લોન ડિફોલ્ટના કાનૂની પરિણામો: ભારતમાં શું થઈ શકે

ભારતમાં લોન ડિફોલ્ટ મુખ્યત્વે સિવિલ મામલો છે: તમે ચૂકવી ન શક્યા એટલા માત્રથી તમારી ધરપકડ નહીં થાય. પણ પરિણામો ગંભીર છે. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ગગડી જાય છે, ઘર કે કાર જેવી સિક્યોર્ડ મિલકત 60 દિવસની નોટિસ પછી SARFAESI એક્ટ હેઠળ લઈ લેવાઈ શકે, અને લેન્ડર તમારી સામે કેસ કરી શકે, આર્બિટ્રેશન શરૂ કરી શકે કે બાઉન્સ થયેલા ચેક કે NACH મેન્ડેટ માટે ફોજદારી કેસ કરી શકે. સમયરેખા અને તમારા અધિકારો જાણવાથી દરેક તબક્કો બંધ થાય તે પહેલાં પગલું લેવામાં મદદ મળે છે.

ડિફોલ્ટની સમયરેખા: ચૂકેલા EMIથી કાનૂની કાર્યવાહી સુધી

ઉદાહરણ (સિક્યોર્ડ હોમ લોન):

મીરાની હોમ લોનનો ₹28,000નો EMI 5 જાન્યુઆરીએ ભરવાનો છે. તે એ અને પછીના બધા EMI ચૂકી જાય છે.

• 5 જાન્યુઆરીથી 5 એપ્રિલ સુધી 90 દિવસ થાય. કંઈ ન ભરાય, તો બાકી રકમ 90 દિવસથી વધુ ન ભરાય ત્યારે, એટલે કે એપ્રિલની શરૂઆતમાં, એકાઉન્ટ NPA બને છે.
• ત્યાં સુધીમાં ફક્ત બાકી EMI: 3 × ₹28,000 = ₹84,000, વત્તા ચાર્જ.
• ધારો કે બેંક 20 એપ્રિલે આખી બાકી રકમ માટે કલમ 13(2) હેઠળ SARFAESI નોટિસ આપે છે. મીરા પાસે ચૂકવવા કે વાંધો ઉઠાવવા 60 દિવસ, એટલે કે આશરે 19 જૂન સુધીનો સમય છે.
• જો તે ન તો ચૂકવે કે ન તો ઉકેલ લાવે, તો બેંક કલમ 13(4) હેઠળ કબજો લઈ શકે અને પછી વેચાણની નોટિસ આપીને ઘરની હરાજી કરી શકે.

આમાંના દરેક તબક્કે બાકી રકમ ભરવાથી કે રિસ્ટ્રક્ચરિંગ પર સહમતિ થવાથી પ્રક્રિયા અટકી શકે. વાટાઘાટ કરતાં પહેલાં સુધારેલો EMI કેટલો થાય તે જાણવા અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરો.

સિક્યોર્ડ લોનનાં પરિણામો: SARFAESI એક્ટ

સિક્યુરિટાઇઝેશન એન્ડ રિકન્સ્ટ્રક્શન ઓફ ફાઇનાન્શિયલ એસેટ્સ એન્ડ એન્ફોર્સમેન્ટ ઓફ સિક્યોરિટી ઇન્ટરેસ્ટ એક્ટ, 2002 બેંકો અને પાત્ર NBFCને પહેલાં કોર્ટમાં ગયા વગર સિક્યોરિટી વસૂલવાની છૂટ આપે છે.

1. NPA વર્ગીકરણ 90 દિવસથી વધુ બાકી રહ્યા પછી.
2. કલમ 13(2) હેઠળ ડિમાન્ડ નોટિસ: તમને પૂરી બાકી રકમ ભરવા 60 દિવસ મળે છે.
3. તમારો વાંધો: તમે 60 દિવસમાં લેખિત રજૂઆત મોકલી શકો; લેન્ડરે તેના પર વિચાર કરીને, સામાન્ય રીતે 15 દિવસમાં, કારણો સાથે જવાબ આપવો પડે.
4. કલમ 13(4) હેઠળ કબજો: લેન્ડર સિક્યોર્ડ મિલકતનો પહેલાં પ્રતીકાત્મક અને પછી ભૌતિક કબજો લઈ શકે. મિલકતના ભૌતિક કબજા માટે કલમ 14 હેઠળ ડિસ્ટ્રિક્ટ મેજિસ્ટ્રેટ કે ચીફ મેટ્રોપોલિટન મેજિસ્ટ્રેટનો આદેશ જોઈ શકે.
5. વેચાણ: મિલકતનું વેલ્યુએશન થાય છે અને જાહેર નોટિસ પછી, સામાન્ય રીતે ઓછામાં ઓછા 30 દિવસ પછી, હરાજી થાય છે.
6. અપીલ: તમે કલમ 17 હેઠળ ડેટ્સ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ સમક્ષ લેન્ડરનાં પગલાંને, સામાન્ય રીતે 45 દિવસમાં, પડકારી શકો.

