ક્રેડિટ કાર્ડ લેટ ફી ખોટી લાગી? આ રીતે પાછી મેળવો

"મેં કાર્ડ બિલ સમયસર ભર્યું, છતાં સ્ટેટમેન્ટમાં ₹1,000 વત્તા GSTની લેટ પેમેન્ટ ફી દેખાય છે." જો તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો RBIના બે નિયમ તપાસીને શરૂઆત કરો: બેંક લેટ ફી ત્યારે જ લગાવી શકે જ્યારે ખાતું ડ્યુ ડેટ પછી ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે, અને તે પણ ફક્ત ન ભરેલી રકમ પર, આખા બિલ પર નહીં. જો આમાંથી કોઈ નિયમનો ભંગ થયો હોય, કે તમારું પેમેન્ટ સમયસર બેંકમાં પહોંચ્યું હોય, તો તમને પૂરું રિવર્સલ મળવું જોઈએ; જો ફી સાચી હોય, તો પણ તમે ગુડવિલ માફી માંગી શકો.

આ ગાઇડમાં ઓક્ટોબર 2026 મુજબ તમારો કેસ કયો છે તે કેવી રીતે ઓળખવું, કેવી રીતે માંગવું અને કેવી રીતે આગળ ફરિયાદ કરવી તે બતાવ્યું છે. લેટ ફી અને વ્યાજ વચ્ચેનો ફરક સમજવા માટે અમારી ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેવી રીતે લાગે છે ગાઇડ જુઓ.

આવું કેમ થાય છે

જો તમારું પેમેન્ટ ક્યાંય દેખાતું જ ન હોય, તો અમારી ક્રેડિટ કાર્ડ પેમેન્ટ જમા નથી દેખાતું ગાઇડમાં તેને શોધવાની રીત છે.

RBIના નિયમો શું કહે છે (ઓક્ટોબર 2026 મુજબ)

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (કમર્શિયલ બેંક્સ – ક્રેડિટ કાર્ડ્સ એન્ડ ડેબિટ કાર્ડ્સ: ઇશ્યૂઅન્સ એન્ડ કન્ડક્ટ) ડાયરેક્શન્સ, 2025, જેમાં 2022ના કાર્ડ નિયમો જેમના તેમ લેવાયા છે, તે કહે છે:

• ત્રણ દિવસનો નિયમ. કાર્ડ ખાતાને ક્રેડિટ બ્યુરોને "પાસ્ટ ડ્યુ" તરીકે રિપોર્ટ કરી શકાય, કે તેના પર લેટ પેમેન્ટ અને એવા બીજા પીનલ ચાર્જ લગાવી શકાય, ફક્ત ત્યારે જ્યારે તે ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે. પાસ્ટ ડ્યુના દિવસો અને લેટ ફી હજી પણ સ્ટેટમેન્ટ પરની પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટથી જ ગણાય છે.
• ફક્ત બાકી રકમ પર. લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ ડ્યુ ડેટ પછી બાકી રહેલી રકમ પર લાગવો જોઈએ, કુલ બાકી રકમ પર નહીં.
• "પાસ્ટ ડ્યુ" એટલે મિનિમમ ન ભરાઈ. જો તમે ઓછામાં ઓછી મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ ભરી હોય, તો ખાતું પાસ્ટ ડ્યુ નથી. બાકી રકમ પર વ્યાજ લાગશે, પણ લેટ ફી ન લાગવી જોઈએ.
• ચાર્જ જાહેર કરવા ફરજિયાત. ફીનું ટેબલ મોસ્ટ ઇમ્પોર્ટન્ટ ટર્મ્સ એન્ડ કન્ડિશન્સ (MITC)માં હોવું જોઈએ, અને ફેરફાર માટે ઓછામાં ઓછી એક મહિનાની નોટિસ જરૂરી છે.
• બિલના વિવાદનો જવાબ મળવો જોઈએ. જો તમે બિલ સામે વાંધો ઉઠાવો, તો બેંકે તમારી ફરિયાદના 30 દિવસમાં ખુલાસો અને લાગુ પડતું હોય ત્યાં દસ્તાવેજો આપવા પડે.

