क्रेडिट कार्ड लेट फीस गलत लगी? ऐसे वापस पाएं

"मैंने कार्ड का बिल समय पर भरा, फिर भी स्टेटमेंट में ₹1,000 लेट पेमेंट फीस और जीएसटी दिख रहा है।" अगर आपके साथ भी ऐसा हुआ है, तो आरबीआई (RBI) के दो नियम जांचें: कार्ड जारी करने वाला लेट फीस तभी ले सकता है जब अकाउंट ड्यू डेट के बाद तीन दिन से ज्यादा पास्ट ड्यू रहे, और वह भी सिर्फ बकाया छोड़ी गई रकम पर, पूरे बिल पर नहीं। अगर इनमें से कोई भी नियम टूटा है, या आपका पेमेंट समय पर बैंक पहुंच गया था, तो आपको पूरा रिवर्सल मिलना चाहिए; अगर फीस सही थी, तब भी आप गुडविल माफी मांग सकते हैं।

यह गाइड बताती है कि अक्टूबर 2026 तक आप किस स्थिति में हैं यह कैसे पहचानें, रिवर्सल कैसे मांगें और शिकायत कैसे आगे बढ़ाएं। लेट फीस और ब्याज में फर्क समझने के लिए हमारी मुख्य गाइड क्रेडिट कार्ड ब्याज कैसे लगता है देखें।

ऐसा क्यों होता है

अगर आपका पेमेंट पूरी तरह गायब है, तो हमारी गाइड क्रेडिट कार्ड पेमेंट नहीं दिख रहा उसे ट्रेस करने का तरीका बताती है।

आरबीआई के नियम क्या कहते हैं (अक्टूबर 2026 तक)

Reserve Bank of India (Commercial Banks – Credit Cards and Debit Cards: Issuance and Conduct) Directions, 2025, जिनमें 2022 के कार्ड नियम जस के तस शामिल किए गए, कहते हैं:

• तीन दिन का नियम। कार्ड अकाउंट को क्रेडिट ब्यूरो में "पास्ट ड्यू" रिपोर्ट करना, या लेट पेमेंट और इसी तरह के पीनल चार्ज लगाना, तभी हो सकता है जब अकाउंट तीन दिन से ज्यादा पास्ट ड्यू रहे। डेज पास्ट ड्यू और लेट फीस फिर भी स्टेटमेंट की पेमेंट ड्यू डेट से ही गिने जाते हैं।
• सिर्फ बकाया रकम पर। लेट पेमेंट चार्ज ड्यू डेट के बाद बकाया रकम पर लगना चाहिए, कुल देय रकम पर नहीं।
• "पास्ट ड्यू" का मतलब है मिनिमम नहीं भरा गया। अगर आपने कम से कम मिनिमम अमाउंट ड्यू भर दिया है, तो अकाउंट पास्ट ड्यू नहीं है। बाकी रकम पर ब्याज देना होगा, लेकिन लेट फीस नहीं लगनी चाहिए।
• चार्ज बताने जरूरी हैं। फीस की सूची Most Important Terms and Conditions (MITC) में होनी चाहिए, और बदलाव के लिए कम से कम एक महीने का नोटिस जरूरी है।
• बिल विवाद का जवाब मिलना चाहिए। अगर आप किसी बिल पर आपत्ति करते हैं, तो कार्ड जारी करने वाले को आपकी शिकायत के 30 दिन के अंदर सफाई और जहां लागू हो, दस्तावेज देने होंगे।

आरबीआई पहले भी उन कार्ड जारी करने वालों पर जुर्माना लगा चुका है जिन्होंने दूसरे चैनलों से समय पर पेमेंट करने वाले ग्राहकों से लेट फीस ली, इसलिए अच्छे सबूतों वाली शिकायत को गंभीरता से लिया जाता है।

