गोल्ड लोन के गहने टूटे या गायब? आरबीआई नियम में आपके हक
गोल्ड लोन चुकाने के बाद गहने टूटे, हल्के या कोई गहना गायब मिला? आरबीआई के नियमों में भरपाई लेंडर करेगा। जानें स्टेप्स, उदाहरण और शिकायत का तरीका।
इस लेख में
"मैंने अपना गोल्ड लोन बंद किया और गहने वापस ले लिए, लेकिन एक कंगन मुड़ा हुआ है, चेन का वजन कम है और एक अंगूठी गायब है।" अगर आपके साथ ऐसा हुआ है, तो इसे दर्ज कराए बिना ब्रांच से न निकलें। आरबीआई (RBI) के Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025 के तहत अगर गिरवी सोना खराब होता है तो मरम्मत का खर्च लेंडर को उठाना होगा, और वजन या शुद्धता में किसी भी नुकसान या अंतर का मुआवजा आपको देना होगा। इसलिए आपका काम है एसे सर्टिफिकेट के जरिए अंतर साबित करना और तुरंत लिखित में शिकायत करना।
अक्टूबर 2026 की स्थिति के मुताबिक ये नियम 1 अप्रैल 2026 से सभी बैंकों, कोऑपरेटिव बैंकों और NBFC पर लागू हैं। गोल्ड लोन पूरी तरह कैसे काम करता है, यह जानने के लिए हमारी गोल्ड लोन गाइड देखें।
ऐसा क्यों होता है
ज्यादातर मामले इनमें से किसी एक तरह के होते हैं:
- हैंडलिंग में नुकसान। जांच, पैकिंग या स्टोरेज के दौरान हुक टूट जाते हैं, नग ढीले हो जाते हैं या पतले गहने मुड़ जाते हैं।
- वजन में अंतर। छोटा अंतर ऐसे तराजू की वजह से हो सकता है जो एक जैसे कैलिब्रेट नहीं हैं, या ग्रॉस वजन की तुलना नेट वजन से करने पर। बड़ा अंतर हो तो इसका मतलब हो सकता है कि कोई नग या हिस्सा गिर गया, या इससे भी बुरा कुछ।
- गायब गहने। कोई अंगूठी या बाली सील किए पैकेट में रखना छूट गया, या गलती से किसी दूसरे ग्राहक के पैकेट में सील हो गया।
- गहने बदलना या चोरी। ऐसा कम होता है, लेकिन ऐसे मामले हुए हैं जिनमें कर्मचारियों या बाहरी लोगों ने असली गहने नकली से बदल दिए। यह लेंडर की चूक के साथ-साथ आपराधिक मामला भी है।
- पहले से मौजूद खराबी। अगर लोन मंजूर होते समय एसे सर्टिफिकेट में टूटा हुक या गायब नग दर्ज था, तो उसके लिए लेंडर जिम्मेदार नहीं है।
आरबीआई के 2025 के निर्देश क्या कहते हैं
| सुरक्षा | नियम क्या कहता है | आपके लिए क्यों जरूरी |
|---|---|---|
| एसे सर्टिफिकेट | लेटरहेड पर दो कॉपी में, जिसमें शुद्धता, ग्रॉस और नेट वजन, कटौतियां, दर्ज खराबी, फोटो और कीमत हो | आपका बुनियादी सबूत |
| आपके सामने जांच | लोन मंजूरी के समय | आपने गहने और उनकी हालत खुद देखी |
| सुरक्षित रखरखाव | सोना सिर्फ ब्रांच में, सिर्फ लेंडर के कर्मचारी संभालें, और उचित सुरक्षा वाली स्टाफ वाली ब्रांच में रखा जाए | पूरे समय सोना लेंडर के नियंत्रण में रहता है |
| लौटाते समय जांच | लौटाते समय गहनों को सर्टिफिकेट से मिलाया जाए | कोई भी अंतर काउंटर पर ही पकड़ में आना चाहिए |
| खराबी | मरम्मत का खर्च लेंडर उठाएगा | आपको मरम्मत के पैसे नहीं देने चाहिए |
| नुकसान, खराब होना या अंतर | लेंडर को कर्जदार या उसके कानूनी वारिसों को उचित मुआवजा देना होगा | गायब गहने, कम वजन या कम शुद्धता सब शामिल |
