પ્રોપર્ટી સામે લોનના ફોરક્લોઝર ચાર્જ: RBI નિયમો 2026

પ્રોપર્ટી સામે લોનના ફોરક્લોઝર ચાર્જ મુખ્યત્વે તમારો દર ફ્લોટિંગ છે કે ફિક્સ્ડ, અને તમે શા માટે લોન લીધી તેના પર આધાર રાખે છે. RBIના નિયમો મુજબ, વ્યક્તિએ બિન-વ્યવસાયિક હેતુ માટે લીધેલી ફ્લોટિંગ-રેટ પ્રોપર્ટી સામે લોન (LAP) પર કોઈ ફોરક્લોઝર કે આંશિક પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગી શકતો નથી. 1 જાન્યુઆરી 2026થી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી ફ્લોટિંગ-રેટ લોનમાં આ રક્ષણ મોટા ભાગના લેન્ડર પાસે વ્યક્તિઓ અને માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝની બિઝનેસ લોનને પણ મળે છે, જ્યારે ફિક્સ્ડ-રેટ LAP પર હજી આશરે 2%થી 4% વત્તા GST જેટલી ફી લાગી શકે.

આ ગાઇડમાં RBIના નિયમો, ટોપ-અપ કે બેલેન્સ ટ્રાન્સફરની ચાર્જ પર શું અસર થાય, ગણતરી સાથેનું ઉદાહરણ, અને લોન બંધ કરીને ટાઇટલના કાગળો પાછા મેળવવાનાં પગલાં સમજાવ્યાં છે. પ્રોડક્ટની મૂળભૂત માહિતી માટે અમારી પ્રોપર્ટી સામે લોન ગાઇડથી શરૂ કરો.

પ્રોપર્ટી સામે લોનની માહિતી: ફોરક્લોઝર vs આંશિક પ્રીપેમેન્ટ

પ્રોપર્ટી સામે લોન, જેને સ્થાવર મિલકત સામે લોન કે મોર્ગેજ લોન પણ કહે છે, તમારી માલિકીના મકાન, ફ્લેટ, દુકાન, ઓફિસ કે પ્લોટ સામે સિક્યોર્ડ હોય છે. તમે તેને બે રીતે વહેલી ભરી શકો:

• આંશિક પ્રીપેમેન્ટ: તમે મૂળ રકમ પેટે એકસાથે રકમ ભરો છો, અને લોન ટૂંકી મુદત કે ઓછા EMI સાથે ચાલુ રહે છે.
• ફોરક્લોઝર: તમે બાકી પૂરી મૂળ રકમ વત્તા આજ સુધીનું ચડેલું વ્યાજ એક જ વારમાં ભરો છો, અને લોન બંધ થાય છે.

બંનેથી કુલ વ્યાજ ઘટે છે, કારણ કે LAPનું વ્યાજ ઘટતી બાકી રકમ પર ગણાય છે. પ્રશ્ન એ છે કે લેન્ડર તેના માટે તમારી પાસેથી ચાર્જ લઈ શકે કે નહીં.

પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ પર પ્રોપર્ટી સામે લોનના RBI નિયમો

વ્યક્તિઓ માટે લાંબા સમયથી ચાલતો નિયમ

વર્ષોથી RBIએ બેંકો અને NBFCને વ્યક્તિઓને, સહ-ઉધારકર્તા સાથે કે વગર, વ્યવસાય સિવાયના હેતુ માટે આપેલી ફ્લોટિંગ-રેટ ટર્મ લોન પર ફોરક્લોઝર કે પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લેવાની મનાઈ કરી છે. જો તમે બાળકના શિક્ષણ, લગ્ન, તબીબી ખર્ચ કે દેવું એકત્ર કરવા ફ્લોટિંગ-રેટ LAP લીધી હોય, તો તમે તેને કોઈ ચાર્જ વગર પ્રીપે કે ફોરક્લોઝ કરી શકો.

2025ના ડાયરેક્શન્સ, 1 જાન્યુઆરી 2026થી લાગુ

RBIએ 2 જુલાઈ 2025ના રોજ રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (પ્રી-પેમેન્ટ ચાર્જીસ ઓન લોન્સ) ડાયરેક્શન્સ, 2025 જારી કર્યા. તે કોમર્શિયલ બેંકો (પેમેન્ટ્સ બેંક સિવાય), કો-ઓપરેટિવ બેંકો, NBFC અને ઓલ ઇન્ડિયા ફાઇનાન્શિયલ ઇન્સ્ટિટ્યૂશન્સે 1 જાન્યુઆરી 2026 કે તે પછી મંજૂર કે રિન્યૂ કરેલી લોનને લાગુ પડે છે. મુખ્ય મુદ્દા:

• વ્યક્તિઓ, બિન-વ્યવસાયિક હેતુ: કોઈ પણ ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નહીં.
• વ્યક્તિઓ અને માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝ (MSE)ને બિઝનેસ લોન, ફ્લોટિંગ રેટ: કોમર્શિયલ બેંકો (સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક, રિજનલ રૂરલ બેંક અને લોકલ એરિયા બેંક સિવાય), ટિયર 4 અર્બન કો-ઓપરેટિવ બેંકો, અપર-લેયર NBFC અને ઓલ ઇન્ડિયા ફાઇનાન્શિયલ ઇન્સ્ટિટ્યૂશન્સ કોઈ ચાર્જ લઈ શકતી નથી.
• એ જ લોન લેનારા, બીજા પ્રકારના લેન્ડર: સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો, રિજનલ રૂરલ બેંકો, ટિયર 3 અર્બન કો-ઓપરેટિવ બેંકો, સ્ટેટ અને સેન્ટ્રલ કો-ઓપરેટિવ બેંકો અને મિડલ-લેયર NBFC આવી લોન પર ₹50 લાખની મંજૂર રકમ સુધી ચાર્જ લઈ શકતી નથી. તેનાથી વધુ પર તેમની બોર્ડ-મંજૂર પોલિસી લાગુ પડે છે.
• પૈસા ક્યાંથી આવ્યા તે મહત્ત્વનું નથી: તમે બચતમાંથી પ્રીપે કરો કે બીજા લેન્ડર પાસે રિફાઇનાન્સ કરીને, છૂટ લાગુ પડે છે.
• કોઈ લોક-ઇન નહીં: લેન્ડર પ્રીપેમેન્ટ પહેલાં ઓછામાં ઓછા સમયગાળાનો આગ્રહ રાખી શકતો નથી.
• લેન્ડરે શરૂ કરેલું ક્લોઝર: જો લેન્ડર વહેલી ચુકવણી માંગે, તો તે તેના માટે ચાર્જ લઈ શકતો નથી.
• પાછલી અસરથી ચાર્જ નહીં: અગાઉ માફ કરેલી ફી પછીથી વસૂલી શકાતી નથી.

એટલે, જાન્યુઆરી 2026થી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી અને વ્યક્તિ કે MSEએ લીધેલી બિઝનેસ માટેની ફ્લોટિંગ-રેટ LAP હવે મોટે ભાગે મફતમાં પ્રીપે થઈ શકે છે. મધ્યમ કે મોટા એન્ટરપ્રાઇઝે લીધેલી LAP, ઉપર ન જણાવેલા પ્રકારના લેન્ડરની બિઝનેસ LAP, કે 2026 પહેલાં મંજૂર થયેલી LAP પર લેન્ડરની પોલિસી અને તમારા લોન કરાર મુજબ હજી ચાર્જ લાગી શકે. તમારા દસ્તાવેજોમાં ચોક્કસ શરતો વાંચો.

ફિક્સ્ડ-રેટ LAP

આ છૂટ ફ્લોટિંગ દરને લાગુ પડે છે. ફિક્સ્ડ-રેટ LAP પર ફોરક્લોઝર કે આંશિક પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગી શકે, જો તે અગાઉથી જણાવેલો હોય. લેન્ડરોના શેડ્યૂલમાં સામાન્ય રીતે પ્રીપે કરેલી રકમ કે બાકી મૂળ રકમના આશરે 2%થી 4%, વત્તા 18% GST હોય છે, જે ઘણી વાર લોન મળ્યા પછીના પહેલા વર્ષમાં વધુ હોય છે. કેટલાક લેન્ડર દર વર્ષે મર્યાદિત રકમનું આંશિક પ્રીપેમેન્ટ મફતમાં કરવા દે છે. ડ્યુઅલ કે હાઇબ્રિડ રેટ લોનમાં, પ્રીપે કરતી વખતે તમે કયા તબક્કામાં છો તે તપાસો.

કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ

સહી કરતાં પહેલાં લેન્ડરે તમને કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS) આપવું પડે, જેમાં વ્યાજ દર, APR, બધી ફી અને જો હોય તો પ્રીપેમેન્ટ કે ફોરક્લોઝર ચાર્જ હોય. 2025ના ડાયરેક્શન્સ મુજબ કોઈ પણ મંજૂર ચાર્જ સેન્ક્શન લેટર, લોન કરાર અને KFSમાં સ્પષ્ટ જણાવવો પડે. જે ચાર્જ જણાવ્યો ન હોય તે લેન્ડર પછીથી લઈ શકતો નથી. KFSની નકલ સાચવી રાખો; જો ફોરક્લોઝર સ્ટેટમેન્ટમાં અણધારી ફી દેખાય તો એ તમારો પહેલો આધાર છે.

લોનના પ્રકાર મુજબ ચાર્જ

પ્રોપર્ટી સામે લોન ટોપ-અપ કેવી રીતે કામ કરે છે

પ્રોપર્ટી સામે લોન ટોપ-અપ એટલે ચાલુ LAP પર એ જ પ્રોપર્ટીની સિક્યોરિટી સામે મળતી વધારાની રકમ. લેન્ડર સામાન્ય રીતે નિયમિત ચુકવણીના અમુક સમયગાળા પછી, ઘણી વાર 6થી 12 મહિના પછી, તેનો વિચાર કરે છે. તેઓ પ્રોપર્ટીનું ફરી વેલ્યુએશન કરે છે, તમારી બાકી LAP અને ટોપ-અપનો સરવાળો તેમની લોન-ટુ-વેલ્યૂ મર્યાદામાં (LAP માટે સામાન્ય રીતે બજાર કિંમતના 50%થી 70%) રહે છે તે તપાસે છે, અને તમારી આવક વધુ EMI ભરી શકે કે નહીં તે આંકે છે.

ટોપ-અપ નવી મંજૂરી છે, તેથી તેનું KFS અલગથી વાંચો. જો તે ફ્લોટિંગ-રેટ હોય અને તમે વ્યક્તિ હો, તો તેના પ્રીપેમેન્ટ પર પણ એ જ ચાર્જ-મુક્ત નિયમો લાગુ પડે. જો તમારી ચાલુ લોન LAP નહીં પણ હોમ લોન હોય, તો અમારી હોમ લોન ટોપ-અપ vs પ્રોપર્ટી સામે લોન ગાઇડમાં બંને રસ્તા સરખાવો.

LAPનું બેલેન્સ ટ્રાન્સફર

જો બીજો લેન્ડર નોંધપાત્ર રીતે ઓછો દર આપે, તો તમે બેલેન્સ ટ્રાન્સફર દ્વારા બાકી LAP ખસેડી શકો. નવો લેન્ડર જૂના લેન્ડરને ચૂકવીને મોર્ગેજ પોતાના હાથમાં લે છે, ઘણી વાર વૈકલ્પિક ટોપ-અપ સાથે. RBIના નિયમો હેઠળ આવતી ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર, પૈસા હરીફ પાસેથી આવ્યા એટલા માટે જૂનો લેન્ડર તમારી પાસેથી ચાર્જ લઈ શકતો નથી.

