ગોલ્ડ મોનેટાઇઝેશન સ્કીમ 2026: સ્થિતિ, વ્યાજ દર, નિયમો

ગોલ્ડ મોનેટાઇઝેશન સ્કીમ (GMS) હેઠળ તમે ઘરમાં પડી રહેલું ભૌતિક સોનું બેંકમાં જમા કરીને તેના પર વ્યાજ કમાઈ શકો. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ ફક્ત ટૂંકા ગાળાની બેંક ડિપોઝિટ (1થી 3 વર્ષ) જ ઉપલબ્ધ છે, અને તે પણ ફક્ત એવી બેંકોમાં જે તે આપવાનું પસંદ કરે. સરકારે 26 માર્ચ 2025થી મધ્યમ ગાળાની (5-7 વર્ષ) અને લાંબા ગાળાની (12-15 વર્ષ) સરકારી ડિપોઝિટ બંધ કરી, જે 2.25% અને 2.5% આપતી હતી.

એટલે જો તમે દાગીના પર 2.5%નું વચન આપતા જૂના લેખો વાંચ્યા હોય, તો એ વિકલ્પ નવી ડિપોઝિટ માટે બંધ છે. જે બચ્યું છે તે મોટા ભાગની બેંકોમાં 1%થી ઘણું ઓછું આપે છે. આ ગાઇડમાં શું બદલાયું, ટૂંકા ગાળાની ડિપોઝિટ આજે શું આપે છે, ટેક્સની સ્થિતિ, ઉદાહરણ અને વિકલ્પો સમજાવ્યા છે.

માર્ચ 2025માં શું થયું

નાણા મંત્રાલયે યોજનાના પ્રદર્શન અને બજારની સ્થિતિની સમીક્ષા પછી 25 માર્ચ 2025ના રોજ આ ફેરફારની જાહેરાત કરી, અને RBIએ એ જ દિવસે સર્ક્યુલર (RBI/2024-25/132) બહાર પાડ્યો. હાલની મધ્યમ અને લાંબા ગાળાની ડિપોઝિટ પર અસર નથી: તે જૂની શરતો હેઠળ તેમની રિડેમ્પશન તારીખ સુધી ચાલુ રહે છે.

2025ની શરૂઆત સુધીમાં યોજના ફક્ત આશરે 38 ટન સોનું જ એકત્ર કરી શકી હતી, જે ભારતીય પરિવારો પાસેના સોનાનો નાનકડો હિસ્સો છે. 2026ના મધ્ય સુધી સમાચાર અહેવાલોમાં કહેવાયું કે સરકાર એવા સુધારેલા સ્વરૂપ પર વિચાર કરી રહી છે જેમાં ઝવેરીઓ કલેક્શન પાર્ટનર બને. ઓક્ટોબર 2026 સુધી કોઈ સુધારેલી યોજના નોટિફાય થઈ નથી, તેથી તમે સાંભળો તે કોઈ પણ "GMS 2.0" ઓફર RBI કે નાણા મંત્રાલયની વેબસાઇટ પર ન દેખાય ત્યાં સુધી સાવચેતી રાખો.

ટૂંકા ગાળાની બેંક ડિપોઝિટ: આજના નિયમો

આ નિયમો SBIએ જાહેર કર્યા મુજબના છે, જે હજી GMS આપતી મુખ્ય બેંકોમાંની એક છે. બીજી બેંકો અલગ દર રાખી શકે અને કદાચ ડિપોઝિટ આપતી પણ ન હોય.

• કોણ જમા કરી શકે: ભારતના રહેવાસીઓ, જેમાં વ્યક્તિઓ (એકલા કે સંયુક્ત), HUF, પ્રોપ્રાઇટરશિપ, ભાગીદારી પેઢીઓ, ટ્રસ્ટ, કંપનીઓ અને ચેરિટેબલ સંસ્થાઓ આવે છે.
• ઓછામાં ઓછું: 10 ગ્રામ કાચું સોનું (બાર, સિક્કા કે નંગ અને બીજી ધાતુઓ સિવાયના દાગીના). કોઈ મહત્તમ મર્યાદા નથી.
• મુદત: 1થી 3 વર્ષ.
• વ્યાજ (SBI): 1 વર્ષ માટે વાર્ષિક 0.50%, 1થી વધુ અને 2 વર્ષ સુધી 0.55%, 2થી વધુ અને 3 વર્ષ સુધી 0.60%.
• વ્યાજ કેવી રીતે ચૂકવાય: રૂપિયામાં, ડિપોઝિટ વખતની સોનાની કિંમત પર ગણીને, દર વર્ષે 31 માર્ચે કે પાકતી મુદતે એકસાથે.
• વ્યાજ ક્યારથી: રિફાઇનિંગ પછી સોનું ટ્રેડેબલ બારમાં બદલાય તે તારીખથી, કે સોનું મળ્યાના 30 દિવસ પછીથી, બેમાંથી જે વહેલું હોય.
• પરત ચુકવણી: જમા કરેલા વજન જેટલું સોનું, કે પાકતી મુદતે તેની રૂપિયામાં કિંમત. આ પસંદગી ડિપોઝિટ વખતે જ કરવાની હોય છે અને પછી બદલી શકાતી નથી.
• વહેલો ઉપાડ: 1 વર્ષના લોક-ઇન પછી, પેનલ્ટી સાથે મંજૂર.

