गोल्ड लोन चुकाने के बाद सोना वापस नहीं मिला? क्या करें

"मैंने पिछले हफ्ते गोल्ड लोन पूरा चुका दिया, लेकिन ब्रांच वाले कहते रहते हैं कि गहने 'कुछ दिनों में' आ जाएंगे।" अगर आपके साथ भी ऐसा है, तो सीधा जवाब यह है: अक्टूबर 2026 तक आरबीआई (RBI) के नियम के मुताबिक लेंडर को पूरा लोन चुकाने के सात कामकाजी दिनों के अंदर गिरवी सोना लौटाना होगा, और अपनी गलती से हुई देरी के लिए हर दिन ₹5,000 देने होंगे। आज ही लिखित क्लोजर या नो-ड्यूज रसीद लें, सोना लौटाने की तारीख लिखित में मांगें, और सातवां कामकाजी दिन निकलते ही ग्रिवांस ऑफिसर तक शिकायत ले जाएं।

परिवार के गहनों का इंतजार तनाव भरा होता है, लेकिन ज्यादातर मामलों में सोना सुरक्षित होता है और देरी की वजह यह होती है कि सोना कहां रखा है या कोई छोटी रकम अब भी बकाया दिख रही है। यह गाइड बताती है कि ऐसा क्यों होता है, आपका क्या हक है और सोना वापस कैसे पाएं। गोल्ड लोन कैसे काम करता है, यह पूरा समझने के लिए हमारी गोल्ड लोन गाइड देखें।

ऐसा क्यों होता है

आरबीआई नियमों के तहत आपके अधिकार (अक्टूबर 2026 तक)

Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 बैंकों, कोऑपरेटिव बैंकों और NBFC पर लागू होते हैं, और इन्हें 1 अप्रैल 2026 तक लागू करना था। सोना लौटाने के बारे में ये कहते हैं:

• सात कामकाजी दिन: लोन पूरा चुकाने या सेटल करने के सात कामकाजी दिनों के अंदर लेंडर को गिरवी सोना या चांदी लौटानी होगी।
• ₹5,000 प्रतिदिन: अगर उसके बाद की देरी लेंडर की वजह से है, तो उसे हर दिन की देरी के लिए आपको ₹5,000 देने होंगे।
• देरी की वजह: अगर देरी लेंडर की गलती नहीं है, तो उसे आपको वजह बतानी चाहिए।
• नुकसान या खोना: लेंडर के पास रहते सोना खोने या खराब होने पर, या लौटाए गए सोने में अंतर होने पर, लेंडर आपको हर्जाना देने के लिए जिम्मेदार है। अगर आपके साथ ऐसा हुआ है, तो हमारी गोल्ड लोन में गहने खराब या गायब वाली गाइड पढ़ें।
• शिकायत: लेंडर्स के पास शिकायत निवारण व्यवस्था होनी चाहिए, और उसके बाद आप आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन के पास जा सकते हैं।

कुछ लेंडर उसी दिन सोना लौटा देते हैं जिस दिन आप लोन चुकाते हैं, और ब्रांच में रखे लोन के लिए यही आम चलन है। सात कामकाजी दिन अधिकतम सीमा है, आम इंतजार का समय नहीं।

समस्या कैसे सुलझाएं: एक-एक कदम

जिस दिन आप लोन चुकाएं

1. लेंडर की बताई उस दिन की पूरी पेऑफ रकम चुकाएं, जिसमें भुगतान की तारीख तक का ब्याज शामिल हो। भुगतान से पहले यह आंकड़ा लिखित में या ऐप में मांग लें।
2. क्लोजर या नो-ड्यूज रसीद लें, जिसमें लोन नंबर, चुकाई गई रकम और "closed" लिखा हो। ऑनलाइन भुगतान किया है तो पेमेंट रेफरेंस संभालकर रखें।
3. सोना लौटाने की तारीख लिखित में पूछें। एक छोटा ईमेल या रसीद पर एक नोट काफी है। इसी से आपके सात कामकाजी दिनों की गिनती शुरू होती है।

दिन 1 से 7

4. कैलेंडर के दिन नहीं, कामकाजी दिन गिनें। रविवार, बैंकों के लिए दूसरा और चौथा शनिवार, और उस ब्रांच की छुट्टियां छोड़ दें।
5. चौथे या पांचवें दिन के आसपास एक बार ईमेल से फॉलो-अप करें, लोन नंबर के साथ। पूछें कि सोना ब्रांच में है या नहीं और कुछ बाकी तो नहीं है।
6. अगर सचमुच कोई रकम बाकी है तो तुरंत चुका दें, लेकिन पहले मदवार ब्योरा मांग लें। छोटी सी बकाया रकम ही सोना रुकने की सबसे आम वजह है।

सातवें कामकाजी दिन के बाद

7. बैंक या NBFC के ग्रिवांस रिड्रेसल ऑफिसर को लिखें। उनका संपर्क लेंडर की वेबसाइट पर होता है और ब्रांच में भी लगा होना चाहिए। क्लोजर की तारीख, सातवां कामकाजी दिन और ₹5,000 प्रतिदिन के नियम का जिक्र करें।
8. उसी लेटर में हर्जाना भी मांगें, जो सातवें कामकाजी दिन के अगले दिन से सोना लौटाए जाने तक गिना जाए।
9. सोना लेते समय साइन करने से पहले हर गहने को गिरवी रिकॉर्ड से मिलाएं। कोई नुकसान, गायब गहना या वजन का अंतर हो तो रिलीज फॉर्म पर लिखें।
10. आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें cms.rbi.org.in पर (हेल्पलाइन 14448), अगर लेंडर 30 दिन में जवाब नहीं देता, आपका दावा खारिज करता है या हर्जाना नहीं देता। 1 जुलाई 2026 से लागू Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत लेंडर की 30 दिन की जवाब अवधि खत्म होने या उसके आखिरी जवाब, जो बाद में हो, उसके 90 दिन के अंदर शिकायत करें। शिकायत मुफ्त है, और ओम्बड्समैन परिणामी नुकसान के लिए ₹30 लाख तक और समय, खर्च व परेशानी के लिए ₹3 लाख तक का मुआवजा दिला सकता है।

