लोन कैंसिल, प्रोसेसिंग फीस नहीं लौटी? ऐसे मांगें हिसाब

अगर आपने प्रोसेसिंग फीस भरी और बाद में लोन रिजेक्ट हो गया, आपने खुद कैंसिल कर दिया, या पैसा कभी डिस्बर्स ही नहीं हुआ, तो शुरुआत लेंडर से इस बात का लिखित ब्रेकअप मांगकर करें कि आपने क्या भरा और उसमें से कितना, अगर कुछ है, वापस मिलेगा। आरबीआई (RBI) के फेयर प्रैक्टिसेज नियमों के मुताबिक लेंडर्स को आपके आवेदन से पहले ही प्रोसेसिंग फीस बतानी चाहिए, और यह भी कि लोन सैंक्शन या डिस्बर्स न होने पर कितनी रकम लौटाई जाएगी। डिजिटल लोन में कूलिंग-ऑफ पीरियड के दौरान बाहर निकलने पर फीस तभी रखी जा सकती है जब Key Facts Statement (KFS) में यह पहले से कहा गया हो।

आपको पैसे वापस मिलेंगे या नहीं, यह इस पर निर्भर करता है कि क्या बताया गया था। ब्रेकअप से यह जल्दी पता चल जाता है। नियम अक्टूबर 2026 की स्थिति के मुताबिक बताए गए हैं।

तीन आम स्थितियां

आरबीआई नियम क्या कहते हैं

प्रोसेसिंग फीस का खुलासा। 2003 से आरबीआई के Fair Practices Code के तहत लेंडर्स से कहा गया है कि वे लोन आवेदन में प्रोसेसिंग फीस और आवेदन मंजूर न होने पर लौटाई जाने वाली रकम बताएं। आरबीआई ने बाद में यह खुलासा सभी लोन पर लागू किया और कहा कि बिना बताए चार्ज जोड़ना गलत तरीका है। ये सिद्धांत अब आरबीआई के समेकित Responsible Business Conduct Directions, 2025 में हैं। सटीक रिफंड हर लेंडर की बताई गई शर्तों से तय होता है, इसलिए आपको मिला खुलासा अहम है।

Key Facts Statement। आरबीआई के 15 अप्रैल 2024 के सर्कुलर (1 अक्टूबर 2024 से नए रिटेल और एमएसएमई लोन पर लागू) के तहत KFS में सभी फीस और Annual Percentage Rate (APR) होनी चाहिए। KFS में न बताई गई कोई भी फीस या चार्ज किसी भी चरण में आपकी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं ली जा सकती। बीमा या लीगल फीस जैसे थर्ड-पार्टी चार्ज, अगर लेंडर वसूलता है, तो उन्हें अलग से बताना होगा।

डिजिटल लोन। आरबीआई के Digital Lending Directions, 2025 आपको कूलिंग-ऑफ पीरियड के दौरान मूलधन और अनुपातिक APR चुकाकर बिना पेनल्टी डिजिटल लोन से बाहर निकलने का साफ विकल्प देते हैं। यह पीरियड लेंडर का बोर्ड तय करता है, लेकिन कम से कम एक दिन का होता है। लेंडर एक उचित, एक बार की प्रोसेसिंग फीस रख सकता है, लेकिन सिर्फ तभी जब यह KFS में पहले से बताई गई हो। लेंडिंग सर्विस प्रोवाइडर्स (LSP, जैसे लेंडर के लिए काम करने वाले लोन ऐप या एजेंट) की फीस लेंडर को चुकानी होगी, आपसे अलग से नहीं ली जा सकती।

जीएसटी। प्रोसेसिंग फीस पर जीएसटी (GST) लगता है, आम तौर पर 18%। अगर फीस लौटाई जाती है, तो पूछें कि क्या जीएसटी वाला हिस्सा भी लौटाया या एडजस्ट किया जाएगा।

