ગોલ્ડ લોનના દાગીનાને નુકસાન કે ગુમ? RBI હેઠળ તમારા અધિકારો
ગોલ્ડ લોન પછી દાગીના તૂટેલા, વજનમાં ઓછા કે ગુમ મળ્યા? RBIના નિયમો મુજબ લેન્ડરે વળતર ચૂકવવું પડે. સ્ટેપ્સ, ઉદાહરણ અને ફરિયાદની રીત.
આ લેખમાં
"મેં ગોલ્ડ લોન બંધ કરી અને દાગીના પાછા લીધા, પણ એક બંગડી વળી ગઈ છે, ચેઇનનું વજન ઓછું છે અને એક વીંટી ગુમ છે." તમારી સાથે આવું થયું હોય, તો તેની નોંધ કરાવ્યા વગર બ્રાન્ચમાંથી બહાર ન નીકળો. RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ ગીરવે મૂકેલા સોનાને નુકસાન થાય તો રિપેરનો ખર્ચ લેન્ડરે આપવો પડે અને વજન કે શુદ્ધતામાં કોઈ નુકસાન કે તફાવત માટે તમને વળતર આપવું પડે. એટલે તમારું કામ એસે સર્ટિફિકેટથી તફાવત સાબિત કરવાનું અને તરત લેખિત ફરિયાદ કરવાનું છે.
ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ આ નિયમો 1 એપ્રિલ 2026થી બધી બેંકો, કો-ઓપરેટિવ બેંકો અને NBFCને લાગુ છે. ગોલ્ડ લોન કેવી રીતે કામ કરે છે તે સમજવા અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડ જુઓ.
આવું કેમ થાય છે
મોટા ભાગના કેસ આમાંથી કોઈ એકમાં આવે છે:
- હેન્ડલિંગમાં નુકસાન. ટેસ્ટિંગ, પેકિંગ કે સ્ટોરેજ દરમિયાન હૂક તૂટી જાય, નંગ ઢીલા પડે કે પાતળા દાગીના વળી જાય.
- વજનમાં તફાવત. નાનો તફાવત અલગ રીતે કેલિબ્રેટ થયેલા કાંટાથી કે ગ્રોસ વજનને નેટ વજન સાથે સરખાવવાથી આવી શકે. મોટો તફાવત એટલે કોઈ નંગ કે ભાગ નીકળી ગયો હોય, કે તેનાથી પણ ખરાબ કંઈક.
- ગુમ વસ્તુઓ. કોઈ વીંટી કે બુટ્ટી સીલ કરેલા પેકેટમાં મૂકવાની રહી જાય, કે ભૂલથી બીજા ગ્રાહકના પેકેટમાં સીલ થઈ જાય.
- દાગીના બદલવા કે ચોરી. ભાગ્યે જ બને, પણ સ્ટાફ કે બહારના લોકોએ સાચા દાગીનાની જગ્યાએ નકલી દાગીના મૂકી દીધા હોય તેવા કેસ બન્યા છે. આ લેન્ડરની નિષ્ફળતા ઉપરાંત ફોજદારી ગુનો પણ છે.
- પહેલેથી રહેલું નુકસાન. જો મંજૂરી વખતે એસે સર્ટિફિકેટમાં તૂટેલો હૂક કે ગુમ નંગ નોંધાયેલો હોય, તો તેની જવાબદારી લેન્ડરની નથી.