ડિપોઝિટ સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ કેવી રીતે થાય

1. તમારી બેંક શાખામાં પૂછો કે તે GMSની ટૂંકા ગાળાની ડિપોઝિટ સ્વીકારે છે કે નહીં અને તે કયા કલેક્શન એન્ડ પ્યોરિટી ટેસ્ટિંગ સેન્ટર (CPTC) સાથે કામ કરે છે.
2. KYC દસ્તાવેજો (ઓળખ અને સરનામાનો પુરાવો) સાથે તમારું સોનું CPTC પર લઈ જાઓ. સેન્ટર પહેલાં તમારી સામે પ્રાથમિક XRF ટેસ્ટ કરે છે.
3. ઓગાળવાની સંમતિ આપો. તમે સંમત થાઓ તો સોનું ઓગાળાય છે અને ફાયર એસેથી તેની ચોક્કસ શુદ્ધતા નક્કી થાય છે. ફાયર એસેનું પરિણામ તમને મંજૂર ન હોય, તો યોજનાના નિયમો મુજબ તમે ઓગાળેલું સોનું પાછું લઈ શકો, સામાન્ય રીતે સેન્ટરની ફી ભરીને; દાગીના તેમના મૂળ સ્વરૂપમાં પાછા નહીં મળે.
4. સર્ટિફિકેટ મેળવો, જેમાં જમા થયેલા 995 શુદ્ધતાના સોનાનું વજન લખેલું હોય.
5. બેંક તમારું ગોલ્ડ ડિપોઝિટ ખાતું ખોલે છે અને ગ્રામમાં ડિપોઝિટ સર્ટિફિકેટ આપે છે.
6. પાકતી મુદતે, તમે પસંદ કર્યા મુજબ સોનું કે રૂપિયા મેળવો.

જતાં પહેલાં ટેસ્ટિંગ, ઓગાળવા કે રિફાઇનિંગના કોઈ ચાર્જ વિશે બેંક પાસે લેખિતમાં પૂછી લો. ફક્ત બેંક શાખા કે બેંક જણાવે તે CPTC મારફતે જ જમા કરો. પોતાને "GMS એજન્ટ" કહેતા અને વધુ વ્યાજનું વચન આપતા લોકોને દાગીના ન આપો; યોજના એ રીતે કામ કરતી નથી.

ઉદાહરણથી સમજો: 100 ગ્રામ 22 કેરેટ દાગીના જમા કરવા

ધારો કે તમે નંગ વગરના 100 ગ્રામ જૂના 22 કેરેટ (91.6% શુદ્ધ) દાગીના જમા કરો છો. ફક્ત સમજવા માટે, ધારો કે ડિપોઝિટની તારીખે 995 શુદ્ધતાના સોનાની કિંમત ગ્રામ દીઠ ₹10,000 છે.

પાકતી મુદતે તમને 92.06 ગ્રામ 995 સોનું (કે ત્યારની તેની રૂપિયામાં કિંમત) પાછું મળે છે, એટલે સોનાના ભાવમાં થતો ફેરફાર તમારો રહે છે, વત્તા આશરે ₹16,600 વ્યાજ. દાગીના અને તેની ઘડામણ તમે કાયમ માટે ગુમાવો છો. જો દાગીના તમારા માટે દાગીના તરીકે વધુ કીમતી હોય, તો GMS ખોટનો સોદો છે.

એની સરખામણી દાગીના બેંક લોકરમાં રાખવા સાથે કરો, જેનું વાર્ષિક ભાડું લાગે છે અને કંઈ કમાણી થતી નથી; અમારી બેંક લોકરના નિયમો અને ચાર્જ ગાઇડ જુઓ. જો આવક નહીં પણ રોકડ જોઈતી હોય, તો ગોલ્ડ લોનથી દાગીના છોડ્યા વગર તેની સામે ઉધાર લઈ શકાય.

GMS ડિપોઝિટ પર ટેક્સ

આવકવેરા કાયદો, 1961 હેઠળ યોજનામાં ઇશ્યૂ થયેલા ગોલ્ડ ડિપોઝિટ સર્ટિફિકેટ પરનું વ્યાજ મુક્ત હતું, અને સર્ટિફિકેટને કેપિટલ એસેટની વ્યાખ્યામાંથી બાકાત રખાયા હતા, તેથી દાગીનાને GMS ડિપોઝિટમાં બદલવા અને તેને રિડીમ કરવા પર કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ લાગતો ન હતો. યોજનાનું પોતાનું નોટિફિકેશન કહે છે કે ટેક્સની સારવાર સરકાર સમયાંતરે નોટિફાય કરે તે મુજબ રહેશે.

આવકવેરા કાયદો, 2025એ 1 એપ્રિલ 2026થી 1961ના કાયદાનું સ્થાન લીધું અને ઘણી કલમોના નંબર બદલ્યા. મોટી માત્રામાં સોનું જમા કરતાં પહેલાં તમારી બેંક કે ટેક્સ સલાહકારને પૂછો કે નવા કાયદાની કઈ જોગવાઈ આ મુક્તિઓ ચાલુ રાખે છે, અને ડિપોઝિટ સર્ટિફિકેટ તથા એસે રિપોર્ટ તમારા રેકોર્ડ માટે સાચવી રાખો.

GMS ટૂંકા ગાળાની ડિપોઝિટ વિરુદ્ધ સોનું રાખવાની બીજી રીતો

ફેબ્રુઆરી 2024 પછી સોવરેન ગોલ્ડ બોન્ડના નવા ઇશ્યૂ આવ્યા નથી, તેથી નવા રોકાણ માટે વાસ્તવિક વિકલ્પો ગોલ્ડ ETF, ગોલ્ડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કે GMS ટૂંકા ગાળાની ડિપોઝિટ છે. ખર્ચ અને ટેક્સ માટે ગોલ્ડ ETF vs SGB vs ડિજિટલ ગોલ્ડ વાંચો, અને પોર્ટફોલિયોમાં કેટલું સોનું યોગ્ય છે તે માટે શેર vs બોન્ડ vs સોનું વાંચો.

સમસ્યાઓ અને ક્યાં ફરિયાદ કરવી

• શુદ્ધતા કે વજન અંગે વિવાદ: ઓગાળવાની સંમતિ આપતાં પહેલાં CPTC પર જ મુદ્દો ઉઠાવો, અને XRF તથા ફાયર એસેનાં પરિણામ લેખિતમાં મેળવો.
• વ્યાજ જમા ન થયું કે પાકતી રકમ ખોટી: બેંક શાખામાં ફરિયાદ કરો, પછી બેંકના ગ્રિવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને.
• 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે: cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનમાં ફરિયાદ કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• 2.25%-2.5% આપતી મધ્યમ અને લાંબા ગાળાની GMS ડિપોઝિટ 26 માર્ચ 2025થી નવી ડિપોઝિટ માટે બંધ છે; હાલની ડિપોઝિટ પાકતી મુદત સુધી ચાલુ રહે છે.
• ફક્ત 1-3 વર્ષની ટૂંકા ગાળાની બેંક ડિપોઝિટ જ બચી છે, અને તે પણ એવી બેંકોમાં જે તે આપવાનું પસંદ કરે; SBI 0.50%-0.60% આપે છે.
• ઓછામાં ઓછું 10 ગ્રામ જોઈએ; દાગીના ઓગાળાય છે, અને તમને વજન મુજબ સોનું કે તેની રૂપિયામાં કિંમત મળે છે, તમારા દાગીના નહીં.
• ઝવેરીઓ દ્વારા ચાલતા સુધારાની ચર્ચા થઈ છે, પણ ઓક્ટોબર 2026 સુધી તે નોટિફાય થયો ન હતો.
• નવા રોકાણ માટે ગોલ્ડ ETF સરખાવો; રોકડની જરૂર હોય તો ગોલ્ડ લોનમાં દાગીના સલામત રહે છે.