મૃત્યુ પછી FD ક્લેમ કેવી રીતે કરવો: નોમિની, વારસદારના નિયમ

માતા-પિતા કે પતિ/પત્નીનું મૃત્યુ થયું હોય અને તેમની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) હોય, તો બેંક આ પૈસા સાદા ક્લેમ ફોર્મ, મરણ પ્રમાણપત્ર અને KYC પર નોમિની કે જીવિત જોઇન્ટ હોલ્ડરને ચૂકવશે, અથવા નોમિની ન હોય તો થોડા વધારાના દસ્તાવેજ સાથે કાયદેસર વારસદારોને. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ RBIના નિયમ પ્રમાણે બેંકે પૂરા દસ્તાવેજ મળ્યાના 15 કેલેન્ડર દિવસમાં આવા ક્લેમ પતાવવા પડે છે, અને FD કોઈ પેનલ્ટી વગર વહેલી બંધ કરવા દેવી પડે છે.

આ ગાઇડ ફક્ત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વિશે છે: તમને કયો રસ્તો લાગુ પડે, શું જમા કરવું, મૃત્યુ પછી તોડાયેલી કે પાકેલી FD પર વ્યાજ કેવી રીતે મળે, અને બ્રાન્ચ વિલંબ કરે તો ફરિયાદ ક્યાં કરવી. સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ, લોકર, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને વીમો બધું એકસાથે જાણવા અમારી વિગતવાર ગાઇડ મૃત્યુ પછી બેંક એકાઉન્ટ અને રોકાણ જુઓ.

પહેલાં જાણો કે કયો રસ્તો લાગુ પડે છે

FDની રસીદ, પાસબુક કે મૃતકનું નેટ બેંકિંગ જુઓ. ત્રણ બાબતો બધું નક્કી કરે છે: નોમિની રજિસ્ટર્ડ છે કે નહીં, FD જોઇન્ટ છે કે નહીં, અને એકાઉન્ટ ચલાવવાની રીત (મોડ ઓફ ઓપરેશન).

આ નિયમો RBIના Settlement of Claims in respect of Deceased Customers of Banks Directions, 2025 હેઠળ છે, જે સપ્ટેમ્બર 2025માં બહાર પડ્યા અને બેંકોએ 31 માર્ચ 2026 સુધીમાં લાગુ કરવાના હતા. બેંકો સરળ પ્રક્રિયાની મર્યાદા RBI કરતાં વધુ રાખી શકે છે, એટલે તમારી બ્રાન્ચમાં પૂછો.

1 નવેમ્બર 2025થી બેંકિંગ કાયદા (સુધારા) અધિનિયમ, 2025 હેઠળ ડિપોઝિટર એક ડિપોઝિટ માટે ચાર સુધી નોમિની રાખી શકે છે, કાં તો એકસાથે (simultaneous) (દરેકનો નક્કી હિસ્સો, કુલ 100%) કે એક પછી એક (successive) (આગળના નોમિનીનું મૃત્યુ થયું હોય તો જ પછીના નોમિનીને પૈસા મળે). FD આ તારીખ પછી ખોલાઈ કે અપડેટ થઈ હોય, તો કયો પ્રકાર પસંદ થયો હતો તે તપાસો.

ક્લેમની સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ પ્રક્રિયા

બેંક જતાં પહેલાં

1. મરણ પ્રમાણપત્ર મેળવો. તેની ઘણી પ્રમાણિત નકલો કઢાવી રાખો; દરેક બેંક અને વીમા કંપની એક નકલ માગશે.
2. બધી FDની યાદી બનાવો. મૃતકની પાસબુક, ઈમેલ, SMS એલર્ટ, વ્યાજની આવક માટે ફોર્મ 26AS/AIS અને FD વ્યાજ જમા થયાની એન્ટ્રી માટે બેંક સ્ટેટમેન્ટ તપાસો. તમને ખબર ન હોય તેવી ડિપોઝિટની શંકા હોય, તો દાવો ન થયેલી ડિપોઝિટ માટે RBIનું UDGAM પોર્ટલ શોધો.
3. બેંકને લેખિતમાં જાણ કરો. તેનાથી મૃતકના નામે આગળના ઓટો-રિન્યુઅલ અને સ્ટેન્ડિંગ ઇન્સ્ટ્રક્શન અટકી જાય છે.