₹1 લાખથી ઓછી બાકી રકમવાળી લોન પર SARFAESI લાગુ પડતો નથી, અને ખેતીની જમીન સામે તેના હેઠળ વસૂલી થઈ શકતી નથી. વેચાણમાંથી બાકી રકમ અને ખર્ચ કરતાં વધુ પૈસા મળે, તો વધેલી રકમ તમને પરત કરવી પડે.

અનસિક્યોર્ડ લોનનાં પરિણામો

પર્સનલ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડમાં કોઈ કોલેટરલ નથી, તેથી લેન્ડરે કાનૂની મંચ દ્વારા જવું પડે:

• વસૂલી માટે સિવિલ કેસ, ઘણી વાર કોડ ઓફ સિવિલ પ્રોસિજરના ઓર્ડર XXXVII હેઠળ સમરી સૂટ, જે દાવો લેખિત કરાર પર આધારિત હોય ત્યારે ઝડપથી ચાલે છે.
• આર્બિટ્રેશન, જો તમારા લોન એગ્રીમેન્ટમાં આર્બિટ્રેશન કલમ હોય. આર્બિટ્રલ એવોર્ડ કોર્ટના હુકમનામાની જેમ જ લાગુ કરી શકાય છે.
• ડેટ્સ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ, રિકવરી ઓફ ડેટ્સ એન્ડ બેન્કરપ્ટસી એક્ટ, 1993 હેઠળ બેંક અને નાણાકીય સંસ્થાના ₹20 લાખ કે તેથી વધુના દાવા માટે.
• લોક અદાલત, જ્યાં નાની લોનના ઘણા વિવાદો સમાધાનથી ઉકેલાય છે.

હુકમનામું કે એવોર્ડ મળ્યા પછી જ લેન્ડર કોર્ટની એક્ઝિક્યુશન પ્રક્રિયા દ્વારા તમારા પગાર, બેંક એકાઉન્ટ કે મિલકતની જપ્તી માંગી શકે.

ડિફોલ્ટ ક્યારે ફોજદારી બની શકે

ફક્ત ડિફોલ્ટ ગુનો નથી. ફોજદારી જવાબદારી ચોક્કસ સંજોગોમાં જ ઊભી થાય છે:

• ચેક બાઉન્સ: નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ, 1881ની કલમ 138. ચેક બાઉન્સ થયા પછી લેન્ડરે 30 દિવસમાં નોટિસ મોકલવી પડે; તમારી પાસે ચૂકવવા 15 દિવસ હોય છે. ન ચૂકવો, તો તે ફરિયાદ કરી શકે. મહત્તમ સજા બે વર્ષની કેદ, ચેકની રકમના બમણા સુધીનો દંડ, કે બંને છે.
• NACH/ECS બાઉન્સ: પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ એક્ટ, 2007ની કલમ 25, લગભગ એટલી જ મહત્તમ સજા સાથે.
• છેતરપિંડી: નકલી દસ્તાવેજો, આવક ખોટી બતાવવી, કે ચૂકવવાના ઇરાદા વગર લોન લેવાથી ભારતીય ન્યાય સંહિતા, 2023 હેઠળ ઠગાઈ અને બનાવટના આરોપ લાગી શકે.

કલમ 138 કે કલમ 25 હેઠળ નોટિસના સમયગાળામાં ચુકવણી કરવાથી સામાન્ય રીતે મામલો પૂરો થઈ જાય છે. વધુ વિગત અમારી EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને પરિણામો ગાઇડમાં છે.

