મિનિમમ બેલેન્સ ચાર્જ: વિરોધ કરીને રિફંડ કેવી રીતે મેળવવું

"'non-maintenance of AMB' માટે ₹590 કપાઈ ગયા અને મને કોઈ મેસેજ પણ નહોતો આવ્યો." જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો એક લાઇનમાં ઉપાય: તપાસો કે બેંકે ઘટની નોટિસ મોકલી હતી અને બેલેન્સ પૂરું કરવા એક મહિનો આપ્યો હતો કે નહીં, સ્ટેટમેન્ટ પરથી ચાર્જ ફરી ગણો, અને બેમાંથી કંઈ પણ RBIના નિયમોમાં ન બેસે તો રિવર્સલ માંગતો લેખિત વિવાદ કરો. મિનિમમ બેલેન્સ ચાર્જ માન્ય છે, પણ RBI તેના પર સ્પષ્ટ શરતો મૂકે છે, અને એ શરતો પાળ્યા વગર લાગેલા ચાર્જ રિફંડપાત્ર છે.

આ ગાઇડ પહેલેથી લાગી ગયેલા ચાર્જ સામે વિવાદ કરવા વિશે છે. જો તમે હજી ખાતું પસંદ કરી રહ્યા હો, તો અમારી ગાઇડ સેવિંગ્સ ખાતું કેવી રીતે પસંદ કરવું ખાતાના પ્રકાર અને મિનિમમ બેલેન્સના સ્તરની સરખામણી કરે છે.

મિનિમમ બેલેન્સ ચાર્જ પર RBIના નિયમો

સેવિંગ્સ ખાતામાં મિનિમમ બેલેન્સ ન જાળવવા બદલ દંડ અંગેના RBIના નવેમ્બર 2014 અને જુલાઈ 2015ના સર્ક્યુલર, જે ઓક્ટોબર 2026 સુધી આધાર ગણાય છે, કહે છે:

બીજી બે સુરક્ષા:

• ઇનઓપરેટિવ ખાતાંને છૂટ છે. ઇનઓપરેટિવ તરીકે વર્ગીકૃત ખાતાં (બે વર્ષથી વધુ સમય ગ્રાહકે કોઈ ટ્રાન્ઝેક્શન ન કર્યું હોય) પર બેંકોએ મિનિમમ બેલેન્સ દંડ ન લગાવવો જોઈએ. જુઓ ડોર્મન્ટ ખાતું ફરી ચાલુ કેવી રીતે કરવું.
• BSBD અને PMJDY ખાતાંમાં મિનિમમ નથી. જન ધન ખાતાં સહિત બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ ખાતાંમાં મિનિમમ બેલેન્સની કોઈ જરૂર જ નથી.

મિનિમમ બેલેન્સનું સ્તર અને દંડ દરેક બેંકનું બોર્ડ નક્કી કરે છે; ઓગસ્ટ 2025માં RBI ગવર્નરે કહ્યું હતું કે આ બેંકોએ નક્કી કરવાનું છે. ફેબ્રુઆરી 2026માં સરકારે સંસદને જણાવ્યું કે સરકારી બેંકોએ સામાન્ય સેવિંગ્સ ખાતાં પર આ ચાર્જ માફ કર્યા છે કે તર્કસંગત બનાવ્યા છે. ઘણી ખાનગી બેંકો હજી આ ચાર્જ લે છે, તેથી તમારી બેંકનું હાલનું ચાર્જ શેડ્યૂલ જ મહત્ત્વનો દસ્તાવેજ છે.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ શું કરવું

આજે

1. સ્ટેટમેન્ટમાં ચાર્જ શોધો. તે સામાન્ય રીતે "MAB/AMB charges", "non-maintenance charges" કે એવા નામથી હોય છે, અને ઘણી વાર પછી અલગ GSTની લાઇન આવે છે. અમારી ગાઇડ બેંક સ્ટેટમેન્ટ કેવી રીતે વાંચવું બતાવે છે કે આવા ડેબિટ ક્યાં દેખાય છે.
2. બેંકની વેબસાઇટ પરથી તમારા ખાતાના પ્રકારનું ચાર્જ શેડ્યૂલ ડાઉનલોડ કરો અને મિનિમમ બેલેન્સ (માસિક કે ત્રિમાસિક સરેરાશ) અને દંડની ફોર્મ્યુલા નોંધો.
3. ઘટની નોટિસ માટે તમારા મેસેજ અને ઈમેલ તપાસો. કોઈ નોટિસની તારીખ અને ચાર્જની તારીખ નોંધો.