एक-एक कदम में हल

पहले तथ्य जांचें

1. जिस स्टेटमेंट में लेट फीस लगी है, उसमें पेमेंट ड्यू डेट और मिनिमम अमाउंट ड्यू देखें।
2. उस साइकिल के हर पेमेंट की सही तारीख और रकम निकालें: UTR या ट्रांजैक्शन आईडी, चैनल (कार्ड ऐप, नेट बैंकिंग, यूपीआई, NEFT, चेक, ऑटोपे) और वह तारीख जब पैसा आपके बैंक खाते से निकला।
3. दिन गिनें। अगर ड्यू डेट 5 तारीख थी और पेमेंट 8 तारीख को क्रेडिट हुआ, तो अकाउंट तीन दिन पास्ट ड्यू रहा, जो तय अवधि के अंदर है। 9 तारीख को क्रेडिट होने का मतलब चार दिन, जो अवधि से बाहर है।
4. जांचें कि फीस किस रकम पर लगी। ड्यू डेट के बाद बकाया रकम के हिसाब से फीस को अपने MITC की स्लैब टेबल से मिलाएं।

रिवर्सल मांगें

5. कार्ड ऐप में या कस्टमर केयर पर कॉल करके रिक्वेस्ट दर्ज करें, "dispute a charge" या "fee reversal" के तहत। फीस की रकम, स्टेटमेंट की तारीख और जिस नियम का आप हवाला दे रहे हैं, वह बताएं। रेफरेंस नंबर मांगें।
6. अगर मामला समय का है तो पेमेंट का सबूत लगाएं: बैंक स्टेटमेंट की लाइन या UTR वाला पेमेंट कन्फर्मेशन।
7. अगर फीस सही थी, तो विनम्रता से एक बार की गुडविल माफी मांगें, खासकर अगर आप महीनों से समय पर भर रहे हैं। यह बैंक की मर्जी है, आपका अधिकार नहीं।
8. बाकी बिल फिर भी समय पर भरें। फीस पर विवाद चलते हुए अगला पेमेंट न रोकें, वरना दूसरी फीस लग सकती है।

अगर मना कर दिया जाए या जवाब न मिले

9. ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर को लिखें, जिनका संपर्क कार्ड जारी करने वाले की वेबसाइट पर "grievance redressal" के तहत होता है। रिक्वेस्ट खारिज हो तो लिखित वजह मांगें।
10. ग्रीवांस ऑफिसर जवाब न दें तो प्रिंसिपल नोडल ऑफिसर तक शिकायत ले जाएं।
11. 30 दिन में जवाब न मिले या आप संतुष्ट न हों, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन से शिकायत करें (हेल्पलाइन 14448)। 1 जुलाई 2026 से लागू Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत कार्ड जारी करने वाले के आखिरी जवाब या उसकी 30 दिन की अवधि खत्म होने, जो भी बाद में हो, उसके 90 दिन के अंदर शिकायत करें। शिकायत करना मुफ्त है।

उदाहरण: क्या फीस सही लगी?

मीरा के स्टेटमेंट में कुल देय रकम ₹32,000 और मिनिमम अमाउंट ड्यू ₹9,000 है (इसमें ₹7,400 की कार्ड ईएमआई शामिल है)। ड्यू डेट: 5 अक्टूबर। उसके कार्ड के लेट फीस स्लैब, जो सिर्फ समझाने के लिए हैं:

केस 1: वह 5 अक्टूबर को ₹7,000 भरती है और फिर दो हफ्ते तक कुछ नहीं। यह ₹9,000 के मिनिमम से कम है, इसलिए अकाउंट पास्ट ड्यू है और तीन दिन से ज्यादा पास्ट ड्यू रहता है। लेट फीस लग सकती है।

• ड्यू डेट के बाद बकाया: ₹32,000 − ₹7,000 = ₹25,000, जो ₹950 वाले स्लैब में आता है।
• सही चार्ज: ₹950 + 18% जीएसटी (₹171) = ₹1,121।
• अगर बैंक ने पूरे ₹32,000 के बिल को आधार बनाया, तो वह ₹1,100 + ₹198 जीएसटी = ₹1,298 लेगा। ज्यादा लिया गया चार्ज ₹1,298 − ₹1,121 = ₹177 है, जिसे वह बकाया-रकम वाले नियम के तहत वापस मांग सकती है।

केस 2: वह 8 अक्टूबर को पूरा ₹9,000 मिनिमम भरती है। अकाउंट तीन दिन (6, 7 और 8 अक्टूबर) पास्ट ड्यू रहा, जो तीन से ज्यादा नहीं है। लेट फीस नहीं लगनी चाहिए, और उसे सिबिल (CIBIL) में पास्ट ड्यू रिपोर्ट नहीं किया जाना चाहिए। पूरा बिल न भरने की वजह से बकाया रकम पर ब्याज फिर भी लगेगा।

