ગોલ્ડ લોન રિન્યૂઅલ અને ટોપ-અપ: 12 મહિના પછી RBIના નિયમો

મુદત પૂરી થાય ત્યારે તમે ગોલ્ડ લોન રિન્યૂ કરી શકો, કે એ જ સોના પર ટોપ-અપ લઈ શકો, પણ ત્યારે જ જ્યારે ત્રણ બાબતો મળે: તમે બાકી વ્યાજ ભરી દો, આજના સોનાના ભાવે લોન હજી RBIની લોન-ટુ-વેલ્યૂ (LTV) મર્યાદામાં હોય, અને લેન્ડરનું ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન સંતોષકારક હોય. RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ બુલેટ ગોલ્ડ લોન 12 મહિનાથી વધુ ચાલી શકે નહીં, તેથી રિન્યૂઅલ દર વર્ષે નવો નિર્ણય છે, આપોઆપ રોલ-ઓવર નહીં.

રિન્યૂઅલના નિયમો કેમ બદલાયા

2025ના નિયમો પહેલાં ઘણા લોકો દર 12 મહિને ફક્ત વ્યાજ ભરીને વર્ષો સુધી ગોલ્ડ લોન ચલાવતા, અને લેન્ડર લોન રોલ ઓવર કરતા રહેતા. RBIને જણાયું કે આનાથી મુશ્કેલીવાળી લોન છુપાઈ શકે અને બાકી રકમ સોનાની કિંમત કરતાં વધી શકે. નવા નિયમો, જે લેન્ડરોએ 1 એપ્રિલ 2026 સુધીમાં અપનાવવાના હતા, રિન્યૂઅલ અને ટોપ-અપ માટે સ્પષ્ટ શરતો નક્કી કરે છે.

રિન્યૂઅલ અને ટોપ-અપ માટે RBIની શરતો

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ લેન્ડર ગોલ્ડ લોન ત્યારે જ રિન્યૂ કે ટોપ-અપ કરી શકે જો:

1. તમે ઔપચારિક વિનંતી કરો. રિન્યૂઅલ આપોઆપ થતું નથી.
2. બુલેટ રિપેમેન્ટ લોનમાં રિન્યૂઅલ પહેલાં ચડેલું વ્યાજ ભરાય.
3. લોન સ્ટાન્ડર્ડ એસેટ હોય, એટલે કે તે ખરાબ લોન તરીકે વર્ગીકૃત ન હોય.
4. તમારા સોનાની હાલની કિંમતે LTV મર્યાદા જળવાય, બુલેટ લોનમાં નવી મુદતના અંતે ભરવાના વ્યાજ સહિત.
5. ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન થાય. તમારી કુલ ગોલ્ડ લોન ₹2.5 લાખથી વધુ હોય તો તેમાં ચુકવણી ક્ષમતાની તપાસ સામેલ હોવી જોઈએ.

રિન્યૂઅલ અને ટોપ-અપ લેન્ડરની સિસ્ટમમાં એ જ રીતે નોંધાવા જોઈએ, જેથી તેને નવી લોન તરીકે છુપાવી ન શકાય.

LTV સ્લેબ એ લેન્ડર પાસેની તમારી કુલ કન્ઝમ્પ્શન ગોલ્ડ લોન પર આધાર રાખે છે, તેથી ટોપ-અપથી તમે ₹2.5 લાખ વટાવો તો 80%ના સ્લેબમાં આવી શકો.

ઉદાહરણથી સમજો: સોનાના ભાવ બદલાય ત્યારે રિન્યૂઅલ

સુનિતાએ એક વર્ષ પહેલાં 20 ગ્રામ નેટ 22 કેરેટ સોનું ગીરવે મૂક્યું હતું. લેન્ડરની રેફરન્સ કિંમત પ્રતિ ગ્રામ ₹13,000 હતી (સમજવા માટે; ભાવ રોજ બદલાય છે).