બ્રાન્ચમાં

4. ડેથ ક્લેમ ફોર્મ માગો. RBIના નિયમ મુજબ બેંકોએ સ્ટાન્ડર્ડ ફોર્મેટ વાપરવા પડે છે, જે દરેક બ્રાન્ચમાં અને બેંકની વેબસાઇટ પર મળે છે. તમે બેંકની કોઈ પણ બ્રાન્ચમાં ક્લેમ આપી શકો છો, અને તમને તેની પહોંચ (એકનોલેજમેન્ટ) મળવી જોઈએ. કેટલીક બેંકો ઓનલાઇન ક્લેમ પણ સ્વીકારે છે.
5. તમારા રસ્તા મુજબના દસ્તાવેજ જોડો (ઉપરનું ટેબલ જુઓ). નોમિની કે જીવિત હોલ્ડરને રકમ ગમે તેટલી હોય, સક્સેશન સર્ટિફિકેટ કે ઇન્ડેમ્નિટીની જરૂર નથી.
6. FDનું શું કરવું તે જણાવો: હમણાં બંધ કરવી છે, કે મેચ્યોરિટી પર પૈસા લેવા છે. આ ક્લેમ ફોર્મ પર કે સાથેના કવરિંગ લેટરમાં લખો.
7. પહોંચની તારીખ નોંધી લો. 15 દિવસની ગણતરી બેંક પાસે બધા જરૂરી દસ્તાવેજ આવી જાય તે તારીખથી શરૂ થાય છે, એટલે બ્રાન્ચ પાસે લેખિતમાં ખાતરી લો કે કંઈ બાકી નથી.

જો નોમિની ન હોય

8. મર્યાદાથી ઓછી રકમ પર: કાયદેસર વારસદારો ક્લેમ ફોર્મ, મરણ પ્રમાણપત્ર, પોતાનું KYC, ઇન્ડેમ્નિટી બોન્ડ, બાકીના કાયદેસર વારસદારોનો વાંધા વગરનો પત્ર (નો-ઓબ્જેક્શન લેટર) અને લીગલ હેયર સર્ટિફિકેટ કે બેંકને માન્ય હોય તેવી સ્વતંત્ર વ્યક્તિનું ડિક્લેરેશન જમા કરે છે. ત્રીજી વ્યક્તિની શ્યોરિટીની જરૂર નથી.
9. મર્યાદા જેટલી કે વધુ રકમ પર: બેંક સિવિલ કોર્ટનું સક્સેશન સર્ટિફિકેટ, કે લીગલ હેયર સર્ટિફિકેટ કે નોટરી કે મેજિસ્ટ્રેટ સમક્ષ કરેલું એફિડેવિટ માગી શકે છે, અને શ્યોરિટી બોન્ડ પણ માગી શકે છે. રજિસ્ટર્ડ વસિયત હોય, તો રાજ્ય અને રકમના આધારે બેંક પ્રોબેટ માગી શકે છે.

વહેલું ક્લોઝર અને મૃત્યુ પછીનું વ્યાજ

RBIના નિયમ મુજબ બેંકોએ એકાઉન્ટ ખોલવાના ફોર્મમાં એવો ક્લોઝ રાખવો પડે છે જેથી ડિપોઝિટરના મૃત્યુ પર ટર્મ ડિપોઝિટ કોઈ પેનલ્ટી વગર વહેલી બંધ થઈ શકે, લોક-ઇન સમયગાળામાં પણ. એટલે અમારી ગાઇડ FD વહેલી તોડવા પર પેનલ્ટીમાં સમજાવેલી સામાન્ય 0.5%થી 1% પેનલ્ટી અહીં લાગુ પડતી નથી. ડિપોઝિટ ખરેખર જેટલો સમય ચાલી હોય તેટલા સમયગાળાનું વ્યાજ બેંકના દરે મળે છે.

જોઇન્ટ FDમાં વહેલી બંધ કરવા માટે જીવિત હોલ્ડરો અને મૃતકના કાયદેસર વારસદારોની સંમતિ જોઈએ, સિવાય કે બધા હોલ્ડરોએ એકાઉન્ટ ખોલતી વખતે તે માટે ચોક્કસ જોઇન્ટ મેન્ડેટ આપ્યો હોય.

ક્લેમ પતે તે પહેલાં જ FD પાકી ગઈ હોય, તો મેચ્યોરિટી અને ચુકવણી વચ્ચેના સમયનું વ્યાજ બેંકની બોર્ડે મંજૂર કરેલી ડિપોઝિટ પોલિસીથી નક્કી થાય છે, એટલે બ્રાન્ચને પૂછો કે તે કયા દરે વ્યાજ આપશે. મૃત્યુ પછી ઓટો-રિન્યુઅલની સૂચના ચાલુ રહેશે કે નહીં તે બેંક પર આધાર રાખે છે.

ઉદાહરણથી સમજો (કાલ્પનિક)

રમેશની ₹5,00,000ની 5 વર્ષની ક્યુમ્યુલેટિવ FD હતી, 7% પર, ત્રિમાસિક ચક્રવૃદ્ધિ. મુદતનાં 2 વર્ષ પછી તેમનું મૃત્યુ થયું. તેમણે એકસાથે ત્રણ નોમિની રાખ્યા હતા: પત્ની 50%, પુત્ર 30% અને પુત્રી 20%.

• પરિવાર વહેલું ક્લોઝર માગે છે. કોઈ પેનલ્ટી નથી. ધારો કે 2 વર્ષની ડિપોઝિટ પર બેંકનો કાર્ડ રેટ 6.8% હતો.
• 6.8% ત્રિમાસિક ચક્રવૃદ્ધિ પર 2 વર્ષ પછીની રકમ: ₹5,00,000 × (1 + 0.068/4)^8 = ₹5,00,000 × 1.14437 ≈ ₹5,72,187.
• વહેંચણી: પત્ની 50% = ₹2,86,093; પુત્ર 30% = ₹1,71,656; પુત્રી 20% = ₹1,14,437. કુલ ₹5,72,186 (₹1નો ફરક રાઉન્ડિંગને કારણે છે).

જો 1% પેનલ્ટી લાગી હોત, તો દર 5.8% થાત અને ચુકવણી લગભગ ₹5,61,030 થાત, એટલે પેનલ્ટી વગરના નિયમથી પરિવારને આશરે ₹11,150 બચ્યા. તમે અમારા FD કેલ્ક્યુલેટરથી તમારા આંકડા ચકાસી શકો છો. ખરા દર બેંક પર આધાર રાખે છે.

નોમિની વિરુદ્ધ કાયદેસર વારસદાર: પૈસાનો અંતિમ માલિક કોણ

નોમિનીને ચુકવણી કરવાથી બેંક સંપૂર્ણ કાનૂની જવાબદારીમાંથી મુક્ત થઈ જાય છે, એટલે જ નોમિનીનો રસ્તો ઝડપી છે. પણ સુપ્રીમ કોર્ટ અને ઘણી હાઈકોર્ટે ઠરાવ્યું છે કે બેંક ડિપોઝિટમાં નોમિની સામાન્ય રીતે આ પૈસા માલિક તરીકે નહીં, પણ કાયદેસર વારસદારોના ટ્રસ્ટી તરીકે મેળવે છે. અંતે પૈસા કોના થશે તે મૃતકના વસિયતથી, કે વસિયત ન હોય તો પરિવારને લાગુ પડતા વારસા કાયદાથી નક્કી થાય છે.

વ્યવહારમાં:

• નોમિની જ એકમાત્ર વારસદાર હોય (જેમ કે પતિ/પત્ની, જ્યારે બીજા કોઈ Class I વારસદાર ન હોય), તો બીજું કંઈ કરવાની જરૂર નથી.
• બીજા વારસદારો હોય, તો પરિવારે વહેંચણી અંગે લેખિતમાં સંમતિ કરી લેવી જોઈએ. પછી નોમિની પોતાના એકાઉન્ટમાંથી હિસ્સા ટ્રાન્સફર કરે છે.
• વિવાદ હોય, તો વારસદારો સિવિલ કોર્ટમાં જઈ શકે છે. બેંકને ચુકવણી રોકવાનો કોર્ટ ઓર્ડર ન મળે ત્યાં સુધી તે સામાન્ય રીતે નોમિનીને જ ચુકવણી કરશે.

ટેક્સ અને TDSના મુદ્દા

• મૃત્યુની તારીખ સુધી મળેલું વ્યાજ મૃતકની આવક છે; કાયદેસર વારસદારે ઇ-ફાઇલિંગ પોર્ટલ પર કાનૂની પ્રતિનિધિ (લીગલ રિપ્રેઝન્ટેટિવ) તરીકે મૃતકનું છેલ્લું ઇન્કમ ટેક્સ રિટર્ન ભરવું પડી શકે છે.
• મૃત્યુ પછીનું વ્યાજ પૈસાના હકદારનું છે. મૃતકે આપેલું ફોર્મ 15G/15H માન્ય રહેતું નથી, એટલે પછીના વ્યાજ પર TDS કપાઈ શકે છે.
• મૃત્યુના વર્ષનું બેંકનું વ્યાજ સર્ટિફિકેટ સાચવી રાખો.

હકીકતો મુજબ નિયમો બદલાઈ શકે છે, એટલે રકમ મોટી હોય ત્યાં ટેક્સ પ્રોફેશનલની મદદ લો.

