એકથી વધુ લોન અને સિબિલ સ્કોર: લેન્ડર શું જુએ છે

એકસાથે ઘણી લોન હોવાથી જ તમારો સિબિલ સ્કોર ઘટતો નથી: સમયસર ભરાતી ઘણી લોન સાથે પણ 750થી ઉપરનો સ્કોર રહી શકે. નુકસાન એ બધાથી થાય છે જે ઘણી લોન સાથે આવે છે: એકસાથે ઘણી હાર્ડ એન્ક્વાયરી, થોડા સમયમાં ઘણાં નવાં એકાઉન્ટ, ઘણી નાની અનસિક્યોર્ડ લોન અને આવકનો મોટો ભાગ EMIમાં જવો. આ છેલ્લું પરિબળ, જેને FOIR કહે છે, તમારા સ્કોરને જરાય બદલતું નથી, છતાં લેન્ડર ના પાડે તેનું સાચું કારણ ઘણી વાર એ જ હોય છે.

સ્કોર vs પાત્રતા: બે અલગ કસોટી

તમારી અરજી જોતો લેન્ડર બે પ્રશ્ન પૂછે છે:

1. શું આ વ્યક્તિ લોન ભરશે? તેનો જવાબ તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ અને સ્કોર આપે છે. ચુકવણી હિસ્ટ્રી, કાર્ડનો ઉપયોગ, ક્રેડિટ મિક્સ, એકાઉન્ટની ઉંમર અને તાજેતરની એન્ક્વાયરી સ્કોર નક્કી કરે છે. પરિબળોની વિગત માટે જુઓ તમારો સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે ગણાય છે.
2. શું આ વ્યક્તિ વધુ એક EMI ભરી શકે? તેનો જવાબ તમારી આવક અને ચાલુ જવાબદારીઓ આપે છે, જે FOIRથી મપાય છે. તમારો પગાર ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં હોતો નથી, તેથી FOIR તમારા સ્કોરને ક્યારેય બદલતો નથી, પણ સ્કોર ઉત્તમ હોય ત્યારે પણ તે અરજી રદ કરાવી શકે.

ઘણી લોન ધરાવતા લોકો ઘણી વાર પહેલી કસોટી પાસ કરે છે અને બીજીમાં નાપાસ થાય છે.

તમારા સિબિલ રિપોર્ટમાં ઘણી લોન કેવી રીતે દેખાય છે

એક્ટિવ એકાઉન્ટની સંખ્યા

દરેક લોન અને કાર્ડ તમારા રિપોર્ટમાં અલગ એકાઉન્ટ ("ટ્રેડલાઇન") હોય છે, જેમાં મંજૂર રકમ, હાલનું બેલેન્સ અને મહિનાવાર ચુકવણીનો રેકોર્ડ હોય છે. લેન્ડર એક્ટિવ એકાઉન્ટની સંખ્યા જુએ છે, ખાસ કરીને અનસિક્યોર્ડ. હોમ લોન, કાર લોન અને એક ક્રેડિટ કાર્ડ સામાન્ય લાગે છે. એ જ આવક સાથે સાત ચાલુ પર્સનલ અને એપ લોન એવું લાગે કે વ્યક્તિ રોજના ખર્ચ માટે ઉધાર લે છે, ભલે દરેક EMI સમયસર ભરાયો હોય.

ક્રેડિટ મિક્સ

સ્કોરિંગ મોડલ સિક્યોર્ડ ક્રેડિટ (હોમ, કાર, ગોલ્ડ લોન) અને અનસિક્યોર્ડ ક્રેડિટ (પર્સનલ લોન, કાર્ડ) બંને હોવાને થોડું મહત્ત્વ આપે છે. સારું મિક્સ થોડી મદદ કરે છે. પણ ચુકવણી હિસ્ટ્રીની સરખામણીમાં ક્રેડિટ મિક્સ નાનું પરિબળ છે, અને ફક્ત "મિક્સ સુધારવા" માટે ક્યારેય લોન ન લો.

ઘણી નાની એપ અને કન્ઝ્યુમર લોન

રિપોર્ટ ભરાઈ જવાનું સૌથી સામાન્ય કારણ નાની રકમની લોન છે:

• એપ પરથી ₹5,000થી ₹50,000ની ઇન્સ્ટન્ટ પર્સનલ લોન
• ફોન, ઉપકરણો અને ગેજેટ્સ માટે બાય નાઉ પે લેટર અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ EMI
• કાર્ડ અને ફાઇનાન્સ કંપનીનાં કાર્ડ પર "નો કોસ્ટ EMI" ખરીદી