RBIના 2025ના ડાયરેક્શન્સ શું કહે છે
| સુરક્ષા | નિયમ શું માંગે છે | તમારા માટે કેમ મહત્ત્વનું |
|---|---|---|
| એસે સર્ટિફિકેટ | લેટરહેડ પર બે નકલમાં, જેમાં શુદ્ધતા, ગ્રોસ અને નેટ વજન, કપાત, નોંધાયેલું નુકસાન, ફોટા અને કિંમત હોય | તમારો મૂળ પુરાવો |
| તમારી હાજરીમાં તપાસ | મંજૂરી વખતે | તમે વસ્તુઓ અને તેમની સ્થિતિ જોઈ હતી |
| સલામત કસ્ટડી | સોનું ફક્ત બ્રાન્ચમાં, ફક્ત લેન્ડરના કર્મચારીઓ દ્વારા સંભાળાય, અને યોગ્ય સુરક્ષાવાળી સ્ટાફ ધરાવતી બ્રાન્ચમાં રખાય | આખો સમય સોનું લેન્ડરના નિયંત્રણમાં રહે છે |
| પરત કરતી વખતે ચકાસણી | પરત કરતી વખતે કોલેટરલ સર્ટિફિકેટ સાથે મેળવાય | કોઈ પણ તફાવત કાઉન્ટર પર જ પકડાવો જોઈએ |
| નુકસાન | રિપેરનો ખર્ચ લેન્ડર ભોગવે | તમારે રિપેરના પૈસા ન ભરવા પડે |
| ખોવાવું, બગાડ કે તફાવત | લેન્ડરે લોન લેનાર કે તેના કાનૂની વારસદારોને યોગ્ય વળતર આપવું પડે | ગુમ વસ્તુ, ઓછું વજન કે ઓછી શુદ્ધતા આવરી લેવાય છે |
| નોંધ | નુકસાન અને તફાવતની નોંધ રાખવી અને તરત જાણ કરવી | આ નોંધ માંગો |
| મોડું પરત | લેન્ડરના કારણે સાત કામકાજના દિવસથી વધુ થાય તો રોજના ₹5,000 | નુકસાનના દાવા સાથે અલગથી લાગુ પડે |
| બીજા ઉપાયો | આ વળતર બીજા કાયદા હેઠળના તમારા અધિકારો મર્યાદિત કરતું નથી | તમે હજી કન્ઝ્યુમર ફોરમ કે પોલીસ પાસે જઈ શકો |
વળતરની રકમ માટે RBIએ કોઈ ફોર્મ્યુલા નક્કી કરી નથી; લેન્ડરની બોર્ડ-મંજૂર પોલિસીમાં તે હોવું જોઈએ. યોગ્ય દાવામાં સામાન્ય રીતે ગુમ સોનાની હાલની કિંમત વત્તા દાગીનાને પહેલાં જેવો કરવાનો વાજબી ખર્ચ આવે છે, તેથી બંને લેખિતમાં માંગો.
ઉદાહરણ: દાવાની રકમ કેવી રીતે ગણવી
કવિતા પોતાની ગોલ્ડ લોન ભરી દે છે અને કાઉન્ટર પર પોતાની ત્રણ વસ્તુઓ એસે સર્ટિફિકેટ સાથે મેળવીને તપાસે છે.
| વસ્તુ | સર્ટિફિકેટ પર નેટ વજન | પરત વખતે નેટ વજન | પરત વખતે સ્થિતિ |
|---|---|---|---|
| ચેઇન, 22 કેરેટ | 18.40 ગ્રામ | 17.90 ગ્રામ | બરાબર |
| બંગડી, 22 કેરેટ | 12.00 ગ્રામ | 12.00 ગ્રામ | હૂક તૂટેલો (મંજૂરી વખતે નોંધાયેલું નહીં) |
| વીંટી, 22 કેરેટ | 4.20 ગ્રામ | ગુમ | — |
22 કેરેટ સોનાના ઉદાહરણરૂપ ₹11,800 પ્રતિ ગ્રામના રેફરન્સ ભાવે:
- ચેઇનમાં ઘટ: 18.40 − 17.90 = 0.50 ગ્રામ × ₹11,800 = ₹5,900
- ગુમ વીંટી: 4.20 ગ્રામ × ₹11,800 = ₹49,560
- બંગડી: રિપેરનો ખર્ચ લેન્ડર ભોગવે; કવિતા જ્વેલર પાસેથી ₹1,500નો લેખિત અંદાજ લે છે
- ઓછામાં ઓછો દાવો: ₹5,900 + ₹49,560 + ₹1,500 = ₹56,960
ધાતુની કિંમત લઘુતમ છે, મહત્તમ નહીં. નવી વીંટી ઘડામણ અને GSTના કારણે વધુ મોંઘી પડે, તેથી કવિતા મૂળ બિલ પણ જોડે છે અને રિપ્લેસમેન્ટ ખર્ચ માંગે છે. જો લેન્ડરે ચુકવણી પછી સાત કામકાજના દિવસથી વધુ સોનું રોકી રાખ્યું હોત, તો તે વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹5,000 ઉમેરત. મૂળ લોન સસ્તી અને ટૂંકી રાખવાથી તમારું સોનું તિજોરીમાં ઓછો સમય રહે છે; ચુકવણી અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરથી તપાસો.