વિલફુલ ડિફોલ્ટરનો ટેગ

RBIના "ટ્રીટમેન્ટ ઓફ વિલફુલ ડિફોલ્ટર્સ એન્ડ લાર્જ ડિફોલ્ટર્સ" ડાયરેક્શન્સ, 2024 (ઓક્ટોબર 2024થી અમલમાં) ત્યારે લાગુ પડે છે જ્યારે બાકી રકમ ₹25 લાખ કે તેથી વધુ હોય અને લોન લેનાર ચૂકવવાની ક્ષમતા હોવા છતાં ન ચૂકવે, ભંડોળ બીજે વાળે, કે લેન્ડરની સંમતિ વગર સિક્યોરિટી વેચી નાખે. લેન્ડરે સુનાવણી સાથે બે તબક્કાની પ્રક્રિયા અનુસરવી પડે. વિલફુલ ડિફોલ્ટરને RBI-નિયંત્રિત લેન્ડર પાસેથી નવી લોન અને રિસ્ટ્રક્ચરિંગ મળતાં નથી. જેની આવક ખરેખર ગઈ હોય તેવો પ્રામાણિક લોન લેનાર વિલફુલ ડિફોલ્ટર નથી.

ડિફોલ્ટનાં બીજાં પરિણામો

• ક્રેડિટ રિપોર્ટને નુકસાન: ઓવરડ્યુ, NPA, રાઇટ-ઓફ કે સેટલ્ડ સ્ટેટસ વર્ષો સુધી તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીમાં રહે છે.
• ગેરંટરની જવાબદારી: તમારા ગેરંટરને પૂરી રકમ ભરવા કહેવાઈ શકે. જુઓ કો-એપ્લિકન્ટ અને ગેરંટરની જવાબદારી.
• એ જ લેન્ડરનો કૂલિંગ પિરિયડ: સમાધાન સેટલમેન્ટ પછી RBIના 2023ના ફ્રેમવર્ક મુજબ એ લેન્ડરે તમને ફરી લોન આપતાં પહેલાં ઓછામાં ઓછા 12 મહિના (બિન-ખેતી) રાહ જોવી પડે.
• ભવિષ્યમાં ઉધાર મોંઘું, જો લેન્ડર તમને મંજૂરી આપે તો પણ.

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: ડિફોલ્ટ તરફ જઈ રહ્યા હો તો શું કરવું

1. 90 દિવસ પહેલાં લેન્ડર સાથે વાત કરો

લેન્ડરની બોર્ડ-મંજૂર પોલિસી હેઠળ રિસ્ટ્રક્ચરિંગ, મુદત વધારવા કે થોડા સમયની રાહત માંગો. જુઓ લોન રિસ્ટ્રક્ચરિંગના વિકલ્પો.

2. દરેક નોટિસનો લેખિત જવાબ આપો

કાનૂની નોટિસ અને SARFAESI ડિમાન્ડ નોટિસનો સમયમર્યાદામાં, તમારા પ્રસ્તાવ કે વાંધા સાથે, જવાબ આપો. મૌનને સ્વીકૃતિ ગણવામાં આવે છે.

3. સ્ટેટમેન્ટ ઓફ એકાઉન્ટ મેળવો

તપાસો કે પીનલ ચાર્જ પર ચક્રવૃદ્ધિ તો નથી લાગી; RBIના પીનલ ચાર્જના નિયમો તેને મૂડીમાં ઉમેરવાની મનાઈ કરે છે.

4. મિલકત જાતે વેચવાનો વિચાર કરો

ઘર કે કારનું ખાનગી વેચાણ સામાન્ય રીતે હરાજી કરતાં વધુ કિંમત અપાવે છે. લેન્ડર પાસેથી સંમતિ અને ક્લોઝરનો આંકડો માંગો.

5. કંઈ પણ સહી કરતાં પહેલાં કાનૂની સલાહ લો

ખાસ કરીને સેટલમેન્ટ, કબજાના કાગળો માટે, કે કોર્ટનું સમન્સ મળે ત્યારે.

6. કોર્ટ કે આર્બિટ્રેશનમાં હાજર રહો

હાજર ન રહેવાથી એકતરફી (ex parte) હુકમનામું થઈ શકે. કાર્યવાહી શરૂ થયા પછી પણ ઘણી વાર સેટલમેન્ટની વાટાઘાટ થઈ શકે છે.

