मृत्यु के बाद एफडी क्लेम कैसे करें: नॉमिनी और वारिस के नियम

अगर माता-पिता या पति/पत्नी की मृत्यु हो गई है और उनकी फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) हैं, तो बैंक यह पैसा सिर्फ क्लेम फॉर्म, मृत्यु प्रमाण पत्र और केवाईसी पर नॉमिनी या जीवित जॉइंट होल्डर को देगा, या नॉमिनी न होने पर कुछ अतिरिक्त दस्तावेजों के साथ कानूनी वारिसों को। अक्टूबर 2026 तक के नियमों के मुताबिक आरबीआई (RBI) के अनुसार बैंक को पूरे दस्तावेज मिलने के 15 कैलेंडर दिनों के भीतर ऐसे क्लेम निपटाने होते हैं, और एफडी को बिना किसी पेनल्टी के समय से पहले बंद करने देना होता है।

यह गाइड सिर्फ फिक्स्ड डिपॉजिट के बारे में है: आप पर कौन-सा तरीका लागू होता है, क्या जमा करना है, मृत्यु के बाद तोड़ी गई या मैच्योर हुई एफडी पर ब्याज कैसे मिलता है, और ब्रांच देरी करे तो शिकायत कहां करें। सेविंग्स अकाउंट, लॉकर, म्यूचुअल फंड और बीमा सबके लिए हमारी विस्तृत गाइड मृत्यु के बाद बैंक खाते और निवेश देखें।

पहले पता करें कि कौन-सा तरीका लागू होता है

एफडी की रसीद, पासबुक या मृतक की नेट बैंकिंग देखें। तीन बातें सब कुछ तय करती हैं: नॉमिनी रजिस्टर्ड है या नहीं, एफडी जॉइंट है या नहीं, और खाता चलाने का तरीका (मोड ऑफ ऑपरेशन) क्या है।

ये नियम आरबीआई के Settlement of Claims in respect of Deceased Customers of Banks Directions, 2025 के तहत हैं, जो सितंबर 2025 में जारी हुए और जिन्हें बैंकों को 31 मार्च 2026 तक लागू करना था। बैंक आसान प्रक्रिया की सीमा आरबीआई की सीमा से ज्यादा रख सकते हैं, इसलिए अपनी ब्रांच से पूछें।

1 नवंबर 2025 से बैंकिंग कानून (संशोधन) अधिनियम, 2025 के तहत जमाकर्ता एक डिपॉजिट के लिए चार तक नॉमिनी बना सकते हैं, या तो एक साथ (simultaneous) (हर एक का तय हिस्सा, कुल 100%) या एक के बाद एक (successive) (अगले नॉमिनी को पैसा तभी मिलता है जब पहले वाले की मृत्यु हो चुकी हो)। अगर एफडी इस तारीख के बाद खोली या अपडेट की गई थी, तो देखें कि कौन-सा प्रकार चुना गया था।

क्लेम की स्टेप-बाय-स्टेप प्रक्रिया

बैंक जाने से पहले

1. मृत्यु प्रमाण पत्र लें। इसकी कई अटेस्टेड कॉपी बनवा लें; हर बैंक और बीमा कंपनी एक कॉपी मांगेगी।
2. सभी एफडी की लिस्ट बनाएं। मृतक की पासबुक, ईमेल, एसएमएस अलर्ट, ब्याज आय के लिए फॉर्म 26AS/AIS और एफडी ब्याज क्रेडिट के लिए बैंक स्टेटमेंट देखें। अगर किसी ऐसे डिपॉजिट का शक हो जिसके बारे में आपको पता नहीं, तो अनक्लेम्ड डिपॉजिट के लिए आरबीआई का UDGAM पोर्टल खोजें।
3. बैंक को लिखित में सूचना दें। इससे मृतक के नाम पर आगे के ऑटो-रिन्यूअल और स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन रुक जाते हैं।