બેંક વિલંબ કરે ત્યારે: વળતર અને ફરિયાદ

અમારી ગાઇડ બેંક ફરિયાદનો ઉકેલ ન લાવે તો શું કરવુંમાં 2026ની સ્કીમ હેઠળ ઓમ્બડ્સમેનનો રસ્તો સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ સમજાવ્યો છે.

બ્રાન્ચને લખવાના પત્રનો નમૂનો

પ્રતિ: બ્રાન્ચ મેનેજર, [બેંક, બ્રાન્ચ]
વિષય: મૃત ડિપોઝિટરના ક્લેમનો નિકાલ - FD નંબર [નંબર]

[ડિપોઝિટરનું નામ], FD નંબર [નંબર]ના હોલ્ડર, નું [તારીખ]ના રોજ મૃત્યુ થયું.
મેં [નોમિની / જીવિત જોઇન્ટ હોલ્ડર / કાયદેસર વારસદાર] તરીકે
[તારીખ]ના રોજ બધા દસ્તાવેજ સાથે ક્લેમ જમા કર્યો છે (પહોંચ નંબર [નંબર]).

મૃત ગ્રાહકોના ક્લેમના નિકાલ અંગેના RBIના નિર્દેશો હેઠળ, પૂરા
દસ્તાવેજ મળ્યાના 15 કેલેન્ડર દિવસમાં ક્લેમનો નિકાલ થવો જોઈએ.
કૃપા કરીને [તારીખ] સુધીમાં [પેનલ્ટી વગર વહેલું ક્લોઝર / મેચ્યોરિટી
પર ચુકવણી] દ્વારા તેનો નિકાલ કરો અને એકાઉન્ટ નંબર [નંબર]માં જમા કરો.

બેંક તરફથી વિલંબ થાય, તો કૃપા કરીને આ જ નિર્દેશો મુજબ
બેંક રેટ + વર્ષે 4%ના દરે વળતર ચૂકવો.

નામ, મોબાઇલ, ડિપોઝિટર સાથેનો સંબંધ

શું ન કરવું

• FDના પૈસા ખસેડવા મૃતકનું નેટ બેંકિંગ, ડેબિટ કાર્ડ કે ચેક બુક ન વાપરો; તેને અનધિકૃત ઉપયોગ ગણી શકાય અને ક્લેમ ગૂંચવાઈ શકે છે.
• "ઝડપી ડેથ ક્લેમ"નું વચન આપતા એજન્ટોને પૈસા ન આપો. બ્રાન્ચમાં આ પ્રક્રિયા મફત અને નિયત છે.
• બેંકના "ક્લેમ ડિપાર્ટમેન્ટ"માંથી હોવાનો દાવો કરતા કોલરને OTP, PIN કે દસ્તાવેજ ન આપો; બેંકો ક્લેમ માટે ફી લેવા ફોન કરતી નથી.
• કસ્ટમર કેર નંબર ઓનલાઇન શોધશો નહીં. બેંકની સત્તાવાર વેબસાઇટ કે પાસબુક પરનો નંબર જ વાપરો.
• તમે એ પૈસા પરનો દાવો છોડી રહ્યા છો તે સમજ્યા વગર નો-ઓબ્જેક્શન લેટર પર સહી ન કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• નોમિની અને જીવિત જોઇન્ટ હોલ્ડર ફક્ત ક્લેમ ફોર્મ, મરણ પ્રમાણપત્ર અને KYC સાથે કોઈ પણ બ્રાન્ચમાં, કોઈ પણ રકમ માટે ક્લેમ કરી શકે છે.
• નોમિની ન હોય તો ₹15 લાખ (કો-ઓપરેટિવ બેંકોમાં ₹5 લાખ)થી ઓછી રકમ પર સરળ પ્રક્રિયા લાગુ પડે છે; તેનાથી ઉપર સક્સેશન સર્ટિફિકેટ કે એવો દસ્તાવેજ જોઈ શકે છે.
• RBIના નિયમ મુજબ પૂરા દસ્તાવેજ મળ્યાના 15 કેલેન્ડર દિવસમાં ક્લેમ પતાવવો પડે છે, અને બેંકને કારણે વિલંબ થાય તો બેંક રેટ + 4% વળતર મળે છે.
• મૃત્યુ થાય ત્યારે FD કોઈ પેનલ્ટી વગર વહેલી બંધ કરી શકાય છે.
• નોમિની સામાન્ય રીતે આ પૈસા બધા કાયદેસર વારસદારો માટે રાખે છે; વિવાદ ટાળવા વહેંચણી અંગે લેખિત સંમતિ કરી લો.