करीब ₹25,769
4. भुगतान के सालों में चुकाया गया ब्याज: करीब ₹11.42 लाख

अब मान लीजिए करण के माता-पिता तीन साल के दौरान ब्याज साथ-साथ चुकाते हैं, यानी करीब ₹12,500 महीना। लोन ₹15 लाख ही रहता है और 10 साल की ईएमआई घटकर करीब ₹19,823 हो जाती है, यानी एक दशक तक हर महीने लगभग ₹6,000 कम। मोरेटोरियम का ब्याज थोड़ा भी चुकाना कुल खर्च घटाने का सबसे असरदार तरीका है। अपना हिसाब हमारे ईएमआई कैलकुलेटर में लगाएं।

टैक्स छूट: सेक्शन 129 (पुराना सेक्शन 80E)

Income-tax Act, 2025, जिसने 1 अप्रैल 2026 से 1961 के एक्ट की जगह ली, पुराने सेक्शन 80E की छूट को सेक्शन 129 में ले आया है:

• उच्च शिक्षा के लोन पर चुकाए गए पूरे ब्याज पर छूट, बिना किसी ऊपरी सीमा के
• व्यक्ति को अपनी, जीवनसाथी, बच्चों या ऐसे छात्र की पढ़ाई के लिए मिलती है जिसका वह कानूनी अभिभावक है
• लोन बैंक, वित्तीय संस्थान या मंजूर चैरिटेबल संस्था से होना चाहिए, किसी रिश्तेदार या नियोक्ता से नहीं
• ब्याज का भुगतान शुरू होने वाले साल और उसके बाद के सात साल, यानी कुल आठ साल तक क्लेम किया जा सकता है
• मूलधन के भुगतान पर छूट नहीं मिलती
• सिर्फ पुरानी टैक्स व्यवस्था में उपलब्ध; डिफॉल्ट नई व्यवस्था में यह नहीं मिलती

पुरानी व्यवस्था में 30% स्लैब वाले कर्जदार के लिए साल में चुकाए गए ₹1.5 लाख ब्याज से 4% सेस मिलाकर करीब ₹46,800 टैक्स बचता है। कुल मिलाकर पुरानी व्यवस्था आपके लिए ठीक है या नहीं, यह आपकी दूसरी छूटों पर निर्भर करता है; हमारी नई बनाम पुरानी टैक्स व्यवस्था वाली तुलना देखें।

विदेश में पढ़ाई: कुछ और बातें

• TCS: 1 अप्रैल 2025 से, किसी तय वित्तीय संस्थान के लोन से विदेश भेजी गई शिक्षा की रकम पर TCS नहीं लगता। अपने पैसे से एक वित्त वर्ष में ₹10 लाख से ज्यादा की शिक्षा रकम भेजने पर TCS लग सकता है।
• डिस्बर्समेंट: फीस आम तौर पर सीधे यूनिवर्सिटी को भेजी जाती है; रहने का खर्च छात्र के खाते में भेजा जा सकता है।
• करेंसी का जोखिम: अगर कोर्स के दौरान रुपया कमजोर होता है, तो उतनी ही फीस के लिए ज्यादा रुपये चाहिए।
• दाखिला और वीजा: लेंडर अक्सर वीजा इंटरव्यू से पहले सैंक्शन लेटर दे देते हैं, और वीजा मिलने के बाद पैसा जारी करते हैं।

जरूरी दस्तावेज

• छात्र और को-बॉरोअर का PAN और आधार
• संस्थान का एडमिशन या ऑफर लेटर और फीस का ब्योरा
• पढ़ाई के रिकॉर्ड: 10वीं, 12वीं और डिग्री की मार्कशीट, साथ में प्रवेश परीक्षा या भाषा टेस्ट के स्कोर
• को-बॉरोअर की आय का सबूत: सैलरी स्लिप और Form 16, या स्वरोजगार वालों के लिए ITR
• को-बॉरोअर का छह महीने का बैंक स्टेटमेंट
• कोलैटरल के दस्तावेज, अगर लोन बिना कोलैटरल वाली सीमा से ज्यादा है
• विदेश में पढ़ाई के लिए पासपोर्ट और वीजा की कॉपी

लोन चुकाने के टिप्स

1. हो सके तो कोर्स के दौरान साधारण ब्याज चुकाएं। इससे लोन बढ़ता नहीं है।
2. नौकरी मिलते ही जल्दी चुकाना शुरू करें, मोरेटोरियम खत्म होने से पहले भी।
3. बोनस से प्रीपेमेंट करें। आरबीआई के प्रीपेमेंट निर्देशों के तहत 1 जनवरी 2026 से मंजूर, व्यक्तियों को गैर-कारोबारी कामों के लिए दिए गए फ्लोटिंग रेट लोन पर प्रीपेमेंट चार्ज नहीं लग सकता। हमारी गाइड प्रीपेमेंट: ईएमआई घटाएं या अवधि बताती है कि आंशिक भुगतान से ब्याज कैसे घटता है।
4. को-बॉरोअर को जानकारी देते रहें। एक ईएमआई छूटने से दोनों का सिबिल स्कोर खराब होता है। अगर दिक्कत हो, तो हमारी गाइड ईएमआई नहीं भर पा रहे तो क्या करें में विकल्प दिए गए हैं।

मुख्य बातें

• ₹7.5 लाख तक के लोन पर आम तौर पर कोलैटरल नहीं लगता; बड़े लोन पर आम तौर पर सिक्योरिटी चाहिए।
• पीएम-विद्यालक्ष्मी ₹7.5 लाख तक 75% क्रेडिट गारंटी और ₹8 लाख तक की पारिवारिक आय पर ₹10 लाख तक के लोन पर 3% ब्याज सबवेंशन देती है।
• मोरेटोरियम का ब्याज लोन में लाखों जोड़ सकता है; उसे साथ-साथ चुकाने से ईएमआई काफी घटती है।
• सेक्शन 129 (पुराना 80E) के तहत आठ साल तक पूरा ब्याज टैक्स से घटता है, सिर्फ पुरानी टैक्स व्यवस्था में।
• लोन से विदेश भेजी गई शिक्षा की रकम पर TCS नहीं लगता।