પર્સનલ લોન vs ગોલ્ડ લોન vs FD લોન: કઈ સસ્તી?

જો તમને થોડા મહિનાથી થોડાં વર્ષ માટે પૈસા જોઈએ, તો FD સામે લોન સામાન્ય રીતે સૌથી સસ્તો વિકલ્પ છે, ત્યાર પછી સામાન્ય રીતે ગોલ્ડ લોન આવે છે, અને પર્સનલ લોન સામાન્ય રીતે સૌથી મોંઘી પડે છે, પણ તેમાં કોલેટરલ જોઈતું નથી. ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ FD લોનનો ખર્ચ સામાન્ય રીતે તમારા FD દર કરતાં 1%થી 2% વધુ હોય છે, બેંકની ગોલ્ડ લોન આશરે 9%થી શરૂ થાય છે, અને મોટી બેંકોમાં પર્સનલ લોન આશરે 10%થી શરૂ થાય છે. સાચો વિકલ્પ તમારી પાસે શું છે, પૈસા કેટલા સમય માટે જોઈએ છે અને તમે કેટલું જોખમ લઈ શકો છો તેના પર આધાર રાખે છે.

ઝડપી સરખામણી

દર ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ લેન્ડરોના રેટ કાર્ડ અને RBIના નિયમો પરથી લીધેલી અંદાજિત રેન્જ છે. તમારી ઓફર તમારી પ્રોફાઇલ અને લેન્ડર પર આધાર રાખે છે. RBIએ 7 ઓક્ટોબર 2026એ રેપો રેટ વધારીને 5.50% કર્યો, તેથી ફ્લોટિંગ રેટ વધી શકે.

પર્સનલ લોન: કોલેટરલ નહીં, સૌથી વધુ ખર્ચ

પર્સનલ લોન અનસિક્યોર્ડ હોય છે, તેથી લેન્ડર સંપૂર્ણપણે તમારી આવક અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી પર આધાર રાખે છે.

• દર: SBI, HDFC બેંક અને ICICI બેંક જેવી મોટી બેંકો આશરે 10%ના શરૂઆતી દર જાહેર કરે છે, અને ઉપલી મર્યાદા આશરે 15%થી 24% વચ્ચે છે. NBFC અને એપ લેન્ડર વધુ લઈ શકે. જુઓ અમારી પર્સનલ લોન વ્યાજ દર ગાઇડ.
• ફી: પ્રોસેસિંગ ફી વત્તા 18% GST શરૂઆતમાં જ કપાય છે, જેનાથી ઇફેક્ટિવ ખર્ચ વધે છે.
• પ્રીપેમેન્ટ: ઘણી પર્સનલ લોન ફિક્સ્ડ રેટ હોય છે, તેથી ફોરક્લોઝર ચાર્જ લાગી શકે. કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS) તપાસો, જે સહી પહેલાં લેન્ડરે તમને આપવું પડે.
• કોના માટે યોગ્ય: સારી ક્રેડિટ ધરાવતા પગારદાર લોકો, જેમની પાસે ગીરવે મૂકવા FD કે સોનું નથી, અથવા જેઓ પરિવારના દાગીના જોખમમાં મૂકવા નથી માંગતા.

ગોલ્ડ લોન: સસ્તી અને ઝડપી, પણ તમારા દાગીના દાવ પર

ગોલ્ડ લોન તમારા દાગીના સામે સિક્યોર્ડ હોય છે, તેથી લેન્ડર તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની ઓછી ચિંતા કરે છે.

• દર: ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ SBIની ગોલ્ડ લોન સ્કીમના દર સ્કીમ મુજબ આશરે 8.70%થી લઈને 10%થી થોડા ઓછા સુધી હતા. NBFCના ગોલ્ડ લોન દર ઘણા બદલાય છે, આશરે 9%થી લઈને 20%થી ઘણા વધુ સુધી.
• લોન-ટુ-વેલ્યૂ: RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 મુજબ, જે લેન્ડરો માટે 1 એપ્રિલ 2026થી લાગુ છે, કન્ઝમ્પ્શન લોન ₹2.5 લાખ સુધીની લોન માટે સોનાની કિંમતના 85% સુધી, ₹2.5 લાખથી ₹5 લાખ માટે 80% અને ₹5 લાખથી વધુ માટે 75% સુધી હોઈ શકે.
• બુલેટ રિપેમેન્ટ: તમે મૂળ રકમ અને વ્યાજ અંતે ભરી શકો, પણ RBIના નિયમો મુજબ બુલેટ કન્ઝમ્પ્શન લોન 12 મહિના સુધી મર્યાદિત છે.
• સોનું પરત: પૂરી ચુકવણીના સાત કામકાજના દિવસમાં લેન્ડરે તમારું સોનું પરત કરવું પડે, નહીં તો પોતાના કારણે થયેલા વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹5,000 ચૂકવવા પડે.
• હરાજીનું જોખમ: તમે ચુકવણી ન કરો તો લેન્ડર નોટિસ આપીને સોનાની હરાજી કરી શકે, તેની હાલની કિંમતના ઓછામાં ઓછા 90%ની રિઝર્વ પ્રાઇસે.

પૂરા નિયમો અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડમાં વાંચો.

FD સામે લોન: સામાન્ય રીતે સૌથી સસ્તી

તમે તમારી FD ગીરવે મૂકો છો, અને બેંક તેનો એક ભાગ તમને ઉધાર આપે છે, ઘણી વાર ઓવરડ્રાફ્ટ તરીકે.

• દર: સામાન્ય રીતે FDના પોતાના દર કરતાં 1%થી 2% વધુ. તમારી FD પર 6.5% મળતું હોય, તો લોન 7.5%થી 8.5%ની પડી શકે.
• રકમ: સામાન્ય રીતે ડિપોઝિટના 75%થી 90%, ફક્ત FDની પાકતી તારીખ સુધી.
• ઓવરડ્રાફ્ટનો ફાયદો: ઓવરડ્રાફ્ટમાં તમે ફક્ત વાપરેલી રકમ પર અને વાપરેલા દિવસો માટે જ વ્યાજ ભરો છો.
• બજારનું જોખમ નહીં: FDની કિંમત ઘટતી નથી, તેથી કોઈ માર્જિન કૉલ નથી.
• શરત: તમારી પાસે પહેલેથી FD હોવી જોઈએ, અને તમે ચુકવણી ન કરો તો બેંક તમારી બાકી રકમ સામે FD એડજસ્ટ કરે છે.

ડિપોઝિટ તોડવા સાથે તેની સરખામણી અમારી FD અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સામે લોન ગાઇડમાં કરો.

ઉદાહરણથી સમજો: 12 મહિના માટે ₹2 લાખ ઉધાર

ફક્ત સમજવા માટે. ધારો કે દરેક લોન તમે 12 સરખા માસિક હપ્તામાં ભરો છો. દર અને ફી ઉપરની રેન્જમાંથી ધારેલા છે.

EMI કેવી રીતે ગણાય છે: EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). પર્સનલ લોન માટે P = ₹2,00,000, r = 12% ÷ 12 = મહિને 1%, n = 12. (1.01)^12 = 1.126825, તેથી EMI = 2,00,000 × 0.01 × 1.126825 ÷ 0.126825 = ₹17,770. કુલ ચુકવણી ₹17,770 × 12 ≈ ₹2,13,237, તેથી વ્યાજ ₹13,237 થાય. તમારા પોતાના આંકડા અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

આ ઉદાહરણમાં FD લોનનો ખર્ચ પર્સનલ લોનના અડધાથી પણ ઓછો છે. તમારી FD પર આખો સમય 6.5% વ્યાજ પણ મળતું રહે છે, તેથી FD લોનનો સાચો ખર્ચ ઉધાર લીધેલી રકમ પરનો 1%નો ફરક છે, સાથે FD તોડવાથી તમે જે વ્યાજ ગુમાવત તેની સરખામણીમાં.

ગોલ્ડ લોનમાં બુલેટ વિકલ્પથી સાવધાન

જો EMIને બદલે તમે 9%ના દરે 12 મહિનાની બુલેટ ગોલ્ડ લોન પસંદ કરો, તો આખું વર્ષ પૂરા ₹2 લાખ પર વ્યાજ ભરો છો: આશરે ₹18,000 (વ્યાજ ચક્રવૃદ્ધિ થાય તો વધુ). મૂળ રકમ ક્યારેય ઘટતી નથી, તેથી તે EMI સ્કીમના ₹10,998 કરતાં વધુ છે. બુલેટ રિપેમેન્ટ રોકડ પ્રવાહમાં મદદ કરે છે, ખર્ચમાં નહીં.

તમારે કઈ પસંદ કરવી?

1. તમારી પાસે એવી FD છે જે તોડવાની જરૂર નથી: તેના સામે લોન કે ઓવરડ્રાફ્ટથી શરૂઆત કરો. તે સામાન્ય રીતે સૌથી સસ્તો અને ઝડપી વિકલ્પ છે.
2. તમારી પાસે સોનું છે, પૈસા ઝડપથી જોઈએ છે કે ક્રેડિટ સ્કોર ઓછો છે: બેંકની ગોલ્ડ લોન ઘણી વાર ત્યાર પછીનો સૌથી સારો વિકલ્પ છે. પોસાય તો EMI સ્કીમ પસંદ કરો, અને મુદતમાં ભરી શકશો તેની ખાતરી હોય એટલું જ ઉધાર લો.
3. તમારી પાસે બેમાંથી કંઈ નથી, કે પરિવારના દાગીના જોખમમાં મૂકી શકતા નથી: પર્સનલ લોન છેલ્લો વિકલ્પ છે. ઓફરને જાહેર દર પર નહીં, APR પર સરખાવો. તમારો સ્કોર નબળો હોય તો ઓછા સિબિલ સ્કોર પર લોન અંગેની અમારી ગાઇડ જુઓ.
4. જરૂરિયાત લાંબા ગાળાની છે (2થી 3 વર્ષથી વધુ): વર્ષો સુધી ફરક ભરવા કરતાં FD તોડવી કે લાંબી સિક્યોર્ડ લોન સસ્તી પડે કે નહીં તે વિચારો.

ટાળવા જેવી ભૂલો

• ફક્ત વ્યાજ દર સરખાવવા અને પ્રોસેસિંગ ફી તથા GSTને અવગણવા.
• એકસાથે રકમ ભરવાની સ્પષ્ટ યોજના વગર બુલેટ ગોલ્ડ લોન લેવી.
• બેંક કે RBI-નિયંત્રિત NBFCને બદલે અનિયંત્રિત શાહુકાર પાસે સોનું ગીરવે મૂકવું.
• રોકાણ કે સટ્ટા માટે પર્સનલ લોન લેવી.
• આમાંની કોઈ પણ લોનની ચુકવણી ચૂકવી; બધી ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થાય છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• FD સામે લોન સામાન્ય રીતે સૌથી સસ્તી હોય છે, FD દર કરતાં આશરે 1%થી 2% વધુ, અને ઓછી કે કોઈ ફી વગર.
• ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ બેંકની ગોલ્ડ લોન આશરે 8.70%થી 10%થી શરૂ થતી હતી, પણ ડિફોલ્ટ થાય તો તમારા દાગીના જોખમમાં છે.
• પર્સનલ લોનમાં કોલેટરલ જોઈતું નથી પણ તે સૌથી મોંઘી છે, મોટી બેંકોમાં આશરે 10%થી વત્તા ફી.
• ₹2 લાખ, 12 મહિનાના ઉદાહરણમાં કુલ ખર્ચ ₹8,218 (FD લોન)થી ₹17,957 (પર્સનલ લોન) સુધી હતો.
• હંમેશાં કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં ફી અને GST સહિત પૂરો ખર્ચ સરખાવો.