બીજી ચેનલથી સમયસર ભરનાર ગ્રાહકો પર લેટ ફી લગાવવા બદલ RBIએ ભૂતકાળમાં બેંકોને દંડ કર્યો છે, તેથી સારા પુરાવા સાથેની ફરિયાદને ગંભીરતાથી લેવાય છે.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ઉકેલ

પહેલાં હકીકતો તપાસો

1. લેટ ફીવાળા સ્ટેટમેન્ટમાં પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટ અને મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ શોધો.
2. એ સાઇકલના દરેક પેમેન્ટની ચોક્કસ તારીખ અને રકમ શોધો: UTR કે ટ્રાન્ઝેક્શન ID, ચેનલ (કાર્ડ એપ, નેટ બેંકિંગ, UPI, NEFT, ચેક, ઓટોપે) અને તમારા બેંક ખાતામાંથી પૈસા ગયા તે તારીખ.
3. દિવસો ગણો. જો ડ્યુ ડેટ 5 તારીખ હોય અને પેમેન્ટ 8 તારીખે જમા થયું હોય, તો ખાતું ત્રણ દિવસ પાસ્ટ ડ્યુ રહ્યું, જે સમયગાળાની અંદર છે. 9 તારીખે જમા થાય તો ચાર દિવસ, જે બહાર છે.
4. ફી કઈ રકમના આધારે લાગી તે તપાસો. ડ્યુ ડેટ પછી બાકી રહેલી રકમ લઈને ફીને તમારા MITCના સ્લેબ ટેબલ સાથે સરખાવો.

રિવર્સલ માંગો

5. કાર્ડ એપમાં કે કસ્ટમર કેરને કૉલ કરીને "ડિસ્પ્યુટ અ ચાર્જ" કે "ફી રિવર્સલ" હેઠળ વિનંતી કરો. ફીની રકમ, સ્ટેટમેન્ટની તારીખ અને તમે જે નિયમ પર આધાર રાખો છો તે જણાવો. રેફરન્સ નંબર માંગો.
6. સમયનો પ્રશ્ન હોય તો પેમેન્ટનો પુરાવો જોડો: બેંક સ્ટેટમેન્ટની લાઇન કે UTR સાથેનું પેમેન્ટ કન્ફર્મેશન.
7. જો ફી સાચી હોય, તો નમ્રતાથી એક વખતની ગુડવિલ માફી માંગો, ખાસ કરીને જો તમે મહિનાઓથી સમયસર ભરતા હો. આ બેંકની પસંદગી છે, હક નહીં.
8. બાકીનું બિલ તો સમયસર ભરો જ. ફીનો વિવાદ ચાલતો હોય ત્યારે આગલું પેમેન્ટ ન રોકો, નહીં તો બીજી ફી લાગી શકે.

ના પાડે કે જવાબ ન મળે તો

9. ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને લખો, જેમની સંપર્ક વિગતો બેંકની વેબસાઇટ પર "ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ" હેઠળ હોય છે. વિનંતી નામંજૂર થાય તો લેખિત કારણ માંગો.
10. ગ્રીવન્સ ઓફિસર જવાબ ન આપે તો પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર પાસે જાઓ.
11. 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે સંતોષ ન થાય તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો (હેલ્પલાઇન 14448). 1 જુલાઈ 2026થી લાગુ રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ બેંકના છેલ્લા જવાબ કે તેના 30 દિવસના સમયગાળાના અંત, જે પછી હોય, તેના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરો. ફરિયાદ મફત છે.

ઉદાહરણ: ફી સાચી રીતે લાગી હતી?

મીરાના સ્ટેટમેન્ટમાં કુલ બાકી રકમ ₹32,000 અને મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ ₹9,000 છે (તેમાં ₹7,400ના કાર્ડ EMI સામેલ છે). ડ્યુ ડેટ: 5 ઓક્ટોબર. તેના કાર્ડના લેટ ફી સ્લેબ, જે ઉદાહરણ માટે છે, આ મુજબ છે:

કેસ 1: તે 5 ઓક્ટોબરે ₹7,000 ભરે છે અને પછી બે અઠવાડિયાં કંઈ ભરતી નથી. આ ₹9,000ના મિનિમમ કરતાં ઓછું છે, તેથી ખાતું પાસ્ટ ડ્યુ છે, અને ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે છે. લેટ ફી લાગી શકે.

• ડ્યુ ડેટ પછી બાકી: ₹32,000 − ₹7,000 = ₹25,000, જે ₹950ના સ્લેબમાં આવે છે.
• સાચો ચાર્જ: ₹950 + 18% GST (₹171) = ₹1,121.
• જો બેંક આખા ₹32,000ના બિલનો ઉપયોગ કરે, તો ₹1,100 + ₹198 GST = ₹1,298 લગાવે. વધારાનો ચાર્જ ₹1,298 − ₹1,121 = ₹177 છે, અને બાકી રકમના નિયમ હેઠળ તે તેને પાછો માંગી શકે.

કેસ 2: તે 8 ઓક્ટોબરે પૂરા ₹9,000 મિનિમમ ભરે છે. ખાતું ત્રણ દિવસ (6, 7 અને 8 ઓક્ટોબર) પાસ્ટ ડ્યુ રહ્યું, જે ત્રણથી વધુ નથી. કોઈ લેટ ફી ન લાગવી જોઈએ, અને તેને CIBILમાં પાસ્ટ ડ્યુ તરીકે રિપોર્ટ ન કરવી જોઈએ. તેણે પૂરું બિલ ન ભર્યું હોવાથી બાકી રકમ પર વ્યાજ તો લાગશે.

