मिनिमम बैलेंस चार्ज: कैसे विवाद करें और रिफंड पाएं

"'नॉन-मेंटेनेंस ऑफ AMB' के नाम पर ₹590 कट गए और मुझे कोई मैसेज तक नहीं आया।" अगर आपके साथ ऐसा हुआ है, तो एक लाइन में हल है: देखें कि बैंक ने कमी का नोटिस भेजा था या नहीं और बैलेंस पूरा करने के लिए एक महीना दिया था या नहीं, अपने स्टेटमेंट से चार्ज दोबारा निकालें, और अगर इनमें से कोई भी बात आरबीआई के नियमों पर खरी नहीं उतरती, तो लिखित में विवाद दर्ज करके रिवर्सल मांगें। मिनिमम बैलेंस चार्ज की इजाजत है, लेकिन आरबीआई ने इन पर साफ शर्तें लगाई हैं, और उन शर्तों को छोड़कर लगाए गए चार्ज वापस मिल सकते हैं।

यह गाइड पहले से कट चुके चार्ज पर विवाद करने के बारे में है। अगर आप अभी खाता चुन रहे हैं, तो सेविंग्स खाता कैसे चुनें पर हमारी गाइड खाते के प्रकार और मिनिमम बैलेंस के स्तर की तुलना करती है।

मिनिमम बैलेंस चार्ज पर आरबीआई के नियम

सेविंग्स खातों में मिनिमम बैलेंस न रखने पर पेनल चार्ज के बारे में नवंबर 2014 और जुलाई 2015 के आरबीआई सर्कुलर, जो अक्टूबर 2026 तक भी आधार बने हुए हैं, कहते हैं:

दो और सुरक्षाएं:

• इनऑपरेटिव खातों को छूट है। बैंकों को इनऑपरेटिव घोषित खातों (दो साल से ज्यादा समय से ग्राहक का कोई लेनदेन नहीं) पर मिनिमम बैलेंस पेनल्टी नहीं लगानी चाहिए। देखें डॉर्मेंट खाता फिर से कैसे चालू करें।
• BSBD और PMJDY खातों में कोई मिनिमम नहीं। जन धन खातों समेत बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट खातों में कोई मिनिमम बैलेंस जरूरी नहीं है।

मिनिमम बैलेंस का स्तर और पेनल्टी खुद हर बैंक का बोर्ड तय करता है; अगस्त 2025 में आरबीआई गवर्नर ने कहा था कि यह बैंकों का फैसला है। फरवरी 2026 में सरकार ने संसद को बताया कि सरकारी बैंकों ने सामान्य सेविंग्स खातों पर ये चार्ज माफ कर दिए हैं या तर्कसंगत बना दिए हैं। कई प्राइवेट बैंक अब भी ये चार्ज लेते हैं, इसलिए आपके बैंक का मौजूदा शेड्यूल ऑफ चार्जेज ही असली दस्तावेज है।

क्या करें, स्टेप-बाय-स्टेप

आज ही

1. स्टेटमेंट में चार्ज ढूंढें। इस पर आम तौर पर "MAB/AMB charges", "non-maintenance charges" या ऐसा ही कुछ लिखा होता है, और अक्सर अलग से जीएसटी की लाइन होती है। बैंक स्टेटमेंट कैसे पढ़ें पर हमारी गाइड बताती है कि ऐसी कटौतियां कहां दिखती हैं।
2. बैंक की वेबसाइट से अपने खाते के वेरिएंट का शेड्यूल ऑफ चार्जेज डाउनलोड करें और मिनिमम बैलेंस (मासिक या तिमाही औसत) व पेनल्टी का फॉर्मूला नोट करें।
3. अपने मैसेज और ईमेल में कमी का नोटिस देखें। किसी भी नोटिस की तारीख और चार्ज की तारीख नोट करें।

एक हफ्ते के अंदर

4. उस अवधि का एवरेज बैलेंस दोबारा निकालें (तरीका नीचे है)। बैंक आम तौर पर महीने या तिमाही के हर दिन के आखिरी बैलेंस का औसत निकालते हैं।
5. लिखित में विवाद दर्ज करें ऐप के सर्विस रिक्वेस्ट सेक्शन, नेट बैंकिंग या ईमेल से, अगर इनमें से कोई भी बात सही है: कोई नोटिस नहीं भेजा गया; नोटिस के एक महीने के अंदर चार्ज लगा; चार्ज कमी के अनुपात में नहीं है; चार्ज शेड्यूल से ज्यादा है; चार्ज से बैलेंस नेगेटिव हो गया; या खाता इनऑपरेटिव था।
6. आगे के लिए सुरक्षा मांगें: अगर आपको अतिरिक्त सुविधाओं की जरूरत नहीं, तो BSBD या जीरो-बैलेंस वेरिएंट में बदलवाएं।

अगर हल न हो

7. ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर तक ले जाएं, आरबीआई सर्कुलर और अपनी गणना का हवाला देते हुए।
8. आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें cms.rbi.org.in पर, अगर 30 दिन में संतोषजनक जवाब न मिले। देखें बैंक शिकायत का समाधान न करे तो।

उदाहरण: क्या चार्ज सही है?

आपके खाते में ₹10,000 का एवरेज मंथली बैलेंस (AMB) रखना जरूरी है। बैंक के शेड्यूल के मुताबिक पेनल्टी कमी का 6% है, अधिकतम ₹500, और साथ में 18% जीएसटी। 30 दिन के एक महीने में आपका बैलेंस 20 दिन ₹12,000 और 10 दिन ₹2,000 रहा।

अगर बैंक ने ₹590 (एक तय ₹500 और जीएसटी) काटे, तो आपके पास मजबूत आधार है कि चार्ज शेड्यूल और आरबीआई की शर्त के मुताबिक कमी के अनुपात में नहीं है। और अगर आपको कमी का कोई नोटिस नहीं मिला, तो आप पूरे ₹94.40 माफ करने को कह सकते हैं।

ध्यान दें कि कमी कितनी छोटी थी। महीने भर खाते में ₹1,334 ज्यादा रखने से यह चार्ज नहीं लगता। अगर आपके पास कहीं और अतिरिक्त पैसा रहता है, तो खाते से जुड़ी स्वीप-इन सुविधा या छोटी डिपॉजिट यह अपने आप कर सकती है; हमारा एफडी कैलकुलेटर दिखाता है कि ऐसा बफर कितना कमाता है।

शिकायत कहां करें

Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 (1 जुलाई 2026 से) के तहत आरबीआई निर्देशों के खिलाफ लगाए गए चार्ज शिकायत का मान्य आधार हैं। अगर आप एक साथ कई चार्ज पर विवाद कर रहे हैं, जैसे एसएमएस फीस, डेबिट कार्ड फीस और एटीएम चार्ज, तो बैंक के छिपे चार्ज का रिफंड देखें।

कॉपी करने लायक विवाद मैसेज

विषय: मिनिमम बैलेंस चार्ज पर विवाद – खाता [आखिरी 4 अंक] – [महीना/तिमाही]

महोदय/महोदया,

[तारीख] को मेरे सेविंग्स खाते [आखिरी 4 अंक] से [अवधि] के लिए मिनिमम
बैलेंस न रखने के चार्ज के तौर पर ₹[रकम] (जीएसटी सहित) काटे गए।

[जो लागू हो वह चुनें:]
- मुझे SMS, ईमेल या चिट्ठी से कमी का कोई नोटिस नहीं मिला।
- चार्ज [तारीख] के नोटिस के एक महीने के अंदर लगाया गया।
- उस अवधि में मेरा एवरेज बैलेंस ₹[रकम] था, जबकि जरूरी ₹[रकम] था; कमी
  ₹[रकम] थी, इसलिए आपके शेड्यूल के मुताबिक चार्ज ₹[रकम] होना चाहिए,
  ₹[रकम] नहीं।
- इस चार्ज की वजह से मेरे खाते में नेगेटिव बैलेंस हो गया है।
- इस अवधि में खाता इनऑपरेटिव घोषित था।

मिनिमम बैलेंस न रखने पर पेनल चार्ज के बारे में आरबीआई के निर्देश (2014 और
2015) नोटिस, बैलेंस पूरा करने के लिए एक महीना, कमी के अनुपात में चार्ज, और
सिर्फ ऐसे चार्ज की वजह से नेगेटिव बैलेंस न होना जरूरी करते हैं। कृपया
₹[रकम] वापस करें और लिखित में पुष्टि करें।

मेरा यह भी अनुरोध है कि [मेरे खाते को BSBD / जीरो-बैलेंस खाते में बदला जाए]।

[नाम], [रजिस्टर्ड मोबाइल], [खाते के आखिरी 4 अंक]

क्या न करें

• पुराने खातों को "कभी काम आएगा" सोचकर खाली न छोड़ें। जिन खातों का इस्तेमाल नहीं करते, उन्हें मैंडेट और जुड़े पेमेंट हटाने के बाद बंद कर दें।
• चार्ज की वजह से पहले से नेगेटिव बैलेंस वाले खाते में विवाद करने से पहले पैसा जमा न करें; बैंक सीधे चार्ज वसूल सकता है।
• अगर बैंक का नोटिस मिले तो उसे नजरअंदाज न करें; एक महीने में बैलेंस पूरा करने से चार्ज बिल्कुल नहीं लगता।
• अगर चार्ज बताए गए हैं और सही गणना से लगे हैं, तो चार्ज के सिद्धांत पर बहस न करें; नोटिस, अनुपात और गणना पर ध्यान दें।
• "चार्ज माफ करवाने" के बदले फीस मांगने वाले किसी को खाते की जानकारी न दें।

मुख्य बातें

• मिनिमम बैलेंस चार्ज की इजाजत सिर्फ पहले से जानकारी, कमी के नोटिस और बैलेंस पूरा करने के लिए एक महीने के साथ है।
• चार्ज कमी के अनुपात में, वाजिब और बैंक के प्रकाशित शेड्यूल में होने चाहिए।
• सिर्फ इन चार्ज की वजह से सेविंग्स खाता नेगेटिव बैलेंस में नहीं जाना चाहिए; इनऑपरेटिव और BSBD खातों पर चार्ज नहीं लगना चाहिए।
• विवाद से पहले स्टेटमेंट से एवरेज बैलेंस दोबारा निकालें; छोटी कमी पर चार्ज भी छोटा होना चाहिए।
• लिखित में विवाद करें, ग्रीवांस ऑफिसर तक ले जाएं, और 30 दिन बाद cms.rbi.org.in का इस्तेमाल करें।