एनबीएफसी मर्जर: आपके लोन, ईएमआई और मैंडेट का क्या होगा

"मेरी फाइनेंस कंपनी का बैंक में मर्जर हो गया है। ऐप बदल गया, नए अकाउंट नंबर का एसएमएस आया, और इस महीने मेरी ईएमआई दो बार कट गई।" अगर यह आपकी कहानी है, तो छोटा जवाब है: मर्जर से न आपका बकाया बदलता है, न वे शर्तें जिन पर आपने साइन किया था; नई कंपनी पुराने लेंडर की जगह ले लेती है। आपका काम है आधिकारिक स्रोत से बदलाव की पुष्टि करना, यह जांचना कि ईएमआई मैंडेट, लोन अकाउंट नंबर और बकाया बैलेंस सही तरह आगे गए, और कुछ भी गलत हो तो लिखित शिकायत करना।

यह गाइड एनबीएफसी और बैंकों के मर्जर और अमैल्गमेशन को कवर करती है, और उस स्थिति को भी जब लोन किसी दूसरे लेंडर को ट्रांसफर या असाइन किया जाता है। यह अक्टूबर 2026 तक की सामान्य जानकारी है, कानूनी सलाह नहीं।

मर्जर में असल में क्या होता है

आरबीआई के नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनीज़ (वॉलंटरी अमैल्गमेशन) डायरेक्शंस, 2025 के तहत, कंपनीज़ एक्ट, 2013 के तहत मर्जर स्कीम के लिए नेशनल कंपनी लॉ ट्रिब्यूनल जाने से पहले एनबीएफसी को आरबीआई का नो-ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट या पूर्व मंजूरी लेनी होती है। बैंकों के मर्जर के लिए बैंकिंग रेगुलेशन एक्ट के तहत आरबीआई की मंजूरी चाहिए। इसलिए असली मर्जर का सार्वजनिक रिकॉर्ड होता है: आरबीआई की मंजूरी, ट्रिब्यूनल के आदेश, स्टॉक एक्सचेंज फाइलिंग और लेंडर की अपनी वेबसाइट पर नोटिस।

मर्जर के दौरान और बाद में आपके अधिकार

• वही कॉन्ट्रैक्ट। मर्ज हुई कंपनी लोन को जैसा है वैसा ही लेती है। ट्रांसफर के बहाने आपकी शर्तें दोबारा नहीं लिखी जा सकतीं। लोन ट्रांसफर पर आरबीआई के निर्देश कहते हैं कि ट्रांसफर से लोन की मूल शर्तें नहीं बदलनी चाहिए और उधारकर्ता के अधिकारों का उल्लंघन नहीं होना चाहिए।
• बदलाव के लिए नोटिस जरूरी, और सिर्फ आगे के लिए। आरबीआई के रिस्पॉन्सिबल बिज़नेस कंडक्ट डायरेक्शंस, 2025 के तहत ब्याज दर या चार्ज जैसी शर्तों में कोई भी बदलाव आपकी समझ की भाषा में बताना होगा और आगे से लागू होगा।
• की फैक्ट्स स्टेटमेंट के बाहर कोई नया चार्ज नहीं। आपके KFS में न लिखी फीस और चार्ज आपकी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं लिए जा सकते। जिस "माइग्रेशन फीस" या "मैंडेट चेंज फीस" पर आपने कभी सहमति नहीं दी, उसे चुनौती दी जा सकती है।
• प्रीपेमेंट। व्यक्तियों को गैर-कारोबारी काम के लिए दिए फ्लोटिंग रेट लोन पर कोई प्रीपेमेंट चार्ज नहीं लग सकता; मर्जर से यह नहीं बदलता।
• प्रॉपर्टी दस्तावेज़। सिक्योर्ड लोन में मर्ज हुई कंपनी को पूरा भुगतान होने के 30 दिन में ओरिजिनल प्रॉपर्टी दस्तावेज़ लौटाने होंगे, वरना अपनी वजह से हुई देरी पर ₹5,000 प्रतिदिन देने होंगे। दस्तावेज़ अब किसी दूसरे शहर में रखे हो सकते हैं; पहले से पूछ लें कि कहां से लेने हैं।
• उचित रिकवरी। नई कंपनी का नाम कुछ भी हो, वसूली आरबीआई के रिकवरी एजेंट नियमों के अनुसार ही होनी चाहिए। देखें लोन रिकवरी एजेंट से परेशानी: आपके अधिकार।

स्टेप बाय स्टेप: मर्जर के बाद क्या जांचें

1. आधिकारिक स्रोत से मर्जर की पुष्टि करें। लेंडर की वेबसाइट, लिस्टेड है तो स्टॉक एक्सचेंज घोषणाएं, और आरबीआई प्रेस रिलीज़ देखें। सिर्फ एसएमएस लिंक या कॉल पर कार्रवाई न करें।
2. पुराना और नया लोन अकाउंट नंबर नोट करें। लेंडर से मैपिंग लेटर या दोनों नंबर दिखाने वाला स्टेटमेंट मांगें।
3. मर्जर से एक दिन पहले का स्टेटमेंट डाउनलोड करें, जब तक पुराना ऐप या पोर्टल चल रहा है, और नई कंपनी का पहला स्टेटमेंट भी।
4. बैलेंस मिलाएं। बकाया मूलधन, ईएमआई, दर, अवधि और बची ईएमआई की संख्या दोनों स्टेटमेंट में एक जैसी होनी चाहिए (नीचे उदाहरण देखें)।
5. अपना ईएमआई मैंडेट जांचें। पता करें कि नैच या ई-मैंडेट आगे चला या नया रजिस्टर करना है। नया मैंडेट रजिस्टर करें तो लिखित पुष्टि लें कि पुराना कैंसिल हो गया।
6. अगली दो ईएमआई तारीखों पर नज़र रखें। जांचें कि सिर्फ एक बार, सही रकम कटी, और लेंडर की वजह से मैंडेट में गैप होने पर कोई बाउंस चार्ज न लगा हो।
7. भुगतान की जानकारी सिर्फ लेंडर के आधिकारिक ऐप, वेबसाइट या उसके लेटरहेड पर आए पत्र से अपडेट करें। व्हाट्सऐप पर या किसी व्यक्ति के भेजे अकाउंट नंबर में कभी भुगतान न करें।
8. साल का एक इंटरेस्ट सर्टिफिकेट लें जो दोनों कंपनियों को कवर करे, या दो सर्टिफिकेट जो मिलकर पूरा टैक्स वर्ष कवर करें, अगर आप होम लोन की छूट लेते हैं।
9. एक-दो रिपोर्टिंग साइकिल के बाद क्रेडिट रिपोर्ट जांचें। पुराना खाता जीरो बैलेंस या "ट्रांसफर्ड" दिखाए, "ओवरड्यू" नहीं, और एक लोन की दो एक्टिव एंट्री न हों।

उदाहरण: बैलेंस मिलाना

सुरेश का ₹10,00,000 का लोन 12% पर 60 महीने के लिए है। उसने 20 ईएमआई भरी हैं, तभी उसकी एनबीएफसी का बैंक में मर्जर हो जाता है।

बैलेंस सही आगे गया, लेकिन पुराना और नया दोनों मैंडेट चल गए। सुरेश लेंडर को लिखता है कि अतिरिक्त ₹22,244 लौटाए जाएं या मूलधन में एडजस्ट हों, और पुराना मैंडेट कैंसिल किया जाए। लेंडर के आंकड़ों से मिलाने के लिए आप हमारे ईएमआई कैलकुलेटर पर अपना शेड्यूल और बकाया मूलधन खुद निकाल सकते हैं।

कहां शिकायत करें

क्रेडिट रिपोर्ट ठीक करवाने के लिए देखें सिबिल रिपोर्ट में गलती का विवाद।

क्या न करें

• स्पष्टता का इंतजार करते हुए ईएमआई न रोकें। छूटी ईएमआई किसी भी वजह से हो, ओवरड्यू के रूप में रिपोर्ट होती है; आधिकारिक चैनल से भुगतान करें और बाद में विवाद उठाएं।
• किसी ऐसे खाते में भुगतान न करें जो लेंडर के अपने नाम पर न हो, या किसी व्यक्ति के यूपीआई आईडी पर।
• "मैंडेट अपडेट" के नाम पर ओटीपी, पिन या नेट-बैंकिंग पासवर्ड न बताएं। लेंडर को कॉल पर इनकी कभी जरूरत नहीं होती।
• पुराना मैंडेट कैंसिल किए बिना नया रजिस्टर न करें, वरना दो बार पैसा कट सकता है।
• पुराने लेंडर के दस्तावेज़ न फेंकें। सैंक्शन लेटर, KFS और मर्जर से पहले के स्टेटमेंट ही मूल शर्तों का सबूत हैं।

मुख्य बातें

• मर्जर से आपके लोन की शर्तें नहीं बदलतीं; बाद का कोई बदलाव नोटिस के साथ और सिर्फ आगे से लागू होता है।
• आधिकारिक स्रोत से मर्जर की पुष्टि करें और मर्जर से पहले का स्टेटमेंट सेव करें।
• पुराने और नए स्टेटमेंट में मूलधन, ईएमआई, दर और बची ईएमआई मिलाएं।
• पुराने और नए मैंडेट से दोहरे डेबिट, और KFS में न लिखे चार्ज पर नज़र रखें।
• पहले लेंडर से शिकायत करें, 30 दिन बाद आरबीआई ओम्बड्समैन से; भुगतान मोड़ने की कोशिश की रिपोर्ट 1930 पर करें।