સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે ગણાય છે: પરિબળો, વજન અને ભ્રમ
સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે ગણાય? તેને અસર કરતા પરિબળો, અંદાજિત વજન (સિબિલ ચોક્કસ વજન જાહેર કરતું નથી) અને કઈ બાબતોની સ્કોર પર કોઈ અસર નથી.
આ લેખમાં
તમારો સિબિલ સ્કોર TransUnion CIBIL તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટની માહિતી પરથી ગણે છે: તમે સમયસર ચુકવણી કરો છો કે નહીં, તમારી ક્રેડિટ લિમિટમાંથી કેટલી વાપરો છો, તમારી લોન અને કાર્ડનું મિશ્રણ અને ઉંમર, અને તાજેતરમાં તમે નવી ક્રેડિટ માટે કેટલી વાર અરજી કરી છે. સિબિલ આ પરિબળોનું ચોક્કસ વજન જાહેર કરતું નથી, પણ ચુકવણીનો રેકોર્ડ સ્પષ્ટ રીતે સૌથી મહત્ત્વનો છે. તમારી આવક, બચત અને બેંક બેલેન્સ ગણતરીનો ભાગ નથી.
ડેટા ક્યાંથી આવે છે
ભારતમાં દરેક રેગ્યુલેટેડ લેન્ડર, જેમાં બેંકો, NBFC, હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને કો-ઓપરેટિવ બેંકોનો સમાવેશ થાય છે, તેણે પોતાના ઉધાર લેનારાઓના ક્રેડિટ ખાતાની માહિતી ચારેય ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓને આપવી પડે છે: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax અને CRIF High Mark. RBIના સુધારેલા Credit Information Reporting Directions હેઠળ, 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર દર મહિને ચાર નિશ્ચિત તારીખે (9, 16 અને 23 તારીખે અને મહિનાના છેલ્લા દિવસે) અપડેટ મોકલે છે.
દરેક લોન કે કાર્ડ માટે રિપોર્ટમાં દેખાય છે:
- લેન્ડર, ખાતાનો પ્રકાર અને ખોલ્યાની તારીખ
- મંજૂર રકમ કે ક્રેડિટ લિમિટ, અને હાલની બાકી રકમ
- મહિનાવાર ચુકવણીનો રેકોર્ડ, ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ (DPD) સહિત
- સ્ટાન્ડર્ડ, સેટલ્ડ, રાઇટ-ઓફ કે ક્લોઝ્ડ જેવું સ્ટેટસ
- તમે ક્રેડિટ માટે અરજી કરી ત્યારે લેન્ડરે કરેલી ઇન્ક્વાયરી
સિબિલનું સ્કોરિંગ મોડલ આ ડેટા વાંચે છે અને તેને 300 થી 900 વચ્ચેના આંકડામાં ફેરવે છે. દરેક બ્યુરોનું પોતાનું મોડલ છે અને તેમનો ડેટા થોડો અલગ હોઈ શકે, તેથી તમારો Experian કે CRIF સ્કોર ભાગ્યે જ સિબિલ સ્કોર સાથે બરાબર મળે છે.
પરિબળો અને તેમનું અંદાજિત વજન
સિબિલ સ્કોરને અસર કરતા પરિબળોની યાદી આપે છે પણ સત્તાવાર ટકાવારી જાહેર કરતું નથી. નીચેનાં વજન લેન્ડર અને ફાઇનાન્સ સાઇટ્સ દ્વારા વ્યાપક રીતે ટાંકવામાં આવતા ઉદ્યોગના અંદાજ છે. તેને સિબિલની ફોર્મ્યુલા નહીં, પણ સાપેક્ષ મહત્ત્વની માર્ગદર્શિકા તરીકે જુઓ.
| પરિબળ | તે શું જુએ છે | અંદાજિત અસર (અંદાજ) |
|---|---|---|
| ચુકવણીનો રેકોર્ડ | સમયસર vs મોડી ચુકવણી, DPD, ડિફૉલ્ટ, સેટલમેન્ટ | સૌથી વધુ, ઘણી વાર આશરે 30–35% ગણાય |
| ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન | કુલ કાર્ડ લિમિટના હિસ્સા તરીકે કાર્ડની બાકી રકમ | વધુ, ઘણી વાર આશરે 25–30% ગણાય |
| ક્રેડિટ મિક્સ અને ઇતિહાસની લંબાઈ | સિક્યોર્ડ vs અનસિક્યોર્ડ ક્રેડિટ; ખાતાની ઉંમર | મધ્યમ, બંને મળીને આશરે 25% |
| નવી ક્રેડિટ અને ઇન્ક્વાયરી | તાજેતરની અરજીઓ અને નવા ખોલેલા ખાતા | ઓછી, આશરે 10–20% |
1. ચુકવણીનો રેકોર્ડ
આનું વજન સૌથી વધુ છે. દર મહિને લેન્ડર જણાવે છે કે તમે સમયસર ચુકવણી કરી કે નહીં. પેમેન્ટ રોમાં "000" કે "STD" એટલે સમયસર; 030, 060 કે 090 જેવા આંકડા બતાવે છે કે તમે કેટલા દિવસ મોડા હતા. 30 દિવસના એક વિલંબથી નોંધપાત્ર પોઇન્ટ ઘટી શકે, અને વિલંબ જેટલો લાંબો અને તાજેતરનો, નુકસાન એટલું વધુ. સેટલ્ડ, રાઇટ-ઓફ અને સૂટ-ફાઇલ્ડ ખાતા સૌથી ગંભીર નકારાત્મક બાબતોમાં ગણાય છે, કારણ કે તે બતાવે છે કે લેન્ડરને તેના પૂરા પૈસા પાછા મળ્યા નથી.
2. ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન
લેન્ડર બાકી રકમ રિપોર્ટ કરે ત્યારે તમારી કુલ ક્રેડિટ કાર્ડ લિમિટમાંથી કેટલો હિસ્સો વપરાયેલો છે, તે યુટિલાઇઝેશન છે.
ઉદાહરણ: પ્રિયા પાસે ₹1,00,000 અને ₹50,000ની લિમિટવાળા બે કાર્ડ છે, કુલ ₹1,50,000. તેના સ્ટેટમેન્ટની બાકી રકમ ₹45,000 અને ₹30,000 છે, કુલ ₹75,000.
યુટિલાઇઝેશન = ₹75,000 ÷ ₹1,50,000 × 100 = 50%
ડ્યૂ ડેટે તે પૂરું બિલ ભરી દે તો પણ, રિપોર્ટ થયેલી ઊંચી બાકી રકમ ક્રેડિટ પર વધુ આધારનો સંકેત આપે છે. જો તે સ્ટેટમેન્ટ તારીખ પહેલાં ₹35,000 ભરી દે, તો રિપોર્ટ થતી બાકી રકમ ₹40,000 અને યુટિલાઇઝેશન આશરે 27% થાય, જે વ્યાપક રીતે વપરાતી 30%ની માર્ગદર્શિકાથી નીચે છે. આનો સમય કેવી રીતે ગોઠવવો તે અમારો ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો લેખ સમજાવે છે.
જો પ્રિયા તેના બદલે ફક્ત મિનિમમ ડ્યૂ ભરે, તો લેટ માર્ક ટળી જાય, પણ ન ભરાયેલા ₹75,000 યુટિલાઇઝેશન ઊંચું રાખે અને ઘણા કાર્ડ પર મહિને આશરે 3.75% (વત્તા GST) સુધી વ્યાજ લાગે. રિવોલ્વિંગ બાકી રકમનો ખરો ખર્ચ જોવા ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટર વાપરો.
3. ક્રેડિટ મિક્સ અને ઇતિહાસની લંબાઈ
સિક્યોર્ડ લોન (હોમ, કાર, ગોલ્ડ) અને અનસિક્યોર્ડ ક્રેડિટ (કાર્ડ, પર્સનલ લોન) બંનેને સારી રીતે સંભાળ્યાનો રેકોર્ડ સામાન્ય રીતે મદદ કરે છે. જૂનો ઇતિહાસ પણ મદદ કરે છે: દસ વર્ષથી જવાબદારીપૂર્વક વાપરેલું કાર્ડ ગયા મહિને ખોલેલા કાર્ડ કરતાં વધુ કહે છે. એટલે જ સૌથી જૂનું કાર્ડ બંધ કરવું ઊલટું પડી શકે.
4. નવી ક્રેડિટ અને ઇન્ક્વાયરી
દર વખતે તમે લોન કે કાર્ડ માટે અરજી કરો ત્યારે લેન્ડર તમારો રિપોર્ટ કાઢે છે અને હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી નોંધાય છે. સમયાંતરે થોડી ઇન્ક્વાયરી સામાન્ય છે. ટૂંકા ગાળામાં ઘણી, ખાસ કરીને અનસિક્યોર્ડ લોન માટે, ક્રેડિટની ભૂખ જેવી દેખાય છે અને સ્કોર ઘટાડી શકે. પોતાનો સ્કોર જોવો સોફ્ટ ઇન્ક્વાયરી છે અને તેની કોઈ અસર નથી; પૂરો ફરક જાણવા જુઓ હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી vs સોફ્ટ ઇન્ક્વાયરી.
સિબિલ સ્કોરને શું અસર નથી કરતું
ઘણા લોકો એવી બાબતોની ચિંતા કરે છે જે ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં છે જ નહીં:
| ભ્રમ | હકીકત |
|---|---|
| ઓછો પગાર સ્કોર ઘટાડે છે | આવક રિપોર્ટમાં નથી; તે લોન એલિજિબિલિટીને અસર કરે છે, સ્કોરને નહીં |
| ઓછું બેંક બેલેન્સ કે બાઉન્સ થયેલું UPI પેમેન્ટ નુકસાન કરે | બચત ખાતા અને UPI બ્યુરોને રિપોર્ટ થતા નથી (બાઉન્સ થયેલો EMI અલગ બાબત છે) |
| FD, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને સોનું સ્કોરમાં મદદ કરે | રોકાણ રિપોર્ટ થતા નથી |
| પોતાનો સ્કોર જોવાથી તે ઘટે છે | પોતે કરેલી તપાસ સોફ્ટ ઇન્ક્વાયરી છે, કોઈ અસર નહીં |
| ડેબિટ કાર્ડ વાપરવાથી સ્કોર બને છે | ડેબિટ કાર્ડ ક્રેડિટ નથી અને રિપોર્ટ થતા નથી |
| વૈવાહિક સ્થિતિ, ધર્મ કે શહેર મહત્ત્વનાં છે | આ સ્કોરિંગના ઇનપુટ નથી |
એક સાવચેતી: બાઉન્સ થયેલું EMI ઓટો-ડેબિટ કે ચેક "બાઉન્સ" તરીકે રિપોર્ટ થતું નથી, પણ જો તેનાથી હપ્તો ડ્યૂ ડેટ પછી પણ ન ભરાયો રહે, તો લેન્ડર વિલંબને DPD તરીકે રિપોર્ટ કરશે. જુઓ EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને પરિણામો.
ઉદાહરણ: એક જ આવકવાળા બે ઉધાર લેનાર
અનિલ અને મીના બંને મહિને ₹90,000 કમાય છે.
| બાબત | અનિલ | મીના |
|---|---|---|
| છેલ્લા 2 વર્ષમાં ચૂકેલી ચુકવણી | એક EMI 45 દિવસ મોડો ભર્યો | કોઈ નહીં |
| કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન | 70% | 18% |
| ક્રેડિટ ઇતિહાસ | 2 વર્ષ, ફક્ત કાર્ડ | 8 વર્ષ, હોમ લોન + 2 કાર્ડ |
| છેલ્લા 6 મહિનામાં ઇન્ક્વાયરી | 5 (પર્સનલ લોન અને કાર્ડ) | 1 |
બંનેની આવક સરખી છે, પણ મીનાના રિપોર્ટમાં ચોખ્ખો ચુકવણી રેકોર્ડ, ઓછું યુટિલાઇઝેશન, લાંબો મિશ્ર ઇતિહાસ અને ઓછી ઇન્ક્વાયરી દેખાય છે. અનિલના રિપોર્ટમાં તાજેતરની મોડી ચુકવણી, ઊંચું યુટિલાઇઝેશન અને અરજીઓનો ઢગલો દેખાય છે. આવકની કોઈ ભૂમિકા ન હોવા છતાં, મીનાનો સ્કોર ઘણું કરીને 750થી ઘણો ઉપર અને અનિલનો ઘણો નીચે હશે. અનિલ માટે સૌથી ઝડપી ઉપાય યુટિલાઇઝેશન ઘટાડવું અને અરજીઓ બંધ રાખવી છે; મોડી ચુકવણીની અસર સમય સાથે જ ઓસરશે.
તમે ગેરન્ટર કે કો-સાઇનર હો એવી લોન પણ ગણાય છે
તમારો સ્કોર તમારા PAN સાથે જોડાયેલા દરેક ખાતા પર આધારિત છે, ફક્ત તમારા નામની લોન પર નહીં. જો તમે હોમ લોનમાં કો-બોરોઅર કે કોઈ સંબંધીની બિઝનેસ લોનમાં ગેરન્ટર હો, તો એ ખાતું અને તેનો ચુકવણી રેકોર્ડ તમારા રિપોર્ટમાં દેખાઈ શકે. તમે પોતે ક્યારેય ચુકવણી ન ચૂક્યા હો તો પણ મુખ્ય ઉધાર લેનારનો ચૂકેલો EMI તમારો સ્કોર નીચે લાવી શકે. કો-સાઇન કરતાં પહેલાં ખાતાની નિયમિત અપડેટ માંગો, અથવા દર થોડા મહિને તમારો રિપોર્ટ તપાસો.
બે તપાસ વચ્ચે તમારો સ્કોર કેમ બદલાય છે
- મહિનાની ચાર રિપોર્ટિંગ તારીખોમાંથી કોઈ એક પર નવી બાકી રકમ કે ચુકવણી રિપોર્ટ થઈ.
- કોઈ ખાતું જૂનું થયું, અથવા અગાઉની મોડી ચુકવણી ઓછી તાજેતરની બની.
- નવી ઇન્ક્વાયરી કે ખાતું ઉમેરાયું.
- તમે બીજો બ્યુરો તપાસ્યો, અથવા કોઈ એપ બીજી તારીખનો સ્કોર બતાવે છે.
ફેરફાર ખોટો લાગે, તો તમારો પૂરો રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો. ભૂલો થાય છે, અને RBIના નિયમો તમને 30 દિવસમાં સુધારાનો કે વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹100 વળતરનો હક આપે છે. રિપોર્ટ મેળવવા વિશે અમારી ગાઇડ સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે ચેક કરવો અને ડિસ્પ્યુટ તથા સુધારા વિશે સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો જુઓ. અંતિમ આંકડાનો અર્થ જાણવા જુઓ સારો સિબિલ સ્કોર કેટલો ગણાય.
મુખ્ય મુદ્દા
- સિબિલ સ્કોર ફક્ત તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાંથી આવે છે, જેને TransUnion CIBIL પોતાના મોડલથી 300–900ના સ્કેલ પર ગણે છે.
- ચુકવણીનો રેકોર્ડ સૌથી મહત્ત્વનો છે, પછી ક્રેડિટ કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન, પછી ક્રેડિટ મિક્સ, ઇતિહાસની લંબાઈ અને તાજેતરની ઇન્ક્વાયરી.
- સિબિલ ચોક્કસ વજન જાહેર કરતું નથી; ઓનલાઇન દેખાતી ટકાવારી અંદાજ છે.
- આવક, બચત, રોકાણ, ડેબિટ કાર્ડ અને પોતાનો સ્કોર જોવાથી તેને કોઈ અસર થતી નથી.
- ઓછું યુટિલાઇઝેશન અને ઓછી અરજીઓ સૌથી ઝડપી ઉપાય છે; મોડી ચુકવણીની અસર સમય સાથે જ ઓસરે છે.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે ગણાય છે?
TransUnion CIBIL તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટના ડેટાને એક આંકડાકીય મોડલમાંથી પસાર કરે છે, જે અંદાજ કાઢે છે કે તમે કેટલી સંભાવનાથી ચુકવણી કરશો. ચુકવણીનો રેકોર્ડ, ક્રેડિટ કાર્ડ યુટિલાઇઝેશન, ક્રેડિટ મિક્સ અને ઇતિહાસની લંબાઈ, અને ક્રેડિટ માટેની તાજેતરની અરજીઓ મુખ્ય ઇનપુટ છે.
સિબિલ સ્કોરમાં સૌથી મહત્ત્વનું પરિબળ કયું છે?
ચુકવણીનો રેકોર્ડ. ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ તરીકે નોંધાતા ચૂકી ગયેલા કે મોડા EMI અને કાર્ડ પેમેન્ટની સૌથી વધુ અસર થાય છે, અને સેટલ્ડ કે રાઇટ-ઓફ ખાતા જેવી ગંભીર નકારાત્મક બાબતો ઘણું વજન ધરાવે છે.
શું સિબિલ દરેક પરિબળનું ચોક્કસ વજન જાહેર કરે છે?
ના. સિબિલ પરિબળો વર્ણવે છે પણ ચોક્કસ ટકાવારી જાહેર કરતું નથી. ઓનલાઇન દેખાતા ચુકવણીના રેકોર્ડ માટે 30% જેવા આંકડા ઉદ્યોગના અંદાજ છે, સત્તાવાર વજન નહીં.
શું મારો પગાર મારા સિબિલ સ્કોરને અસર કરે છે?
ના. આવક ક્રેડિટ રિપોર્ટનો ભાગ નથી અને સ્કોર બદલતી નથી. તમને કેટલું ધિરાણ આપવું તે નક્કી કરતી વખતે લેન્ડર આવકને અલગથી ધ્યાનમાં લે છે.
ફક્ત મિનિમમ ડ્યૂ ભરવાથી સિબિલ સ્કોર બગડે છે?
મિનિમમ ભરવાથી લેટ પેમેન્ટનું નિશાન ટળે છે, પણ ન ભરાયેલી બાકી રકમ તમારું યુટિલાઇઝેશન ઊંચું રાખે છે અને ભારે વ્યાજ લાગે છે, જે સમય જતાં સ્કોર નીચે લાવી શકે.
ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ કરવાથી સિબિલ સ્કોર ઘટે?
ઘટી શકે. કાર્ડ બંધ કરવાથી તેની લિમિટ જતી રહે છે, જેનાથી તમારું યુટિલાઇઝેશન વધી શકે, અને સૌથી જૂનું કાર્ડ બંધ કરવાથી તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસની સરેરાશ લંબાઈ ઘટી શકે.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.