ડિફોલ્ટ દરમિયાન તમારા અધિકારો

• કાર્યવાહી પહેલાં નોટિસ: SARFAESI કલમ 13(2) હેઠળ 60 દિવસ, અને તમારા વાંધાનો કારણો સાથેનો જવાબ.
• અપીલનો અધિકાર SARFAESI કલમ 17 હેઠળ DRT સમક્ષ.
• સન્માનજનક વસૂલી: એજન્ટ તમારો સંપર્ક ફક્ત સવારે 8થી સાંજે 7 વચ્ચે, ઓળખપત્ર સાથે કરી શકે, અને તમને ધમકાવી કે તમારા સંબંધીઓ કે સહકર્મીઓનો સંપર્ક કરી શકે નહીં. 1 જાન્યુઆરી 2027થી RBIનું વધુ કડક વસૂલી ફ્રેમવર્ક લાગુ પડશે.
• હરાજીમાંથી વધેલી રકમ પરત, અને પૂરી ચુકવણી કે સેટલમેન્ટ પછી 30 દિવસમાં દસ્તાવેજો પરત (લેન્ડરના વિલંબ માટે રોજના ₹5,000).
• વિલફુલ ડિફોલ્ટર જાહેર થતાં પહેલાં યોગ્ય સુનાવણી.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

1. લેન્ડરના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર, ખોટી બાકી રકમ, હેરાનગતિ કે પ્રક્રિયાની ભૂલો માટે.
2. RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન cms.rbi.org.in પર (હેલ્પલાઇન 14448), જો 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે. 2026ની સ્કીમ હેઠળ એ સમયગાળો પૂરો થયા પછી કે છેલ્લા જવાબ પછી 90 દિવસમાં ફરિયાદ કરો. જે મામલો પહેલેથી કોર્ટમાં હોય તે ઓમ્બડ્સમેન સાંભળશે નહીં.
3. ડેટ્સ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ, SARFAESIનાં પગલાંને પડકારવા.
4. પોલીસ, cybercrime.gov.in કે 1930, ધમકી, ખંડણી કે ઓનલાઇન હેરાનગતિ માટે.
5. sachet.rbi.org.in, જો "લેન્ડર" RBI-નિયંત્રિત ન હોય.

શું ન કરવું

• કાનૂની નોટિસ કે કોર્ટ સમન્સની અવગણના ન કરો.
• ગીરવે મૂકેલી મિલકત છૂપી રીતે ટ્રાન્સફર કે વેચો નહીં; તેનાથી તમે વિલફુલ ડિફોલ્ટર બની શકો અને ફોજદારી આરોપ લાગી શકે.
• બાઉન્સ થશે તેવી ખબર હોય તેવા ચેક ન આપો.
• ડિફોલ્ટ ટાળવા અનિયંત્રિત એપ્સ પાસેથી મોંઘી લોન ન લો.
• રિકવરી એજન્ટને તમને ડરાવીને દસ્તાવેજો પર સહી કરાવવા કે રોકડ ચુકવણી કરાવવા ન દો.

મુખ્ય મુદ્દા

• લોન ડિફોલ્ટ સિવિલ મામલો છે; જેલ ફક્ત ચેક કે NACH બાઉન્સના કેસ કે છેતરપિંડીમાં જ શક્ય છે.
• 90 દિવસ બાકી રહ્યા પછી લોન NPA બને છે; સિક્યોર્ડ લોનમાં લેન્ડર પછી 60 દિવસની SARFAESI નોટિસ આપી શકે અને પછી કબજો લઈ શકે.
• અનસિક્યોર્ડ લેન્ડરે તમારી મિલકત જપ્ત કરતાં પહેલાં કેસ, આર્બિટ્રેશન એવોર્ડ કે DRTનો આદેશ મેળવવો પડે.
• વિલફુલ ડિફોલ્ટરનો ટેગ ફક્ત ₹25 લાખ કે તેથી વધુ બાકી રકમ પર જ લાગે છે, જ્યાં લોન લેનાર ચૂકવી શકે પણ ન ચૂકવે.
• દરેક નોટિસનો જવાબ આપો, વહેલી વાટાઘાટ કરો, અને તમારા અધિકારોનો ભંગ થાય તો લેન્ડરના ગ્રીવન્સ ઓફિસર અને RBI ઓમ્બડ્સમેનનો ઉપયોગ કરો.