लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी फोरक्लोजर चार्ज: आरबीआई नियम 2026

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के फोरक्लोजर चार्ज मुख्य रूप से इस पर निर्भर करते हैं कि आपकी दर फ्लोटिंग है या फिक्स्ड, और आपने लोन किस काम के लिए लिया। आरबीआई (RBI) के नियमों के तहत, किसी व्यक्ति के गैर-बिजनेस काम के लिए लिए गए फ्लोटिंग रेट लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP) पर कोई फोरक्लोजर या पार्ट-प्रीपेमेंट चार्ज नहीं लग सकता। 1 जनवरी 2026 से मंजूर या रिन्यू हुए फ्लोटिंग रेट लोन में यह सुरक्षा ज्यादातर लेंडर्स के यहां व्यक्तियों और माइक्रो व स्मॉल एंटरप्राइजेज के बिजनेस लोन पर भी लागू है, जबकि फिक्स्ड रेट LAP पर अब भी लगभग 2% से 4% और जीएसटी की फीस लग सकती है।

यह गाइड आरबीआई की गाइडलाइंस, टॉप-अप या बैलेंस ट्रांसफर का चार्ज पर असर, एक उदाहरण, और लोन बंद करके टाइटल के कागजात वापस पाने के स्टेप बताती है। इस प्रोडक्ट की बुनियादी जानकारी के लिए हमारी लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी गाइड से शुरू करें।

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की जानकारी: फोरक्लोजर बनाम पार्ट-प्रीपेमेंट

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी, जिसे लोन अगेंस्ट इम्मूवेबल प्रॉपर्टी या मॉर्गेज लोन भी कहते हैं, आपके अपने मकान, फ्लैट, दुकान, ऑफिस या प्लॉट की सिक्योरिटी पर मिलता है। आप इसे दो तरह से जल्दी चुका सकते हैं:

• पार्ट-प्रीपेमेंट: आप मूलधन में एकमुश्त रकम जमा करते हैं, और लोन कम अवधि या कम ईएमआई के साथ चलता रहता है।
• फोरक्लोजर: आप पूरा बकाया मूलधन और उस दिन तक का ब्याज एक साथ चुकाते हैं, और लोन बंद हो जाता है।

दोनों से कुल ब्याज घटता है, क्योंकि LAP पर ब्याज घटते बैलेंस पर लगता है। सवाल यह है कि क्या लेंडर इसके लिए आपसे चार्ज ले सकता है।

प्रीपेमेंट चार्ज पर लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की आरबीआई गाइडलाइंस

व्यक्तियों के लिए पुराना नियम

आरबीआई सालों से बैंकों और NBFC को व्यक्तियों को, को-बॉरोअर के साथ या बिना, बिजनेस के अलावा दूसरे कामों के लिए दिए गए फ्लोटिंग रेट टर्म लोन पर फोरक्लोजर या प्रीपेमेंट चार्ज लेने से रोकता आया है। अगर आपने बच्चे की पढ़ाई, शादी, इलाज या कर्ज चुकाने के लिए फ्लोटिंग रेट LAP लिया है, तो आप उसे बिना किसी चार्ज के पहले चुका या बंद कर सकते हैं।

2025 के निर्देश, 1 जनवरी 2026 से लागू

आरबीआई ने 2 जुलाई 2025 को Reserve Bank of India (Pre-payment Charges on Loans) Directions, 2025 जारी किए। ये कमर्शियल बैंकों (पेमेंट्स बैंकों को छोड़कर), को-ऑपरेटिव बैंकों, NBFC और All India Financial Institutions के 1 जनवरी 2026 या उसके बाद मंजूर या रिन्यू हुए लोन पर लागू होते हैं। मुख्य बातें:

• व्यक्ति, गैर-बिजनेस काम: किसी भी फ्लोटिंग रेट लोन पर कोई प्रीपेमेंट चार्ज नहीं।
• व्यक्तियों और माइक्रो व स्मॉल एंटरप्राइजेज (MSE) के फ्लोटिंग रेट बिजनेस लोन: कमर्शियल बैंक (स्मॉल फाइनेंस बैंक, रीजनल रूरल बैंक और लोकल एरिया बैंक को छोड़कर), Tier 4 अर्बन को-ऑपरेटिव बैंक, अपर-लेयर NBFC और All India Financial Institutions कोई चार्ज नहीं ले सकते।
• वही कर्जदार, दूसरे तरह के लेंडर: स्मॉल फाइनेंस बैंक, रीजनल रूरल बैंक, Tier 3 अर्बन को-ऑपरेटिव बैंक, स्टेट और सेंट्रल को-ऑपरेटिव बैंक और मिडिल-लेयर NBFC ऐसे लोन पर ₹50 लाख तक की मंजूर रकम पर चार्ज नहीं ले सकते। इससे ऊपर उनके बोर्ड से मंजूर पॉलिसी लागू होती है।
• पैसा कहां से आया, इससे फर्क नहीं पड़ता: छूट लागू होती है चाहे आप बचत से चुकाएं या किसी दूसरे लेंडर से रीफाइनेंस करके।
• कोई लॉक-इन नहीं: लेंडर प्रीपेमेंट से पहले कोई न्यूनतम अवधि लागू करने पर जोर नहीं दे सकता।
• लेंडर के कहने पर बंद करना: अगर लेंडर जल्दी भुगतान मांगता है, तो वह इसके लिए आपसे चार्ज नहीं ले सकता।
• पिछली तारीख से चार्ज नहीं: जो फीस पहले माफ की गई थी, वह बाद में नहीं वसूली जा सकती।

यानी बिजनेस के लिए इस्तेमाल हुआ फ्लोटिंग रेट LAP अब ज्यादातर मामलों में बिना चार्ज पहले चुकाया जा सकता है, अगर वह जनवरी 2026 से मंजूर या रिन्यू हुआ हो और कर्जदार कोई व्यक्ति या MSE हो। किसी मीडियम या लार्ज एंटरप्राइज का LAP, ऊपर न बताए गए किसी लेंडर से लिया बिजनेस LAP, या 2026 से पहले मंजूर हुआ LAP अब भी लेंडर की पॉलिसी और आपके लोन एग्रीमेंट के हिसाब से चार्ज वाला हो सकता है। अपने कागजात में सटीक शर्तें पढ़ें।

फिक्स्ड रेट LAP

ये छूट फ्लोटिंग रेट पर लागू होती हैं। फिक्स्ड रेट LAP पर फोरक्लोजर या पार्ट-प्रीपेमेंट चार्ज लग सकता है, बशर्ते वह पहले से बताया गया हो। लेंडर्स की फीस लिस्ट में आम तौर पर पहले चुकाई गई रकम या बकाया मूलधन का करीब 2% से 4%, और 18% जीएसटी दिखता है, जो अक्सर लोन मिलने के पहले साल में ज्यादा होता है। कुछ लेंडर हर साल एक सीमित रकम बिना चार्ज पहले चुकाने देते हैं। डुअल या हाइब्रिड रेट लोन में देखें कि प्रीपेमेंट के समय आप किस फेज में हैं।

Key Facts Statement

साइन करने से पहले लेंडर को आपको Key Facts Statement (KFS) देना होगा, जिसमें ब्याज दर, APR, सभी फीस और प्रीपेमेंट या फोरक्लोजर चार्ज, अगर कोई है, लिखा हो। 2025 के निर्देशों के मुताबिक इजाजत वाला कोई भी चार्ज सैंक्शन लेटर, लोन एग्रीमेंट और KFS में साफ बताना जरूरी है। लेंडर बाद में ऐसा कोई चार्ज नहीं ले सकता जो बताया नहीं गया था। KFS की कॉपी संभालकर रखें; अगर फोरक्लोजर स्टेटमेंट में कोई अनचाही फीस दिखे, तो यही आपका पहला सबूत है।

