ચેક બાઉન્સ થયો? હવે શું કરવું, સ્ટેપ બાય સ્ટેપ (2026)

"મેં જમા કરાવેલો ચેક 'ફંડ્સ ઇન્સફિશિયન્ટ' લખેલા રિટર્ન મેમો સાથે પાછો આવ્યો. હવે શું?" જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો એક લીટીમાં ઉકેલ આ છે: તમારી બેંક પાસેથી અસલ ચેક અને રિટર્ન મેમો લઈ લો, પછી 30 દિવસમાં ચેક આપનાર વ્યક્તિને લેખિત ડિમાન્ડ નોટિસ મોકલો, કારણ કે નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ, 1881ના સેક્શન 138 હેઠળની આ સમયમર્યાદા નક્કી કરે છે કે તમારી પાસે સૌથી મજબૂત કાનૂની ઉપાય રહેશે કે નહીં. જો તમારો પોતાનો ચેક બાઉન્સ થયો હોય, તો ઉકેલ ઊલટો છે: ચેક મેળવનારની નોટિસ મળ્યાના 15 દિવસમાં તેને પૂરી રકમ ચૂકવી દો અને લેખિત સ્વીકૃતિ લઈ લો.

આ ગાઇડ બંને બાજુ સમજાવે છે, સાથે એવા બેંક ચાર્જ પણ જેને તમે પડકારી શકો. આ ઑક્ટોબર 2026 મુજબની સામાન્ય માહિતી છે, કાનૂની સલાહ નથી; મોટી રકમ હોય તો વકીલ પાસે નોટિસ મોકલાવવી ફીના લાયક છે.

ચેક શા માટે બાઉન્સ થાય છે

ચેક ઘણાં કારણોસર "રિટર્ન્ડ અનપેઇડ" થાય છે, અને તેમાંથી ફક્ત અમુક જ ફોજદારી મામલા બને છે:

4 ઑક્ટોબર 2025થી, RBIની ચેક ટ્રંકેશન સિસ્ટમ (CTS) ફેઝ 1 હેઠળ દિવસ દરમિયાન સતત ચેક ક્લિયર થાય છે, તેથી રિટર્ન મેમો એ જ દિવસે આવી શકે છે. ફેઝ 2, જેમાં કન્ફર્મેશનનો સમય ઘટીને ત્રણ કલાક થવાનો હતો, તેને RBIએ ડિસેમ્બર 2025માં આગળની સૂચના સુધી મુલતવી રાખ્યો.

તમને આપેલો ચેક બાઉન્સ થયો હોય તો: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

પહેલા દિવસે

1. તમારી બેંક પાસેથી રિટર્ન મેમો અને અસલ ચેક લઈ લો. મેમોમાં કારણ અને તારીખ લખેલી હોય છે; બંને દસ્તાવેજો જરૂરી પુરાવા છે.
2. ચેક આપનારને શાંતિથી ફોન કરો. ઘણા બાઉન્સ સાચી ભૂલ હોય છે. જો તે પૈસાની ખાતરી આપે, તો ત્રણ મહિનાની વેલિડિટીમાં તમે ચેક ફરી રજૂ કરી શકો.
3. મેમો મળ્યાની તારીખ નોંધી લો. તમારા 30 દિવસ અહીંથી ગણાય છે.

મેમો મળ્યાના 30 દિવસમાં

4. લેખિત ડિમાન્ડ નોટિસ મોકલો ચેક આપનારને રજિસ્ટર્ડ પોસ્ટ કે એકનોલેજમેન્ટ સાથેની સ્પીડ પોસ્ટથી (અને વધારાના પુરાવા માટે ઇમેઇલ કે WhatsAppથી). તેમાં ચેકની રકમની ચુકવણીની માંગ હોવી જોઈએ. વકીલ તે તૈયાર કરી શકે; નીચેના ટેમ્પલેટમાં મુખ્ય લખાણ છે.
5. પોસ્ટની રસીદો અને ટ્રેકિંગ પ્રિન્ટઆઉટ સાચવી રાખો. ચેક આપનારને નોટિસ મળે તે તારીખથી તેના 15 દિવસ શરૂ થાય છે.

15 દિવસ પછી

6. જો ચેક આપનાર ચુકવણી કરે, તો લેખિત રસીદ આપો અને સ્વીકૃતિ લઈને ચેક પાછો આપો.
7. જો ચુકવણી ન કરે, તો કોઝ ઓફ એક્શન (15 દિવસ પૂરા થયા પછીનો દિવસ) ઊભું થયાના એક મહિનામાં તમારી બેંક બ્રાન્ચ પર અધિકારક્ષેત્ર ધરાવતા મેજિસ્ટ્રેટ સમક્ષ ફરિયાદ દાખલ કરી શકો. કોર્ટ આ મર્યાદાને કડક રીતે જુએ છે, જોકે પૂરતા કારણ હોય તો વિલંબ માફ થઈ શકે.
8. સેક્શન 143A હેઠળ કોર્ટ પાસે વચગાળાનું વળતર માંગો, ચેકની રકમના 20% સુધી, જે ચેક આપનારે આદેશના 60 દિવસમાં (30 દિવસ વધારી શકાય) ચૂકવવું પડે.

તમારો પોતાનો ચેક બાઉન્સ થયો હોય તો: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

1. કારણ તપાસો. રિટર્નનું કારણ અને કોઈ ચાર્જ લાગ્યો હોય તો તે જોવા તમારું સ્ટેટમેન્ટ અને બેંકનો SMS જુઓ.
2. ચેક મેળવનારને ઝડપથી ચુકવણી કરો બેંક ટ્રાન્સફરથી અને UTR સાચવી રાખો. જો તમને સેક્શન 138ની નોટિસ મળે, તો તે મળ્યાના 15 દિવસમાં ચુકવણી કરવાથી ગુનો પૂરો થતો નથી.
3. જો તમે દેવું સ્વીકારતા ન હો (દાખલા તરીકે, સિક્યોરિટી ચેકનો દુરુપયોગ થયો હોય), તો 15 દિવસમાં વકીલ મારફતે નોટિસનો લેખિત જવાબ આપો.
4. બેંક ચાર્જ તપાસો. જો રિટર્ન બેંકની ભૂલથી થયું હોય, જેમ કે સહી મેળવવામાં ભૂલ કે પ્રોસેસિંગની ભૂલ, તો ચાર્જ રિવર્સ કરવા કહો.
5. જો તે EMIનો ચેક કે મેન્ડેટ હતો, તો લેન્ડરને તરત ચુકવણી કરો; જુઓ EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને તેનાં પરિણામો.

વારંવાર બાઉન્સ થવાનાં બેંકિંગ પરિણામો પણ છે. ₹1 કરોડ કે તેથી વધુના ચેક માટે, RBI બેંકોને એક નાણાકીય વર્ષમાં અપૂરતા પૈસાના કારણે ચાર વાર ચેક બાઉન્સ થાય પછી નવી ચેકબુક આપવાનું બંધ કરવાની અને, ત્રીજી વાર પછી ચેતવણી આપ્યા બાદ, પોતાના વિવેક મુજબ કરન્ટ એકાઉન્ટ બંધ કરવાની છૂટ આપે છે.

ઉદાહરણ: સમયમર્યાદાની ગણતરી

તમને એક ખરીદનાર પાસેથી 1 જુલાઈની તારીખનો ₹1,50,000નો ચેક મળે છે.

જો કોર્ટ પૂરા 20%નું વચગાળાનું વળતર આપવાનો આદેશ કરે, તો ચેક આપનાર 60 દિવસમાં ₹1,50,000 × 20% = ₹30,000 ચૂકવે છે. દોષિત ઠરે તો દંડ ચેકની રકમના બમણા, ₹3,00,000 સુધી જઈ શકે, અને કોર્ટ તેમાંથી તમને વળતર આપવાનો આદેશ કરી શકે.

જો ચેક તમારી પોતાની લોનનો હપ્તો ભરવા માટે હતો, તો કેસ પૂરો થવાની રાહ ન જુઓ; બીજા પૈસામાંથી EMIની વ્યવસ્થા કરો. અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે કેટલો હપ્તો આયોજનમાં રાખવો પડશે, અને મિત્રો અને પરિવારને પૈસા ઉધાર આપવા વિશેની અમારી ગાઇડ સમજાવે છે કે અનૌપચારિક લોનના કાગળો કેવી રીતે રાખવા જેથી ચેક પાછળ સ્પષ્ટ કરાર હોય.

બેંક ચાર્જ અને ગ્રાહક તરીકે તમારા અધિકારો

• રિટર્ન ચાર્જ ફક્ત તમારો વાંક હોય ત્યારે જ. ચેક રિટર્ન ચાર્જ અંગે RBIના નિર્દેશો કહે છે કે બેંકોએ તે ફક્ત ત્યારે જ લેવો જોઈએ જ્યારે રિટર્ન માટે ગ્રાહક જવાબદાર હોય, અને ગ્રાહકના કારણે નહીં એવાં ટેક્નિકલ કારણોસર પાછા આવેલા ચેક આગામી ક્લિયરિંગમાં, 24 કલાકમાં (રજાઓ સિવાય), SMS કે ઇમેઇલ એલર્ટ સાથે ફરી રજૂ કરવા જોઈએ.
• ચાર્જ શેડ્યૂલમાં હોવા જોઈએ. રિટર્ન ચાર્જ બેંક પ્રમાણે અલગ હોય છે અને બેંકના પ્રકાશિત ચાર્જ શેડ્યૂલમાં, વત્તા GST, હોય છે. જો કોઈ ચાર્જ સમજાય નહીં, તો જુઓ છુપા બેંક ચાર્જનું રિફંડ.
• ક્લિયર થયેલા ચેકની રકમ જમા થવામાં વિલંબ. સતત ક્લિયરિંગમાં, પ્રેઝન્ટિંગ બેંકે સેટલમેન્ટ પછી તરત પૈસા તમને આપવા પડે. બેંકોની ચેક કલેક્શન પોલિસીમાં વિલંબ માટે વળતર નક્કી હોય છે; રકમ મોડી જમા થઈ હોય તો તે માંગો.

ક્યાં ફરિયાદ કરવી

ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ, ઓમ્બડ્સમેન ખોટી રીતે ચેક પાછો મોકલવો કે કલેક્શનમાં વિલંબ જેવી બેંકિંગ સેવાની ખામીઓ સંભાળે છે. ચેક આપનાર તમને પૈસા દેવાનો છે કે નહીં તે નક્કી કરતા નથી; તે કોર્ટનું કામ છે.

કૉપી કરવા તૈયાર ડિમાન્ડ નોટિસ (મુખ્ય લખાણ)

પ્રતિ: [ચેક આપનારનું નામ અને સરનામું]

વિષય: નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ, 1881ના સેક્શન 138 હેઠળ ડિમાન્ડ નોટિસ

તમે [કારણ: લોનની ચુકવણી / માલની ચુકવણી, ઇન્વૉઇસ નં.] પેટે મારા નામે
[બેંક, બ્રાન્ચ] પરનો ₹[રકમ]નો, [તારીખ]ની તારીખવાળો ચેક નં. [નંબર]
આપ્યો હતો.

મેં [તારીખ]ના રોજ [મારી બેંક, બ્રાન્ચ] મારફતે ચેક રજૂ કર્યો હતો. મને
[તારીખ]ના રોજ મળેલા રિટર્ન મેમો મુજબ, તે [તારીખ]ના રોજ "[મેમો પરનું કારણ]"
કારણ સાથે ચુકવણી વગર પાછો આવ્યો.

આથી હું આ નોટિસ મળ્યાના 15 દિવસમાં ₹[રકમ]ની ચુકવણીની માંગ કરું છું,
અન્યથા મારે નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ, 1881ના સેક્શન 138 હેઠળ
કાર્યવાહી શરૂ કરવાની ફરજ પડશે, જેના ખર્ચ અને પરિણામોની જવાબદારી તમારી રહેશે.

[તમારું નામ], [સરનામું], [મોબાઇલ], [તારીખ]

શું ન કરવું

• 30 દિવસની નોટિસની સમયમર્યાદા ચૂકશો નહીં. મજબૂત કેસ નિષ્ફળ જવાનું આ સૌથી સામાન્ય કારણ છે.
• ચુકવણી ન મળે ત્યાં સુધી અસલ ચેક કે મેમો પાછા ન આપો; કોર્ટમાં ફક્ત નકલો પૂરતી નથી.
• ચેક આપનારને ધમકી ન આપો કે હેરાન ન કરો. વાતચીત લેખિત અને નમ્ર રાખો.
• "સિક્યોરિટી" તરીકે કોરા કે તારીખ વગરના ચેક પર સહી ન કરો, જ્યાં સુધી તે ક્યારે રજૂ થઈ શકે તેનો લેખિત કરાર ન હોય.
• સમયસર પૈસા આવી જશે એવી આશાએ ચેક ન આપો. સતત ક્લિયરિંગમાં ચેક થોડા કલાકોમાં રજૂ થઈને પાછો આવી શકે.

મુખ્ય મુદ્દા

• રિટર્ન મેમો અને અસલ ચેક લઈ લો; તમારી 30 દિવસની નોટિસનો સમય મેમોથી શરૂ થાય છે.
• ચેક આપનારને નોટિસ મળ્યાના 15 દિવસ ચુકવણી માટે મળે છે; પછી ફરિયાદ દાખલ કરવા તમારી પાસે એક મહિનો છે.
• દોષિત ઠરે તો બે વર્ષ સુધીની કેદ, રકમના બમણા સુધીનો દંડ અથવા બંને થઈ શકે; વચગાળાનું વળતર 20% સુધી હોઈ શકે.
• બેંકોએ રિટર્ન ફી ફક્ત ગ્રાહકનો વાંક હોય ત્યારે જ લેવી જોઈએ, અને ટેક્નિકલ રિટર્ન 24 કલાકમાં ફરી રજૂ કરવા જોઈએ.
• જો તમારો પોતાનો ચેક બાઉન્સ થયો હોય, તો નોટિસના 15 દિવસમાં ચુકવણી કરો અને પુરાવો રાખો.