નવા લેન્ડર પાસે ખર્ચ તો થાય છે: પ્રોસેસિંગ ફી, લીગલ અને વેલ્યુએશન ચાર્જ, અને કદાચ નવી મોર્ગેજ ડીડ પર સ્ટેમ્પ ડ્યૂટી. ટ્રાન્સફર સામાન્ય રીતે ત્યારે જ યોગ્ય છે જ્યારે દરનો ફરક પૂરતો મોટો હોય અને પૂરતી મુદત બાકી હોય, જેથી વ્યાજની બચત આ ખર્ચ કરતાં સ્પષ્ટ રીતે વધુ થાય.

ઉદાહરણથી સમજો: પ્રીપેમેન્ટથી કેટલું વ્યાજ બચે

મીના પાસે 15 વર્ષ માટે 9.5%ના દરે ₹40 લાખની LAP છે. તેનો EMI ₹41,769 છે. 36 EMI પછી તેની બાકી મૂળ રકમ આશરે ₹35.81 લાખ છે. હવે તેની પાસે પ્રીપે કરવા ₹5 લાખ છે.

• EMI એ જ રાખવાથી આશરે ₹8.69 લાખ વ્યાજ બચે છે અને લોન 32 મહિના વહેલી પૂરી થાય છે.
• તેના બદલે EMI ઘટાડવાથી આશરે ₹3.40 લાખ બચે છે અને માસિક ખર્ચ આશરે ₹5,832 ઘટે છે.

જો મીનાની LAP અંગત ઉપયોગ માટેની ફ્લોટિંગ-રેટ હોત, તો તેણે કોઈ ચાર્જ ભરવો ન પડત. જો તે 3% આંશિક પ્રીપેમેન્ટ ફીવાળી ફિક્સ્ડ-રેટ LAP હોત, તો ચાર્જ ₹15,000 વત્તા 18% GST, એટલે કે ₹17,700 થાત. ત્યારે પણ મુદત ઘટાડવાનો વિકલ્પ ખર્ચ કરતાં ઘણું વધુ બચાવે છે. તમારા પોતાના આંકડા અમારા લોન પ્રીપેમેન્ટ કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