ब्रांच में

4. डेथ क्लेम फॉर्म मांगें। आरबीआई के नियम के मुताबिक बैंकों को स्टैंडर्ड फॉर्मेट इस्तेमाल करने होते हैं, जो हर ब्रांच और बैंक की वेबसाइट पर उपलब्ध होते हैं। आप बैंक की किसी भी ब्रांच में क्लेम दे सकते हैं, और आपको इसकी पावती (एक्नॉलेजमेंट) मिलनी चाहिए। कुछ बैंक ऑनलाइन क्लेम भी लेते हैं।
5. अपने तरीके के हिसाब से दस्तावेज लगाएं (ऊपर की टेबल देखें)। नॉमिनी या जीवित होल्डर को रकम चाहे जितनी हो, सक्सेशन सर्टिफिकेट या इंडेम्निटी की जरूरत नहीं होती।
6. बताएं कि एफडी का क्या करना है: अभी बंद करनी है, या मैच्योरिटी पर पैसा लेना है। यह क्लेम फॉर्म पर या साथ में दिए कवरिंग लेटर में लिखें।
7. पावती की तारीख नोट करें। 15 दिन की गिनती उस तारीख से शुरू होती है जब बैंक के पास सभी जरूरी दस्तावेज आ जाते हैं, इसलिए ब्रांच से लिखित में पुष्टि लें कि कुछ भी बाकी नहीं है।

अगर नॉमिनी नहीं है

8. सीमा से कम रकम पर: कानूनी वारिस क्लेम फॉर्म, मृत्यु प्रमाण पत्र, अपना केवाईसी, इंडेम्निटी बॉन्ड, बाकी कानूनी वारिसों का अनापत्ति पत्र (नो-ऑब्जेक्शन लेटर) और लीगल हेयर सर्टिफिकेट या बैंक को मान्य किसी स्वतंत्र व्यक्ति का डिक्लेरेशन जमा करते हैं। किसी तीसरे व्यक्ति की श्योरिटी की जरूरत नहीं होती।
9. सीमा के बराबर या ज्यादा रकम पर: बैंक सिविल कोर्ट से सक्सेशन सर्टिफिकेट, या लीगल हेयर सर्टिफिकेट या नोटरी या मजिस्ट्रेट के सामने दिया गया एफिडेविट मांग सकता है, और श्योरिटी बॉन्ड भी मांग सकता है। अगर रजिस्टर्ड वसीयत है, तो राज्य और रकम के हिसाब से बैंक प्रोबेट मांग सकता है।

समय से पहले क्लोजर और मृत्यु के बाद ब्याज

आरबीआई के नियम के मुताबिक बैंकों को खाता खोलने के फॉर्म में ऐसा क्लॉज रखना होता है जिससे जमाकर्ता की मृत्यु पर टर्म डिपॉजिट बिना किसी पेनल्टी के समय से पहले बंद किया जा सके, लॉक-इन अवधि में भी। इसलिए हमारी गाइड एफडी समय से पहले तोड़ने पर पेनल्टी में बताई गई आम 0.5% से 1% की पेनल्टी यहां लागू नहीं होती। ब्याज बैंक की दर पर उतनी अवधि का मिलता है जितने समय डिपॉजिट असल में चला।

जॉइंट एफडी में समय से पहले बंद करने के लिए जीवित होल्डरों और मृतक के कानूनी वारिसों की सहमति चाहिए, जब तक कि सभी होल्डरों ने खाता खोलते समय इसके लिए खास जॉइंट मैंडेट न दिया हो।

अगर क्लेम निपटने से पहले ही एफडी मैच्योर हो चुकी है, तो मैच्योरिटी और भुगतान के बीच के समय का ब्याज बैंक की बोर्ड से मंजूर डिपॉजिट पॉलिसी से तय होता है, इसलिए ब्रांच से पूछें कि वह किस दर से ब्याज देगी। मृत्यु के बाद ऑटो-रिन्यूअल के निर्देश जारी रहेंगे या नहीं, यह बैंक पर निर्भर है।

उदाहरण से समझें (काल्पनिक)

रमेश की ₹5,00,000 की 5 साल की क्युमुलेटिव एफडी थी, 7% पर, तिमाही चक्रवृद्धि। टर्म के 2 साल बाद उनकी मृत्यु हो गई। उन्होंने एक साथ तीन नॉमिनी बनाए थे: पत्नी 50%, बेटा 30% और बेटी 20%।

• परिवार समय से पहले क्लोजर मांगता है। कोई पेनल्टी नहीं है। मान लें 2 साल के डिपॉजिट पर बैंक की कार्ड रेट 6.8% थी।
• 6.8% तिमाही चक्रवृद्धि पर 2 साल बाद की रकम: ₹5,00,000 × (1 + 0.068/4)^8 = ₹5,00,000 × 1.14437 ≈ ₹5,72,187।
• बंटवारा: पत्नी 50% = ₹2,86,093; बेटा 30% = ₹1,71,656; बेटी 20% = ₹1,14,437। कुल ₹5,72,186 (₹1 का अंतर राउंडिंग की वजह से है)।

अगर 1% की पेनल्टी लगती, तो दर 5.8% होती और भुगतान करीब ₹5,61,030 होता, यानी बिना पेनल्टी वाले नियम से परिवार के करीब ₹11,150 बचे। आप हमारे एफडी कैलकुलेटर से अपने आंकड़े जांच सकते हैं। असली दरें बैंक पर निर्भर करती हैं।

नॉमिनी बनाम कानूनी वारिस: पैसे का असली मालिक कौन

नॉमिनी को भुगतान करने से बैंक पूरी तरह कानूनी जिम्मेदारी से मुक्त हो जाता है, इसीलिए नॉमिनी वाला तरीका तेज है। लेकिन सुप्रीम कोर्ट और कई हाई कोर्ट ने माना है कि बैंक डिपॉजिट में नॉमिनी आम तौर पर यह पैसा मालिक के तौर पर नहीं, बल्कि कानूनी वारिसों के ट्रस्टी के तौर पर लेता है। आखिर में पैसा किसका होगा, यह मृतक की वसीयत से, या वसीयत न होने पर परिवार पर लागू उत्तराधिकार कानून से तय होता है।

व्यवहार में:

• अगर नॉमिनी ही इकलौता वारिस है (जैसे पति/पत्नी, जब कोई और Class I वारिस न हो), तो और कुछ करने की जरूरत नहीं।
• अगर दूसरे वारिस भी हैं, तो परिवार को बंटवारे पर लिखित में सहमति बना लेनी चाहिए। फिर नॉमिनी अपने खाते से हिस्से ट्रांसफर करता है।
• अगर विवाद है, तो वारिस सिविल कोर्ट जा सकते हैं। बैंक आम तौर पर तब भी नॉमिनी को ही भुगतान करेगा, जब तक उसे भुगतान रोकने का कोर्ट ऑर्डर न मिले।

टैक्स और टीडीएस की बातें

• मृत्यु की तारीख तक कमाया गया ब्याज मृतक की आय है; कानूनी वारिस को ई-फाइलिंग पोर्टल पर कानूनी प्रतिनिधि (लीगल रिप्रेजेंटेटिव) के तौर पर मृतक का आखिरी इनकम टैक्स रिटर्न भरना पड़ सकता है।
• मृत्यु के बाद का ब्याज उसका है जो पैसे का हकदार है। मृतक ने जो फॉर्म 15G/15H दिया था वह मान्य नहीं रहता, इसलिए बाद के ब्याज पर टीडीएस कट सकता है।
• मृत्यु वाले साल का बैंक का ब्याज सर्टिफिकेट संभालकर रखें।

तथ्यों के हिसाब से नियम बदल सकते हैं, इसलिए बड़ी रकम होने पर टैक्स प्रोफेशनल की मदद लें।

