હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ દેખાતું નથી? કેવી રીતે સુધારવું (2026)

"મેં ગયા મહિને હોમ લોનમાં ₹5 લાખ ભર્યા, પણ સ્ટેટમેન્ટમાં હજી જૂની બાકી રકમ દેખાય છે, અને મારી મુદત બદલાઈ નથી." જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો એક લીટીમાં ઉકેલ આ છે: પેમેન્ટના UTR અને તારીખ સાથે લેન્ડરને લેખિત વિનંતી મોકલો, જેમાં રકમ મળ્યાની તારીખથી મુદ્દલમાં લાગુ કરવા, સુધારેલું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ આપવા અને પહેલેથી તેની પાસે પડેલા પૈસા પર વસૂલેલું વ્યાજ પાછું આપવા કહો. મોટાભાગના કેસ પ્રોસેસિંગની ભૂલ હોય છે, ખોવાયેલા પૈસા નહીં, અને પુરાવો બતાવતાં સુધરી જાય છે.

આ ગાઇડ સમજાવે છે કે સ્ટેટમેન્ટમાં પ્રીપેમેન્ટ કેમ નથી દેખાતું, તમારી રસીદને લોન ખાતા સાથે કેવી રીતે મેળવવી, RBI નિયમો તમને શું આપે છે, અને ક્યાં આગળ ફરિયાદ કરવી. આ ઑક્ટોબર 2026 મુજબની સામાન્ય માહિતી છે.

પ્રીપેમેન્ટ કેમ દેખાતું નથી

RBI નિયમો હેઠળ તમારા અધિકાર

• વ્યક્તિઓની ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નહીં. વ્યક્તિઓને બિન-બિઝનેસ હેતુ માટે આપેલી ફ્લોટિંગ-રેટ ટર્મ લોન પર લેન્ડર ફોરક્લોઝર કે પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લઈ શકતા નથી, જેમાં મોટાભાગની હોમ લોન આવે છે. Reserve Bank of India (Pre-payment Charges on Loans) Directions, 2025 1 જાન્યુઆરી 2026 કે ત્યાર પછી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી લોન પર લાગુ પડે છે. તે મોટાભાગના લેન્ડર પર આ લાભ વ્યક્તિઓ અને માઇક્રો તથા સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝની ફ્લોટિંગ-રેટ બિઝનેસ લોન સુધી વિસ્તારે છે, કોઈ ન્યૂનતમ લૉક-ઇન વગર અને પૈસાના સ્રોતને ધ્યાનમાં લીધા વગર. ફિક્સ્ડ-રેટ લોન માટે ચાર્જ સેંક્શન લેટર, કરાર અને કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં જાહેર કરવા પડે.
• ફક્ત પૈસા બાકી હોય તેટલા દિવસનું વ્યાજ. ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ (વ્યાજ વસૂલવા) અંગેના એપ્રિલ 2024ના સર્ક્યુલરમાં RBIએ એવા લેન્ડરની નોંધ લીધી જેમણે મહિનાની વચ્ચે લોન ચૂકવાઈ હોય ત્યારે આખા મહિનાનું વ્યાજ લીધું, અથવા હપ્તા આગળથી લઈને પણ આખી રકમ પર વ્યાજ લીધું. તેણે લેન્ડરને આવું વધારાનું વ્યાજ પાછું આપવા અને સિસ્ટમ સુધારવા કહ્યું. તમારું પ્રીપેમેન્ટ "advance" તરીકે પડ્યું રહ્યું અને આખા મુદ્દલ પર વ્યાજ ચાલ્યું, તો આ સર્ક્યુલર ટાંકો.
• ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર સ્ટેટમેન્ટ અને વિકલ્પો. EMI લોન પર ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર રીસેટ અંગે RBIનો ઑગસ્ટ 2023નો સર્ક્યુલર લેન્ડરને કહે છે કે લેનારને મુદત દરમિયાન કોઈ પણ સમયે અંશતઃ કે પૂર્ણ પ્રીપેમેન્ટ કરવા દે અને ત્રિમાસિક સ્ટેટમેન્ટ આપે જેમાં વસૂલાયેલું મુદ્દલ અને વ્યાજ, EMI રકમ, બાકી EMI અને વાર્ષિક વ્યાજ દર હોય.
• ફરિયાદ નિવારણ. લેન્ડરે ફરિયાદની પહોંચ આપવી, 30 દિવસમાં ઉકેલ લાવવો અને આગળ કેવી રીતે જવું તે જણાવવું પડે.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: કેવી રીતે સુધારવું

પહેલા દિવસે

1. પુરાવો ભેગો કરો: કપાત બતાવતી બેંક સ્ટેટમેન્ટની લાઇન, UTR કે ટ્રાન્ઝેક્શન રેફરન્સ, તારીખ અને સમય, અને તમારી પાસે હોય તો લેન્ડરની રસીદ કે પહોંચ.
2. લોન ખાતાનું સ્ટેટમેન્ટ અને હાલનું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ લેન્ડરની એપ કે વેબસાઇટ પરથી ડાઉનલોડ કરો.
3. મૂળ બાબતો તપાસો: વપરાયેલો લોન ખાતા નંબર, રકમ, અને ક્રેડિટ ક્યાંય દેખાય છે કે નહીં, "excess" કે "advance" તરીકે પણ.

