લોન એપ પરમિશન: એપ શું જોઈ શકે અને શું નહીં

જો કોઈ લોન એપ તમારા કોન્ટેક્ટ્સ, ફોટા, કૉલ લૉગ કે ફાઇલોનો એક્સેસ માંગે, તો અટકી જાઓ: કાયદેસર લેન્ડરોને આ ડેટા લેવાની છૂટ નથી. RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ હેઠળ બેંકો અને NBFCની એપ KYC માટે, તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ સાથે, ફક્ત કેમેરા, માઇક્રોફોન કે લોકેશનનો એક વખતનો એક્સેસ માંગી શકે, અને Google Play પર્સનલ લોન એપને કોન્ટેક્ટ્સ, ફોટા, ચોક્કસ લોકેશન અને બીજી ઘણી સંવેદનશીલ પરમિશન માંગવાની મનાઈ કરે છે. તમે આજે જ પરમિશન હટાવી શકો, લેખિતમાં સંમતિ પાછી ખેંચી શકો અને ડેટાનો દુરુપયોગ થયો હોય તો ફરિયાદ કરી શકો.

આ ગાઇડ ફોનની પરમિશન અને ડેટા પર કેન્દ્રિત છે. ઇન્સ્ટન્ટ લોનના વ્યાપક નિયમો માટે જુઓ ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ અને RBIના નિયમો. જો તમને પહેલેથી ધમકી કે બ્લેકમેલ થઈ રહ્યું હોય, તો સીધા ફેક લોન એપ ફ્રોડ: રિપોર્ટ કેવી રીતે કરવો પર જાઓ.

લોન એપને તમારા ફોનનો ડેટા કેમ જોઈએ છે

ગેરકાયદેસર લેન્ડરો કોન્ટેક્ટ્સ અને ફોટાનો દબાણ લાવવા ઉપયોગ કરે છે. લોન લેનાર ચુકવણીમાં પાછળ પડે ત્યારે તેઓ મિત્રો, સગાં અને સહકર્મીઓને મેસેજ કરે છે, કે મોર્ફ કરેલા ફોટા ફેલાવે છે, જેથી શરમના માર્યા લોન લેનાર પૈસા ભરે. કેટલાક ડેટા વેચે છે કે તેનો દુરુપયોગ કરે છે. ફોન એક્સેસ અંગેના RBIના નિયમો આ જ કારણે બન્યા છે.

નિયમો શું છૂટ આપે છે: એક-એક પરમિશન

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ, RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 અને Google Playની ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ પોલિસીના આધારે નિયમનકારી લેન્ડરની લોન એપ આ માંગી શકે:

સાદી ભાષામાં RBIનો નિયમ: લેન્ડરોએ ખાતરી કરવી પડે કે તેમની એપ ફાઇલો અને મીડિયા, કોન્ટેક્ટ લિસ્ટ, કૉલ લૉગ અને ટેલિફોની ફંક્શન્સ જેવા મોબાઇલ ફોનના રિસોર્સ એક્સેસ ન કરે. ઓનબોર્ડિંગ કે KYC માટે જરૂરી કેમેરા, માઇક્રોફોન, લોકેશન કે બીજી કોઈ સુવિધાનો એક વખતનો એક્સેસ ફક્ત તમારી સ્પષ્ટ સંમતિથી લઈ શકાય.

તમને બચાવતા બીજા ડેટા નિયમો

• જરૂરિયાત આધારિત ડેટા: ડેટા ફક્ત સ્પષ્ટ હેતુ માટે, તમારી સ્પષ્ટ પૂર્વ સંમતિ અને ઓડિટ થઈ શકે તેવા રેકોર્ડ સાથે લઈ શકાય.
• ના પાડવાનો અધિકાર: તમે ચોક્કસ ડેટા માટે સંમતિ નકારી શકો, આપેલી સંમતિ પાછી ખેંચી શકો, ત્રીજા પક્ષ સાથે શેરિંગ રોકી શકો અને કાયદેસર રેકોર્ડ રાખવાના નિયમોને આધીન ડેટા ડિલીટ કરવા કહી શકો.
• ભારતમાં સ્ટોરેજ: લોન લેનારનો ડેટા ભારતમાં આવેલાં સર્વર પર જ રાખવો પડે.
• એપ અને એજન્ટો દ્વારા મર્યાદિત સ્ટોરેજ: RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ નિયમો એપ અને લેન્ડિંગ સર્વિસ પ્રોવાઇડર શું સાચવી શકે તેની મર્યાદા રાખે છે, અને કાયદાએ છૂટ આપી હોય તે સિવાય બાયોમેટ્રિક ડેટા લેવા પર રોક મૂકે છે.
• પ્રાઇવસી પોલિસી: એપે પ્રાઇવસી પોલિસી પ્રકાશિત કરવી પડે, જેમાં તમારો ડેટા લેવાની છૂટ ધરાવતા ત્રીજા પક્ષોની વિગતો હોય.

Google Playની વધારાની તપાસ

ભારત માટે Google Playની ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ પોલિસી કહે છે કે પર્સનલ લોન એપ ત્યારે જ સબમિટ થઈ શકે જ્યારે લેન્ડર RBIની નિયમનકારી સંસ્થાઓ દ્વારા ચલાવાતી ડિજિટલ લેન્ડિંગ એપની પ્રકાશિત યાદીમાં હોય. નવી એપ માટે આ શરત 30 ઓક્ટોબર 2025થી લાગુ છે, અને હાલની એપ પાસે 28 જાન્યુઆરી 2026 સુધીનો સમય હતો. જે એપ ફક્ત લોન અપાવવામાં મદદ કરે છે તેમણે એપના વર્ણનમાં બધી ભાગીદાર બેંકો અને NBFCનાં નામ આપવાં પડે. SMS, WhatsApp કે જાહેરાતની લિંકથી ડાઉનલોડ થયેલી એપ (APK ફાઇલ) આ બધી તપાસમાંથી સંપૂર્ણ છટકી જાય છે.

ડેટા પ્રોટેક્શન કાયદો

ડિજિટલ પર્સનલ ડેટા પ્રોટેક્શન એક્ટ, 2023 અને DPDP રૂલ્સ, 2025 (નવેમ્બર 2025માં નોટિફાઇ થયેલા) RBIના નિયમો ઉપરાંત એક સામાન્ય પ્રાઇવસી કાયદો ઉમેરે છે. આ નિયમો તબક્કાવાર લાગુ થઈ રહ્યા છે: નોટિસ, સંમતિ, સુરક્ષા ઉપાયો અને ડેટા પ્રિન્સિપલના અધિકારો જેવી કંપનીઓની મોટા ભાગની જવાબદારીઓ નોટિફિકેશનના આશરે 18 મહિના પછી, 2027માં, લાગુ થશે. ત્યાં સુધી લોન એપ વાપરનારા માટે RBIના ડાયરેક્શન્સ જ મુખ્ય સુરક્ષા છે.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ: એપ પાસે વધુ પડતો એક્સેસ હોય તો શું કરવું

1. એપ નિયમનકારી લેન્ડર સાથે જોડાયેલી છે કે નહીં તપાસો

RBIની નિયમનકારી સંસ્થાઓ દ્વારા ચલાવાતી ડિજિટલ લેન્ડિંગ એપની યાદીમાં (rbi.org.in પર, Citizen's Corner હેઠળ) એપ શોધો, અને ખાતરી કરો કે જણાવેલી બેંક કે NBFC RBIમાં રજિસ્ટર્ડ છે.

2. પરમિશન તપાસો અને હટાવો

મોટા ભાગના Android ફોનમાં: Settings → Apps → [એપનું નામ] → Permissions. Contacts, Files and media, Photos and videos, Phone, Call logs અને SMSને Don't allow પર રાખો. KYC પૂરું થાય પછી Location અને Cameraને Ask every time કે Don't allow પર રાખો. Androidનું Permission manager (Settings → Security and privacy → Privacy હેઠળ) દરેક પરમિશનનો એક્સેસ ધરાવતી દરેક એપ બતાવે છે.

iPhoneમાં: Settings → Privacy & Security, પછી Contacts, Photos, Location Services, Camera અને Microphone તપાસો.

