લોન રદ થઈ, પ્રોસેસિંગ ફી પાછી ન મળી? આ રીતે માંગો

જો તમે પ્રોસેસિંગ ફી ભરી અને પછી લોન રિજેક્ટ થઈ, તમે રદ કરી, કે ક્યારેય ડિસ્બર્સ ન થઈ, તો શરૂઆત લેન્ડર પાસેથી તમે શું ભર્યું અને તેમાંથી કંઈ પરત મળે તેમ હોય તો કેટલું, તેનું લેખિત બ્રેકઅપ માંગીને કરો. RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ નિયમો મુજબ લેન્ડરોએ તમે અરજી કરો તે પહેલાં પ્રોસેસિંગ ફી અને લોન સેન્ક્શન કે ડિસ્બર્સ ન થાય તો પરત મળનારી રકમ જાહેર કરવી જોઈએ. ડિજિટલ લોનમાં, કૂલિંગ-ઓફ પીરિયડ દરમિયાન બહાર નીકળો ત્યારે ફી ત્યારે જ રાખી શકાય, જો કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS)માં શરૂઆતમાં જ તેમ કહ્યું હોય.

તમને પૈસા પાછા મળશે કે નહીં તે શું જાહેર કરાયું હતું તેના પર આધાર રાખે છે. બ્રેકઅપથી એ ઝડપથી ખબર પડે છે. નિયમો ઓક્ટોબર 2026 મુજબ છે.

ત્રણ સામાન્ય પરિસ્થિતિઓ

RBIના નિયમો શું કહે છે

પ્રોસેસિંગ ફીની જાહેરાત. 2003થી RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડમાં લેન્ડરોને લોન અરજીમાં પ્રોસેસિંગ ફી અને અરજી સ્વીકારાય નહીં તો પરત મળનારી રકમ જણાવવા કહેવાયું છે. RBIએ પછીથી આ જાહેરાત બધી લોન સુધી લંબાવી અને કહ્યું કે જાહેર ન કરેલા ચાર્જ ઉમેરવા એ અયોગ્ય પ્રથા છે. આ સિદ્ધાંતો હવે RBIની એકીકૃત રિસ્પોન્સિબલ બિઝનેસ કન્ડક્ટ ડાયરેક્શન્સ, 2025માં છે. ચોક્કસ રિફંડ દરેક લેન્ડરની જાહેર કરેલી શરતોથી નક્કી થાય છે, તેથી તમને મળેલી જાહેરાત મહત્વની છે.

કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ. RBIના 15 એપ્રિલ 2024ના સર્ક્યુલર (1 ઓક્ટોબર 2024થી નવી રિટેલ અને MSME લોનને લાગુ) હેઠળ KFSમાં બધી ફી અને એન્યુઅલ પર્સન્ટેજ રેટ (APR) દર્શાવવા જરૂરી છે. KFSમાં જણાવી ન હોય એવી કોઈ પણ ફી કે ચાર્જ કોઈ પણ તબક્કે તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાય નહીં. વીમો કે કાનૂની ફી જેવા ત્રીજા પક્ષના ચાર્જ, જો લેન્ડર વસૂલે, તો અલગથી જાહેર કરવા પડે.

ડિજિટલ લોન. RBIની ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 તમને કૂલિંગ-ઓફ પીરિયડ દરમિયાન, જે લેન્ડરનું બોર્ડ નક્કી કરે પણ ઓછામાં ઓછો એક દિવસ હોય, મુદ્દલ અને પ્રમાણસર APR ચૂકવીને કોઈ દંડ વગર ડિજિટલ લોનમાંથી બહાર નીકળવાનો સ્પષ્ટ વિકલ્પ આપે છે. લેન્ડર વાજબી એક વખતની પ્રોસેસિંગ ફી રાખી શકે, પણ ફક્ત ત્યારે જ જો KFSમાં શરૂઆતમાં જ જાહેર કરી હોય. લેન્ડિંગ સર્વિસ પ્રોવાઇડર (LSP, જેમ કે લેન્ડર માટે કામ કરતી લોન એપ કે એજન્ટ)ની ફી લેન્ડરે ચૂકવવી પડે, તમારી પાસેથી અલગથી વસૂલી શકાય નહીં.