ઉકેલ કેવી રીતે લાવવો: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ
કાઉન્ટર પર
- સહી કરતાં પહેલાં દરેક વસ્તુ ખોલીને તપાસો. ગણતરી કરો, હૂક, નંગ અને જોડાણ જુઓ, અને સર્ટિફિકેટ પરના ફોટા સાથે સરખાવો.
- તમારી સામે ફરી વજન કરાવો બ્રાન્ચના કેલિબ્રેટેડ કાંટા પર, એક એક વસ્તુ, અને નંગવાળી વસ્તુમાં નેટ વજન વાપરીને.
- સાફ રસીદ પર સહી ન કરો. તેના પર સમસ્યા લખો, જેમ કે "વીંટી ગુમ, ચેઇન 0.50 ગ્રામ ઓછી, બંગડીનો હૂક તૂટેલો", પછી સહી કરો અને ફોટો લો.
- બ્રાન્ચને તફાવતની નોંધ કરવા કહો. RBIના નિયમ મુજબ નુકસાન અને તફાવતની નોંધ રાખવી અને તમને તરત જાણ કરવી ફરજિયાત છે. રેફરન્સ નંબર સાથે લેખિત સ્વીકૃતિ માંગો.
થોડા દિવસમાં
- બ્રાન્ચ મેનેજરને લેખિત ફરિયાદ મોકલો સાથે સર્ટિફિકેટ, રિલીઝ રસીદ અને ફોટાની કોપી જોડીને.
- સ્વતંત્ર પુરાવા મેળવો. નુકસાન માટે જ્વેલરનો રિપેર અંદાજ; શુદ્ધતા અલગ લાગે તો BIS-માન્ય એસેઇંગ એન્ડ હોલમાર્કિંગ સેન્ટરનો ટેસ્ટ રિપોર્ટ; તમારા ખરીદીના બિલ અને હોલમાર્ક (HUID) નંબર.
- પોલીસ ફરિયાદ કરો જો કોઈ વસ્તુ ગુમ હોય કે દાગીના બદલાયાની શંકા હોય. તેની સ્વીકૃતિ લેન્ડરને કરેલી ફરિયાદ સાથે જોડો.
ઉકેલ ન આવે તો
- લેન્ડરના ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસર સુધી મામલો લઈ જાઓ અને 30 દિવસ રાહ જુઓ.
- RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો cms.rbi.org.in પર.
જો સમસ્યા એ હોય કે ચુકવણી પછી લેન્ડરે સોનું પાછું જ નથી આપ્યું, તો સ્ટેપ્સ અલગ છે; જુઓ ગોલ્ડ લોન ભર્યા પછી સોનું પાછું ન મળ્યું.
ફરિયાદ ક્યાં કરવી અને સમયમર્યાદા
| સ્તર | કેવી રીતે | સમયમર્યાદા |
|---|---|---|
| બ્રાન્ચ | રિલીઝ રસીદ પર નોંધ, પછી લેખિત ફરિયાદ | એ જ દિવસે, પછી થોડા દિવસમાં |
| ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસર | લેન્ડરની વેબસાઇટ મુજબ ઇમેઇલ કે પત્ર | જવાબ માટે 30 દિવસ આપો |
| RBI ઓમ્બડ્સમેન | cms.rbi.org.in કે હેલ્પલાઇન 14448 | 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે ફરિયાદ નકારાય પછી; RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ અંતિમ જવાબ કે સમયમર્યાદાના 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરો |
| પોલીસ | સ્થાનિક પોલીસ સ્ટેશનમાં FIR કે ફરિયાદ | ગુમ વસ્તુ કે દાગીના બદલાયાની શંકા માટે |
| કન્ઝ્યુમર કમિશન | સેવામાં ખામી માટે વૈકલ્પિક કે વધારાનો રસ્તો | કન્ઝ્યુમર કાયદાની મર્યાદા મુજબ |
2026ની સ્કીમ હેઠળ ઓમ્બડ્સમેન નાણાકીય નુકસાન માટે ₹30 લાખ સુધી અને સમયના બગાડ, ખર્ચ અને હેરાનગતિ માટે ₹3 લાખ સુધી વળતર આપી શકે. જો લેન્ડર જવાબ આપવાનું બંધ કરી દે, તો અમારી ગાઇડ બેંક ફરિયાદનો ઉકેલ ન લાવે તો જુઓ.
લેન્ડરને ફરિયાદનો નમૂનો
વિષય: ગીરવે મૂકેલા દાગીનાને નુકસાન અને ગુમ દાગીના, ગોલ્ડ લોન એકાઉન્ટ [નંબર]
માનનીય સાહેબ/મેડમ,
મેં ગોલ્ડ લોન એકાઉન્ટ [નંબર] [તારીખ]ના રોજ પૂરેપૂરી ભરી દીધી છે અને [તારીખ]ના રોજ તમારી [બ્રાન્ચ] બ્રાન્ચમાંથી મારા દાગીના લીધા. [તારીખ]ના એસે સર્ટિફિકેટ સાથે મેળવતાં મને આ જોવા મળ્યું: [4.20 ગ્રામ નેટ વજનની વીંટી ગુમ; સર્ટિફિકેટ પર 18.40 ગ્રામ સામે ચેઇનનું વજન 17.90 ગ્રામ; બંગડીનો હૂક તૂટેલો, જે મંજૂરી વખતે નોંધાયેલું ન હતું]. મેં આ બાબત રિલીઝ રસીદ પર નોંધી છે.
RBI (લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ) ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ લેન્ડરે રિપેરનો ખર્ચ ભોગવવો પડે અને ગીરવે મૂકેલા સોનામાં નુકસાન કે તફાવત માટે લોન લેનારને વળતર આપવું પડે. મારી વિનંતી છે કે 30 દિવસમાં ગુમ વસ્તુ પરત કરો કે રિપ્લેસમેન્ટ ખર્ચ જેટલું વળતર આપો, વજનની ઘટની રકમ ચૂકવો અને તમારા ખર્ચે બંગડી રિપેર કરાવો.
સામેલ: એસે સર્ટિફિકેટ, નોંધ સાથેની રિલીઝ રસીદ, ફોટા, જ્વેલરનો અંદાજ, ખરીદીનું બિલ.
આભાર, [નામ], [મોબાઇલ નંબર]
શું ન કરવું
- તપાસ્યા વગર રિલીઝ રસીદ પર સહી ન કરો. સાફ સહી એ લેન્ડરનો સૌથી મજબૂત બચાવ છે.
- "અમે જોઈ લઈશું" જેવા મૌખિક વચન પર ભરોસો ન કરો. લેખિત રેફરન્સ નંબર માંગો.
- લેન્ડર તપાસે તે પહેલાં જાતે રિપેર ન કરાવો, સિવાય કે લેખિત મંજૂરી હોય. પહેલાં નુકસાનનો ફોટો લો.
- એસે સર્ટિફિકેટ ખોવો નહીં. આખી લોન દરમિયાન તે અને દરેક વસ્તુના ફોટા સાચવી રાખો.
- તપાસ્યા વગરની કિંમતે વળતર સ્વીકારો નહીં. કોઈ પણ સમાધાન પર સહી કરતાં પહેલાં રેફરન્સ ભાવ અને તમારા બિલ સાથે સરખાવો.
મુખ્ય મુદ્દા
- RBIના 2025ના ડાયરેક્શન્સ મુજબ લેન્ડરે રિપેરનો ખર્ચ આપવો પડે અને ગુમ વસ્તુ કે ઓછા વજન કે શુદ્ધતા માટે વળતર આપવું પડે.
- વજન અને ફોટા સાથેનું એસે સર્ટિફિકેટ તમારો સૌથી મજબૂત પુરાવો છે; પરત વખતે દરેક વસ્તુ તેની સાથે મેળવો.
- કોઈ પણ સમસ્યા સહી કરતાં પહેલાં રિલીઝ રસીદ પર લખો.
- ઉદાહરણમાં ઓછામાં ઓછો દાવો ₹56,960 છે: ઘટ અને ગુમ વીંટીની ધાતુની કિંમત વત્તા રિપેરનો ખર્ચ.
- બ્રાન્ચથી ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન સુધી જાઓ, અને ચોરીની શંકા હોય તો પોલીસ પાસે જાઓ.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
લેન્ડરના કારણે ગીરવે મૂકેલા દાગીનાને નુકસાન થાય તો ખર્ચ કોણ ભોગવે?
લેન્ડર. RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ લોન દરમિયાન ગીરવે મૂકેલા સોનાને નુકસાન થાય તો રિપેરનો ખર્ચ લેન્ડરે ભોગવવો પડે.
મારા દાગીના ખોવાઈ જાય કે ઓછા વજન સાથે પાછા મળે તો શું?
ગીરવે મૂકેલા સોનાના નુકસાન, બગાડ કે જથ્થા અથવા શુદ્ધતામાં કોઈ પણ તફાવત માટે લેન્ડરે તમને યોગ્ય વળતર આપવું પડે. લેન્ડરે આવા નુકસાનની નોંધ રાખવી પડે અને તમને તરત જાણ કરવી પડે.
દાગીના નુકસાન સાથે કે ઓછા વજન સાથે પાછા મળ્યા એ કેવી રીતે સાબિત કરું?
લોન મંજૂર થઈ ત્યારે મળેલું એસે સર્ટિફિકેટ સૌથી મહત્ત્વનો પુરાવો છે. તેમાં શુદ્ધતા, ગ્રોસ અને નેટ વજન, કપાત, મંજૂરી વખતે નોંધાયેલું નુકસાન અને ફોટા હોવા જોઈએ. RBIના નિયમ મુજબ સોનું પરત કરતી વખતે પણ આ સર્ટિફિકેટ સાથે મેળવીને તપાસવું પડે.
કંઈક ખોટું હોય તો શું રિલીઝ રસીદ પર સહી કરવી?
કોઈ ટિપ્પણી વગરની સાફ રસીદ પર સહી ન કરો. રસીદ પર જ સમસ્યા લખો, જેમ કે વજનમાં તફાવત કે નુકસાન પામેલી વસ્તુ, એ નોંધ સાથે સહી કરો અને તેની કોપી કે ફોટો રાખો.
સોનું પાછું આપવામાં વિલંબ થાય તો શું વળતર મળે?
હા. પૂરી ચુકવણીના સાત કામકાજના દિવસમાં લેન્ડર પોતાના કારણે સોનું પરત ન કરે, તો વિલંબના દરેક દિવસ માટે તેણે ₹5,000 ચૂકવવા પડે.
લેન્ડર વળતર આપવાની ના પાડે તો ફરિયાદ ક્યાં કરવી?
બ્રાન્ચ અને લેન્ડરના ગ્રીવન્સ ઓફિસરને ફરિયાદ કરો. 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે તમે સંતુષ્ટ ન હો, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો. ચોરી કે દાગીના બદલાઈ જવાની શંકા હોય તો પોલીસ ફરિયાદ પણ કરી શકો.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.