પહેલા અઠવાડિયામાં

4. લેખિત ફરિયાદ કરો લેન્ડરની એપ, ઇમેઇલ કે બ્રાન્ચ દ્વારા (નીચે નમૂનો). માંગો: મળ્યાની તારીખથી મુદ્દલમાં ક્રેડિટ, સુધારેલું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ, તમારો પસંદ કરેલો વિકલ્પ (મુદત કે EMI ઘટાડવો), ખોટા ચાર્જનું રિવર્સલ, અને વધારાના વ્યાજનું રિફંડ.
5. ફરિયાદ રેફરન્સ નંબર લો અને તારીખ નોંધો. આગળ જવા માટેની 30 દિવસની ઘડિયાળ અહીંથી શરૂ થાય છે.
6. ભવિષ્યના પ્રીપેમેન્ટ માટે, એપમાં લેન્ડરનો પ્રીપેમેન્ટ વિકલ્પ અથવા બ્રાન્ચમાં સહી કરેલી પ્રીપેમેન્ટ વિનંતી વાપરો, જેથી ચુકવણી બરાબર ટેગ થાય.

30 દિવસ પછી પણ ઉકેલ ન આવે, કે જવાબ સંતોષકારક ન હોય

7. લેન્ડરના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર અને પછી નોડલ કે પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર પાસે જાઓ; તેમના નામ અને સંપર્ક લેન્ડરની વેબસાઇટ પર હોય છે.
8. બેંકો અને NBFC: cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો (હેલ્પલાઇન 14448). Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 હેઠળ, લેન્ડર 30 દિવસમાં જવાબ ન આપે કે તમે જવાબથી નાખુશ હો તો ફરિયાદ કરી શકો, અને એ સમયમર્યાદા પૂરી થયાના કે લેન્ડરના છેલ્લા જવાબના, જે પછી હોય તેના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરવી પડે.
9. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ: તે RBI ઓમ્બડ્સમેન યોજનામાંથી બાકાત છે. HFC એક મહિનામાં જવાબ ન આપે કે તમે નાખુશ હો, તો નેશનલ હાઉસિંગ બેંકના GRIDS પોર્ટલ (grids.nhbonline.org.in) પર ફરિયાદ કરો.

આગળની ફરિયાદ કેવી રીતે લખવી તે માટે બેંક ફરિયાદ ઉકેલતી નથી જુઓ.

ઉદાહરણ: વિલંબનો ખર્ચ, અને તમારી બચત

તમારી ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોનમાં ₹40,00,000 બાકી છે, 8.5% વ્યાજે, અને 180 મહિના બાકી છે. EMI આશરે ₹39,390 છે.

તમે 10 માર્ચે ₹5,00,000નું પ્રીપેમેન્ટ કરો છો, પણ લેન્ડર તેને "excess" તરીકે રાખી 30 માર્ચે લાગુ કરે છે.

• ₹5,00,000 પર 20 દિવસનું વધારાનું વ્યાજ = ₹5,00,000 × 8.5% × 20 ÷ 365 ≈ ₹2,329. તે પાછું આપવા કે એડજસ્ટ કરવા કહો.
• પૈસા આખું વર્ષ અનએલોકેટેડ પડ્યા રહે, તો વધારાનું વ્યાજ આશરે ₹5,00,000 × 8.5% = ₹42,500 થાય, જે બતાવે છે કે તેને પડ્યા રહેવા કેમ ન દેવા.

EMI એ જ રાખીને બરાબર લાગુ થયા પછી:

મુદત આશરે 39 મહિના ઘટે છે અને ભરવાનું બાકી વ્યાજ આશરે ₹10.5 લાખ ઘટે છે (દૃષ્ટાંતરૂપ; સાચા આંકડા લેન્ડરની પદ્ધતિ અને ભવિષ્યના દર ફેરફાર પર આધાર રાખે છે). તમારા સુધારેલા શેડ્યૂલની લોન પ્રીપેમેન્ટ કેલ્ક્યુલેટર સાથે સરખામણી કરો. લેન્ડરે મોકલેલું શેડ્યૂલ ઘણું અલગ હોય, તો તે કેવી રીતે ગણ્યું તે પૂછો. ઓછો EMI કે ટૂંકી મુદત વચ્ચે પસંદગી માટે હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ: EMI ઘટાડવો કે મુદત જુઓ.

