NBFC મર્જર: તમારી લોન, EMI અને મેન્ડેટનું શું થાય

"મારી ફાઇનાન્સ કંપની બેંકમાં મર્જ થઈ ગઈ છે. એપ બદલાઈ ગઈ, નવા એકાઉન્ટ નંબરનો SMS આવ્યો, અને આ મહિને મારી EMI બે વાર કપાઈ." જો આ તમારી વાત હોય, તો ટૂંકો જવાબ આ છે: મર્જરથી ન તો તમારું બાકી બદલાય છે, ન તો તમે સહી કરેલી શરતો; નવી કંપની જૂના લેન્ડરનું સ્થાન લે છે. તમારું કામ છે સત્તાવાર સ્ત્રોતથી ફેરફારની પુષ્ટિ કરવી, EMI મેન્ડેટ, લોન એકાઉન્ટ નંબર અને બાકી બેલેન્સ બરાબર આગળ ગયાં છે તે તપાસવું, અને કંઈ ખોટું હોય તો લેખિત ફરિયાદ કરવી.

આ ગાઇડ NBFC અને બેંકોના મર્જર અને એમાલ્ગમેશનને આવરી લે છે, અને એ સ્થિતિને પણ જ્યારે લોન બીજા લેન્ડરને ટ્રાન્સફર કે એસાઇન થાય છે. આ ઑક્ટોબર 2026 મુજબની સામાન્ય માહિતી છે, કાનૂની સલાહ નથી.

મર્જરમાં ખરેખર શું થાય છે

RBIના નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઝ (વોલન્ટરી એમાલ્ગમેશન) ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ, કંપનીઝ એક્ટ, 2013 મુજબ મર્જર સ્કીમ માટે નેશનલ કંપની લો ટ્રિબ્યુનલમાં જતાં પહેલાં NBFCએ RBIનું નો-ઓબ્જેક્શન સર્ટિફિકેટ કે પૂર્વ મંજૂરી લેવી પડે. બેંકોના મર્જર માટે બેંકિંગ રેગ્યુલેશન એક્ટ હેઠળ RBIની મંજૂરી જોઈએ. એટલે સાચા મર્જરનો જાહેર રેકોર્ડ હોય છે: RBIની મંજૂરી, ટ્રિબ્યુનલના આદેશ, સ્ટોક એક્સચેન્જ ફાઇલિંગ અને લેન્ડરની પોતાની વેબસાઇટ પર નોટિસ.

મર્જર દરમિયાન અને પછી તમારા અધિકારો

• એ જ કોન્ટ્રાક્ટ. મર્જ થયેલી કંપની લોન જેમ છે તેમ સંભાળે છે. ટ્રાન્સફરના બહાને તમારી શરતો ફરીથી લખી શકાય નહીં. લોન ટ્રાન્સફર અંગેના RBIના નિર્દેશો કહે છે કે ટ્રાન્સફરથી લોનની મૂળ શરતો ન બદલાવી જોઈએ અને ઉધાર લેનારના અધિકારોનો ભંગ ન થવો જોઈએ.
• ફેરફાર માટે નોટિસ જરૂરી, અને ફક્ત આગળ માટે. RBIના રિસ્પોન્સિબલ બિઝનેસ કંડક્ટ ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ વ્યાજ દર કે ચાર્જ જેવી શરતોમાં કોઈ પણ ફેરફાર તમે સમજો તે ભાષામાં જણાવવો પડે અને આગળથી લાગુ થાય.
• કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ બહાર કોઈ નવો ચાર્જ નહીં. તમારા KFSમાં ન લખેલી ફી અને ચાર્જ તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાય નહીં. જે "માઇગ્રેશન ફી" કે "મેન્ડેટ ચેન્જ ફી" પર તમે ક્યારેય સંમતિ નથી આપી, તેને પડકારી શકાય.
• પ્રીપેમેન્ટ. વ્યક્તિઓને બિન-ધંધાકીય હેતુ માટે આપેલી ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર કોઈ પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગી શકે નહીં; મર્જરથી આ બદલાતું નથી.
• પ્રોપર્ટી દસ્તાવેજો. સિક્યોર્ડ લોનમાં મર્જ થયેલી કંપનીએ પૂરી ચુકવણીના 30 દિવસમાં અસલ પ્રોપર્ટી દસ્તાવેજો પરત કરવા પડે, નહીં તો તેના કારણે થયેલા વિલંબ માટે રોજના ₹5,000 ચૂકવવા પડે. દસ્તાવેજો હવે બીજા શહેરમાં રાખેલા હોઈ શકે; અગાઉથી પૂછી લો કે ક્યાંથી લેવાના છે.
• યોગ્ય વસૂલાત. નવી કંપનીનું નામ ગમે તે હોય, વસૂલાત RBIના રિકવરી એજન્ટ નિયમો મુજબ જ થવી જોઈએ. જુઓ લોન રિકવરી એજન્ટની હેરાનગતિ: તમારા અધિકારો.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: મર્જર પછી શું તપાસવું

1. સત્તાવાર સ્ત્રોતથી મર્જરની પુષ્ટિ કરો. લેન્ડરની વેબસાઇટ, લિસ્ટેડ હોય તો સ્ટોક એક્સચેન્જ જાહેરાતો, અને RBI પ્રેસ રિલીઝ જુઓ. ફક્ત SMS લિંક કે કોલ પરથી પગલું ન લો.
2. જૂનો અને નવો લોન એકાઉન્ટ નંબર નોંધો. લેન્ડર પાસેથી મેપિંગ લેટર કે બંને નંબર બતાવતું સ્ટેટમેન્ટ માંગો.
3. મર્જરના આગલા દિવસનું સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરો, જ્યાં સુધી જૂની એપ કે પોર્ટલ ચાલે છે, અને નવી કંપનીનું પહેલું સ્ટેટમેન્ટ પણ.
4. બેલેન્સ મેળવો. બાકી મુદ્દલ, EMI, દર, મુદત અને બાકી EMIની સંખ્યા બંને સ્ટેટમેન્ટમાં સરખાં હોવાં જોઈએ (નીચે ઉદાહરણ જુઓ).
5. તમારો EMI મેન્ડેટ તપાસો. જાણો કે NACH કે ઈ-મેન્ડેટ આગળ ચાલ્યો કે નવો રજિસ્ટર કરવાનો છે. નવો મેન્ડેટ રજિસ્ટર કરો તો લેખિત પુષ્ટિ લો કે જૂનો રદ થયો.
6. આગામી બે EMI તારીખો પર નજર રાખો. તપાસો કે ફક્ત એક વાર, સાચી રકમ કપાઈ, અને લેન્ડરના કારણે મેન્ડેટમાં ગેપ પડ્યો હોય તો કોઈ બાઉન્સ ચાર્જ ન લાગ્યો હોય.
7. ચુકવણીની વિગતો ફક્ત લેન્ડરની સત્તાવાર એપ, વેબસાઇટ કે તેના લેટરહેડ પરના પત્રથી અપડેટ કરો. વોટ્સએપ પર કે કોઈ વ્યક્તિએ મોકલેલા એકાઉન્ટ નંબરમાં ક્યારેય ચુકવણી ન કરો.
8. વર્ષનું એક ઇન્ટરેસ્ટ સર્ટિફિકેટ લો જે બંને કંપનીઓને આવરી લે, અથવા બે સર્ટિફિકેટ જે મળીને આખું ટેક્સ વર્ષ આવરી લે, જો તમે હોમ લોનની છૂટ લો છો.
9. એક-બે રિપોર્ટિંગ સાઇકલ પછી ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો. જૂનું ખાતું ઝીરો બેલેન્સ કે "ટ્રાન્સફર્ડ" બતાવે, "ઓવરડ્યૂ" નહીં, અને એક લોનની બે એક્ટિવ એન્ટ્રી ન હોય.

ઉદાહરણ: બેલેન્સ મેળવવું

સુરેશની ₹10,00,000ની લોન 12% પર 60 મહિના માટે છે. તેણે 20 EMI ભરી છે ત્યારે તેની NBFC બેંકમાં મર્જ થાય છે.

બેલેન્સ બરાબર આગળ ગયું, પણ જૂનો અને નવો બંને મેન્ડેટ ચાલ્યા. સુરેશ લેન્ડરને લખે છે કે વધારાના ₹22,244 પરત કરો કે મુદ્દલમાં એડજસ્ટ કરો, અને જૂનો મેન્ડેટ રદ કરો. લેન્ડરના આંકડા સાથે સરખાવવા તમે અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટર પર તમારું શેડ્યૂલ અને બાકી મુદ્દલ જાતે કાઢી શકો.

ક્યાં ફરિયાદ કરવી

ક્રેડિટ રિપોર્ટ સુધારવા માટે જુઓ સિબિલ રિપોર્ટમાં ભૂલનો વિવાદ.

શું ન કરવું

• સ્પષ્ટતાની રાહ જોતાં EMI ન રોકો. ચૂકેલી EMI ગમે તે કારણે હોય, ઓવરડ્યૂ તરીકે રિપોર્ટ થાય છે; સત્તાવાર ચેનલથી ચુકવણી કરો અને પછી વિવાદ ઉઠાવો.
• એવા કોઈ ખાતામાં ચુકવણી ન કરો જે લેન્ડરના પોતાના નામે ન હોય, કે કોઈ વ્યક્તિના UPI ID પર.
• "મેન્ડેટ અપડેટ"ના નામે OTP, PIN કે નેટ-બેંકિંગ પાસવર્ડ ન આપો. લેન્ડરને કોલ પર તેની ક્યારેય જરૂર નથી.
• જૂનો મેન્ડેટ રદ કર્યા વગર નવો રજિસ્ટર ન કરો, નહીં તો બે વાર પૈસા કપાઈ શકે.
• જૂના લેન્ડરના દસ્તાવેજો ન ફેંકો. સેન્ક્શન લેટર, KFS અને મર્જર પહેલાંનાં સ્ટેટમેન્ટ જ મૂળ શરતોનો પુરાવો છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• મર્જરથી તમારી લોનની શરતો બદલાતી નથી; પછીનો કોઈ ફેરફાર નોટિસ સાથે અને ફક્ત આગળથી લાગુ થાય.
• સત્તાવાર સ્ત્રોતથી મર્જરની પુષ્ટિ કરો અને મર્જર પહેલાંનું સ્ટેટમેન્ટ સેવ કરો.
• જૂના અને નવા સ્ટેટમેન્ટમાં મુદ્દલ, EMI, દર અને બાકી EMI મેળવો.
• જૂના અને નવા મેન્ડેટથી બેવડા ડેબિટ, અને KFSમાં ન હોય એવા ચાર્જ પર નજર રાખો.
• પહેલાં લેન્ડરને ફરિયાદ કરો, 30 દિવસ પછી RBI ઓમ્બડ્સમેનને; ચુકવણી વાળવાના પ્રયાસની જાણ 1930 પર કરો.