| रिकॉर्ड | नुकसान और अंतर दर्ज किए जाएं और तुरंत बताए जाएं | यह रिकॉर्ड मांगें |
| देर से लौटाना | लेंडर की वजह से सात कामकाजी दिन से ज्यादा देरी पर ₹5,000 प्रतिदिन | किसी भी नुकसान के दावे के साथ यह भी लागू |
| दूसरे उपाय | यह मुआवजा दूसरे कानूनों के तहत आपके अधिकार सीमित नहीं करता | आप फिर भी उपभोक्ता फोरम या पुलिस के पास जा सकते हैं |
आरबीआई ने मुआवजे की रकम का कोई फॉर्मूला तय नहीं किया है; यह लेंडर की बोर्ड से मंजूर पॉलिसी में होना चाहिए। एक उचित दावे में आम तौर पर गायब सोने की मौजूदा कीमत और गहने को पहले जैसा बनाने का उचित खर्च शामिल होता है, इसलिए दोनों लिखित में मांगें।
उदाहरण: दावे की रकम कैसे निकालें
कविता अपना गोल्ड लोन चुकाती है और काउंटर पर अपने तीनों गहनों को एसे सर्टिफिकेट से मिलाकर जांचती है।
| गहना | सर्टिफिकेट पर नेट वजन | लौटाते समय नेट वजन | लौटाते समय हालत |
|---|---|---|---|
| चेन, 22 कैरेट | 18.40 ग्राम | 17.90 ग्राम | ठीक |
| कंगन, 22 कैरेट | 12.00 ग्राम | 12.00 ग्राम | हुक टूटा (मंजूरी के समय दर्ज नहीं) |
| अंगूठी, 22 कैरेट | 4.20 ग्राम | गायब | — |
22 कैरेट सोने के ₹11,800 प्रति ग्राम के उदाहरण वाले रेफरेंस प्राइस पर:
- चेन में कमी: 18.40 − 17.90 = 0.50 ग्राम × ₹11,800 = ₹5,900
- गायब अंगूठी: 4.20 ग्राम × ₹11,800 = ₹49,560
- कंगन: मरम्मत का खर्च लेंडर उठाएगा; कविता जौहरी से ₹1,500 का लिखित एस्टिमेट लेती है
- न्यूनतम दावा: ₹5,900 + ₹49,560 + ₹1,500 = ₹56,960
धातु की कीमत न्यूनतम सीमा है, अधिकतम नहीं। नई अंगूठी खरीदने पर मेकिंग चार्ज और जीएसटी की वजह से ज्यादा खर्च आएगा, इसलिए कविता असली बिल भी अटैच करती है और रिप्लेसमेंट कॉस्ट मांगती है। अगर लेंडर ने लोन चुकाने के बाद सात कामकाजी दिन से ज्यादा सोना रोका होता, तो वह हर दिन की देरी के लिए ₹5,000 भी जोड़ती। मूल लोन को सस्ता और छोटा रखने से आपका सोना तिजोरी में कम समय रहता है; भुगतान का हिसाब हमारे ईएमआई कैलकुलेटर से लगाएं।
समस्या कैसे सुलझाएं: स्टेप-बाय-स्टेप
काउंटर पर
- साइन करने से पहले हर गहना खोलकर जांचें। उन्हें गिनें, हुक, नग और जोड़ देखें, और अपने सर्टिफिकेट की फोटो से मिलाएं।
- अपने सामने दोबारा वजन करवाएं। ब्रांच के कैलिब्रेटेड तराजू पर हर गहना अलग-अलग तौलवाएं, और जहां नग लगे हों वहां नेट वजन देखें।
- बिना टिप्पणी के रसीद पर साइन न करें। उस पर समस्या लिखें, जैसे "अंगूठी गायब, चेन 0.50 ग्राम कम, कंगन का हुक टूटा", फिर साइन करें और उसकी फोटो ले लें।
- ब्रांच से अंतर दर्ज करने को कहें। आरबीआई के मुताबिक नुकसान और अंतर दर्ज करके तुरंत आपको बताए जाने चाहिए। रेफरेंस नंबर के साथ लिखित पावती मांगें।
कुछ दिनों के अंदर
- ब्रांच मैनेजर को लिखित शिकायत भेजें, साथ में सर्टिफिकेट, रिलीज रसीद और फोटो की कॉपी लगाएं।