लोन के प्रकार के हिसाब से चार्ज

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी टॉप-अप कैसे काम करता है

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी टॉप-अप मौजूदा LAP पर उसी प्रॉपर्टी की सिक्योरिटी पर मिलने वाली अतिरिक्त रकम है। लेंडर आम तौर पर कुछ समय तक साफ भुगतान के बाद, अक्सर 6 से 12 महीने बाद, इस पर विचार करते हैं। वे प्रॉपर्टी की दोबारा कीमत लगाते हैं, जांचते हैं कि आपके बकाया LAP और टॉप-अप का जोड़ उनकी लोन-टू-वैल्यू सीमा (LAP के लिए आम तौर पर मार्केट वैल्यू का 50% से 70%) के अंदर रहे, और देखते हैं कि आपकी आय बढ़ी हुई ईएमआई उठा सकती है या नहीं।

टॉप-अप एक नई मंजूरी है, इसलिए इसका KFS अलग से पढ़ें। अगर यह फ्लोटिंग रेट पर है और आप व्यक्ति हैं, तो इसे पहले चुकाने पर भी बिना चार्ज वाले वही नियम लागू होते हैं। अगर आपका मौजूदा लोन LAP नहीं, बल्कि होम लोन है, तो हमारी होम लोन टॉप-अप बनाम लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी वाली गाइड में दोनों रास्तों की तुलना करें।

LAP का बैलेंस ट्रांसफर

अगर कोई दूसरा लेंडर काफी कम दर दे रहा है, तो आप बैलेंस ट्रांसफर से बकाया LAP वहां ले जा सकते हैं। नया लेंडर पुराने का लोन चुका देता है और मॉर्गेज अपने नाम ले लेता है, अक्सर वैकल्पिक टॉप-अप के साथ। आरबीआई के नियमों के दायरे वाले फ्लोटिंग रेट लोन पर पुराना लेंडर सिर्फ इसलिए चार्ज नहीं ले सकता कि पैसा किसी प्रतिद्वंद्वी से आया है।

नए लेंडर के यहां खर्च तब भी होते हैं: प्रोसेसिंग फीस, लीगल और वैल्यूएशन चार्ज, और नई मॉर्गेज डीड पर स्टांप ड्यूटी भी लग सकती है। ट्रांसफर आम तौर पर तभी फायदेमंद है जब दरों में अंतर काफी बड़ा हो और इतनी अवधि बाकी हो कि ब्याज की बचत इन खर्चों से साफ तौर पर ज्यादा हो।

उदाहरण से समझें: पहले चुकाने से कितना ब्याज बचता है

मीना का 15 साल के लिए 9.5% पर ₹40 लाख का LAP है। उसकी ईएमआई ₹41,769 है। 36 ईएमआई के बाद उसका बकाया मूलधन करीब ₹35.81 लाख है। अब उसके पास पहले चुकाने के लिए ₹5 लाख हैं।

• ईएमआई वही रखने पर करीब ₹8.69 लाख ब्याज बचता है और लोन 32 महीने पहले बंद हो जाता है।
• इसकी जगह ईएमआई घटाने पर करीब ₹3.40 लाख बचते हैं और हर महीने का खर्च करीब ₹5,832 कम हो जाता है।

अगर मीना का LAP निजी इस्तेमाल के लिए फ्लोटिंग रेट पर होता, तो उसे कोई चार्ज नहीं देना पड़ता। अगर यह 3% पार्ट-प्रीपेमेंट फीस वाला फिक्स्ड रेट LAP होता, तो चार्ज ₹15,000 और 18% जीएसटी, यानी ₹17,700 होता। तब भी अवधि घटाने वाला विकल्प अपनी लागत से कहीं ज्यादा बचाता है। अपने आंकड़े हमारे लोन प्रीपेमेंट कैलकुलेटर में आजमाएं।

लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी फोरक्लोज करने के स्टेप

1. फोरक्लोजर स्टेटमेंट मांगें। इसे लिखित में, ऐप के जरिए या ब्रांच में मांगें। इसमें बकाया मूलधन, बंद करने की तारीख तक का ब्याज और कोई चार्ज हो तो वह दिखता है। इसे अपने KFS से मिलाएं।
2. बताई गई तारीख तक सटीक रकम चुकाएं, आम तौर पर NEFT, RTGS या अपने खाते के चेक से। भुगतान का सबूत रखें।
3. नो-ड्यूज सर्टिफिकेट (NDC) लें, जिसमें लिखा हो कि लोन पूरी तरह बंद हो गया है और कुछ बकाया नहीं है।
4. प्रॉपर्टी के असली दस्तावेज वापस लें। लोन मिलते समय मिली लिस्ट के हर दस्तावेज की जांच करें: टाइटल डीड, चेन के दस्तावेज, सेल एग्रीमेंट, अलॉटमेंट लेटर और जमा किए गए दूसरे कागजात। आप इन्हें उस ब्रांच से ले सकते हैं जहां लोन चल रहा था या उस ऑफिस से जहां दस्तावेज रखे हैं, जैसा सैंक्शन लेटर में लिखा हो।
5. 30 दिन का नियम जानें। 1 दिसंबर 2023 से लागू, चल और अचल संपत्ति के दस्तावेज लौटाने पर आरबीआई के निर्देशों के तहत, पूरा भुगतान या सेटलमेंट होने के 30 दिन के अंदर लेंडर को सभी असली दस्तावेज लौटाने होंगे और किसी भी रजिस्ट्री में दर्ज चार्ज हटाने होंगे। अगर देरी लेंडर की गलती से होती है, तो उसे वजह बतानी होगी और हर दिन की देरी के लिए ₹5,000 देने होंगे। अगर दस्तावेज खो गए या खराब हो गए, तो लेंडर को अपने खर्च पर सर्टिफाइड कॉपी दिलाने में मदद करनी होगी, और इसके लिए उसे 30 दिन और मिलते हैं।
6. CERSAI पर चार्ज हटने की पुष्टि करें। लेंडर मॉर्गेज को सिक्योरिटी इंटरेस्ट की केंद्रीय रजिस्ट्री CERSAI में दर्ज करते हैं। लोन बंद होने के बाद लेंडर को उस चार्ज की संतुष्टि (satisfaction) दर्ज करनी चाहिए। आप CERSAI पोर्टल पर पब्लिक सर्च से इसकी स्थिति देख सकते हैं।
7. रजिस्टर्ड मॉर्गेज रिलीज करवाएं। अगर रजिस्टर्ड मॉर्गेज डीड बनी थी, तो जहां जरूरी हो वहां सब-रजिस्ट्रार ऑफिस में रीकन्वेयंस या रिलीज डीड रजिस्टर करवाएं, और बाद में एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट जांचें।
8. एक-दो महीने बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें ताकि पक्का हो कि LAP बंद दिख रहा है। अगर लेंडर समय सीमा चूकता है, तो उसके ग्रीवांस ऑफिसर से शिकायत करें, और 30 दिन में हल न हो तो cms.rbi.org.in के जरिए आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन से शिकायत करें।

मुख्य बातें

• व्यक्तियों के गैर-बिजनेस इस्तेमाल वाले फ्लोटिंग रेट LAP पर कोई फोरक्लोजर या पार्ट-प्रीपेमेंट चार्ज नहीं लगता।
• 1 जनवरी 2026 से मंजूर या रिन्यू हुए फ्लोटिंग रेट लोन में व्यक्तियों और MSE का बिजनेस LAP भी ज्यादातर लेंडर्स के यहां बिना चार्ज पहले चुकाया जा सकता है, कुछ तरह के लेंडर्स के यहां ₹50 लाख की सीमा के साथ।
• फिक्स्ड रेट LAP पर बताया गया चार्ज लग सकता है, आम तौर पर करीब 2% से 4% और जीएसटी; Key Facts Statement जरूर देखें।
• हमारे उदाहरण में ₹40 लाख के LAP पर ₹5 लाख पहले चुकाने से ईएमआई वही रखने पर करीब ₹8.69 लाख ब्याज बचता है।
• लेंडर को लोन बंद होने के 30 दिन में असली दस्तावेज लौटाने और रजिस्ट्री के चार्ज हटाने होंगे, वरना अपनी वजह से हुई देरी पर ₹5,000 प्रतिदिन देने होंगे।