એક અઠવાડિયામાં

4. એ સમયગાળાનું સરેરાશ બેલેન્સ ફરી ગણો (રીત નીચે છે). બેંકો સામાન્ય રીતે મહિના કે ત્રિમાસિકના દરેક દિવસના અંતના બેલેન્સની સરેરાશ ગણે છે.
5. એપના સર્વિસ રિક્વેસ્ટ વિભાગ, નેટ બેંકિંગ કે ઈમેલ દ્વારા લેખિત વિવાદ કરો, જો આમાંથી કંઈ પણ સાચું હોય: કોઈ નોટિસ મોકલાઈ નહોતી; નોટિસના એક મહિનાની અંદર ચાર્જ લાગ્યો; ચાર્જ ઘટના પ્રમાણમાં નથી; ચાર્જ શેડ્યૂલ કરતાં વધુ છે; ચાર્જથી બેલેન્સ નેગેટિવ થયું; કે ખાતું ઇનઓપરેટિવ હતું.
6. ભવિષ્ય માટે સુરક્ષા માંગો: વધારાની સુવિધાઓની જરૂર ન હોય તો BSBD કે ઝીરો-બેલેન્સ પ્રકારમાં ફેરવવા કહો.

ઉકેલ ન આવે તો

7. RBIના સર્ક્યુલર અને તમારી ગણતરી ટાંકીને ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર પાસે જાઓ.
8. 30 દિવસમાં સંતોષકારક જવાબ ન મળે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો. જુઓ બેંક તમારી ફરિયાદ ઉકેલતી નથી.

ઉદાહરણ: શું ચાર્જ સાચો છે?

તમારા ખાતામાં ₹10,000નું એવરેજ મંથલી બેલેન્સ (AMB) જરૂરી છે. બેંકના શેડ્યૂલ મુજબ દંડ ઘટના 6% છે, મહત્તમ ₹500, વત્તા 18% GST. 30 દિવસના મહિનામાં તમારું બેલેન્સ 20 દિવસ ₹12,000 અને 10 દિવસ ₹2,000 હતું.

જો બેંકે ₹590 (એકસરખા ₹500 વત્તા GST) કાપ્યા હોય, તો તમારી પાસે મજબૂત દલીલ છે કે ચાર્જ શેડ્યૂલ અને RBIની જરૂરિયાત મુજબ ઘટના પ્રમાણમાં નથી. અને જો તમને ઘટની કોઈ નોટિસ મળી ન હોય, તો તમે આખા ₹94.40 માફ કરવા કહી શકો.

જુઓ ઘટ કેટલી નાની હતી. મહિના માટે ખાતામાં વધારાના ₹1,334 રાખ્યા હોત તો ચાર્જ ટળી ગયો હોત. જો તમે વધારાના પૈસા બીજે રાખતા હો, તો ખાતા સાથે જોડાયેલી સ્વીપ-ઇન સુવિધા કે નાની ડિપોઝિટ આ કામ આપોઆપ કરી શકે; અમારું FD કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે આવું બફર કેટલું કમાય છે.

ક્યાં ફરિયાદ કરવી

RBIની સૂચનાઓનો ભંગ કરીને લગાવાયેલા ચાર્જ રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 (1 જુલાઈ 2026થી) હેઠળ માન્ય કારણ છે. જો તમે SMS ફી, ડેબિટ કાર્ડ ફી અને ATM ચાર્જ જેવા અનેક ચાર્જ સામે એકસાથે વિવાદ કરી રહ્યા હો, તો જુઓ બેંકના છુપા ચાર્જનું રિફંડ.

કૉપી કરવા તૈયાર વિવાદ મેસેજ

વિષય: મિનિમમ બેલેન્સ ચાર્જ સામે વિવાદ – ખાતું [છેલ્લા 4 અંક] – [મહિનો/ત્રિમાસિક]

આદરણીય સાહેબ/મેડમ,

[તારીખ]ના રોજ મારા સેવિંગ્સ ખાતા [છેલ્લા 4 અંક]માંથી [સમયગાળો] માટે
મિનિમમ બેલેન્સ ન જાળવવાના ચાર્જ તરીકે ₹[રકમ] (GST સહિત)
કપાયા છે.

