पर्सनल लोन, गोल्ड लोन या एफडी पर लोन: कौन सस्ता?

अगर आपको कुछ महीनों से कुछ सालों के लिए पैसे चाहिए, तो एफडी पर लोन आम तौर पर सबसे सस्ता विकल्प है, उसके बाद आम तौर पर गोल्ड लोन, और पर्सनल लोन आम तौर पर सबसे महंगा पड़ता है, लेकिन उसमें कुछ गिरवी नहीं रखना पड़ता। अक्टूबर 2026 तक एफडी लोन आम तौर पर आपकी एफडी दर से 1% से 2% ज्यादा पर, बैंकों के गोल्ड लोन करीब 9% से, और बड़े बैंकों के पर्सनल लोन करीब 10% से शुरू होते हैं। सही विकल्प इस पर निर्भर है कि आपके पास क्या है, पैसे कितने समय के लिए चाहिए और आप कितना जोखिम उठा सकते हैं।

एक नजर में तुलना

दरें अक्टूबर 2026 तक लेंडर्स के रेट कार्ड और आरबीआई (RBI) नियमों से ली गई अनुमानित रेंज हैं। आपका ऑफर आपकी प्रोफाइल और लेंडर पर निर्भर करेगा। आरबीआई ने 7 अक्टूबर 2026 को रेपो रेट बढ़ाकर 5.50% किया, इसलिए फ्लोटिंग दरें ऊपर जा सकती हैं।

पर्सनल लोन: गिरवी नहीं, लागत सबसे ज्यादा

पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होता है, इसलिए लेंडर पूरी तरह आपकी आय और क्रेडिट हिस्ट्री पर भरोसा करता है।

• दरें: SBI, HDFC Bank और ICICI Bank जैसे बड़े बैंक करीब 10% की शुरुआती दरें बताते हैं, और ऊपरी सीमा करीब 15% से 24% के बीच है। NBFC और ऐप वाले लेंडर इससे ज्यादा ले सकते हैं। देखें हमारी पर्सनल लोन ब्याज दर गाइड।
• फीस: प्रोसेसिंग फीस और 18% GST पहले ही काट लिए जाते हैं, जिससे असली लागत बढ़ जाती है।
• प्रीपेमेंट: कई पर्सनल लोन फिक्स्ड रेट होते हैं, इसलिए फोरक्लोजर चार्ज लग सकता है। Key Facts Statement (KFS) देखें, जो लेंडर को साइन करने से पहले आपको देना होता है।
• किसके लिए सही: अच्छे क्रेडिट वाले नौकरीपेशा लोग जिनके पास गिरवी रखने को एफडी या सोना नहीं है, या जो परिवार के गहने जोखिम में नहीं डालना चाहते।

गोल्ड लोन: सस्ता और जल्दी, लेकिन गहने दांव पर

गोल्ड लोन आपके गहनों के बदले मिलता है, इसलिए लेंडर आपके क्रेडिट स्कोर पर कम ध्यान देते हैं।

• दरें: अक्टूबर 2026 तक SBI की गोल्ड लोन स्कीमों की दरें स्कीम के हिसाब से करीब 8.70% से 10% से थोड़ा कम तक बताई गई थीं। NBFC गोल्ड लोन की दरें काफी अलग-अलग हैं, करीब 9% से लेकर 20% से भी काफी ऊपर तक।
• लोन-टू-वैल्यू: आरबीआई के Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025 के तहत, जो लेंडर्स पर 1 अप्रैल 2026 से लागू हैं, कंजम्प्शन लोन ₹2.5 लाख तक के लोन पर सोने की कीमत का 85% तक, ₹2.5 लाख से ₹5 लाख तक 80% और ₹5 लाख से ऊपर 75% तक हो सकता है।
• बुलेट रीपेमेंट: आप मूलधन और ब्याज आखिर में चुका सकते हैं, लेकिन आरबीआई नियमों के तहत बुलेट कंजम्प्शन लोन अधिकतम 12 महीने का हो सकता है।
• सोने की वापसी: लेंडर को पूरा लोन चुकाने के सात कामकाजी दिनों में आपका सोना लौटाना होगा, वरना अपनी वजह से हुई देरी के हर दिन के लिए ₹5,000 देने होंगे।
• नीलामी का जोखिम: अगर आप नहीं चुकाते, तो लेंडर नोटिस देकर सोना नीलाम कर सकता है, जिसमें रिजर्व प्राइस उसकी मौजूदा कीमत का कम से कम 90% होना चाहिए।

पूरे नियम हमारी गोल्ड लोन गाइड में पढ़ें।

एफडी पर लोन: आम तौर पर सबसे सस्ता

आप अपनी एफडी गिरवी रखते हैं, और बैंक उसका एक हिस्सा आपको उधार देता है, अक्सर ओवरड्राफ्ट के रूप में।

• दरें: आम तौर पर एफडी की अपनी दर से 1% से 2% ज्यादा। अगर आपकी एफडी पर 6.5% मिलता है, तो लोन 7.5% से 8.5% पर पड़ सकता है।
• रकम: आम तौर पर डिपॉजिट का 75% से 90%, और सिर्फ एफडी की मैच्योरिटी तारीख तक।
• ओवरड्राफ्ट का फायदा: ओवरड्राफ्ट में आप सिर्फ इस्तेमाल की गई रकम पर और इस्तेमाल के दिनों का ही ब्याज देते हैं।
• बाजार का जोखिम नहीं: एफडी की कीमत नहीं गिरती, इसलिए मार्जिन कॉल नहीं आती।
• शर्त: आपके पास पहले से एफडी होनी चाहिए, और अगर आप नहीं चुकाते तो बैंक बकाया एफडी से काट लेता है।

डिपॉजिट तोड़ने से इसकी तुलना हमारी गाइड एफडी और म्यूचुअल फंड पर लोन में देखें।

उदाहरण: 12 महीने के लिए ₹2 लाख उधार

सिर्फ समझाने के लिए। मान लें कि आप हर लोन 12 बराबर मासिक किस्तों में चुकाते हैं। दरें और फीस ऊपर दी गई रेंज के अंदर मानी गई हैं।

ईएमआई ऐसे निकाली गई है: EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)। पर्सनल लोन में P = ₹2,00,000, r = 12% ÷ 12 = 1% प्रति माह, n = 12। (1.01)^12 = 1.126825, इसलिए EMI = 2,00,000 × 0.01 × 1.126825 ÷ 0.126825 = ₹17,770। कुल भुगतान ₹17,770 × 12 ≈ ₹2,13,237, इसलिए ब्याज ₹13,237 है। अपने आंकड़े हमारे ईएमआई कैलकुलेटर में आजमाएं।

इस उदाहरण में एफडी लोन की लागत पर्सनल लोन के आधे से भी कम है। आपकी एफडी पर भी पूरे समय 6.5% ब्याज मिलता रहता है, इसलिए एफडी लोन की असली लागत उधार ली गई रकम पर 1% का अंतर है, और साथ में वह ब्याज जो एफडी तोड़ने पर आप गंवा देते।

गोल्ड लोन के बुलेट विकल्प से सावधान

अगर आप ईएमआई की जगह 9% पर 12 महीने का बुलेट गोल्ड लोन चुनते हैं, तो पूरे साल पूरे ₹2 लाख पर ब्याज देते हैं: करीब ₹18,000 (ब्याज पर ब्याज लगे तो ज्यादा)। यह ईएमआई स्कीम के ₹10,998 से ज्यादा है, क्योंकि मूलधन कभी घटता ही नहीं। बुलेट रीपेमेंट से नकदी का प्रबंधन आसान होता है, लागत कम नहीं होती।

आपको कौन सा चुनना चाहिए?

1. आपके पास ऐसी एफडी है जिसे तोड़ना नहीं चाहते: उस पर लोन या ओवरड्राफ्ट से शुरुआत करें। यह आम तौर पर सबसे सस्ता और सबसे जल्दी मिलने वाला है।
2. आपके पास सोना है, पैसे जल्दी चाहिए या क्रेडिट स्कोर कम है: बैंक का गोल्ड लोन अक्सर अगला सबसे अच्छा विकल्प है। अगर भर सकें तो ईएमआई स्कीम चुनें, और उतना ही उधार लें जितना अवधि के अंदर चुकाने का आपको भरोसा हो।
3. आपके पास दोनों नहीं हैं, या परिवार के गहने जोखिम में नहीं डाल सकते: पर्सनल लोन आखिरी रास्ता है। ऑफर की तुलना हेडलाइन रेट पर नहीं, APR पर करें। अगर आपका स्कोर कमजोर है, तो कम सिबिल स्कोर पर लोन वाली हमारी गाइड देखें।
4. जरूरत लंबी है (2 से 3 साल से ज्यादा): सोचें कि सालों तक ब्याज का अंतर देने से एफडी तोड़ना या लंबा सिक्योर्ड लोन सस्ता तो नहीं।

इन गलतियों से बचें

• सिर्फ ब्याज दर की तुलना करना और प्रोसेसिंग फीस व GST को नजरअंदाज करना।
• एकमुश्त रकम चुकाने की साफ योजना के बिना बुलेट गोल्ड लोन लेना।
• बैंक या आरबीआई से रेगुलेटेड NBFC की जगह किसी अनरेगुलेटेड साहूकार के पास सोना गिरवी रखना।
• निवेश या सट्टे के लिए पर्सनल लोन लेना।
• इनमें से किसी भी लोन का भुगतान छोड़ना; सभी क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट होते हैं।

मुख्य बातें

• एफडी पर लोन आम तौर पर सबसे सस्ता है, एफडी दर से करीब 1% से 2% ज्यादा, और फीस कम या बिल्कुल नहीं।
• अक्टूबर 2026 तक बैंकों के गोल्ड लोन करीब 8.70% से 10% से शुरू होते थे, लेकिन डिफॉल्ट पर आपके गहने जोखिम में हैं।
• पर्सनल लोन में गिरवी नहीं लगती लेकिन लागत सबसे ज्यादा है, बड़े बैंकों में करीब 10% से, ऊपर से फीस।
• ₹2 लाख और 12 महीने के उदाहरण में कुल लागत ₹8,218 (एफडी लोन) से ₹17,957 (पर्सनल लोन) तक रही।
• हमेशा Key Facts Statement में फीस और GST समेत पूरी लागत की तुलना करें।