કેસ 3: તે 9 ઓક્ટોબરે ભરે છે. આ ચાર દિવસ પાસ્ટ ડ્યુ છે, તેથી ફી લાગી શકે.

વ્યાજ સામાન્ય રીતે ફી કરતાં વધુ મોંઘું પડે છે. ન ભરેલા ₹23,000 પર મહિને આશરે 3.6%ના દરે એક મહિનાનું વ્યાજ આશરે ₹828 થાય, વત્તા GST. તમારા પોતાના આંકડા ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો, અને ફક્ત મિનિમમ ભરવું કેમ મોંઘું છે તે મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુની જાળમાં વાંચો.

નમૂનાની ફરિયાદ

વિષય: [XXXX]થી પૂરા થતા કાર્ડ પર, [તારીખ]ના સ્ટેટમેન્ટમાં લાગેલો લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ પરત કરવાની વિનંતી

આદરણીય સાહેબ/મેડમ,

[XXXX]થી પૂરા થતા મારા કાર્ડ પર [તારીખ]ના સ્ટેટમેન્ટમાં ₹[રકમ]નો લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ વત્તા ₹[રકમ] GST લગાવાયો છે. પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટ [તારીખ] હતી.

[એક પસંદ કરો]

• મેં [તારીખ]ના રોજ ₹[રકમ] ભર્યા (UTR [નંબર]), જે ડ્યુ ડેટના ત્રણ દિવસની અંદર છે. RBIના ક્રેડિટ કાર્ડ ડાયરેક્શન્સ હેઠળ લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ ત્યારે જ લગાવી શકાય જ્યારે ખાતું ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે.
• ચાર્જ ₹[રકમ]ની કુલ બાકી રકમ પર ગણાયો હોય એવું લાગે છે. ડ્યુ ડેટ પછી બાકી રકમ ₹[રકમ] હતી, અને RBIના ડાયરેક્શન્સ મુજબ ચાર્જ ફક્ત એ રકમ પર જ લાગી શકે.

કૃપા કરીને ચાર્જ અને તેના પરનો GST પરત કરો, અને ખાતરી આપો કે મારું ખાતું કોઈ ક્રેડિટ બ્યુરોને પાસ્ટ ડ્યુ તરીકે રિપોર્ટ થયું નથી. વિનંતી રેફરન્સ: [ref].

જો 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે, તો હું RBI ઓમ્બડ્સમેન પાસે જઈશ.

નામ: [નામ] | રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ: [નંબર]

શું ન કરવું

• ફીનો વિવાદ ચાલતો હોય ત્યારે કાર્ડનું પેમેન્ટ બંધ ન કરો. આગલી ડ્યુ ડેટ સુધીમાં ઓછામાં ઓછી મિનિમમ, શક્ય હોય તો વિવાદ વગરની આખી રકમ ભરો.
• ડ્યુ ડેટે ધીમી ચેનલથી પેમેન્ટ ન કરો. NEFT, ચેક અને કેટલીક થર્ડ-પાર્ટી એપમાં જમા થતાં એક દિવસ લાગી શકે. બે-ત્રણ કામકાજના દિવસ વહેલું ભરો.
• પેમેન્ટ સમયગાળાની અંદર હોય તો ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં પાસ્ટ ડ્યુનું નિશાન સ્વીકારી ન લો. બેંકે શું રિપોર્ટ કર્યું તેની ખાતરી માંગો, અને ખોટું હોય તો CIBIL રિપોર્ટ ડિસ્પ્યુટની પ્રક્રિયા અપનાવો.
• લેટ ફી "હટાવી" આપવાનું કહેનાર કૉલરને OTP કે કાર્ડની વિગતો ન આપો.

મુખ્ય મુદ્દા

• ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, RBI લેટ ફીની છૂટ ત્યારે જ આપે છે જ્યારે ખાતું ડ્યુ ડેટ પછી ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યુ રહે.
• ફી ડ્યુ ડેટ પછી ન ભરાયેલી રકમના આધારે હોવી જોઈએ, આખા બિલ પર નહીં.
• ઓછામાં ઓછી મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ ભરવાથી લેટ ફી ટળે છે, પણ વ્યાજ નહીં.
• ખોટી રીતે લાગેલી ફી તેના GST સાથે પરત થવી જોઈએ; સાચી ફી ફક્ત ગુડવિલ તરીકે માફ થઈ શકે.
• ક્રમમાં આગળ વધો: કાર્ડ એપ, ગ્રીવન્સ ઓફિસર, નોડલ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન.