EMI કેવી રીતે ગણાય છે: ફોર્મ્યુલા, ઉદાહરણ અને બ્રેકઅપ

EMI (ઇક્વેટેડ મન્થલી ઇન્સ્ટોલમેન્ટ એટલે સમાન માસિક હપ્તો) રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ ફોર્મ્યુલા EMI = P·r·(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) થી ગણાય છે, જ્યાં P લોનની રકમ, r માસિક વ્યાજ દર અને n મહિનાની સંખ્યા છે. 8.5%ના દરે 20 વર્ષ માટે ₹30 લાખની હોમ લોન પર તે મહિને આશરે ₹26,035 થાય છે. નીચે સમજાવ્યું છે કે ફોર્મ્યુલા કેવી રીતે કામ કરે છે, એક સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ઉદાહરણ, અને દરેક EMIની અંદર શું થાય છે.

EMI ખરેખર શું છે

EMI એક નિશ્ચિત માસિક ચુકવણી છે જે નક્કી મુદતમાં લોન પૂરેપૂરી ભરી દે છે. દરેક હપ્તાના બે ભાગ હોય છે:

• તે મહિનાનું વ્યાજ, જે હજી બાકી મૂળ રકમ પર લાગે છે.
• **મૂળ રકમ (પ્રિન્સિપલ)**ની ચુકવણી, એટલે કે વ્યાજ બાદ કર્યા પછી EMIમાંથી જે બચે તે.

EMI સ્થિર રહે છે જ્યારે બાકી બેલેન્સ ઘટતું રહે છે, તેથી વ્યાજનો ભાગ દર મહિને ઘટે છે અને મૂળ રકમનો ભાગ વધે છે. તેને રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ (કે એમોર્ટાઇઝિંગ) લોન કહેવાય છે, અને ભારતીય બેંકો અને NBFCની લગભગ બધી હોમ, કાર અને પર્સનલ લોન આ રીતે જ બનેલી હોય છે.

EMI ફોર્મ્યુલા સમજો

EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

બે બાબતોમાં લોકો ભૂલ કરે છે:

1. r માસિક અને દશાંશ સ્વરૂપમાં હોવો જોઈએ. વર્ષે 8.5% એટલે 8.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0070833.
2. n મહિનામાં હોય છે, વર્ષમાં નહીં. 20 વર્ષની લોનમાં 240 હપ્તા હોય છે.

આ ફોર્મ્યુલા ભવિષ્યના બધા EMIની વર્તમાન કિંમત (પ્રેઝન્ટ વેલ્યૂ) લોનની રકમ બરાબર રાખીને બને છે. સરળ ભાષામાં, તે એવી એક માસિક ચુકવણી શોધે છે કે જે દર મહિને વ્યાજ ઉમેરાયા પછી છેલ્લા હપ્તે બેલેન્સ બરાબર શૂન્ય કરી દે.

ઉદાહરણ: 8.5%ના દરે 20 વર્ષ માટે ₹30 લાખની હોમ લોન

સ્ટેપ 1: ઇનપુટ બદલો.

• P = ₹30,00,000
• r = 8.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0070833
• n = 20 × 12 = 240

સ્ટેપ 2: (1 + r)^n ગણો.

(1.0070833)^240 ≈ 5.4412

સ્ટેપ 3: ફોર્મ્યુલામાં મૂકો.

• અંશ: 30,00,000 × 0.0070833 × 5.4412 = 21,250 × 5.4412 ≈ 1,15,626
• છેદ: 5.4412 − 1 = 4.4412
• EMI = 1,15,626 ÷ 4.4412 ≈ ₹26,035

સ્ટેપ 4: કુલ ખર્ચ.

• કુલ ચુકવણી: ₹26,035 × 240 ≈ ₹62.48 લાખ
• કુલ વ્યાજ: આશરે ₹32.48 લાખ, જે લોન કરતાં પણ વધારે છે

આ આંકડા તપાસવા કે તમારા પોતાના આંકડા અજમાવવા અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો.

પહેલા EMIની અંદર: વ્યાજ vs મૂળ રકમ

પહેલા મહિને પૂરા ₹30 લાખ બાકી હોય છે, તેથી:

• વ્યાજ = 30,00,000 × 0.0070833 = ₹21,250
• મૂળ રકમ = 26,035 − 21,250 = ₹4,785

પહેલા EMIનો ફક્ત આશરે 18% ભાગ જ તમારી લોન ઘટાડે છે. આખા પહેલા વર્ષમાં તમે આશરે ₹2.53 લાખ વ્યાજ અને ફક્ત આશરે ₹0.60 લાખ મૂળ રકમ ભરો છો. આ વહેંચણી ધીમે ધીમે ઊલટાય છે; આ લોનમાં EMIની અંદર મૂળ રકમ વ્યાજથી આગળ લગભગ 12મા વર્ષે જ નીકળે છે.

એટલે જ લોનની શરૂઆતમાં પ્રીપેમેન્ટની સૌથી મોટી અસર થાય છે. વહેલી ભરેલી મૂળ રકમના દરેક રૂપિયા પર બાકીનાં બધાં વર્ષો માટે વ્યાજ લાગતું બંધ થઈ જાય છે. અમારી ગાઇડ હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ પછી EMI ઘટાડવો કે મુદત બતાવે છે કે તેનાથી કેટલી બચત થઈ શકે.

મુદત બદલાતાં EMI અને કુલ વ્યાજ કેવી રીતે બદલાય

એ જ ₹30 લાખની લોન 8.5%ના દરે, અલગ અલગ મુદત:

20થી 30 વર્ષ કરવાથી EMI મહિને ₹3,000થી ઓછો ઘટે છે પણ વ્યાજમાં ₹20 લાખથી વધુ ઉમેરાય છે. લાંબી મુદત મોટી લોન માટે લાયક બનવામાં મદદ કરી શકે, પણ માસિક ખર્ચ ઘટાડવાનો તે મોંઘો રસ્તો છે.

વ્યાજ દર બદલાતાં EMI કેવી રીતે બદલાય

એ જ ₹30 લાખની લોન 20 વર્ષ માટે, અલગ અલગ દરે:

આ લોન પર દરેક 0.5 ટકા પોઇન્ટ EMIમાં આશરે ₹950 અને કુલ વ્યાજમાં ₹2 લાખથી વધુ ઉમેરે છે. એટલે જ સારો ક્રેડિટ સ્કોર, જે ઓછો દર મેળવવામાં મદદ કરે છે, એટલો મહત્ત્વનો છે. વ્યવહારુ પગલાં માટે જુઓ સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો.

ફ્લોટિંગ રેટ, રેપો રેટ અને તમારો EMI

ભારતમાં મોટા ભાગની નવી હોમ લોન એક્સ્ટર્નલ બેન્ચમાર્ક, સામાન્ય રીતે RBIના રેપો રેટ, સાથે જોડાયેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન હોય છે. RBIની મોનેટરી પોલિસી કમિટીએ 7 ઓક્ટોબર 2026ના રોજ રેપો રેટ 25 બેસિસ પોઇન્ટ વધારીને 5.50% કર્યો, જે ફેબ્રુઆરી 2023 પછીનો પહેલો વધારો છે. લેન્ડર બેન્ચમાર્કમાં થયેલા ફેરફાર ફ્લોટિંગ રેટવાળા લોન લેનારાઓને તેમની નક્કી રીસેટ તારીખે લાગુ કરે છે.

જ્યારે તમારો દર વધે, ત્યારે લોનને પાટા પર રાખવા લેન્ડર પાસે બે રસ્તા હોય છે:

• EMI વધારવો અને અંતિમ તારીખ એ જ રાખવી, અથવા
• મુદત લંબાવવી અને EMI એ જ રાખવો.

બેંકો ઘણી વાર ડિફોલ્ટ રીતે મુદત લંબાવે છે, કારણ કે તેનાથી EMI બદલાતો નથી અને લોન લેનારને ઓછું ધ્યાનમાં આવે છે. ફ્લોટિંગ રેટ રીસેટ અંગેના RBIના ઓગસ્ટ 2023ના પરિપત્ર મુજબ લેન્ડરે લોન લેનારને આવા ફેરફારની જાણ કરવી પડે અને વધુ EMI, લાંબી મુદત કે બંનેના મિશ્રણનો વિકલ્પ આપવો પડે, સાથે લેન્ડરની બોર્ડ દ્વારા મંજૂર પોલિસી હેઠળ ફિક્સ્ડ રેટ પર સ્વિચ કરવાનો વિકલ્પ પણ. આ પરિપત્ર EMI આધારિત પર્સનલ લોનને ધ્યાનમાં રાખીને બનાવાયો છે, તેથી તમારી લોન પર તે કેવી રીતે લાગુ પડે તે તમારા લેન્ડર પાસેથી જાણી લો. જો તમને પરવડે, તો લાંબી મુદતને બદલે વધુ EMI માંગવાથી સામાન્ય રીતે ઘણું વ્યાજ બચે છે.