केस 3: वह 9 अक्टूबर को भरती है। यह चार दिन पास्ट ड्यू है, इसलिए फीस लग सकती है।

आम तौर पर ब्याज फीस से ज्यादा महंगा पड़ता है। ₹23,000 बकाया पर करीब 3.6% महीने के हिसाब से एक महीने का ब्याज लगभग ₹828 है, साथ में जीएसटी। अपने आंकड़े क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर में डालकर देखें, और सिर्फ मिनिमम भरना महंगा क्यों है, यह मिनिमम अमाउंट ड्यू का जाल में पढ़ें।

नमूना शिकायत

विषय: कार्ड जिसके आखिरी अंक [XXXX] हैं, [तारीख] के स्टेटमेंट में लगे लेट पेमेंट चार्ज को रिवर्स करने का अनुरोध

महोदय/महोदया,

मेरे कार्ड, जिसके आखिरी अंक [XXXX] हैं, के [तारीख] के स्टेटमेंट में ₹[रकम] का लेट पेमेंट चार्ज और ₹[रकम] जीएसटी लगाया गया है। पेमेंट ड्यू डेट [तारीख] थी।

[इनमें से एक चुनें]

• मैंने [तारीख] को ₹[रकम] का भुगतान किया (UTR [नंबर]), जो ड्यू डेट के तीन दिन के अंदर है। आरबीआई के क्रेडिट कार्ड निर्देशों के तहत लेट पेमेंट चार्ज तभी लगाया जा सकता है जब अकाउंट तीन दिन से ज्यादा पास्ट ड्यू रहे।
• ऐसा लगता है कि चार्ज ₹[रकम] की कुल देय रकम पर गिना गया है। ड्यू डेट के बाद बकाया रकम ₹[रकम] थी, और आरबीआई के निर्देशों के मुताबिक चार्ज सिर्फ उसी रकम पर लगना चाहिए।

कृपया यह चार्ज और उस पर लगा जीएसटी रिवर्स करें, और पुष्टि करें कि मेरे अकाउंट को किसी भी क्रेडिट ब्यूरो में पास्ट ड्यू रिपोर्ट नहीं किया गया है। रिक्वेस्ट रेफरेंस: [ref]।

अगर 30 दिन में यह नहीं सुलझा, तो मैं आरबीआई ओम्बड्समैन से संपर्क करूंगा/करूंगी।

नाम: [नाम] | रजिस्टर्ड मोबाइल: [नंबर]

क्या न करें

• फीस पर विवाद के दौरान कार्ड का भुगतान बंद न करें। अगली ड्यू डेट तक कम से कम मिनिमम, और बेहतर हो तो बिना विवाद वाली पूरी रकम भरें।
• ड्यू डेट वाले दिन किसी धीमे चैनल से पेमेंट न करें। NEFT, चेक और कुछ थर्ड-पार्टी ऐप में क्रेडिट होने में एक दिन लग सकता है। दो-तीन कामकाजी दिन पहले भरें।
• अगर पेमेंट तय अवधि के अंदर था, तो क्रेडिट रिपोर्ट पर पास्ट ड्यू का निशान स्वीकार न करें। कार्ड जारी करने वाले से पूछें कि उसने क्या रिपोर्ट किया, और गलत हो तो सिबिल रिपोर्ट डिस्प्यूट का तरीका अपनाएं।
• ओटीपी या कार्ड की जानकारी शेयर न करें उन कॉल करने वालों से जो कहें कि वे आपकी लेट फीस "हटा" सकते हैं।

मुख्य बातें

• अक्टूबर 2026 तक आरबीआई लेट फीस की इजाजत तभी देता है जब अकाउंट ड्यू डेट के बाद तीन दिन से ज्यादा पास्ट ड्यू रहे।
• फीस ड्यू डेट के बाद बकाया छोड़ी गई रकम पर लगनी चाहिए, पूरे बिल पर नहीं।
• कम से कम मिनिमम अमाउंट ड्यू भरने से लेट फीस बचती है, ब्याज नहीं।
• गलत लगी फीस जीएसटी समेत रिवर्स होनी चाहिए; सही फीस सिर्फ गुडविल के तौर पर माफ हो सकती है।
• इसी क्रम में शिकायत बढ़ाएं: कार्ड ऐप, ग्रीवांस ऑफिसर, नोडल ऑफिसर, फिर 30 दिन बाद cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन।