ગોલ્ડ લોન પ્રીપેમેન્ટ અને પાર્ટ રિલીઝ: ચાર્જ અને નિયમો

સામાન્ય રીતે તમે ગોલ્ડ લોન ગમે ત્યારે વહેલી ભરી શકો છો, અને ઘણા લેન્ડર લોનનો થોડો ભાગ ભરીને કેટલાક દાગીના પાછા લેવાની છૂટ પણ આપે છે, જેને પાર્ટ રિલીઝ કહે છે. પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગે કે નહીં તે તમારી લોનની શરતો પર આધાર રાખે છે, જે કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS)માં જણાવેલી હોવી જોઈએ. પાર્ટ રિલીઝ માટે તમારે એટલું ભરવું પડે કે બાકી લોન ગીરવે રહેલા સોના પર LTV મર્યાદામાં રહે.

LTV, મુદત અને RBI નિયમોની મૂળ વાતો માટે અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડ જુઓ.

પ્રીપેમેન્ટ vs આંશિક ચુકવણી vs પાર્ટ રિલીઝ

બ્રાન્ચ પર આ શબ્દો ઘણી વાર ભેળસેળ થાય છે. તેનો અર્થ અલગ છે.

આંશિક ચુકવણી તમારું LTV બફર સુધારે છે અને સોનાના ભાવ ઘટે તો તમારું રક્ષણ કરે છે. પાર્ટ રિલીઝ તમને કોઈ ચોક્કસ દાગીનો પાછો આપે છે, જેમ કે લગ્ન કે પારિવારિક પ્રસંગ માટે, પણ તમારું LTV બફર પાતળું થાય છે.

શું ગોલ્ડ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગે છે?

અહીં RBIના બે નિયમો મહત્ત્વના છે, બંને ઓક્ટોબર 2026 મુજબ.

પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જીસ ઓન લોન્સ ડાયરેક્શન્સ, 2025. 1 જાન્યુઆરી 2026 કે પછી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી લોન માટે, બેંકો, કો-ઓપરેટિવ બેંકો અને NBFC વ્યક્તિઓને બિન-વ્યવસાયિક હેતુ માટે આપેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લઈ શકતા નથી. જોકે મોટા ભાગની ગોલ્ડ લોન ફિક્સ્ડ રેટ પર હોય છે, ખાસ કરીને ટૂંકી બુલેટ કે ફક્ત-વ્યાજ લોન. ફિક્સ્ડ રેટ લોન પર લેન્ડર પોતાની પોલિસી મુજબ પ્રીપેમેન્ટ કે ક્લોઝર ચાર્જ લઈ શકે, જો તે અગાઉથી જણાવ્યો હોય.

કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટના નિયમો. RBI કહે છે કે લેન્ડરે બધી ફી અને ચાર્જ દર્શાવતું KFS આપવું પડે. KFSમાં ન જણાવેલો કોઈ પણ ચાર્જ પછીથી તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાય નહીં.

વ્યવહારમાં ગોલ્ડ લોન બંધ કરવાનો ખર્ચ આમાંથી કોઈ સ્વરૂપમાં હોય છે:

• કોઈ ચાર્જ નહીં, ઘણી બેંકોમાં અને કેટલીક NBFC સ્કીમમાં સામાન્ય.
• લઘુતમ વ્યાજ સમયગાળો, જેમ કે વહેલું ભરો તો પણ ઓછામાં ઓછા સાત કે 15 દિવસનું વ્યાજ.
• ફ્લેટ કે ટકાવારીમાં ક્લોઝર ફી, જો લોન મળ્યા પછી નિશ્ચિત સમયમાં બંધ કરો.
• સ્કીમ રૂપાંતર, જેમાં કોઈ તારીખ પહેલાં બંધ કરો કે ડિફોલ્ટ કરો તો ઓછો "રિબેટ" દર ગુમાવો.

બ્રાન્ચને પૂછો: "આ લોન એક મહિના, ત્રણ મહિના અને છ મહિના પછી બંધ કરું તો મારે બરાબર કેટલું ભરવું પડશે?"

ઉદાહરણ 1: વહેલી લોન બંધ કરવાથી બચત

સમજવા માટે. સુનિતા વર્ષે 12% સાદા વ્યાજે 12 મહિનાની બુલેટ લોનમાં ₹2,40,000 ઉધાર લે છે. જો તે છ મહિનામાં લોન બંધ કરે, તો તેનો લેન્ડર 1% ક્લોઝર ફી વત્તા 18% GST લે છે.