ફ્લેટ રેટ vs રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ રેટ

કેટલાક લેન્ડર, ખાસ કરીને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ્સ અને કેટલીક ટુ-વ્હીલર કે પર્સનલ લોન માટે, ફ્લેટ રેટ જણાવે છે. ફ્લેટ રેટમાં, તમે દર મહિને લોન ભરતા હો તો પણ આખી મુદત માટે પૂરી મૂળ લોન પર વ્યાજ ગણાય છે.

ઉદાહરણ: 10% ફ્લેટ રેટે 2 વર્ષ માટે ₹1 લાખ એટલે વર્ષે ₹10,000 વ્યાજ, કે કુલ ₹20,000, તેથી EMI ₹1,20,000 ÷ 24 = ₹5,000 થાય. રિડ્યુસિંગ બેલેન્સના આધારે એ જ ₹5,000ના EMIનો વાર્ષિક દર આશરે 18% થાય. હંમેશાં રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ દર માંગો, અથવા વધુ સારું, કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં દર્શાવેલો એન્યુઅલ પર્સન્ટેજ રેટ (APR), જે RBIના નિયમ મુજબ લેન્ડરે રિટેલ લોન માટે આપવો પડે છે.

Excel કે Google Sheetsમાં EMI ગણો

ફોર્મ્યુલા હાથે ગણવાની જરૂર નથી. સ્પ્રેડશીટમાં તૈયાર ફંક્શન હોય છે:

=PMT(8.5%/12, 240, -3000000)

આ આશરે 26,035 આપે છે. આર્ગ્યુમેન્ટ છે માસિક દર, મહિનાની સંખ્યા અને લોનની રકમ (નેગેટિવ લખેલી જેથી પરિણામ પોઝિટિવ આવે). મહિનાવાર વહેંચણી જોવા, વ્યાજના ભાગ માટે IPMT અને મૂળ રકમના ભાગ માટે PPMT વાપરો.

EMI ફોર્મ્યુલામાં શું સામેલ નથી

ફોર્મ્યુલા ફક્ત વ્યાજથી થતો ઉધારનો ખર્ચ બતાવે છે. તમારો સાચો ખર્ચ આ કારણોસર વધુ હોઈ શકે:

• પ્રોસેસિંગ ફી અને ડોક્યુમેન્ટેશન ચાર્જ (ફી પર 18% GST સાથે)
• લોન સાથે જોડાયેલો વીમો
• બાંધકામ હેઠળનાં ઘરો પર પ્રી-EMI વ્યાજ, જેમાં પૂરું ડિસ્બર્સમેન્ટ ન થાય ત્યાં સુધી તમે ફક્ત ચૂકવાયેલી રકમ પરનું વ્યાજ ભરો છો
• EMI ચૂકી જાઓ તો લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ

ખાસ કરીને પર્સનલ લોનમાં, આ વધારાના ખર્ચ અસરકારક દરને જાહેર દર કરતાં ઘણો ઉપર લઈ જઈ શકે. અમારી પર્સનલ લોન વ્યાજ દર ગાઇડ કુલ ખર્ચના આધારે ઓફર કેવી રીતે સરખાવવી તે સમજાવે છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• EMI = P·r·(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), જેમાં r દશાંશમાં માસિક દર અને n મહિનામાં હોય છે.
• 8.5%ના દરે 20 વર્ષ માટે ₹30 લાખની લોનનો EMI આશરે ₹26,035 અને કુલ વ્યાજ આશરે ₹32.48 લાખ થાય છે.
• શરૂઆતના EMI મોટા ભાગે વ્યાજ હોય છે; મૂળ રકમની ચુકવણી પછીનાં વર્ષોમાં જ ઝડપ પકડે છે.
• લાંબી મુદત EMI થોડો ઘટાડે છે પણ કુલ વ્યાજ ઘણું વધારે છે.
• લાંબી લોનમાં દરનો નાનો ફરક પણ લાખોમાં પહોંચે છે, તેથી APR અને રિડ્યુસિંગ બેલેન્સ દર સરખાવો, ફ્લેટ રેટ ક્યારેય નહીં.
• ફ્લોટિંગ રેટ વધે ત્યારે મુદત લંબાવા દેવાને બદલે EMI વધારવાનું વિચારો.