स्टेप-बाय-स्टेप: फीस का लिखित ब्रेकअप मांगें

1. अपने कागजात जुटाएं

• आवेदन फॉर्म, सैंक्शन लेटर और KFS (या डिजिटल लोन की KFS स्क्रीन या PDF)
• फीस कटने का भुगतान रसीद या बैंक स्टेटमेंट
• लोन कैंसिल या रिजेक्ट होने का कोई भी मैसेज

2. हिसाब लगाएं कि आपने असल में कितना भरा

उदाहरण से समझें:

आपने ₹3,00,000 के पर्सनल लोन के लिए आवेदन किया, जिसकी प्रोसेसिंग फीस 2% प्लस जीएसटी थी, जो पहले ही भर दी गई।

• बेस फीस: ₹3,00,000 × 2% = ₹6,000
• 18% जीएसटी: ₹6,000 × 18% = ₹1,080
• कुल भुगतान: ₹7,080

बाद में लेंडर ने आवेदन रिजेक्ट कर दिया। मान लीजिए आवेदन फॉर्म में लिखा था कि ₹1,000 प्लस जीएसटी "वेरिफिकेशन के लिए" नॉन-रिफंडेबल है। तब रिफंडेबल रकम ₹7,080 − (₹1,000 + ₹180) = ₹5,900 होनी चाहिए, यह मानते हुए कि लौटाए गए हिस्से पर जीएसटी भी वापस होगा। अगर रिफंड के बारे में कुछ नहीं बताया गया था, तो पूरी रकम वापस मांगें।

अब डिजिटल लोन का उदाहरण लें। आपने ₹3,00,000 लिए, ₹7,080 फीस काट ली गई, इसलिए आपके खाते में ₹2,92,920 आए। आप कूलिंग-ऑफ पीरियड के दूसरे दिन बाहर निकलते हैं। KFS में APR 18% है और लिखा है कि बाहर निकलने पर प्रोसेसिंग फीस नहीं लौटेगी। आप ₹3,00,000 का मूलधन और अनुपातिक APR चुकाते हैं, मान लें ₹3,00,000 × 18% × 2 ÷ 365 = करीब ₹296। बाहर निकलने की आपकी कुल लागत ₹7,080 की रखी गई फीस और करीब ₹296 है। ये आंकड़े सिर्फ समझाने के लिए हैं; लेंडर का सटीक हिसाब उसके KFS के मुताबिक होता है। हमारे ईएमआई कैलकुलेटर से APR के आधार पर ऑफर्स की तुलना करें और पढ़ें लोन APR और कुल उधारी लागत।

3. अनुरोध भेजें

सैंपल अनुरोध:

विषय: आवेदन/लोन [नंबर] की प्रोसेसिंग फीस का लिखित ब्रेकअप और रिफंड का अनुरोध

मैंने [तारीख] को आवेदन/लोन [नंबर] के लिए ₹[रकम] प्रोसेसिंग फीस के रूप में भरे थे। लोन [रिजेक्ट हो गया/मेरे अनुरोध पर तारीख को कैंसिल हुआ/डिस्बर्स नहीं हुआ]। कृपया लिखित में बताएं: (a) ली गई रकम का ब्रेकअप (बेस फीस, जीएसटी, कोई और चार्ज); (b) कौन सा हिस्सा नॉन-रिफंडेबल माना गया है और आवेदन फॉर्म, सैंक्शन लेटर या Key Facts Statement में वह खुलासा जिस पर यह आधारित है; (c) जीएसटी सहित रिफंडेबल रकम, और वह तारीख और खाता जिसमें यह क्रेडिट होगी। अगर कोई फीस KFS में नहीं बताई गई थी, तो मैं पूरा रिफंड मांगता हूं, क्योंकि आरबीआई के 15 अप्रैल 2024 के KFS सर्कुलर के तहत ऐसे चार्ज मेरी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं लगाए जा सकते।

इसे अपने रजिस्टर्ड ईमेल से लेंडर के ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर को भेजें। पावती और शिकायत नंबर संभालकर रखें।