- स्वतंत्र सबूत जुटाएं। खराबी के लिए जौहरी का मरम्मत एस्टिमेट; अगर शुद्धता अलग लगे तो BIS से मान्यता प्राप्त Assaying and Hallmarking Centre की टेस्ट रिपोर्ट; और आपके खरीद के बिल और हॉलमार्क (HUID) नंबर।
- अगर कोई गहना गायब है या गहने बदले जाने का शक है, तो पुलिस में शिकायत करें। उसकी पावती अपनी लेंडर वाली शिकायत के साथ लगाएं।
अगर मामला न सुलझे
- लेंडर के ग्रीवांस या नोडल ऑफिसर के पास जाएं और 30 दिन का समय दें।
- cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें।
अगर समस्या यह है कि लोन चुकाने के बाद लेंडर ने सोना लौटाया ही नहीं, तो कदम अलग हैं; देखें गोल्ड लोन चुकाने के बाद सोना वापस नहीं मिला।
शिकायत कहां करें और समय सीमा
| स्तर | कैसे | समय सीमा |
|---|---|---|
| ब्रांच | रिलीज रसीद पर टिप्पणी, फिर लिखित शिकायत | उसी दिन, फिर कुछ दिनों के अंदर |
| ग्रीवांस या नोडल ऑफिसर | लेंडर की वेबसाइट के मुताबिक ईमेल या पत्र | जवाब के लिए 30 दिन दें |
| आरबीआई ओम्बड्समैन | cms.rbi.org.in या हेल्पलाइन 14448 | 30 दिन में जवाब न आने या शिकायत खारिज होने के बाद; RBI Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत अंतिम जवाब या समय सीमा के 90 दिन के अंदर शिकायत करें |
| पुलिस | स्थानीय थाने में एफआईआर या शिकायत | गायब गहनों या गहने बदले जाने के शक में |
| उपभोक्ता आयोग | सेवा में कमी के लिए वैकल्पिक या अतिरिक्त रास्ता | उपभोक्ता कानून की समय सीमा के मुताबिक |
2026 की स्कीम के तहत ओम्बड्समैन वित्तीय नुकसान के लिए ₹30 लाख तक, और समय की बर्बादी, खर्च और परेशानी के लिए ₹3 लाख तक का मुआवजा दिला सकता है। अगर लेंडर जवाब देना बंद कर दे, तो हमारी गाइड बैंक शिकायत नहीं सुलझा रहा देखें।
लेंडर को शिकायत का नमूना
विषय: गिरवी गहने खराब और गायब, गोल्ड लोन अकाउंट [नंबर]
महोदय/महोदया,
मैंने [तारीख] को गोल्ड लोन अकाउंट [नंबर] पूरी तरह चुका दिया और [तारीख] को आपकी [ब्रांच] ब्रांच से अपने गहने लिए। [तारीख] के एसे सर्टिफिकेट से मिलाने पर मुझे यह मिला: [4.20 ग्राम नेट वजन की अंगूठी गायब; सर्टिफिकेट पर 18.40 ग्राम के मुकाबले चेन का वजन 17.90 ग्राम; कंगन का हुक टूटा, जो मंजूरी के समय दर्ज नहीं था]। मैंने यह बात रिलीज रसीद पर दर्ज की है।
RBI (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 के तहत लेंडर को मरम्मत का खर्च उठाना होगा और गिरवी सोने के नुकसान या अंतर के लिए कर्जदार को मुआवजा देना होगा। मेरा अनुरोध है कि 30 दिन के अंदर गायब गहना लौटाया जाए या रिप्लेसमेंट कॉस्ट पर मुआवजा दिया जाए, वजन की कमी का भुगतान किया जाए, और आपके खर्च पर कंगन की मरम्मत कराई जाए।
संलग्न: एसे सर्टिफिकेट, टिप्पणी वाली रिलीज रसीद, फोटो, जौहरी का एस्टिमेट, खरीद का बिल।
सादर, [नाम], [मोबाइल नंबर]
क्या न करें
- जांचे बिना रिलीज रसीद पर साइन न करें। बिना टिप्पणी का साइन लेंडर का सबसे बड़ा बचाव होता है।