• જો તે પૂરા 12 મહિના ચલાવે: વ્યાજ = ₹2,40,000 × 12% = ₹28,800.
• જો તે પાંચ મહિના પછી બંધ કરે: વ્યાજ = ₹2,40,000 × 12% × 5/12 = ₹12,000.
• ક્લોઝર ફી: 1% × ₹2,40,000 = ₹2,400, વત્તા ₹432 GST = ₹2,832.
• વહેલી બંધ કરવાનો કુલ ખર્ચ: ₹12,000 + ₹2,832 = ₹14,832.
• પૂરી મુદત ચલાવવાની સરખામણીમાં બચત: ₹28,800 − ₹14,832 = ₹13,968.

ક્લોઝર ફી હોવા છતાં વહેલી ચુકવણીથી તેના પૈસા બચે છે. ફી મોટી હોય કે તે થોડા દિવસોમાં જ બંધ કરે તો જ ફાયદો ભૂંસાય. બીજી સ્થિતિઓ તમે અમારા લોન પ્રીપેમેન્ટ કેલ્ક્યુલેટરમાં ચકાસી શકો.

પાર્ટ રિલીઝ કેવી રીતે કામ કરે છે

RBIની એવી કોઈ ચોક્કસ જોગવાઈ નથી જે તમને પાર્ટ રિલીઝનો અધિકાર આપે; આ સુવિધા લેન્ડર પોતાની પોલિસી મુજબ આપે છે. જ્યાં મળે ત્યાં પગલાં લગભગ સરખાં હોય છે:

1. બ્રાન્ચ પર વિનંતી કરો, તમારી ગીરવે રસીદ, ઓળખપત્ર અને KYC દસ્તાવેજો સાથે. કેટલાક લેન્ડર ઓનલાઇન વિનંતીની છૂટ આપે છે, પણ રિલીઝ બ્રાન્ચ પર જ થાય છે.
2. લેન્ડર દાગીનો ઓળખે છે, અને મૂળ વેલ્યુએશનમાંથી તેનું નોંધાયેલું નેટ વજન અને શુદ્ધતા જુએ છે.
3. બાકી રહેતા સોનાની ફરી કિંમત ગણે છે, હાલના રેફરન્સ દરે.
4. રિલીઝ રકમ ગણે છે: ચડેલા વ્યાજ સહિતની બાકી લોન, ઓછા બાકી રહેતું સોનું જેટલી મહત્તમ લોન સંભાળી શકે તે.
5. તમે રકમ ભરો છો, અને રિલીઝ નોટ પર સહી કર્યા પછી દાગીનો પાછો મળે છે. બાકીના સોના માટે સુધારેલી ગીરવે રસીદ અપાય છે.

બાકી લોન હજી RBIની LTV મર્યાદામાં હોવી જોઈએ, જે આખી લોન દરમિયાન જળવાવી જોઈએ: કન્ઝમ્પ્શન લોન માટે ₹2.5 લાખ સુધી 85%, ₹2.5 લાખથી વધુ ₹5 લાખ સુધી 80% અને ₹5 લાખથી વધુ પર 75%. ઘણા લેન્ડર બફર રાખવા પાર્ટ રિલીઝ માટે ઓછી આંતરિક મર્યાદા વાપરે છે.

ઉદાહરણ 2: એક દાગીના માટે રિલીઝ રકમ

સમજવા માટે. અર્જુને ત્રણ દાગીના ગીરવે મૂક્યા છે, બધા 22 કેરેટ, ધારેલા રેફરન્સ દર પ્રતિ ગ્રામ ₹13,000 પર. વાસ્તવિક દર રોજ બદલાય છે.

તેની બાકી લોન ₹2,40,000 છે, એટલે LTV આશરે 76.9% (₹2,40,000 ÷ ₹3,12,000). તેને બંગડીઓ પાછી જોઈએ છે.

• બાકી રહેતું સોનું: હાર અને ચેઇન, 16 ગ્રામ × ₹13,000 = ₹2,08,000.
• બાકી સોના પર 85%એ મહત્તમ લોન: 85% × ₹2,08,000 = ₹1,76,800.
• ભરવાની મૂળ રકમ: ₹2,40,000 − ₹1,76,800 = ₹63,200, વત્તા આજ સુધીનું ચડેલું વ્યાજ.

જો તેનો લેન્ડર પાર્ટ રિલીઝ માટે 75%ની આંતરિક મર્યાદા વાપરે, તો બાકી લોન ફક્ત ₹1,56,000 હોઈ શકે, તેથી તેણે ₹84,000 ભરવા પડે. જો ઉધાર લીધા પછી સોનાના ભાવ ઘટ્યા હોય, તો રિલીઝ રકમ પણ વધે. ચુકવણી પહેલાં હંમેશાં આંકડો લેખિતમાં લો.