3. અનઇન્સ્ટોલ કરતાં પહેલાં પુરાવા સાચવો

પરમિશનની વિનંતીઓ, એપનું લિસ્ટિંગ, લોનની વિગતો, KFS અને કોઈ પણ મેસેજના સ્ક્રીનશૉટ લો. જો એપે કોઈને હેરાન કર્યા હોય, તો ફરિયાદ માટે આ પુરાવા જરૂરી છે.

4. લેખિતમાં સંમતિ પાછી ખેંચો અને ડેટા ડિલીટ કરવા કહો

લેન્ડરના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને (એપમાં અને લેન્ડરની વેબસાઇટ પર નામ હોય છે) ઇમેઇલ કરો. તમારો લોન એકાઉન્ટ નંબર લખો, અને જણાવો કે લોન માટે જરૂરી ન હોય તેવા કોઈ પણ ડેટા માટે તમે સંમતિ પાછી ખેંચો છો, ત્રીજા પક્ષ સાથે શેરિંગ બંધ કરવા માંગો છો, અને કાયદેસર રેકોર્ડ માટે જરૂરી ન હોય તેવો ડેટા ડિલીટ કરાવવા માંગો છો. એક્નોલેજમેન્ટ સાચવો.

5. કૂલિંગ-ઑફ પિરિયડમાં બહાર નીકળવાનો વિચાર કરો

RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ નિયમો હેઠળ દરેક ડિજિટલ લોનમાં કૂલિંગ-ઑફ પિરિયડ હોય છે, જે લેન્ડરનું બોર્ડ નક્કી કરે છે અને ઓછામાં ઓછો એક દિવસ હોય છે. તે દરમિયાન તમે મૂળ રકમ અને પ્રમાણસર વ્યાજ ભરીને પ્રીપેમેન્ટ પેનલ્ટી વગર લોનમાંથી બહાર નીકળી શકો. KFSમાં જાહેર કર્યું હોય તો વાજબી એક વખતની પ્રોસેસિંગ ફી રાખી શકાય.

ઉદાહરણ (માત્ર સમજ માટે): તમે 24% APR પર ₹20,000 ઉધાર લો છો અને એપે કોન્ટેક્ટ્સ એક્સેસ માંગ્યો એટલે બીજા દિવસે બહાર નીકળવાનું નક્કી કરો છો. પ્રમાણસર વ્યાજ = ₹20,000 × 24% × 2 ÷ 365 = ₹26.30. તમે ₹20,026.30 ભરો છો, વત્તા જાહેર કરેલી પ્રોસેસિંગ ફી હોય તો તે. તેની સરખામણી મહિનાઓ સુધી અવિશ્વસનીય લેન્ડર સાથે બંધાઈ રહેવા સાથે કરો. આખી મુદતમાં સામાન્ય લોનનો ખર્ચ કેટલો હોવો જોઈએ તે જોવા અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો.

6. અનઇન્સ્ટોલ કરો અને એકાઉન્ટ સુરક્ષિત કરો

પુરાવા સાચવ્યા પછી એપ અનઇન્સ્ટોલ કરો. જો તમે કોઈ OTP કે ક્રેડેન્શિયલ શેર કર્યા હોય તો ઇમેઇલ અને બેંકિંગના પાસવર્ડ બદલો, અને તમારી UPI એપમાં UPI ઓટોપે મેન્ડેટ તપાસો.