GST. પ્રોસેસિંગ ફી પર GST લાગે છે, સામાન્ય રીતે 18%. જો ફી પરત થાય, તો GSTનો ભાગ પણ પરત કે એડજસ્ટ થાય છે કે નહીં તે પૂછો.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: ફીનું લેખિત બ્રેકઅપ માંગો

1. તમારા કાગળો ભેગા કરો

• અરજી ફોર્મ, સેન્ક્શન લેટર અને KFS (કે ડિજિટલ લોનની KFS સ્ક્રીન કે PDF)
• ફી કપાઈ હોવાનું દર્શાવતી પેમેન્ટ રસીદ કે બેંક સ્ટેટમેન્ટ
• લોન રદ કે રિજેક્ટ થયાનો કોઈ પણ મેસેજ

2. તમે ખરેખર કેટલું ભર્યું તે ગણો

ઉદાહરણ:

તમે ₹3,00,000ની પર્સનલ લોન માટે અરજી કરી, જેની પ્રોસેસિંગ ફી 2% વત્તા GST હતી અને તે અગાઉથી ભરી.

• મૂળ ફી: ₹3,00,000 × 2% = ₹6,000
• 18% GST: ₹6,000 × 18% = ₹1,080
• કુલ ભરેલી રકમ: ₹7,080

લેન્ડરે પછીથી અરજી રિજેક્ટ કરી. ધારો કે અરજી ફોર્મમાં લખ્યું હતું કે ₹1,000 વત્તા GST "વેરિફિકેશન માટે" નોન-રિફંડેબલ છે. તો પરત મળવાપાત્ર રકમ ₹7,080 − (₹1,000 + ₹180) = ₹5,900 હોવી જોઈએ, એમ માનીને કે પરત થતા ભાગ પરનો GST પણ પાછો મળે. જો રિફંડ અંગે કંઈ જાહેર ન કરાયું હોય, તો પૂરી રકમ પાછી માંગો.

હવે તેની જગ્યાએ ડિજિટલ લોન લો. તમે ₹3,00,000 લીધા, ₹7,080ની ફી કપાઈ, તેથી તમારા ખાતામાં ₹2,92,920 આવ્યા. તમે કૂલિંગ-ઓફ પીરિયડના બીજા દિવસે બહાર નીકળો છો. KFSમાં 18% APR બતાવ્યો છે અને લખ્યું છે કે બહાર નીકળતી વખતે પ્રોસેસિંગ ફી રાખવામાં આવશે. તમે ₹3,00,000નું મુદ્દલ અને પ્રમાણસર APR, ધારો કે ₹3,00,000 × 18% × 2 ÷ 365 = આશરે ₹296, ચૂકવો છો. બહાર નીકળવાનો તમારો કુલ ખર્ચ ₹7,080ની રાખેલી ફી વત્તા આશરે ₹296 છે. આંકડા ફક્ત ઉદાહરણ માટે છે; લેન્ડરની ચોક્કસ ગણતરી તેના KFS મુજબ થાય છે. અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટર સાથે APRના આધારે ઓફરોની સરખામણી કરો અને લોન APR અને કુલ ઉધાર ખર્ચ વાંચો.

3. અરજી મોકલો

નમૂનાની અરજી:

વિષય: અરજી/લોન [નંબર]ની પ્રોસેસિંગ ફીના લેખિત બ્રેકઅપ અને રિફંડ માટે અરજી

[તારીખ]ના રોજ મેં અરજી/લોન [નંબર] માટે પ્રોસેસિંગ ફી તરીકે ₹[રકમ] ભર્યા હતા. લોન [રિજેક્ટ થઈ/મારી વિનંતીથી [તારીખ]ના રોજ રદ થઈ/ડિસ્બર્સ થઈ નથી]. કૃપા કરીને લેખિતમાં જણાવો: (a) વસૂલેલી રકમનું બ્રેકઅપ (મૂળ ફી, GST, બીજો કોઈ ચાર્જ); (b) નોન-રિફંડેબલ ગણાયેલો ભાગ અને અરજી ફોર્મ, સેન્ક્શન લેટર કે કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાંની એ જાહેરાત, જેના આધારે તે ગણાયો છે; (c) GST સહિત પરત મળવાપાત્ર રકમ, અને તે કઈ તારીખે અને કયા ખાતામાં જમા થશે. જો કોઈ ફી KFSમાં જાહેર કરાઈ ન હોય, તો હું પૂરા રિફંડની વિનંતી કરું છું, કારણ કે RBIના 15 એપ્રિલ 2024ના KFS સર્ક્યુલર હેઠળ આવા ચાર્જ મારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાય નહીં.

તે તમારા રજિસ્ટર્ડ ઇમેઇલ પરથી લેન્ડરના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને મોકલો. પહોંચ અને ફરિયાદ નંબર સાચવી રાખો.

4. જવાબને દસ્તાવેજો સાથે સરખાવો

• શું નોન-રિફંડેબલ ભાગ જાહેર કરાયેલી રકમ સાથે મેળ ખાય છે?
• શું કોઈ એવો ચાર્જ છે જે તમે પહેલાં ક્યારેય જોયો ન હોય, જેમ કે "login fee" કે "documentation charges"? જો તે KFSમાં ન હોય, તો વાંધો ઉઠાવો.
• શું કોઈ એજન્ટ કે એપે અલગથી ફી લીધી? ડિજિટલ લોનમાં આની છૂટ નથી.

જો લેન્ડર બેંક હોય અને તમારા ખાતામાં બીજા ન સમજાય એવા ચાર્જ દેખાય, તો તેને કેવી રીતે પડકારવા તે છુપા બેંક ચાર્જનું રિફંડમાં સમજાવ્યું છે.

5. જરૂર પડે તો આગળ લઈ જાઓ

જો 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે તમે અસંમત હો, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો, કે 14448 પર ફોન કરો. રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ, 30 દિવસની સમયમર્યાદા કે લેન્ડરના છેલ્લા જવાબ, બેમાંથી જે પછી હોય, તેના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરો. પેમેન્ટનો પુરાવો, KFS અને લેન્ડરનો જવાબ સાથે જોડો.

એડવાન્સ-ફી ફ્રોડથી સાવધાન

ખૂબ સામાન્ય કૌભાંડ એ છે કે લેન્ડર જ ન હોય એવી કોઈ વ્યક્તિ લોન મંજૂર થાય તે પહેલાં "પ્રોસેસિંગ ફી" માંગે. ચેતવણીના સંકેતો:

• "ફી" વ્યક્તિગત બેંક ખાતા કે વ્યક્તિગત UPI IDમાં ભરવાની હોય
• તમને કહેવાય કે લોન "મંજૂર" છે પણ પહેલાં "વીમો", "GST" કે "ફાઇલ ચાર્જ" ભરવા પડશે
• કંપની RBIની નિયંત્રિત સંસ્થાઓની યાદીમાં ન હોય અને તેનું કોઈ KFS ન હોય
• દરેક ચુકવણી પછી વારંવાર નવી ફી માંગવામાં આવે

જો આવું થયું હોય, તો તરત cybercrime.gov.in પર રિપોર્ટ કરો કે 1930 પર ફોન કરો, અને sachet.rbi.org.in પર સંસ્થા તપાસો. જુઓ RBI ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ્સને કેવી રીતે નિયંત્રિત કરે છે.

શું ન કરવું

• લેન્ડરની સત્તાવાર રસીદ વગર કોઈ પણ ફી વ્યક્તિગત ખાતામાં કે એજન્ટને ન ભરો.
• લોન કે રિફંડ "રિલીઝ" કરાવવા OTP કે PIN ન આપો.
• મૌખિક "નોન-રિફંડેબલ" સ્વીકારશો નહીં; તે ક્યાં જાહેર કરાયું હતું તે પૂછો.
• પછી રદ કરવાની આશાએ ડિસ્બર્સ થયેલી લોન વાપર્યા વગર પડી ન રહેવા દો; કૂલિંગ-ઓફ પીરિયડ પછી વ્યાજ અને ક્લોઝરની શરતો લાગુ પડે છે.
• ફીની સરખામણી કરવા એકસાથે ઘણા લેન્ડરોને અરજી ન કરો; દરેક અરજીનો અર્થ હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી હોઈ શકે. પહેલાં પર્સનલ લોનની પાત્રતા અને દસ્તાવેજો તપાસો.

મુખ્ય મુદ્દા

• લેખિત બ્રેકઅપ માંગો: મૂળ ફી, GST, નોન-રિફંડેબલ ભાગ અને તેની પાછળની જાહેરાત.
• RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ નિયમો મુજબ પ્રોસેસિંગ ફી અને રિફંડની શરતો શરૂઆતમાં જ જાહેર કરવી પડે.
• KFSમાં ન હોય એવી ફી તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાય નહીં.
• ડિજિટલ લોનમાં તમે કૂલિંગ-ઓફ પીરિયડમાં બહાર નીકળી શકો; ફક્ત જાહેર કરેલી, વાજબી પ્રોસેસિંગ ફી જ રાખી શકાય.
• 30 દિવસ પછી RBI ઓમ્બડ્સમેન પાસે જાઓ; એડવાન્સ-ફી કૌભાંડની જાણ 1930 પર કરો.