સમયસર તમારું સોનું પાછું મેળવવું

જ્યારે તમે પૂરી ચુકવણી કરો, ત્યારે RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ લેન્ડરે:

• બધું ગીરવે મૂકેલું સોનું સાત કામકાજના દિવસમાં પરત કરવું પડે.
• લેન્ડરના કારણે થયેલા દરેક દિવસના વિલંબ માટે ₹5,000 ચૂકવવા પડે.
• તેના કારણે સોનાને થયેલા કોઈ પણ નુકસાન કે ખોવાઈ જવા માટે વળતર આપવું પડે.

સોનું લઈને નીકળતાં પહેલાં દરેક દાગીનો વેલ્યુએશન શીટ સાથે મેળવો: વજન, નંગની સંખ્યા અને દેખાતું કોઈ નુકસાન. કોઈ ફરક હોય તો રિલીઝ દસ્તાવેજ પર જ નોંધ કરો.

પાર્ટ રિલીઝમાં સાત દિવસનો નિયમ પૂરી ચુકવણી માટે લખાયો છે, તેથી દાગીનો ક્યારે સોંપાશે તે બ્રાન્ચ પાસેથી ખાતરી કરો.

ગોલ્ડ લોનનો ખર્ચ વહેલો ઘટાડવાની ટિપ્સ

1. બુલેટ લોનમાં પણ દર મહિને વ્યાજ ભરો, જો લેન્ડર છૂટ આપે. તેનાથી બાકી રકમ ભેગી થતી નથી અને રિબેટ દર જળવાય છે.
2. વધારાના પૈસા હોય ત્યારે આંશિક ચુકવણી કરો. તેનાથી વ્યાજ ઘટે છે અને LTV બફર વધે છે.
3. ભાવના ઘટાડાને ધ્યાનમાં રાખીને પાર્ટ રિલીઝનું આયોજન કરો. સોનાના ભાવ ઘટે તો દાગીનો છોડાવવા વધુ રકમ ભરવી પડે.
4. શક્ય હોય તો રિન્યૂઅલ પહેલાં બંધ કરો; રિન્યૂઅલમાં ઘણી વાર ફરી વેલ્યુએશન અને ક્યારેક ફી હોય છે.
5. સસ્તા લેન્ડર પાસે લોન લઈ જતા હો તો કુલ ખર્ચ સરખાવો. અમારી બેંક vs NBFC ગોલ્ડ લોન સરખામણી બતાવે છે કે દર સામે ફી કેવી રીતે તોલવી.

જો તમે ચુકવણી ન કરી શકો અને હરાજીની ચિંતા હોય, તો EMI ન ભરી શકો તો શું કરવું વાંચો અને ડ્યુ ડેટ પહેલાં લેન્ડર સાથે વાત કરો.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

જો લેન્ડર તમારા KFSમાં ન હોય તેવો ચાર્જ લે, લોન એગ્રીમેન્ટમાં વચન આપેલી સુવિધા ન આપે, કે સોનું પરત કરવામાં વિલંબ કરે, તો પહેલાં તેના ગ્રીવન્સ ઓફિસરને લખો. 30 દિવસમાં સંતોષકારક જવાબ ન મળે, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરી શકો.

મુખ્ય મુદ્દા

• સામાન્ય રીતે તમે ગોલ્ડ લોન ગમે ત્યારે વહેલી ભરી શકો; કોઈ પણ ક્લોઝર ચાર્જ કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં હોવો જોઈએ.
• પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ પરનો RBIનો પ્રતિબંધ 1 જાન્યુઆરી 2026થી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી ફ્લોટિંગ રેટ પર્સનલ લોન પર લાગુ છે; ઘણી ગોલ્ડ લોન ફિક્સ્ડ રેટ હોય છે, તેથી તમારી શરતો તપાસો.
• પાર્ટ રિલીઝ લેન્ડરની સુવિધા છે: એટલું ભરો કે બાકી લોન ગીરવે રહેલા સોના પર LTVમાં રહે.
• રિલીઝ રકમ = બાકી લોન ઓછા બાકી સોના પરની મહત્તમ લોન, વત્તા ચડેલું વ્યાજ.
• પૂરી ચુકવણી પર સોનું સાત કામકાજના દિવસમાં પરત કરવું પડે, નહીં તો લેન્ડર રોજના ₹5,000 ચૂકવે.