પ્રોપર્ટી સામે લોન ફોરક્લોઝ કરવાનાં પગલાં

1. ફોરક્લોઝર સ્ટેટમેન્ટ માંગો. લેખિતમાં, એપ દ્વારા કે બ્રાન્ચમાં માંગો. તેમાં બાકી મૂળ રકમ, ક્લોઝરની તારીખ સુધીનું ચડેલું વ્યાજ અને કોઈ ચાર્જ હોય તો તે દેખાય છે. તેને તમારા KFS સાથે મેળવી જુઓ.
2. ચોક્કસ રકમ ભરો દર્શાવેલી તારીખ સુધીમાં, સામાન્ય રીતે NEFT, RTGS કે તમારા ખાતાના ચેકથી. ચુકવણીનો પુરાવો સાચવો.
3. નો-ડ્યૂઝ સર્ટિફિકેટ (NDC) મેળવો, જે પુષ્ટિ કરે કે લોન પૂરેપૂરી બંધ છે અને કંઈ બાકી નથી.
4. પ્રોપર્ટીના મૂળ દસ્તાવેજો મેળવો. લોન મળતી વખતે મળેલી યાદીનો દરેક દસ્તાવેજ તપાસો: ટાઇટલ ડીડ, સાંકળના દસ્તાવેજો, વેચાણ કરાર, એલોટમેન્ટ લેટર અને તમે જમા કરાવેલા બીજા દસ્તાવેજો. સેન્ક્શન લેટરમાં જણાવ્યા મુજબ, તમે જે બ્રાન્ચમાંથી લોન ચાલતી હતી ત્યાંથી કે જ્યાં દસ્તાવેજો રખાયા છે તે ઓફિસમાંથી તે મેળવવાનું પસંદ કરી શકો.
5. 30 દિવસનો નિયમ જાણો. 1 ડિસેમ્બર 2023થી લાગુ જંગમ અને સ્થાવર મિલકતના દસ્તાવેજો પરત કરવા અંગેના RBIના ડાયરેક્શન્સ મુજબ, પૂરી ચુકવણી કે સેટલમેન્ટના 30 દિવસમાં લેન્ડરે બધા મૂળ દસ્તાવેજો પાછા આપવા પડે અને કોઈ પણ રજિસ્ટ્રીમાં નોંધાયેલા ચાર્જ દૂર કરવા પડે. જો વિલંબ લેન્ડરના વાંકે થાય, તો તેણે કારણ જણાવવું પડે અને વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹5,000 ચૂકવવા પડે. જો દસ્તાવેજો ખોવાય કે બગડે, તો લેન્ડરે પ્રમાણિત નકલો મેળવવામાં મદદ કરવી પડે અને ખર્ચ ભોગવવો પડે, અને તે માટે તેને વધુ 30 દિવસ મળે છે.
6. CERSAI ચાર્જ સેટિસ્ફેક્શનની ખાતરી કરો. લેન્ડર સિક્યોરિટી ઇન્ટરેસ્ટની કેન્દ્રીય રજિસ્ટ્રી CERSAIમાં મોર્ગેજ નોંધાવે છે. લોન બંધ થયા પછી લેન્ડરે એ ચાર્જનું સેટિસ્ફેક્શન ફાઇલ કરવું જોઈએ. CERSAI પોર્ટલ પર જાહેર સર્ચથી તમે સ્થિતિ તપાસી શકો.
7. કોઈ પણ રજિસ્ટર્ડ મોર્ગેજ છોડાવો. જો રજિસ્ટર્ડ મોર્ગેજ ડીડ થઈ હોય, તો જરૂર હોય ત્યાં સબ-રજિસ્ટ્રાર ઓફિસમાં રીકન્વેયન્સ કે રિલીઝ ડીડ નોંધાવો, અને પછી એન્કમ્બ્રન્સ સર્ટિફિકેટ તપાસો.
8. તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો એક-બે મહિના પછી, જેથી LAP બંધ બતાવાય છે તેની ખાતરી થાય. જો લેન્ડર સમયમર્યાદા ચૂકે, તો તેના ગ્રીવન્સ ઓફિસરને ફરિયાદ કરો, પછી 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો cms.rbi.org.in દ્વારા RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને.

મુખ્ય મુદ્દા

• વ્યક્તિઓના બિન-વ્યવસાયિક ઉપયોગ માટેની ફ્લોટિંગ-રેટ LAP પર કોઈ ફોરક્લોઝર કે આંશિક પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ નથી.
• 1 જાન્યુઆરી 2026થી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી ફ્લોટિંગ-રેટ લોનમાં, વ્યક્તિઓ અને MSEની બિઝનેસ LAP પણ મોટા ભાગના લેન્ડર પાસે મફતમાં પ્રીપે થઈ શકે છે, કેટલાક પ્રકારના લેન્ડર પાસે ₹50 લાખની મર્યાદા સાથે.
• ફિક્સ્ડ-રેટ LAP પર જણાવેલો ચાર્જ લાગી શકે, સામાન્ય રીતે આશરે 2%થી 4% વત્તા GST; કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ તપાસો.
• અમારા ઉદાહરણમાં ₹40 લાખની LAP પર ₹5 લાખ પ્રીપે કરીને EMI એ જ રાખવાથી આશરે ₹8.69 લાખ બચે છે.
• લેન્ડરે લોન બંધ થયાના 30 દિવસમાં મૂળ દસ્તાવેજો પાછા આપવા અને રજિસ્ટ્રીના ચાર્જ દૂર કરવા પડે, નહીં તો પોતે કરેલા વિલંબ માટે રોજના ₹5,000 ચૂકવવા પડે.