પહેલા વર્ષની લોન:

• સોનાની કિંમત: 20 ગ્રામ × ₹13,000 = ₹2,60,000
• 85% LTV મર્યાદા: ₹2,21,000 (કુલ બાકી રકમ ₹2.5 લાખથી ઓછી રહે છે)
• 10% સાદા વ્યાજે 12 મહિનાની બુલેટ: મૂળ રકમ × 1.10 ≤ ₹2,21,000, તેથી મહત્તમ મૂળ રકમ ≈ ₹2,00,909
• તેણે ₹2,00,000 ઉધાર લીધા. મુદતના અંતે ભરવાના: ₹2,20,000.

મુદત પૂરી થાય ત્યારે તે ₹20,000 વ્યાજ ભરે છે અને 10%ના દરે બીજા 12 મહિના માટે ₹2,00,000 રિન્યૂ કરવા કહે છે. શું થશે તે રિન્યૂઅલના દિવસના સોનાના ભાવ પર આધાર રાખે છે:

એટલે બધું વ્યાજ ભર્યા પછી પણ, સોનું ઘટ્યું હોય તો સુનિતાએ મૂળ રકમનો થોડો ભાગ ભરવો પડી શકે. અંતિમ આંકડો લેન્ડર પોતાની રેફરન્સ કિંમતથી નક્કી કરે છે, અને તે મહત્તમથી ઓછું પણ મંજૂર કરી શકે.

જો તે રિન્યૂઅલ વખતે EMI લોનમાં ફેરવે, તો LTV મૂળ રકમ વત્તા વ્યાજને બદલે બાકી મૂળ રકમ પર તપાસાય છે, તેથી પ્રતિ ગ્રામ ₹12,000ના ભાવે પણ તે કંઈ ભર્યા વગર ₹2,04,000 સુધી રાખી શકે. પછી તેણે માસિક EMI ભરવા પડે. એ EMI કેટલો થાય તે તમે અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જોઈ શકો.

ટોપ-અપ કેવી રીતે કામ કરે છે

ટોપ-અપ પહેલેથી ગીરવે મૂકેલા સોના સામે તમને વધુ પૈસા આપે છે. સામાન્ય રીતે તે ત્યારે શક્ય બને જ્યારે:

• સોનાના ભાવ વધે, એટલે એટલા જ ગ્રામ પર મોટી લોન મળે.
• તમે મૂળ રકમનો થોડો ભાગ ભરી દીધો હોય, જેથી LTVની જગ્યા ખાલી થાય.
• તમે વધુ દાગીના ગીરવે મૂકો.

ટોપ-અપના પૈસા તમારી કુલ બાકી રકમમાં ઉમેરાય છે. બુલેટ લોનમાં વ્યાજ સહિતની નવી કુલ રકમ પણ LTV મર્યાદામાં રહેવી જોઈએ, અને 12 મહિનાની મર્યાદા લાગુ પડે છે. ટોપ-અપથી તમારી કુલ રકમ ₹2.5 લાખથી વધી પણ શકે, જેનાથી વધુ વિગતવાર ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન થાય અને 80%નો ઓછો LTV સ્લેબ લાગુ પડે.

ટોપ-અપ vs નવી લોન: ટોપ-અપમાં એક જ લોન અને ગીરવે મૂકેલા દાગીનાનો એક જ સેટ રહે છે, જેનો હિસાબ રાખવો સહેલો છે. નવા દાગીના સાથે નવી લોન લેવાથી બંને લોન અલગ રહે છે, જેથી તમે એક સેટ વહેલો છોડાવી શકો. તમારા લેન્ડરની સિસ્ટમ કયો વિકલ્પ આપે છે તે પૂછો.

ગોલ્ડ લોન રિન્યૂ કરવાનાં પગલાં

1. 2 થી 3 અઠવાડિયા પહેલાં મુદત પૂરી થવાની તારીખ અને ચોક્કસ બાકી રકમ તપાસો. લેન્ડર પાસે સ્ટેટમેન્ટ માંગો.
2. એ સમયગાળાનું બધું બાકી વ્યાજ ભરો.
3. રિન્યૂઅલની વિનંતી લેખિતમાં આપો, બ્રાન્ચ પર કે ઉપલબ્ધ હોય તો એપ દ્વારા.
4. લેન્ડરને સોનાની ફરી કિંમત ગણવા દો. અપડેટેડ વેલ્યુએશન અને નવી LTV ગણતરી માંગો.
5. નવું કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ લો, જેમાં રિન્યૂ થયેલી લોનનો દર, મુદત, APR અને ચાર્જ હોય.
6. રિન્યૂઅલની પહોંચ તમારી મૂળ ગીરવે રસીદ સાથે સાચવો.