4. जवाब को दस्तावेजों से मिलाएं

• क्या नॉन-रिफंडेबल हिस्सा उतना ही है जितना बताया गया था?
• क्या कोई ऐसा चार्ज है जो आपने पहले कभी नहीं देखा, जैसे "login fee" या "documentation charges"? अगर यह KFS में नहीं है, तो इस पर आपत्ति करें।
• क्या किसी एजेंट या ऐप ने अलग से कोई फीस ली? डिजिटल लोन में इसकी इजाजत नहीं है।

अगर लेंडर कोई बैंक है और आपके खाते में दूसरे बिना वजह के चार्ज भी दिख रहे हैं, तो छिपे बैंक चार्ज का रिफंड बताती है कि उन्हें कैसे चुनौती दें।

5. जरूरत हो तो मामला आगे बढ़ाएं

अगर 30 दिन में जवाब न आए या आप असहमत हों, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें, या 14448 पर कॉल करें। Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत 30 दिन की अवधि या लेंडर के आखिरी जवाब, जो भी बाद में हो, उसके बाद 90 दिन के अंदर शिकायत करें। भुगतान का सबूत, KFS और लेंडर का जवाब साथ लगाएं।

एडवांस-फीस फ्रॉड से सावधान रहें

एक बहुत आम ठगी है लोन मंजूर होने से पहले "प्रोसेसिंग फीस" की मांग, ऐसे व्यक्ति की तरफ से जो लेंडर है ही नहीं। चेतावनी के संकेत:

• "फीस" किसी पर्सनल बैंक खाते या पर्सनल यूपीआई आईडी में भेजनी हो
• आपको बताया जाए कि लोन "मंजूर" है लेकिन पहले "बीमा", "जीएसटी" या "फाइल चार्ज" चाहिए
• कंपनी आरबीआई की रेगुलेटेड संस्थाओं की लिस्ट में न हो और उसके पास कोई KFS न हो
• हर भुगतान के बाद बार-बार नई फीस मांगी जाए

अगर आपके साथ ऐसा हुआ है, तो तुरंत cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें या 1930 पर कॉल करें, और sachet.rbi.org.in पर संस्था की जांच करें। देखें आरबीआई इंस्टेंट लोन ऐप्स को कैसे रेगुलेट करता है।

क्या न करें

• किसी पर्सनल खाते में या लेंडर की आधिकारिक रसीद के बिना किसी एजेंट को कोई फीस न दें।
• लोन या रिफंड "रिलीज" करवाने के लिए OTP या PIN न बताएं।
• मौखिक रूप से कहे गए "नॉन-रिफंडेबल" को न मानें; पूछें कि यह कहां बताया गया था।
• बाद में कैंसिल करने की उम्मीद में डिस्बर्स हुए लोन को बिना इस्तेमाल पड़ा न रहने दें; कूलिंग-ऑफ पीरियड के बाहर ब्याज और क्लोजर की शर्तें लागू होती हैं।
• फीस की तुलना के लिए एक साथ कई लेंडर्स के पास आवेदन न करें; हर आवेदन का मतलब हार्ड इंक्वायरी हो सकता है। पहले पर्सनल लोन की पात्रता और दस्तावेज देखें।

मुख्य बातें

• लिखित ब्रेकअप मांगें: बेस फीस, जीएसटी, नॉन-रिफंडेबल हिस्सा और उसके पीछे का खुलासा।
• आरबीआई के फेयर प्रैक्टिसेज नियमों के तहत प्रोसेसिंग फीस और रिफंड की शर्त पहले से बतानी जरूरी है।
• KFS में न बताई गई फीस आपकी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं ली जा सकती।
• डिजिटल लोन में आप कूलिंग-ऑफ पीरियड में बाहर निकल सकते हैं; सिर्फ पहले से बताई गई, उचित प्रोसेसिंग फीस रखी जा सकती है।
• 30 दिन बाद आरबीआई ओम्बड्समैन के पास जाएं; एडवांस-फीस ठगी की रिपोर्ट 1930 पर करें।