अगर आप लोन जल्दी चुकाने या सिर्फ कुछ गहने वापस लेने की सोच रहे हैं, तो हमारी गोल्ड लोन प्रीपेमेंट और पार्ट रिलीज वाली गाइड देखें।

उदाहरण: हर्जाने की गिनती

सुनीता ने अपनी चूड़ियों और एक चेन पर बैंक से ₹1,20,000 का गोल्ड लोन लिया था। उसने मंगलवार, 6 अक्टूबर 2026 को पूरा लोन चुका दिया और क्लोजर रसीद ले ली। सभी आंकड़े उदाहरण के लिए हैं।

सातवां कामकाजी दिन निकालना:

बैंक ने उसके गहने गुरुवार, 22 अक्टूबर को लौटाए, यह कहते हुए कि पैकेट रीजनल वॉल्ट से आना था। यह देरी लेंडर की वजह से है।

• देरी के दिन: 16 से 22 अक्टूबर = 7 दिन
• बनने वाला हर्जाना: 7 × ₹5,000 = ₹35,000

यही नियम NBFC लेंडर पर भी लागू होता है। कामकाजी दिन लेंडर की अपनी छुट्टियों की लिस्ट से मिलाएं, क्योंकि राज्यों की छुट्टियां अलग होती हैं। अगर बैंक कहता है कि देरी उसकी गलती नहीं थी, तो उसे वजह बतानी होगी, और आप ओम्बड्समैन के सामने उस वजह को चुनौती दे सकते हैं।

लोन चुकाने से पहले सुनीता ने यह भी तुलना की थी कि बुलेट पेमेंट के मुकाबले लोन को ईएमआई में बदलना सस्ता पड़ता या नहीं। यह तुलना आप हमारे ईएमआई कैलकुलेटर से कर सकते हैं।

शिकायत लेटर का नमूना

सेवा में: ग्रिवांस रिड्रेसल ऑफिसर, [बैंक/NBFC का नाम]

विषय: पूरा भुगतान करने के बाद भी गिरवी सोना वापस नहीं मिला – गोल्ड लोन अकाउंट [नंबर]

महोदय/महोदया,

मैंने [तारीख] को अपना गोल्ड लोन अकाउंट [नंबर] पूरा चुका दिया था, पेमेंट रेफरेंस [रेफरेंस]। [तारीख] को क्लोजर रसीद जारी की गई थी।

आज, [तारीख], तक मेरे गिरवी रखे सोने के गहने ([गिरवी रसीद के मुताबिक संक्षिप्त ब्योरा और कुल वजन]) वापस नहीं किए गए हैं। भुगतान के बाद सातवां कामकाजी दिन [तारीख] था।

RBI (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 के तहत गिरवी सोना भुगतान के सात कामकाजी दिनों में लौटाना होता है, और लेंडर की वजह से हुई देरी पर ₹5,000 प्रतिदिन का हर्जाना देना होता है।

कृपया (1) [तारीख] तक मेरा सोना लौटाएं, और (2) [आखिरी तारीख के अगले दिन] से सोना लौटाए जाने की तारीख तक ₹5,000 प्रतिदिन का हर्जाना दें।

अगर 30 दिनों में यह मामला हल नहीं होता, तो मैं आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत दर्ज करूंगा/करूंगी।

नाम: [नाम] | मोबाइल: [नंबर] | पता: [पता]

क्या न करें

• क्लोजर रसीद के बिना लोन न चुकाएं। चुकाने की तारीख का सबूत न हो तो सात दिन की गिनती साबित करना मुश्किल है।
• सोना जांचे बिना रिलीज फॉर्म पर साइन न करें। साइन करने के बाद गायब गहने या नुकसान का दावा करना बहुत मुश्किल हो जाता है।
• सोना जल्दी पाने के लिए नया लोन या "रिन्यूअल" न लें; इससे सोना बस दोबारा गिरवी हो जाता है।
• फीस लेकर सोना लाने का ऑफर देने वाले एजेंट को अपनी गिरवी रसीद या आईडी न दें।
• शिकायत करने में महीनों इंतजार न करें। ओम्बड्समैन के पास जाने की अवधि लेंडर की जवाब अवधि के बाद 90 दिन है।

मुख्य बातें

• अक्टूबर 2026 तक लेंडर्स को पूरा लोन चुकाने के सात कामकाजी दिनों में गिरवी सोना लौटाना होगा।
• अगर देरी लेंडर की गलती से है, तो उसे हर दिन की देरी के लिए ₹5,000 देने होंगे; हमारे उदाहरण में सात दिन का मतलब ₹35,000 था।
• जिस दिन लोन चुकाएं, उसी दिन क्लोजर रसीद और सोना लौटाने की लिखित तारीख लें, और वहीं से कामकाजी दिन गिनें।
• साइन करने से पहले हर गहना और उसका वजन गिरवी रिकॉर्ड से मिलाएं।
• पहले ग्रिवांस ऑफिसर तक, फिर 30 दिन बाद cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन तक शिकायत ले जाएं; बैंक और NBFC दोनों इसमें आते हैं।