મુદત પૂરી થયા પછી સુધી રાહ ન જુઓ. લોન ઓવરડ્યુ થાય એટલે પીનલ ચાર્જ શરૂ થઈ શકે અને લેન્ડર હરાજી તરફ લઈ જતી નોટિસ પ્રક્રિયા શરૂ કરી શકે. લોન લેનારના રક્ષણ વિશે ગોલ્ડ લોન હરાજીના નિયમોમાં વાંચો.

રિન્યૂઅલ વખતે ધ્યાન રાખવાના ખર્ચ

• રિન્યૂઅલ કે પ્રોસેસિંગ ફી, જો હોય તો, KFSમાં હોવી જોઈએ.
• નવા અપ્રેઝલ માટે વેલ્યુએશન ફી.
• નવો વ્યાજ દર. રિન્યૂઅલ વખતનો દર તમારા મૂળ દરથી અલગ હોઈ શકે. સંમતિ આપતાં પહેલાં બીજા લેન્ડરો સાથે સરખાવો.
• મોડું રિન્યૂ કરો તો પીનલ ચાર્જ.

જો રિન્યૂઅલનો દર ઊંચો હોય, તો સસ્તા સ્રોતથી ચુકવણીનો વિચાર કરો. FD સામે લોન કે EMI પ્રકારની લોન બુલેટ વ્યાજના બીજા એક વર્ષ કરતાં ઓછી પડી શકે.

રિન્યૂઅલ ક્યારે નકારાઈ શકે

• લોન એટલા સમયથી ઓવરડ્યુ છે કે તે નોન-પર્ફોર્મિંગ તરીકે વર્ગીકૃત થઈ ગઈ છે.
• તમે બાકી વ્યાજ ભરી શકતા નથી કે ભરતા નથી.
• સોનાના ભાવ ઘટવાથી લોન LTV મર્યાદાથી ઉપર ગઈ છે અને તમે તફાવત ભરી શકતા નથી.
• મોટી લોન માટેના ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનમાં ચુકવણી ક્ષમતા અપૂરતી જણાય છે.
• લેન્ડરે એ સ્કીમ માટે પોતાની પોલિસી બદલી છે.

આવા કિસ્સામાં વ્યવહારુ વિકલ્પો છે પૂરી ચુકવણી, LTVમાં આવવા જેટલી રકમ ભરવી, કે EMI લોનમાં ફેરવવું. ચુકવણીમાં મુશ્કેલી હોય તો હરાજીની નોટિસ આવે તે પહેલાં EMI ન ભરી શકો તો શું કરવું જુઓ.

ગોલ્ડ લોનના બધા નિયમો, દર અને LTV મર્યાદા માટે અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડથી શરૂઆત કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• બુલેટ ગોલ્ડ લોન વધુમાં વધુ 12 મહિના ચાલી શકે; રિન્યૂઅલ માટે ઔપચારિક વિનંતી અને બધું બાકી વ્યાજ ભરવું જરૂરી છે.
• રિન્યૂઅલ વખતે સોનાની ફરી કિંમત ગણાય છે અને LTV મર્યાદા (85%, 80% કે 75%) ફરી લાગુ પડે છે, બુલેટ લોનમાં વ્યાજ સહિત.
• સોનાના ભાવ ઘટે તો વ્યાજ ભર્યા પછી પણ મૂળ રકમનો થોડો ભાગ ભરવો પડી શકે.
• ટોપ-અપ ફક્ત LTV મર્યાદામાં મળે, અને કુલ ₹2.5 લાખથી વધુ પર ચુકવણી ક્ષમતાની તપાસ સાથે.
• મુદત પૂરી થતાં પહેલાં રિન્યૂ કરો, અને રિન્યૂઅલના દરને બીજા લેન્ડરો અને EMI વિકલ્પો સાથે સરખાવો.