RBI-નિયંત્રિત બેંકો અને NBFCની લોન, એપ દ્વારા અપાતી લોન સહિત, ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થાય છે. દરેક લોન એક નવું એકાઉન્ટ અને સામાન્ય રીતે નવી હાર્ડ એન્ક્વાયરી છે. થોડા મહિનામાં ખોલેલી ઘણી નાની લોનની પેટર્નને ક્રેડિટની ભૂખ તરીકે જોવાય છે, અને ફોન લોનનો ₹1,200નો એક ચૂકી ગયેલો EMI હોમ લોનના ચૂકી ગયેલા EMIની જેમ જ નોંધાય છે. કોઈ પણ એપ પરથી ઉધાર લેતાં પહેલાં તપાસો કે તેની પાછળનો લેન્ડર નિયંત્રિત છે; અમારી ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ્સ અને RBI નિયમો ગાઇડ સમજાવે છે કે કેવી રીતે.

એકસાથે ઘણી એન્ક્વાયરી

દરેક ઔપચારિક અરજીથી એક હાર્ડ એન્ક્વાયરી થાય છે. અરજી રદ થયા પછી બે અઠવાડિયામાં પાંચ લેન્ડરને અરજી કરવી એ જાણીતી ભૂલ છે: એન્ક્વાયરી વધતી જાય છે, સ્કોર ઘટે છે, અને પછીના લેન્ડરને કોઈ નવા એકાઉન્ટ વગરની અરજીઓની હારમાળા દેખાય છે, જે સૂચવે છે કે અગાઉના લેન્ડરે તમને ના પાડી હતી. પોતાનો સ્કોર તપાસવો એ સોફ્ટ એન્ક્વાયરી છે અને તેની કોઈ અસર નથી. પૂરો ફરક હાર્ડ એન્ક્વાયરી vs સોફ્ટ એન્ક્વાયરીમાં છે.

જુલાઈ 2026થી ઝડપી રિપોર્ટિંગ

RBIના સુધારેલા ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ ડાયરેક્શન્સ હેઠળ 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર ક્રેડિટ બ્યુરોને દર અઠવાડિયે, દર મહિનાની 9, 16, 23 તારીખે અને મહિનાના છેલ્લા દિવસે રિપોર્ટ કરે છે. નવી લોન, ચૂકી ગયેલો EMI કે ક્લોઝર હવે અઠવાડિયાંને બદલે થોડા દિવસમાં તમારા રિપોર્ટમાં પહોંચે છે. આની બંને બાજુ છે: ગયા અઠવાડિયે લીધેલી નવી એપ લોન આગલા લેન્ડરને દેખાય છે, અને સાફ કરેલો રિપોર્ટ પણ વહેલો દેખાય છે.

FOIR: તમે કેટલી લોન રાખી શકો તે નક્કી કરતી મર્યાદા

FOIR (ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇન્કમ રેશિયો) એટલે તમારી કુલ માસિક નિશ્ચિત જવાબદારીઓને તમારી ચોખ્ખી માસિક આવકથી ભાગવું.

FOIR = (બધા ચાલુ EMI + નવો સૂચિત EMI) ÷ ચોખ્ખી માસિક આવક × 100

નિશ્ચિત જવાબદારીઓમાં સામાન્ય રીતે દરેક ચાલુ EMI આવે છે, નાની એપ લોન અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ EMI સહિત. ઘણા લેન્ડર ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ માટે પણ એક અંદાજિત રકમ ઉમેરે છે, ઘણી વાર બાકી રકમના આશરે 5%, ભલે તમે બિલ પૂરું ભરતા હો.

લેન્ડર FOIR પર મર્યાદા કેવી રીતે રાખે છે

RBIએ નક્કી કરેલી કોઈ એક FOIR મર્યાદા નથી. દરેક બેંક અને NBFC પોતાની ક્રેડિટ પોલિસીમાં મર્યાદા નક્કી કરે છે, અને તે પ્રોડક્ટ, આવક અને એમ્પ્લોયર પ્રોફાઇલ મુજબ બદલાય છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ સામાન્ય રીતે જણાવાતી રેન્જ:

• ઘણા લેન્ડર ચોખ્ખી આવકના આશરે 40%થી 50% સુધીનો FOIR સ્વીકારે છે.
• પર્સનલ લોન માટે ઘણી વાર આશરે **50%થી 55%**ની મર્યાદા જણાવાય છે, ઓછી આવક માટે ક્યારેક ઓછી.
• વધુ કમાણી કરનારાઓને 60%થી 65% સુધીની છૂટ મળી શકે, કારણ કે એ જ ટકાવારીએ મોટા પગારમાં ઘરખર્ચ પછી વધુ રોકડ બચે છે.
• કેટલાક લેન્ડર ઓછી આવકવાળા વર્ગ માટે આશરે 40%થી 45%ની કડક મર્યાદા રાખે છે.

એક જ પ્રોફાઇલ એક લેન્ડર પાસે પાસ થઈ શકે અને બીજા પાસે નાપાસ.

ઉદાહરણથી સમજો: જ્યારે નાની લોન મોટી લોન રોકે

રાહુલનો ચોખ્ખો પગાર મહિને ₹75,000 છે. તેની હાલની જવાબદારીઓ:

• કાર લોન EMI: ₹9,500
• બે ઇન્સ્ટન્ટ એપ લોન: ₹3,200 + ₹2,800 = ₹6,000
• કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ EMI (ફોન): ₹2,500
• ₹60,000નું ક્રેડિટ કાર્ડ બાકી, 5% ગણીને: ₹3,000

કુલ નિશ્ચિત જવાબદારીઓ: 9,500 + 6,000 + 2,500 + 3,000 = ₹21,000. હાલનો FOIR: 21,000 ÷ 75,000 = 28%.

તે 12%ના દરે 5 વર્ષ માટે ₹5 લાખની પર્સનલ લોન માટે અરજી કરે છે. EMI:

EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ [(1 + r)^n − 1], જ્યાં P = ₹5,00,000, r = મહિને 1%, n = 60 (1.01)^60 ≈ 1.8167, તેથી EMI ≈ 5,000 × 1.8167 ÷ 0.8167 ≈ ₹11,122

નવો FOIR: (21,000 + 11,122) ÷ 75,000 = 32,122 ÷ 75,000 ≈ 42.8%.

ધારો કે આ લેન્ડર તેની આવકના વર્ગ માટે FOIR 40% પર મર્યાદિત રાખે છે (સમજવા માટે). મહત્તમ કુલ જવાબદારી 40% × 75,000 = ₹30,000 છે, એટલે નવા EMI માટે 30,000 − 21,000 = ₹9,000 બચે છે. 12%ના દરે 5 વર્ષ માટે દરેક ₹1 લાખનો ખર્ચ મહિને આશરે ₹2,224 છે, તેથી ₹9,000થી આશરે 9,000 ÷ 2,224 × 1 લાખ ≈ ₹4.05 લાખ મળી શકે. રાહુલને આશરે ₹4 લાખની ઓફર મળે છે, અથવા લેન્ડરને બે એપ લોન પણ ન ગમે તો સીધી ના.

હવે ધારો કે તે પહેલાં ₹1.2 લાખના બોનસથી બંને એપ લોન અને ફોન EMI બંધ કરે (કુલ બાકી આશરે ₹55,000) અને બાકીની રકમથી કાર્ડ શૂન્ય કરે:

• જવાબદારીઓ ઘટીને ફક્ત કાર EMI રહે: ₹9,500
• નવી લોન સાથે: (9,500 + 11,122) ÷ 75,000 = 20,622 ÷ 75,000 ≈ 27.5%

હવે તે કડક 40%ની મર્યાદા પણ આરામથી પાર કરે છે, અને તેના રિપોર્ટમાં ત્રણ એક્ટિવ અનસિક્યોર્ડ એકાઉન્ટ ઓછાં દેખાય છે. તમારા પોતાના આંકડા લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો. અહીંના બધા આંકડા સમજવા માટે છે; ખરા દર, મર્યાદા અને કાર્ડ બેલેન્સ કેવી રીતે ગણાય તે લેન્ડર પર આધાર રાખે છે.

ઘણી લોન એકત્ર કરવાનો પ્લાન

જો તમારી પાસે ઘણી લોન છે અને ફરી ઉધાર લેવું છે, અથવા ફક્ત રાહત જોઈએ છે, તો આ પગલાં ક્રમમાં લો.

1. દરેક જવાબદારીની યાદી બનાવો. તમારો મફત ક્રેડિટ રિપોર્ટ કાઢો અને દરેક એકાઉન્ટ લખો: લેન્ડર, બાકી રકમ, EMI, વ્યાજ દર અને બાકી મહિના. BNPL અને કાર્ડ EMI પણ ઉમેરો. જે ઓળખાય નહીં તેને માર્ક કરો અને બ્યુરો પાસે ડિસ્પ્યુટ કરો.
2. નવી અરજીઓ બંધ કરો. ઓછામાં ઓછા ત્રણથી છ મહિના કોઈ નવી લોન કે કાર્ડ નહીં. તેનાથી તાજેતરની એન્ક્વાયરી જૂની થાય છે અને નવાં એકાઉન્ટ વધતાં નથી.
3. સૌથી નાની, સૌથી મોંઘી લોન પહેલાં બંધ કરો. એપ લોન અને ટૂંકી કન્ઝ્યુમર લોનનો અસરકારક ખર્ચ ઘણી વાર સૌથી વધુ હોય છે અને ઓછા પૈસામાં સૌથી વધુ એકાઉન્ટ ઉમેરે છે. તેને ભરવાથી FOIR ઝડપથી છૂટો થાય છે. બોનસ, પાકતી FD કે પડી રહેલી બચત વાપરો, પણ ઇમરજન્સી ફંડ અકબંધ રાખો.
4. એક કન્સોલિડેશન લોન વિશે સાવધાનીથી વિચારો. ઓછા દરે એક પર્સનલ લોન કે ચાલુ હોમ લોન પર ટોપ-અપ ઘણી મોંઘી લોનની જગ્યા લઈ શકે. તે ત્યારે જ મદદ કરે જો પ્રોસેસિંગ ફી પછી પણ નવો દર ખરેખર ઓછો હોય, તમે એ પૈસાથી જૂનાં એકાઉન્ટ ખરેખર બંધ કરો, અને છૂટી થયેલી મર્યાદા પર ફરી ઉધાર ન લો. અમારી ડેટ કન્સોલિડેશન ગાઇડ વિકલ્પો અને જાળ સમજાવે છે.
5. ક્લોઝરનો પુરાવો લો. દરેક બંધ લોન માટે નો-ડ્યુઝ કે ક્લોઝર લેટર લો. સાપ્તાહિક રિપોર્ટિંગ સાથે એકાઉન્ટ એક-બે સાઇકલમાં ક્લોઝ્ડ દેખાવું જોઈએ; આશરે એક મહિના પછી પણ એક્ટિવ દેખાય, તો પહેલાં લેન્ડર અને પછી બ્યુરો પાસે મુદ્દો ઉઠાવો.
6. કાર્ડ બેલેન્સ ઘટાડો. અરજી પહેલાં કાર્ડ ભરવાથી તમારો યુટિલાઇઝેશન (સ્કોરનું પરિબળ) અને ઘણા લેન્ડર FOIRમાં ઉમેરે છે તે અંદાજિત જવાબદારી બંને ઘટે છે.
7. યોગ્ય લેન્ડરને એક જ વાર અરજી કરો. જેના માપદંડ તમે પૂરા કરતા હો તે લેન્ડર પસંદ કરો, પહેલાં FOIR તપાસો, અને એક જ અરજી કરો. ના મળે, તો બીજે પ્રયાસ કરતાં પહેલાં કારણ પૂછો; જુઓ લોન રિજેક્ટ: કારણો અને ઉકેલ.

શું ન કરવું

• જૂની લોનનો EMI ભરવા નવી એપ લોન ન લો. આ રીતે જ ભરાયેલો રિપોર્ટ દેવાના ચક્કરમાં ફેરવાય છે.
• ફક્ત એકાઉન્ટની સંખ્યા ઘટાડવા તમારું સૌથી જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ ન કરો; તેનાથી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ટૂંકી થાય છે અને યુટિલાઇઝેશન વધે છે.
• જવાબદારી ઘટાડવા પૂરા બાકી કરતાં ઓછી રકમમાં લોન "સેટલ" ન કરો. સેટલ્ડ સ્ટેટસ સમયસર ભરાતી એક્ટિવ લોન કરતાં તમારા રિપોર્ટને ઘણું વધારે નુકસાન કરે છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• ઘણી લોન હોવાથી જ સિબિલ સ્કોર ઘટતો નથી; મોડી ચુકવણી, એકસાથે ઘણી એન્ક્વાયરી, ઘણાં નવાં એકાઉન્ટ અને કાર્ડનું મોટું બેલેન્સ તેને ઘટાડે છે.
• FOIR તમારા સ્કોરને અસર કરતો નથી, પણ ઘણી લોનવાળા લોકોને ના મળે કે ઓછી રકમ મળે તેનું સામાન્ય કારણ એ જ છે.
• કોઈ એક નિયમનકારી FOIR મર્યાદા નથી; ઘણા લેન્ડર આશરે 40%થી 55%માં કામ કરે છે, વધુ આવક માટે ઊંચી મર્યાદા સાથે, અને દરેક લેન્ડર પોતાની મર્યાદા નક્કી કરે છે.
• ઘણી નાની એપ અને કન્ઝ્યુમર લોન તેના કદ કરતાં વધુ મંજૂરીને નુકસાન કરે છે, કારણ કે દરેક એક એકાઉન્ટ, એક એન્ક્વાયરી અને એક EMI ઉમેરે છે.
• 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર બ્યુરોને દર અઠવાડિયે (9, 16, 23 અને મહિનાનો છેલ્લો દિવસ) રિપોર્ટ કરે છે, તેથી નવી લોન અને ક્લોઝર બંને ઝડપથી દેખાય છે.
• લોન એકત્ર કરવા: દરેક લોનની યાદી બનાવો, નવી અરજીઓ બંધ કરો, નાની મોંઘી લોન પહેલાં બંધ કરો, ક્લોઝર લેટર લો, પછી એક જ વાર અરજી કરો.