તમારા અધિકારો ટૂંકમાં

• RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 કોન્ટેક્ટ્સ, કૉલ લૉગ, ફાઇલો, મીડિયા અને ટેલિફોનીનો એક્સેસ રોકે છે અને સ્પષ્ટ, હેતુ-વિશિષ્ટ સંમતિ ફરજિયાત બનાવે છે.
• તમે સંમતિ નકારી, પાછી ખેંચી કે મર્યાદિત કરી શકો અને ડેટા ડિલીટ કરાવી શકો.
• લેન્ડર તેની એપ અને તેના લેન્ડિંગ સર્વિસ પ્રોવાઇડર, રિકવરી એજન્ટ સહિત, માટે જવાબદાર છે.
• રિકવરી એજન્ટ તમને શરમમાં મૂકવા તમારા મિત્રો કે સગાંનો સંપર્ક કરી શકે નહીં, અને ફક્ત સવારે 8થી સાંજે 7 વાગ્યા વચ્ચે કૉલ કરી શકે. જુઓ લોન રિકવરી એજન્ટની હેરાનગતિ સામે તમારા અધિકારો.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

1. લેન્ડરનો ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર: વિગતો એપમાં બતાવવી ફરજિયાત છે. લેખિતમાં ફરિયાદ કરો.
2. RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન: 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે, કે જવાબથી સંતોષ ન હોય, તો cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો કે 14448 પર કૉલ કરો.
3. અનિયંત્રિત એપ કે લેન્ડર: sachet.rbi.org.in પર રિપોર્ટ કરો.
4. હેરાનગતિ, બ્લેકમેલ કે તમારા કોન્ટેક્ટ્સનો દુરુપયોગ: cybercrime.gov.in પર રિપોર્ટ કરો કે 1930 પર કૉલ કરો, અને પોલીસ ફરિયાદ નોંધાવો.
5. એપ સ્ટોર: Google Play કે App Store પર એપનો રિપોર્ટ કરો.

શું ન કરવું

• SMS, WhatsApp, Telegram કે સોશિયલ મીડિયા જાહેરાતની લિંકથી લોન એપ ઇન્સ્ટોલ ન કરો.
• કોઈ પણ લોન એપને કોન્ટેક્ટ્સ, ફોટા, ફાઇલો કે કૉલ લૉગનો એક્સેસ ન આપો, ભલે તે કહે કે લોન તેના પર આધાર રાખે છે.
• લેન્ડર તરફથી હોવાનો દાવો કરનાર કોઈને પણ OTP કે તમારી સ્ક્રીન શેર ન કરો.
• ડેટા "ડિલીટ" કરાવવા કે ધમકી બંધ કરાવવા વધારાના પૈસા ન આપો. એ ખંડણી છે.
• પહેલી એપ લોન ભરવા બીજી એપ લોન ન લો.
• ચૂપ ન રહો. નજીકના લોકોને કહી દો કે તમારા વિશેના કોઈ પણ મેસેજ ફ્રોડ છે; તેનાથી બ્લેકમેલરનું દબાણ ખતમ થાય છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• નિયમનકારી લેન્ડરોની લોન એપ તમારા કોન્ટેક્ટ્સ, કૉલ લૉગ, ફાઇલો, મીડિયા કે ટેલિફોની ફંક્શન્સ એક્સેસ કરી શકતી નથી; KYC માટે ફક્ત કેમેરા, માઇક્રોફોન કે લોકેશનનો એક વખતનો એક્સેસ મંજૂર છે.
• Google Play પર્સનલ લોન એપને કોન્ટેક્ટ્સ, ફોટા, ચોક્કસ લોકેશન અને ઇન્સ્ટોલ કરેલી એપની યાદી લેવાની મનાઈ કરે છે, અને જાન્યુઆરી 2026થી તેમને RBIની DLA યાદીમાં હોવું જરૂરી છે.
• તમે પરમિશન હટાવી શકો, સંમતિ પાછી ખેંચી શકો, શેરિંગ મર્યાદિત કરી શકો અને ડેટા ડિલીટ કરાવી શકો.
• ડિજિટલ લોનનો કૂલિંગ-ઑફ પિરિયડ (ઓછામાં ઓછો એક દિવસ) તમને મૂળ રકમ અને પ્રમાણસર વ્યાજ ભરીને બહાર નીકળવા દે છે.
• પહેલાં લેન્ડરને, પછી 30 દિવસ બાદ RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો; હેરાનગતિનો રિપોર્ટ 1930 કે cybercrime.gov.in પર કરો.