એ જ સમયે વ્યાજ દર બદલાયો હોય અને તમારો EMI કે મુદત હજી ખોટા લાગે, તો સમસ્યા રીસેટમાં હોઈ શકે; રેટ કટ પછી EMI ઘટ્યો નથી જુઓ.

કૉપી કરવા તૈયાર ફરિયાદ

પ્રતિ: ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર, [લેન્ડરનું નામ]
વિષય: પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ દેખાતું નથી – લોન ખાતા નં. [નંબર]

મેં [તારીખ]ના રોજ [મારી બેંક, ખાતું XXXXથી પૂરું થતું]માંથી [NEFT/IMPS/ચેક]
દ્વારા ₹[રકમ]નું પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ કર્યું, UTR/રેફરન્સ [નંબર]. મારું બેંક
સ્ટેટમેન્ટ કપાત બતાવે છે. તમારું [તારીખ]નું લોન સ્ટેટમેન્ટ આ રકમથી મારું
મુદ્દલ ઘટેલું બતાવતું નથી [અથવા: તેને excess/advance તરીકે બતાવે છે].

કૃપા કરીને:
1. ₹[રકમ] [મળ્યાની તારીખ]થી મુદ્દલમાં લાગુ કરો.
2. વિનંતી મુજબ મારી [મુદત/EMI] ઘટાડો અને સુધારેલું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ મોકલો.
3. [તારીખ] પછી આ રકમ પર વસૂલેલું વ્યાજ RBIના Fair Practices Code –
   Charging of Interest સર્ક્યુલર (29 એપ્રિલ 2024) મુજબ પાછું આપો કે એડજસ્ટ કરો.
4. ₹[રકમ]નો પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ રિવર્સ કરો, કારણ કે મારી લોન વ્યક્તિને આપેલી
   ફ્લોટિંગ-રેટ લોન છે. [લાગુ ન પડે તો કાઢી નાખો]

સાથે જોડેલ: બેંક સ્ટેટમેન્ટનો ભાગ, પેમેન્ટ રસીદ, લોન સ્ટેટમેન્ટ.
[નામ], [મોબાઇલ], [રજિસ્ટર્ડ ઇમેઇલ], [તારીખ]

શું ન કરવું

• "આગળ ધકેલવા" પ્રીપેમેન્ટ ફરી ન ભરશો. પહેલી ચુકવણી UTRથી શોધો.
• લેન્ડર તરફથી હોવાનો દાવો કરતી કોઈ વ્યક્તિએ આપેલા અંગત ખાતા કે UPI IDમાં ચૂકવશો નહીં. ફક્ત લોન ખાતામાં કે લેન્ડરની સત્તાવાર ચેનલથી ચૂકવો.
• ઓનલાઇન મળેલા "કસ્ટમર કેર" નંબરો સાથે OTP, PIN કે નેટ-બેંકિંગ પાસવર્ડ શેર કરશો નહીં. લેન્ડરની પોતાની વેબસાઇટ કે એપ પરના સંપર્ક વાપરો.
• મૌખિક ખાતરી સ્વીકારશો નહીં. સુધારેલું શેડ્યૂલ લેખિતમાં લો.
• આગળ જવાની સમયમર્યાદા ચૂકશો નહીં; સમયમર્યાદામાં RBI ઓમ્બડ્સમેન કે NHB પાસે ફરિયાદ કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• મોટાભાગના "ખોવાયેલા" પ્રીપેમેન્ટ ટેગિંગ કે સમયની ભૂલ છે; UTR અને તમારું બેંક સ્ટેટમેન્ટ તમારો પુરાવો છે.
• મળ્યાની તારીખથી મુદ્દલમાં ક્રેડિટ, સુધારેલું શેડ્યૂલ અને વધારાના વ્યાજનું રિફંડ માંગો.
• વ્યક્તિઓની ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નથી; RBIના 2025ના ડાયરેક્શન્સ 1 જાન્યુઆરી 2026થીની લોન માટે આ વિસ્તારે છે.
• 30 દિવસ પછી આગળ જાઓ: બેંકો અને NBFC માટે RBI ઓમ્બડ્સમેન (cms.rbi.org.in), હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ માટે NHB GRIDS.
• પછીના વખતે લેન્ડરનો સત્તાવાર પ્રીપેમેન્ટ વિકલ્પ વાપરો જેથી ચુકવણી બરાબર ટેગ થાય.