લોન સ્ટેટમેન્ટ અને EMI રસીદ કેટલાં વર્ષ સાચવવી

જે કાગળો સાબિત કરે કે લોન બંધ થઈ ગઈ (NOC, ક્લોઝર લેટર, ઝીરો બેલેન્સ સ્ટેટમેન્ટ અને સિક્યોર્ડ લોનમાં દસ્તાવેજો પરત મળ્યાની સ્વીકૃતિ), તે હંમેશાં માટે રાખો. સેન્ક્શન લેટર, કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ, એગ્રીમેન્ટ, રીપેમેન્ટ સ્ટેટમેન્ટ અને રસીદો લોન બંધ થાય ત્યાં સુધી અને પછી ઓછામાં ઓછાં ત્રણ વર્ષ રાખો; ઇન્કમ ટેક્સ છૂટમાં વાપરેલા કાગળો તે ટેક્સ વર્ષ પછી ઓછામાં ઓછાં સાત વર્ષ રાખો. રોજિંદા EMI SMS એલર્ટ અને માસિક ડિમાન્ડ નોટિસ વર્ષનું સ્ટેટમેન્ટ તેને આવરી લે પછી કાઢી શકાય.

કારણ સરળ છે: લોનને લગતા વિવાદ ઘણી વાર મોડા સામે આવે છે, ક્રેડિટ રિપોર્ટની ભૂલ, "જૂનું બાકી" કહેતો રિકવરી કોલ, ટેક્સ નોટિસ કે પ્રોપર્ટી વેચતી વખતે. આ ગાઇડ જણાવે છે કે ઑક્ટોબર 2026 મુજબ શું રાખવું, કેટલો સમય અને શા માટે. આ સામાન્ય માર્ગદર્શન છે, કાનૂની સલાહ નથી.

ઝડપી જવાબનું ટેબલ

આ સમયમર્યાદા શા માટે

પૈસાના દાવાની લિમિટેશન

લિમિટેશન એક્ટ, 1963 હેઠળ ઉધાર આપેલા પૈસાની વસૂલાતનો દાવો સામાન્ય રીતે ત્રણ વર્ષમાં કરવો પડે, જ્યારે સ્થાવર મિલકત પરનું ગીરો લાગુ કરવાના દાવાની મુદત ઘણી લાંબી, બાર વર્ષ છે. મુદત પૂરી થાય તે પહેલાં દેવાની લેખિત, સહી કરેલી સ્વીકૃતિ કે આંશિક ચુકવણીથી નવી મુદત શરૂ થઈ શકે. એટલે જો કોઈ દાવો કરે કે જૂની પર્સનલ લોન પૂરી ચૂકવાઈ નથી, તો તે સમયનો ક્લોઝર પુરાવો જ તમારો બચાવ છે. તેથી જ અમે લોન બંધ થયા પછી ઓછામાં ઓછાં ત્રણ વર્ષ અને NOCને હંમેશાં રાખવાની સલાહ આપીએ છીએ.

ઇન્કમ ટેક્સ રીએસેસમેન્ટ

જો તમે જૂની ટેક્સ પદ્ધતિમાં હોમ લોન વ્યાજની છૂટ (ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025નું સેક્શન 22, જૂનું સેક્શન 24(b)) કે મુદ્દલની છૂટ (સેક્શન 123, જૂનું સેક્શન 80C) લીધી હોય, તો લેન્ડરનાં સર્ટિફિકેટ રાખો. ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025 હેઠળ વિભાગ સામાન્ય રીતે ટેક્સ વર્ષ પૂરું થયાથી ચાર વર્ષ ત્રણ મહિનામાં રીએસેસમેન્ટ નોટિસ આપી શકે, અને જ્યાં છૂટી ગયેલી આવક ₹50 લાખ કે વધુ હોવાની શક્યતા હોય ત્યાં છ વર્ષ ત્રણ મહિના સુધી. ટેક્સ વર્ષ પછીનાં સાત વર્ષ બંનેને આવરી લે છે. અમારી હોમ લોન ઇન્ટરેસ્ટ સર્ટિફિકેટ ગાઇડ જણાવે છે કે તેમાં શું હોવું જોઈએ.

ક્રેડિટ રિપોર્ટ વિવાદ

બંધ લોન પણ તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીમાં રહે છે. જો લેન્ડર બંધ લોનને એક્ટિવ, "સેટલ્ડ" કે ઓવરડ્યૂ બતાવે, તો બ્યુરોની વિવાદ પ્રક્રિયામાં પુરાવો માંગવામાં આવે છે. RBIના ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન નિયમો હેઠળ વિવાદ 30 દિવસમાં ઉકેલવો પડે અને મોડું થાય તો રોજના ₹100 વળતર મળે, પણ જીતવા માટે NOC અને સ્ટેટમેન્ટ તમારી પાસે જ જોઈએ. જુઓ સિબિલ રિપોર્ટમાં ભૂલનો વિવાદ.

લેન્ડરોનો પોતાનો રેકોર્ડ

બેંકો અને NBFC પ્રિવેન્શન ઓફ મની-લોન્ડરિંગ એક્ટ અને RBIના KYC નિર્દેશો હેઠળ ઘણાં વર્ષ, સામાન્ય રીતે ઓછામાં ઓછાં પાંચ વર્ષ, વ્યવહારના રેકોર્ડ રાખે છે. તેનાથી મદદ મળે છે, પણ મર્જર, સિસ્ટમ માઇગ્રેશન કે લોન વેચાયા પછી જૂનાં સ્ટેટમેન્ટ મેળવવામાં મોડું કે મુશ્કેલી થઈ શકે. લોન ચાલુ હોય ત્યારે જ તે ડાઉનલોડ કરી લો.

ઉદાહરણ: તારીખો ગણવી

મીનાએ 15 માર્ચ 2027ના રોજ હોમ લોન બંધ કરી. તેણે ટેક્સ વર્ષ 2026-27 માટે જૂની પદ્ધતિમાં વ્યાજની છૂટ લીધી, જે 31 માર્ચ 2027ના રોજ પૂરું થયું.

છેલ્લા ટેક્સ વર્ષ પછી સાત વર્ષનો સરળ નિયમ, હંમેશાં રાખવાના કાગળો સિવાય, આ બધાને આવરી લે છે: 31 માર્ચ 2034. તેની લોન ₹30 લાખની 20 વર્ષ માટે હતી; જો તે તપાસવા માંગે કે કુલ ચૂકવેલું વ્યાજ લેન્ડરનાં સર્ટિફિકેટ સાથે મેળ ખાય છે, તો અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટર પર શેડ્યૂલ ફરી બનાવી શકે.

કામ કરતી ફાઇલિંગ સિસ્ટમ

1. દરેક લોનનું એક ફોલ્ડર, લેન્ડર, લોન એકાઉન્ટ નંબર અને શરૂઆતના વર્ષના નામે, કાગળ પર પણ અને ક્લાઉડ સ્ટોરેજમાં પણ.
2. સેન્ક્શન વખતે સેન્ક્શન લેટર, KFS, સહી કરેલું એગ્રીમેન્ટ અને રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલ સેવ કરો.
3. દર એપ્રિલમાં વાર્ષિક લોન સ્ટેટમેન્ટ અને ઇન્ટરેસ્ટ સર્ટિફિકેટ, અને EMI ડેબિટ બતાવતાં બેંક સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરો. ફ્લોટિંગ રેટ EMIવાળા ઉધાર લેનાર લેન્ડર પાસેથી ત્રિમાસિક સ્ટેટમેન્ટ પણ મેળવી શકે.
4. દરેક અસામાન્ય ચુકવણી (પ્રીપેમેન્ટ, પાર્ટ પેમેન્ટ, ચાર્જ રિવર્સલ)ની રસીદ કે UTR એ જ દિવસે સેવ કરો.
5. લોન બંધ થાય ત્યારે લોન ક્લોઝર ચેકલિસ્ટ અનુસરો: NOC, ઝીરો બેલેન્સ સ્ટેટમેન્ટ, મેન્ડેટ રદ, અસલ દસ્તાવેજો અને ચાર્જ દૂર કરવો. સિક્યોર્ડ લોનમાં RBIના નિયમ મુજબ લેન્ડરે પૂરી ચુકવણીના 30 દિવસમાં અસલ પ્રોપર્ટી દસ્તાવેજો પરત કરવા પડે, અને લેન્ડરના કારણે મોડું થાય તો રોજના ₹5,000 વળતર આપવું પડે.
6. બંધ થયાના ત્રણ મહિના પછી તપાસો કે ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં લોન બંધ બતાવે છે અને તેની PDF નકલ રાખો.
7. વર્ષમાં એક વાર જે કાગળોની મુદત પૂરી થઈ હોય તે નષ્ટ કરો, હંમેશાં રાખવાના સિવાય.

સ્કેન બે જગ્યાએ રાખો, જેમ કે ક્લાઉડ સ્ટોરેજ અને એક્સ્ટર્નલ ડ્રાઇવ, અને NOC તથા પ્રોપર્ટીના અસલ કાગળો સલામત જગ્યાએ રાખો. અમારી ગાઇડ બેંક સ્ટેટમેન્ટ કેવી રીતે વાંચવું EMI ડેબિટને લેન્ડરના રેકોર્ડ સાથે મેળવવામાં મદદ કરે છે.

શું ન કરવું

• લોન બંધ થયા પછી NOC ફેંકી ન દો. આ એવો કાગળ છે જેની જરૂર દાયકાઓ પછી પણ પડી શકે.
• ફક્ત લેન્ડરની એપ પર આધાર ન રાખો. ખાતાં બંધ થાય છે, એપ બદલાય છે અને લોન બંધ થયા પછી લોગિન પૂરાં થઈ જાય છે.
• "સિબિલ રિપેર" કે "લોન સેટલમેન્ટ" મદદની ઓફર કરતા અજાણ્યા કોલરને લોન દસ્તાવેજો ન આપો, અને OTP કે PIN ક્યારેય ન આપો.
• જે લોન પર વિવાદ ચાલે છે તેના કાગળો ન ફેંકો જ્યાં સુધી વિવાદ લેખિતમાં બંધ ન થાય.
• જ્યાં યોગ્ય રસીદ કે સ્ટેટમેન્ટ મળી શકે ત્યાં ફક્ત સ્ક્રીનશોટ ન રાખો.

મુખ્ય મુદ્દા

• ક્લોઝરનો પુરાવો (NOC, ઝીરો બેલેન્સ સ્ટેટમેન્ટ, દસ્તાવેજો પરતનો પત્ર) હંમેશાં રાખો.
• એગ્રીમેન્ટ, KFS, સ્ટેટમેન્ટ અને રસીદો લોન બંધ થયા પછી ઓછામાં ઓછાં ત્રણ વર્ષ રાખો.
• ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની રીએસેસમેન્ટ મર્યાદા પ્રમાણે ટેક્સ સર્ટિફિકેટ ટેક્સ વર્ષ પછી ઓછામાં ઓછાં સાત વર્ષ રાખો.
• લોન ચાલુ હોય ત્યારે દર એપ્રિલે સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરો; જૂના રેકોર્ડ પછી મેળવવા મુશ્કેલ હોય છે.
• લોન બંધ થયા પછી ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો અને તેની PDF લોનના કાગળો સાથે રાખો.