[લાગુ પડતું પસંદ કરો:]
- મને SMS, ઈમેલ કે પત્રથી ઘટની કોઈ નોટિસ મળી નથી.
- [તારીખ]ની નોટિસના એક મહિનાની અંદર ચાર્જ લગાવાયો છે.
- એ સમયગાળામાં મારું સરેરાશ બેલેન્સ ₹[રકમ] હતું, જ્યારે જરૂરી
  ₹[રકમ] હતું; ઘટ ₹[રકમ] હતી, તેથી તમારા શેડ્યૂલ મુજબ ચાર્જ
  ₹[રકમ] થવો જોઈએ, ₹[રકમ] નહીં.
- આ ચાર્જને કારણે મારા ખાતામાં નેગેટિવ બેલેન્સ થયું છે.
- આ સમયગાળામાં ખાતું ઇનઓપરેટિવ તરીકે વર્ગીકૃત હતું.

મિનિમમ બેલેન્સ ન જાળવવા બદલ દંડ અંગેની RBIની સૂચનાઓ
(2014 અને 2015) નોટિસ, બેલેન્સ પૂરું કરવા એક મહિનો,
ઘટના પ્રમાણમાં ચાર્જ, અને ફક્ત આવા ચાર્જને કારણે નેગેટિવ
બેલેન્સ ન થાય તે ફરજિયાત કરે છે. કૃપા કરી ₹[રકમ] રિવર્સ કરો
અને લેખિતમાં કન્ફર્મ કરો.

[મારું ખાતું BSBD / ઝીરો-બેલેન્સ ખાતામાં ફેરવવા] પણ વિનંતી છે.

[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ], [ખાતાના છેલ્લા 4 અંક]

શું ન કરવું

• "કદાચ કામ લાગે" એમ વિચારીને જૂનાં ખાતાં નિષ્ક્રિય ન રાખો. મેન્ડેટ અને જોડાયેલી ચુકવણીઓ ખસેડ્યા પછી ન વપરાતાં ખાતાં બંધ કરો.
• ચાર્જથી પહેલેથી નેગેટિવ બેલેન્સમાં ગયેલા ખાતામાં વિવાદ કરતાં પહેલાં પૈસા જમા ન કરો; બેંક સીધા ચાર્જ વસૂલી શકે.
• બેંકની નોટિસ મળે તો અવગણો નહીં; એક મહિનામાં બેલેન્સ પૂરું કરવાથી ચાર્જ સંપૂર્ણ ટળી જાય છે.
• ચાર્જ જાહેર કરેલા અને સાચી રીતે ગણાયેલા હોય તો ચાર્જના સિદ્ધાંત પર દલીલ ન કરો; નોટિસ, પ્રમાણસરતા અને ગણતરી પર ધ્યાન આપો.
• ફી લઈને "ચાર્જ માફ કરાવી આપવાની" ઓફર કરનાર કોઈને પણ ખાતાની વિગતો ન આપો.

મુખ્ય મુદ્દા

• મિનિમમ બેલેન્સ ચાર્જ ફક્ત જાહેરાત, ઘટની નોટિસ અને બેલેન્સ પૂરું કરવા એક મહિના સાથે જ માન્ય છે.
• ચાર્જ ઘટના પ્રમાણમાં, વાજબી અને બેંકના જાહેર શેડ્યૂલમાં હોવા જોઈએ.
• ફક્ત ચાર્જથી સેવિંગ્સ ખાતું નેગેટિવ બેલેન્સમાં ન જવું જોઈએ; ઇનઓપરેટિવ અને BSBD ખાતાં પર ચાર્જ ન લાગવો જોઈએ.
• વિવાદ કરતાં પહેલાં સ્ટેટમેન્ટ પરથી સરેરાશ બેલેન્સ ફરી ગણો; નાની ઘટ એટલે નાનો ચાર્જ.
• લેખિતમાં વિવાદ કરો, ગ્રીવન્સ ઓફિસર પાસે જાઓ, અને 30 દિવસ પછી cms.rbi.org.in વાપરો.