- "देख लेंगे" जैसे मौखिक वादे पर भरोसा न करें। लिखित रेफरेंस नंबर मांगें।
- लेंडर के जांचने से पहले खुद गहने की मरम्मत न कराएं, जब तक लिखित सहमति न हो। पहले खराबी की फोटो ले लें।
- अपना एसे सर्टिफिकेट न खोएं। पूरे लोन के दौरान इसे और हर गहने की फोटो संभालकर रखें।
- बिना जांची कीमत पर मुआवजा स्वीकार न करें। किसी भी सेटलमेंट पर साइन करने से पहले रेफरेंस प्राइस और अपने बिल से मिलान करें।
मुख्य बातें
- आरबीआई के 2025 के निर्देशों के तहत मरम्मत का खर्च लेंडर उठाएगा और गायब गहनों या कम वजन या शुद्धता का मुआवजा आपको देगा।
- वजन और फोटो वाला आपका एसे सर्टिफिकेट सबसे मजबूत सबूत है; सोना लौटाते समय हर गहने को इससे मिलाएं।
- रिलीज रसीद पर साइन करने से पहले कोई भी समस्या उस पर लिखें।
- उदाहरण में न्यूनतम दावा ₹56,960 है: वजन की कमी और गायब अंगूठी की धातु की कीमत के साथ मरम्मत का खर्च।
- ब्रांच से ग्रीवांस ऑफिसर तक, फिर 30 दिन बाद cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन तक जाएं, और चोरी के शक में पुलिस के पास जाएं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
अगर लेंडर की वजह से मेरे गिरवी गहने खराब हो जाएं तो भरपाई कौन करेगा?
लेंडर। आरबीआई के Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025 कहते हैं कि अगर लोन के दौरान गिरवी सोना खराब होता है, तो मरम्मत का खर्च लेंडर उठाएगा।
अगर मेरा गहना खो जाए या कम वजन का लौटे तो क्या होगा?
गिरवी सोने के खोने, खराब होने या उसकी मात्रा या शुद्धता में किसी भी अंतर के लिए लेंडर को आपको उचित मुआवजा देना होगा। लेंडर को ऐसे नुकसान का रिकॉर्ड भी रखना होगा और आपको तुरंत सूचना देनी होगी।
कैसे साबित करूं कि गहने टूटे हुए या हल्के लौटे?
लोन मंजूर होते समय मिला आपका एसे सर्टिफिकेट (assay certificate) सबसे अहम सबूत है। उसमें शुद्धता, ग्रॉस और नेट वजन, कटौतियां, मंजूरी के समय दर्ज खराबी और फोटो होने चाहिए। आरबीआई यह भी कहता है कि सोना लौटाते समय उसे इसी सर्टिफिकेट से मिलाकर जांचा जाए।
अगर कुछ गड़बड़ हो तो क्या मुझे रिलीज रसीद पर साइन करना चाहिए?
बिना किसी टिप्पणी के रसीद पर साइन न करें। रसीद पर समस्या लिखें, जैसे वजन का अंतर या खराब गहना, उस टिप्पणी के साथ साइन करें, और उसकी कॉपी या फोटो रख लें।
क्या सोना लौटाने में देरी पर मुआवजा मिल सकता है?
हां। अगर लेंडर अपनी वजह से पूरा लोन चुकाने के सात कामकाजी दिनों के अंदर सोना नहीं लौटाता, तो उसे हर दिन की देरी के लिए ₹5,000 देने होंगे।
अगर लेंडर मुआवजा देने से मना करे तो शिकायत कहां करें?
ब्रांच और लेंडर के ग्रीवांस ऑफिसर से शिकायत करें। 30 दिन में जवाब न आए या आप संतुष्ट न हों, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें। अगर चोरी या गहने बदले जाने का शक हो, तो पुलिस में भी शिकायत कर सकते हैं।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।