EMI પર પ્રી-ઓર્ડર, ડિલિવરીમાં વિલંબ? હવે શું થશે
પ્રી-ઓર્ડર EMI કે કન્ઝ્યુમર લોન પર લીધો અને ડિલિવરી મોડી છે? EMI કેમ ચાલુ રહે છે, કેન્સલેશન અને રિફંડથી લોન કેવી રીતે બંધ થાય અને ફરિયાદ ક્યાં કરવી તે જાણો.
આ લેખમાં
જ્યારે તમે પ્રી-ઓર્ડર કરેલી પ્રોડક્ટ ફાઇનાન્સ કરો છો, ત્યારે લેન્ડર સામાન્ય રીતે ઓર્ડર કે ઇનવોઇસ વખતે મર્ચન્ટને ચૂકવણી કરી દે છે, એટલે ડિલિવરી પાછી ઠેલાય તો પણ તમારી EMI લોન શેડ્યૂલ મુજબ શરૂ થઈ જાય છે. વિલંબ સુધારવો મર્ચન્ટની જવાબદારી છે, પણ લોન ભરતા રહેવું તમારી. EMI ચાલુ રાખો, ડિલિવરીની પાકી તારીખ લેખિતમાં લો, અને કેન્સલ કરો તો ખાતરી કરો કે રિફંડ લેન્ડરને જાય અને લોન ઔપચારિક રીતે બંધ થાય, સાથે તમે ચૂકવેલું મુદ્દલ પાછું મળે.
આ ગાઇડ કાર્ડ EMI કે કન્ઝ્યુમર લોન પર ફોન અને ઇલેક્ટ્રોનિક્સ, ટુ-વ્હીલર અને કારના બુકિંગ, અને આવા જ પ્રી-ઓર્ડરને લાગુ પડે છે. નિયમો ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિ મુજબ છે.
પ્રી-ઓર્ડર ફાઇનાન્સિંગ કેવી રીતે કામ કરે છે
| ફાઇનાન્સિંગનો પ્રકાર | પૈસા ક્યારે જાય | EMI ક્યારે શરૂ થાય |
|---|---|---|
| ક્રેડિટ કાર્ડ EMI | ઓર્ડર આપતાં કે શિપ થતાં કાર્ડ પર ચાર્જ; EMIમાં બદલાય | કન્વર્ઝન પછીના સ્ટેટમેન્ટથી |
| ચેકઆઉટ પર કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન | લેન્ડર ઓર્ડર કે ઇનવોઇસ પર મર્ચન્ટને ચૂકવે | લોન શેડ્યૂલ મુજબ, ઘણી વાર આવતા મહિને |
| બાય નાઉ પે લેટર કે એપ લોન | લેન્ડર મર્ચન્ટને ચૂકવે | KFS શેડ્યૂલ મુજબ |
| બુકિંગ પર વ્હીકલ લોન | લેન્ડર સામાન્ય રીતે ઇનવોઇસ કે ડિલિવરીની આસપાસ ડીલરને ચૂકવે | ડિસ્બર્સલ પછી |
વ્યાજ વસૂલવા અંગે RBIની ફેર પ્રેક્ટિસ ગાઇડન્સ (એપ્રિલ 2024) કહે છે કે લેન્ડરે વ્યાજ ફંડના ખરેખર ડિસ્બર્સલની તારીખથી લેવું જોઈએ, સેન્ક્શન કે એગ્રીમેન્ટની તારીખથી નહીં. તેનાથી પૈસા જાય તે પહેલાં વ્યાજ ભરવામાંથી બચાવ થાય છે, પણ તેનો અર્થ એ પણ છે કે એક વાર લેન્ડરે મર્ચન્ટને ચૂકવી દીધું, પછી ડિલિવરી થાય કે ન થાય, વ્યાજ ચાલે છે.
વ્હીકલ લોનમાં ઘણા લેન્ડર ઇનવોઇસ કે ડિલિવરી ઓર્ડર પર ડીલરને પૈસા આપે છે, એટલે ડીલર અને લેન્ડરને કહો કે વાહન ડિલિવરી માટે તૈયાર થાય ત્યાં સુધી ડિસ્બર્સલ ન કરે.
સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: ડિલિવરીમાં વિલંબ થાય તો શું કરવું
1. ખરેખર શું વચન અપાયું હતું તે તપાસો
ઓર્ડર કન્ફર્મેશન, બુકિંગ રસીદ અને ઓર્ડર વખતનું પ્રોડક્ટ પેજ શોધો. વચન આપેલી ડિલિવરી તારીખ કે ગાળો, કેન્સલેશન પોલિસી અને "ઉપલબ્ધતાને આધીન" જેવી શરતો નોંધો.
2. EMI ભરતા રહો
EMI ચૂકી જાઓ તો બાઉન્સ અને પીનલ ચાર્જ લાગે અને ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થઈ શકે. મર્ચન્ટના વિલંબથી તમારી લોન અટકતી નથી. જુઓ EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને પરિણામો.
3. ડિલિવરીની લેખિત તારીખ લો
વેચનાર કે પ્લેટફોર્મ પર ટિકિટ બનાવો અને પાકી તારીખ માગો. કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન (ઇ-કોમર્સ) રૂલ્સ, 2020 હેઠળ પ્લેટફોર્મ પાસે ગ્રીવન્સ ઓફિસર હોવો જોઈએ, જે 48 કલાકમાં ફરિયાદ સ્વીકારે અને એક મહિનામાં ઉકેલે, અને વેચનાર મોડા ડિલિવર થયેલા માલ માટે રિફંડની ના પાડી શકે નહીં, સિવાય કે વિલંબ ફોર્સ મેજ્યોરને કારણે હોય.
4. નક્કી કરો: રાહ જોવી કે કેન્સલ કરવું
રાહ જુઓ તો મર્ચન્ટ પાસે તમે ભરો છો તે વ્યાજની ભરપાઈ માટે ડિસ્કાઉન્ટ કે વાઉચર માગો; કેટલાક માને છે, પણ તેમની શરતોમાં ન હોય ત્યાં સુધી કોઈ બંધાયેલ નથી. કેન્સલ કરો તો આગળનું સ્ટેપ ધ્યાનથી કરો.
5. કેન્સલ કરો તો લોન યોગ્ય રીતે બંધ કરાવો
- મર્ચન્ટને મૂળ પેમેન્ટ સોર્સ, એટલે કે લેન્ડર કે કાર્ડ, પર રિફંડ કરવા કહો.
- લેન્ડર પાસેથી લેખિત પુષ્ટિ લો કે લોન કે EMI કન્વર્ઝન બંધ થયું છે, ઝીરો-બેલેન્સ સ્ટેટમેન્ટ સાથે.
- તપાસો કે તમે અગાઉ ચૂકવેલું મુદ્દલ તમને પાછું ક્રેડિટ થયું છે.
- પૂછો કે વ્યાજ, પ્રોસેસિંગ ફી, ફોરક્લોઝર ચાર્જ અને GST પાછા મળશે કે નહીં. પોલિસી અલગ અલગ હોય છે; કેટલીક નો-કોસ્ટ EMI શરતો કહે છે કે અગાઉ બિલ થયેલું વ્યાજ પાછું નહીં મળે.
6. ડિજિટલ લોનમાં કૂલિંગ-ઓફ પિરિયડનો ઉપયોગ કરો
જો લોન ડિજિટલ હતી અને તમે કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં જણાવેલા કૂલિંગ-ઓફ પિરિયડમાં છો (RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ ઓછામાં ઓછો એક દિવસ), તો મુદ્દલ અને પ્રમાણસર APR ચૂકવીને દંડ વિના લોનમાંથી નીકળી શકો.
7. કાર્ડ ખરીદીમાં ડિસ્પ્યુટનો વિચાર કરો
જો પ્રોડક્ટ ડિલિવર ન થઈ અને મર્ચન્ટ રિફંડ ન આપે, તો તમારા કાર્ડ ઇશ્યુઅરને નોન-ડિલિવરી માટે ડિસ્પ્યુટ વિશે પૂછો. કાર્ડ નેટવર્કની સમયમર્યાદા લાગુ પડે છે. ચાર્જબેક વિરુદ્ધ રિફંડમાં પ્રક્રિયા સમજો.
ઉદાહરણ: બે મહિનાના વિલંબનો ખર્ચ
મીરા 14% વાર્ષિક વ્યાજે 12 મહિનાની કન્ઝ્યુમર લોનથી ₹1,50,000નું લેપટોપ પ્રી-ઓર્ડર કરે છે. EMI ₹13,468 છે. ડિલિવરી બે મહિના પાછી ઠેલાય છે, અને તે બે EMI ભર્યા પછી ઓર્ડર કેન્સલ કરે છે.
| આઇટમ | રકમ |
|---|---|
| લોન રકમ | ₹1,50,000 |
| ભરેલી EMI (2 × ₹13,468) | ₹26,936 |
| એ EMIમાં વ્યાજ | ₹3,363 |
| ચૂકવેલું મુદ્દલ | ₹23,573 |
| 2 EMI પછી બાકી મુદ્દલ | ₹1,26,427 |
મર્ચન્ટ લેન્ડરને ₹1,50,000 પાછા આપે ત્યારે લેન્ડર ₹1,26,427થી લોન બંધ કરે છે અને ₹23,573 મીરાને પાછા આપવા જોઈએ. તેનો ચોખ્ખો ખર્ચ ₹3,363 વ્યાજ ઉપરાંત કોઈ પ્રોસેસિંગ ફી અને GST છે, જ્યાં સુધી લેન્ડર કે મર્ચન્ટ તે માફ ન કરે. ફોરક્લોઝર ચાર્જ લાગે તો માફી માગો, કારણ કે લોન કેન્સલેશનને કારણે બંધ થઈ રહી છે. રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ EMI કેલ્ક્યુલેટર પર તપાસો.
પ્રી-ઓર્ડર પર નો-કોસ્ટ EMI
નો-કોસ્ટ EMIનો સામાન્ય અર્થ એ છે કે મર્ચન્ટ વ્યાજ જેટલું ડિસ્કાઉન્ટ આપે છે, જ્યારે લેન્ડર વ્યાજ અને એ વ્યાજ પર GST લે છે. કેન્સલ કરો તો ઓર્ડર સાથે ડિસ્કાઉન્ટ પણ ઊલટાય છે, અને અગાઉ બિલ થયેલું વ્યાજ કદાચ પાછું ન મળે. પ્રી-ઓર્ડર માટે તે પસંદ કરતા પહેલાં નો-કોસ્ટ EMIના છુપા ચાર્જ વાંચો.
ફરિયાદ ક્યાં કરવી
| સમસ્યા | ક્યાં જવું |
|---|---|
| ડિલિવરીમાં વિલંબ કે રિફંડનો ઇનકાર | વેચનાર કે પ્લેટફોર્મનો ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી નેશનલ કન્ઝ્યુમર હેલ્પલાઇન (1915), પછી ઇ-જાગૃતિ મારફતે ગ્રાહક આયોગ |
| લેન્ડર લોન બંધ નથી કરતો કે ચૂકવેલું મુદ્દલ પાછું નથી આપતો | લેન્ડરનો ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ RBI CMS cms.rbi.org.in |
| કાર્ડ ઇશ્યુઅર ડિસ્પ્યુટ સંભાળતો નથી | કાર્ડ ઇશ્યુઅરનો ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી RBI CMS |
| નકલી વેચનાર, પૈસા લીધા પણ પ્રોડક્ટ નહીં | cybercrime.gov.in કે 1930, અને તરત તમારી બેંક કે કાર્ડ ઇશ્યુઅર |
લેન્ડરને મોકલવા તૈયાર સંદેશ
વિષય: ઓર્ડર કેન્સલ – કૃપા કરીને લોન [લોન/EMI નંબર] બંધ કરો
ઉપરની લોનથી ફાઇનાન્સ થયેલો મારો ઓર્ડર [ઓર્ડર નંબર], તારીખ [તારીખ],
[મર્ચન્ટ] સાથે, ડિલિવરી ન થવાને કારણે કેન્સલ થયો છે. મર્ચન્ટે
[તારીખ]એ તમને ₹[રકમ] પાછા આપ્યા છે / આપશે (રેફરન્સ [નંબર]).
કૃપા કરીને (1) લોન બંધ કરી ઝીરો-બેલેન્સ સ્ટેટમેન્ટ મોકલો, (2) મેં
ચૂકવેલું મુદ્દલ પાછું આપો, અને (3) પુષ્ટિ કરો કે વ્યાજ, પ્રોસેસિંગ ફી
અને GST પાછા મળશે કે નહીં, કારણ કે કેન્સલેશન મર્ચન્ટના વિલંબથી થયું.
[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ], [તારીખ]
શું ન કરવું
- ડિલિવરી કે રિફંડની રાહમાં EMI ભરવાનું બંધ ન કરો.
- લોન ખુલ્લી હોય ત્યારે બીજા એકાઉન્ટ કે વોલેટમાં રિફંડ સ્વીકારશો નહીં; રિફંડ લેન્ડર સુધી પહોંચવું જોઈએ.
- પર્સનલ UPI ID કે કોલર્સને "રિલીઝ" કે "પ્રાયોરિટી ડિલિવરી" ફી ન આપો.
- સર્ચ રિઝલ્ટમાં મળેલા ડિલિવરી-હેલ્પ નંબર પર ભરોસો ન કરો; સત્તાવાર એપ કે વેબસાઇટના સંપર્ક જ વાપરો.
- EMI કેન્સલ કરાવવાનો દાવો કરનારને OTP ન આપો.
મુખ્ય મુદ્દા
- EMI ડિસ્બર્સલથી ચાલે છે, ડિલિવરીથી નહીં, એટલે પ્રી-ઓર્ડર ફાઇનાન્સ કરવો એટલે પ્રોડક્ટ મળ્યા પહેલાં ચુકવણી.
- ફાઇનાન્સ કરતા પહેલાં ડિલિવરી તારીખ અને કેન્સલેશન શરતો લેખિતમાં લો.
- કેન્સલેશન પર રિફંડ લેન્ડરને જવું જોઈએ, જે લોન બંધ કરીને તમે ચૂકવેલું મુદ્દલ પાછું આપે છે.
- અગાઉ લીધેલું વ્યાજ, ફી અને GST કદાચ પાછા ન મળે; મર્ચન્ટના વિલંબનો હવાલો આપી માફી માગો.
- વેચનાર માટે પ્લેટફોર્મ ગ્રીવન્સ ઓફિસર, 1915 અને ઇ-જાગૃતિ, અને લેન્ડર માટે RBI CMS પર જાઓ.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
પ્રોડક્ટ ડિલિવર નથી થઈ, છતાં હું EMI કેમ ભરું છું?
લોન કે કાર્ડ EMI લેન્ડર સાથેનો તમારો કોન્ટ્રાક્ટ છે, જેણે ડિસ્બર્સલ વખતે મર્ચન્ટને પૈસા આપી દીધા. RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ નિયમો હેઠળ વ્યાજ ખરેખર ડિસ્બર્સલની તારીખથી ચાલે છે, એટલે મર્ચન્ટે ડિલિવરી કરી હોય કે નહીં, EMI તમારી લોન શરતોના શેડ્યૂલ મુજબ શરૂ થાય છે.
પ્રી-ઓર્ડર કેન્સલ કરું તો મારી લોનનું શું થાય?
મર્ચન્ટ સામાન્ય રીતે રકમ લેન્ડર કે કાર્ડ ઇશ્યુઅરને પાછી આપે છે, જેથી લોન બંધ થાય કે ઘટે. તમે ચૂકવી દીધેલું મુદ્દલ પાછું અપાય છે, પણ લોન ચાલુ રહી તે સમયનું વ્યાજ, પ્રોસેસિંગ ફી અને GST, લેન્ડર કે મર્ચન્ટ સંમત ન થાય ત્યાં સુધી પાછા મળતા નથી.
ડિલિવરી સુધી EMI રોકી શકું?
ના. EMI રોકવાથી બાઉન્સ ચાર્જ, પીનલ ચાર્જ અને ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં લેટ-પેમેન્ટની એન્ટ્રી થાય છે. EMI ભરતા રહો, અને સાથે સાથે મર્ચન્ટ અને લેન્ડર પાસે વિલંબનો ઉકેલ લાવો.
કાર્ડ EMIવાળો ઓર્ડર ક્યારેય ડિલિવર ન થાય તો ચાર્જબેક કરી શકાય?
કાર્ડ ખરીદીમાં નોન-ડિલિવરી કાર્ડ નેટવર્ક નિયમો હેઠળ ડિસ્પ્યુટનું સામાન્ય કારણ છે, જેની સમયમર્યાદા અપેક્ષિત ડિલિવરી તારીખથી ગણાય છે. તમારા કાર્ડ ઇશ્યુઅરને ડિસ્પ્યુટ કેવી રીતે કરવો તે પૂછો અને ઓર્ડર કન્ફર્મેશન અને ડિલિવરીનું વચન સાચવી રાખો.
વેચનાર રિફંડ ન આપે તો ફરિયાદ ક્યાં કરવી?
પહેલાં વેચનાર કે પ્લેટફોર્મના ગ્રીવન્સ ઓફિસરને, જેણે ઇ-કોમર્સ નિયમો હેઠળ 48 કલાકમાં ફરિયાદ સ્વીકારવી અને એક મહિનામાં ઉકેલવી પડે. પછી નેશનલ કન્ઝ્યુમર હેલ્પલાઇન 1915 પર અને જરૂર પડે તો ઇ-જાગૃતિ મારફતે ગ્રાહક આયોગમાં ફરિયાદ કરો.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.