बैंक देरी करे तो: मुआवजा और शिकायत

हमारी गाइड बैंक शिकायत का समाधान न करे तो क्या करें में 2026 की स्कीम के तहत ओम्बड्समैन का रास्ता स्टेप-बाय-स्टेप बताया गया है।

ब्रांच को लिखे जाने वाले पत्र का नमूना

सेवा में: शाखा प्रबंधक, [बैंक, ब्रांच]
विषय: मृत जमाकर्ता के क्लेम का निपटारा - एफडी नंबर [नंबर]

[जमाकर्ता का नाम], एफडी नंबर [नंबर] के होल्डर, की मृत्यु [तारीख] को हुई।
मैंने [नॉमिनी / जीवित जॉइंट होल्डर / कानूनी वारिस] के तौर पर
[तारीख] को सभी दस्तावेजों के साथ क्लेम जमा किया (पावती नंबर [नंबर])।

मृत ग्राहकों के क्लेम निपटाने से जुड़े आरबीआई के निर्देशों के तहत,
पूरे दस्तावेज मिलने के 15 कैलेंडर दिनों के भीतर क्लेम निपटाया जाना
चाहिए। कृपया इसे [तारीख] तक [बिना पेनल्टी समय से पहले क्लोजर /
मैच्योरिटी पर भुगतान] के जरिए निपटाएं और खाता नंबर [नंबर] में जमा करें।

अगर बैंक की ओर से देरी होती है, तो कृपया इन्हीं निर्देशों के अनुसार
बैंक रेट + 4% सालाना की दर से मुआवजा दें।

नाम, मोबाइल, जमाकर्ता से संबंध

क्या न करें

• एफडी का पैसा निकालने के लिए मृतक की नेट बैंकिंग, डेबिट कार्ड या चेक बुक का इस्तेमाल न करें; इसे अनधिकृत इस्तेमाल माना जा सकता है और क्लेम उलझ सकता है।
• "फास्ट डेथ क्लेम" का वादा करने वाले एजेंटों को पैसे न दें। ब्रांच में यह प्रक्रिया मुफ्त और तय है।
• बैंक के "क्लेम डिपार्टमेंट" से होने का दावा करने वाले कॉलर्स को OTP, PIN या दस्तावेज न दें; बैंक क्लेम के लिए फीस लेने को कॉल नहीं करते।
• कस्टमर केयर नंबर ऑनलाइन सर्च न करें। बैंक की आधिकारिक वेबसाइट या पासबुक पर दिया नंबर ही इस्तेमाल करें।
• यह समझे बिना नो-ऑब्जेक्शन लेटर पर साइन न करें कि इससे आप उस पैसे पर अपना दावा छोड़ रहे हैं।

मुख्य बातें

• नॉमिनी और जीवित जॉइंट होल्डर सिर्फ क्लेम फॉर्म, मृत्यु प्रमाण पत्र और केवाईसी के साथ किसी भी ब्रांच में, किसी भी रकम के लिए क्लेम कर सकते हैं।
• नॉमिनी न होने पर ₹15 लाख (कोऑपरेटिव बैंकों में ₹5 लाख) से कम पर आसान प्रक्रिया लागू होती है; इससे ऊपर सक्सेशन सर्टिफिकेट या ऐसा ही दस्तावेज लग सकता है।
• आरबीआई के नियम के मुताबिक पूरे दस्तावेज मिलने के 15 कैलेंडर दिनों में क्लेम निपटाना होता है, और बैंक की वजह से देरी पर बैंक रेट + 4% मुआवजा मिलता है।
• मृत्यु होने पर एफडी बिना किसी पेनल्टी के समय से पहले बंद की जा सकती है।
• नॉमिनी आम तौर पर यह पैसा सभी कानूनी वारिसों के लिए रखता है; विवाद से बचने के लिए बंटवारे पर लिखित सहमति बना लें।