લેન્ડર સિબિલ રિપોર્ટમાં સ્કોર સિવાય શું તપાસે છે

750+ સિબિલ સ્કોર તમારી અરજીને પહેલા ફિલ્ટરમાંથી પસાર કરાવે છે, પણ લોન નક્કી કરતો નથી. કટ-ઓફ પાર કર્યા પછી ક્રેડિટ ઓફિસર કે લેન્ડરનું રૂલ એન્જિન આખો રિપોર્ટ વાંચે છે: તમારી છેલ્લા 12થી 36 મહિનાની ચુકવણી હિસ્ટ્રી (DPD), સેટલ્ડ કે રિટન-ઓફ જેવાં એકાઉન્ટ સ્ટેટસ, તાજેતરની એન્ક્વાયરી, ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન, આવકની સામે ચાલુ EMI (FOIR), તમારી ક્રેડિટની ઉંમર અને તમારી અંગત વિગતો મેળ ખાય છે કે નહીં. આમાંથી કોઈ એક પણ એવી અરજી ડુબાડી શકે જેને ફક્ત સ્કોરના આધારે મંજૂરી મળી ગઈ હોત.

આ ગાઇડ દરેક ચકાસણી એ જ રીતે સમજાવે છે જે રીતે અંડરરાઇટર કરે છે, જેથી લેન્ડર પહેલાં તમે જ તમારા રેડ ફ્લેગ શોધી શકો.

સ્કોર ફક્ત પહેલો દરવાજો કેમ છે

તમારો સ્કોર એક સારાંશ છે. લેન્ડર તેનાથી અરજીઓ ઝડપથી છૂટી પાડે છે: ઘણી બેંકો અનસિક્યોર્ડ લોન માટે 750 કે વધુને આરામદાયક ઝોન ગણે છે. તે પછી ક્રેડિટ પોલિસી કામ સંભાળે છે. સામાન્ય પોલિસી "750થી વધુ સ્કોર" કરતાં વધુ આવી હોય છે: "12 મહિનામાં કોઈ 30+ DPD નહીં, 36 મહિનામાં કોઈ સેટલ્ડ કે રિટન-ઓફ એકાઉન્ટ નહીં, 3 મહિનામાં X કરતાં વધુ એન્ક્વાયરી નહીં, FOIR 50%થી 60%ની અંદર".

એટલે જ એક જ 760 સ્કોરવાળા બે લોકોને જુદા જવાબ મળી શકે. એકનો રિપોર્ટ બે જૂની લોન સાથે બેદાગ છે; બીજાનું ₹4,000નું ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ ત્રણ વર્ષ પહેલાં સેટલ થયું હતું અને ગયા મહિને પર્સનલ લોનની પાંચ એન્ક્વાયરી થઈ છે. સ્કોરે બીજી વ્યક્તિને અમુક હદે માફ કરી દીધી છે. લેન્ડરની પોલિસીએ નહીં.

લેન્ડર તમારા રિપોર્ટ પર કઈ ચકાસણીઓ કરે છે

1. છેલ્લા 12થી 36 મહિનાની DPD હિસ્ટ્રી

DPD (ડેઝ પાસ્ટ ડ્યુ) દરેક એકાઉન્ટ માટે મહિનાવાર નોંધાય છે. 000 કે STD એટલે સમયસર, જ્યારે 030, 060 કે 090 એટલે એટલા દિવસ મોડું. તમારા રિપોર્ટમાં દરેક લોન અને કાર્ડ માટે આ ગ્રિડના 36 મહિના સુધી દેખાય છે, અને કોડ અમારી સિબિલ રિપોર્ટ કોડ્સ ગાઇડમાં વિગતે સમજાવ્યા છે.

અંડરરાઇટર આ ગ્રિડ એક પછી એક એકાઉન્ટ જુએ છે. સામાન્ય દૃષ્ટિકોણ:

• છેલ્લા 6 મહિના: કોઈ પણ એકાઉન્ટ પર 0થી વધુ DPD અનસિક્યોર્ડ લોન માટે ઘણી વાર સીધી ના.
• છેલ્લા 12 મહિના: 1થી 30 DPDનો એક કિસ્સો ખુલાસા સાથે સ્વીકારાઈ શકે; 30+ સામાન્ય રીતે ના.
• 13થી 36 મહિના: જૂના વિલંબને ઓછું વજન અપાય છે, ખાસ કરીને જો તાજેતરનો રેકોર્ડ સાફ હોય.

10 દિવસ મોડી થયેલી ₹500ની એક વખતની કાર્ડ ચુકવણી પણ DPD એન્ટ્રી તરીકે દેખાઈ શકે અને કડક લેન્ડર પાસે આપોઆપ રિજેક્શન લાવી શકે, ભલે તમારો સ્કોર માંડ બદલાયો હોય.

2. એકાઉન્ટ સ્ટેટસ: સેટલ્ડ, રિટન-ઓફ, સૂટ ફાઇલ્ડ

દરેક એકાઉન્ટનું એક સ્ટેટસ હોય છે. ક્લોઝ્ડ સારું છે. સેટલ્ડ એટલે લેન્ડરે પૂરા બાકી કરતાં ઓછું સ્વીકાર્યું; રિટન-ઓફ એટલે તેણે દેવું વસૂલ ન થઈ શકે તેવું ગણીને ચોપડામાંથી કાઢી નાખ્યું; સૂટ ફાઇલ્ડ અને વિલફુલ ડિફોલ્ટ સૌથી ખરાબ છે. ઘણા લેન્ડર છેલ્લાં ત્રણથી પાંચ વર્ષમાં સેટલ્ડ કે રિટન-ઓફ એકાઉન્ટવાળી કોઈ પણ અરજી, રકમ ગમે તે હોય, ના પાડે છે. નાની રકમ પણ મહત્ત્વની છે: કોલેજ સમયના કાર્ડનું ₹2,000નું રિટન-ઓફ ક્રેડિટ કાર્ડ ₹40 લાખની હોમ લોન રોકી શકે.

3. એન્ક્વાયરીની સંખ્યા અને તાજગી

દરેક લોન કે કાર્ડની અરજીથી હાર્ડ એન્ક્વાયરી થાય છે. લેન્ડર છેલ્લા 30 દિવસ, 3 મહિના અને 6 મહિનામાં તેની ગણતરી કરે છે, અને તપાસે છે કે એ એન્ક્વાયરી એકાઉન્ટમાં ફેરવાઈ કે નહીં. નવા એકાઉન્ટ વગરની ઘણી એન્ક્વાયરી સૂચવે છે કે તમને બીજે ના મળી છે કે તમે તાત્કાલિક ક્રેડિટ શોધો છો. પોતાનો સ્કોર તપાસવો સોફ્ટ એન્ક્વાયરી છે અને ગણાતી નથી (વધુ માટે હાર્ડ એન્ક્વાયરી vs સોફ્ટ એન્ક્વાયરી જુઓ).

4. ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન

યુટિલાઇઝેશન એટલે તમારી કુલ કાર્ડ લિમિટની સામે કાર્ડ બેલેન્સનો હિસ્સો. લેન્ડર રિપોર્ટ થયેલું બેલેન્સ વાંચે છે, તમે પછી શું ભર્યું તે નહીં. આશરે 30%થી વધુ ખેંચાયેલું લાગે છે; સતત 70%થી 80%થી વધુ, કે મેક્સ-આઉટ કાર્ડ, સૂચવે છે કે મહિનો કાઢવા તમે ક્રેડિટ પર આધાર રાખો છો.

5. ચાલુ લોન અને FOIR

રિપોર્ટમાં દરેક ચાલુ લોન અને તેનો EMI હોય છે. લેન્ડર એ EMIમાં નવો સૂચિત EMI ઉમેરે છે અને તમારી ચોખ્ખી માસિક આવકથી ભાગે છે. આ છે ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન્સ ટુ ઇન્કમ રેશિયો (FOIR). મોટા ભાગની બેંકો આવકના સ્તર અને પ્રોડક્ટ મુજબ તેને 40%થી 60%ની વચ્ચે ક્યાંક મર્યાદિત રાખે છે. રિપોર્ટ એ પણ બતાવે છે કે તમે કેટલી અનસિક્યોર્ડ લોન ચલાવો છો; એકસાથે ત્રણ કે ચાર નાની પર્સનલ લોન કે એપ લોન રેડ ફ્લેગ છે, ભલે દરેક EMI સમયસર ભરાતો હોય.

6. ક્રેડિટની ઉંમર અને મિક્સ

ફક્ત છ મહિના જૂના એક ક્રેડિટ કાર્ડવાળો રિપોર્ટ "પાતળો" ગણાય. તમને મૂલવવા માટે હિસ્ટ્રી ઓછી છે, તેથી લેન્ડર રકમ ઘટાડી શકે કે કો-એપ્લિકન્ટ માંગી શકે. ઘણાં વર્ષોથી રાખેલું સિક્યોર્ડ (હોમ, કાર, ગોલ્ડ) અને અનસિક્યોર્ડ (કાર્ડ, પર્સનલ) ક્રેડિટનું મિક્સ દેવું સંભાળવાનો અનુભવ દર્શાવે છે.

7. સરનામું, નોકરી અને ઓળખની સુસંગતતા

અંગત વિભાગમાં નામ, PAN, જન્મતારીખ, સરનામાં, ફોન નંબર અને ક્યારેક અગાઉના લેન્ડરે રિપોર્ટ કરેલાં એમ્પ્લોયરનાં નામ હોય છે. અંડરરાઇટર તેને તમારી અરજી સાથે સરખાવે છે. બે વર્ષમાં પાંચ સરનામાં, મેળ ન ખાતી જન્મતારીખ, કે સેલરી સ્લિપ કરતાં જુદો એમ્પ્લોયર ફ્રોડ ચેક કે વધુ દસ્તાવેજોની માંગ લાવી શકે. તમે ન ઓળખતા હો તેવી એન્ક્વાયરી કે લોન પણ ઓળખના સંભવિત દુરુપયોગની નિશાની છે.

તેઓ શું તપાસે છે, રેડ ફ્લેગ અને તેનો ઉકેલ

જો કોઈ એન્ટ્રી ખરેખર ખોટી હોય, તો બ્યુરો પાસે મફત ઓનલાઇન ડિસ્પ્યુટ નોંધાવો, જે ચકાસણી માટે લેન્ડરને મોકલાય છે. સાચી નેગેટિવ એન્ટ્રી દૂર કરી શકાતી નથી; તે ફક્ત સમય અને સારા વર્તનથી ઝાંખી પડે છે.

ઉદાહરણથી સમજો: 772 સ્કોર છતાં નાપાસ

રોહનનો ચોખ્ખો પગાર મહિને ₹80,000 છે અને સિબિલ સ્કોર 772 છે. તે 11%ના દરે 5 વર્ષ માટે ₹10 લાખની પર્સનલ લોન માટે અરજી કરે છે. તેનો રિપોર્ટ DPDમાં સાફ છે, પણ તેની પાસે છે:

• કાર લોન EMI: ₹12,000
• પર્સનલ લોન EMI (આઠ મહિના પહેલાં લીધેલી): ₹9,000
• ₹60,000નું ક્રેડિટ કાર્ડ બાકી, જેને આ લેન્ડર 5% અંદાજિત જવાબદારી તરીકે ગણે છે: ₹3,000

ચાલુ જવાબદારીઓ = 12,000 + 9,000 + 3,000 = ₹24,000, જે આવકના 30% છે.

તેના આવકના વર્ગ માટે બેંકની FOIR મર્યાદા 50% છે, તેથી કુલ EMI વધુમાં વધુ 50% × 80,000 = ₹40,000 હોઈ શકે. નવા EMI માટે જગ્યા = 40,000 − 24,000 = ₹16,000.

11%ના દરે 60 મહિના માટે ₹10 લાખ પર EMI:

EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ [(1 + r)^n − 1], જ્યાં r = 11% ÷ 12 = 0.009167 અને n = 60.

(1.009167)^60 ≈ 1.7289, તેથી EMI = 10,00,000 × 0.009167 × 1.7289 ÷ 0.7289 ≈ ₹21,742.

₹21,742 તેની ₹16,000ની જગ્યા કરતાં વધુ છે, તેથી FOIR વધીને (24,000 + 21,742) ÷ 80,000 = 57% થાય. 772 સ્કોર છતાં અરજી નાપાસ થાય છે. વધુમાં વધુ બેંક એ જ દર અને મુદતે આશરે 16,000 ÷ 21,742 × 10 લાખ ≈ ₹7.36 લાખ ઓફર કરી શકે.

ઉકેલ: જો રોહન ₹9,000ના EMIવાળી પર્સનલ લોન પ્રીપે કરીને બંધ કરે, તો તેની જવાબદારીઓ ઘટીને ₹15,000 થાય, જગ્યા વધીને ₹25,000 થાય, અને ₹21,742નો EMI આશરે 46% FOIR સાથે બંધબેસે. અરજી પહેલાં તમારા પોતાના આંકડા અમારા લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટરમાં ગણી શકો.

750+ સ્કોરવાળી અરજી પણ કેમ રિજેક્ટ થઈ શકે

બધી ચકાસણીઓ ભેગી કરીએ તો સૌથી સામાન્ય કારણો આ છે:

1. તાજેતરની મોડી ચુકવણી. સ્કોર થોડો જ ઘટ્યો, પણ પોલિસી કહે છે છ મહિનામાં કોઈ DPD નહીં.
2. જૂનું સેટલ્ડ કે રિટન-ઓફ એકાઉન્ટ. નાનું, ભૂલાઈ ગયેલું, અને ઘણી બેંકોમાં જીવલેણ.
3. તાજેતરની ઘણી એન્ક્વાયરી. એક અઠવાડિયામાં પાંચ લેન્ડરને અરજી ક્રેડિટની ભૂખ જેવી લાગે છે.
4. ઊંચો FOIR. નવો EMI બંધબેસતો નથી, જેમ રોહનના કિસ્સામાં.
5. ઘણી અનસિક્યોર્ડ લોન, ખાસ કરીને એકસાથે ચાલતી નાની એપ-આધારિત લોન.
6. પાતળી કે નવી ફાઇલ. છ મહિનાના ડેટા પર બનેલા ઊંચા સ્કોરનું વજન ઓછું હોય છે.
7. વિગતોમાં મેળ નહીં અરજી, KYC અને રિપોર્ટ વચ્ચે.
8. રિપોર્ટ સિવાયનાં કારણો: એમ્પ્લોયરની કેટેગરી, એક વર્ષથી ઓછી નોકરી, શહેર કે પિન કોડ પોલિસી, કે બેંક સ્ટેટમેન્ટ સાથે મેળ ન ખાતો આવકનો પુરાવો.

RBIની ફેર પ્રેક્ટિસીસ માર્ગદર્શિકા હેઠળ લેન્ડર પાસે રિજેક્શનનું મુખ્ય કારણ લેખિતમાં જણાવવાની અપેક્ષા છે, તેથી તે માંગો. આગળ શું કરવું તે અમારી લોન રિજેક્શનનાં કારણો અને ઉકેલ ગાઇડ સમજાવે છે.

સાપ્તાહિક રિપોર્ટિંગથી સમયરેખા કેવી રીતે બદલાય છે

1 જુલાઈ 2026થી RBIના સુધારેલા ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન ડાયરેક્શન્સ મુજબ લેન્ડરે ક્રેડિટ બ્યુરોને દર અઠવાડિયે રિપોર્ટ કરવું પડે છે, દર મહિનાની 9, 16, 23 તારીખ અને છેલ્લા દિવસના ડેટા સાથે, અને મહિનાના અંત પછી પૂરી માસિક ફાઇલ. આની બંને બાજુ છે:

• ચૂકી ગયેલો EMI થોડા દિવસમાં તમારા રિપોર્ટમાં દેખાઈ શકે, તમે તેને ચૂપચાપ સુધારો તે પહેલાં.
• તમે બંધ કરેલી લોન, ઘટાડેલું કાર્ડ બેલેન્સ કે લેન્ડરે સુધારેલું સ્ટેટસ ઘણું ઝડપથી દેખાઈ શકે, તેથી ફરી અરજી કરવા એક મહિનો કે વધુ રાહ જોવી પડતી નથી.

વ્યવહારુ નિયમ: લોન બંધ કર્યા પછી કે સેટલ્ડ ખાધ ભર્યા પછી એક કે બે રિપોર્ટિંગ તારીખ રાહ જુઓ, તમારો રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો (દરેક બ્યુરો વર્ષમાં એક પૂરો રિપોર્ટ મફત આપે છે), ફેરફારની ખાતરી કરો, અને પછી જ અરજી કરો.

મુખ્ય મુદ્દા

• 750+ સ્કોર તમને ફક્ત પહેલા ફિલ્ટરમાંથી પસાર કરાવે છે; લોન વિગતવાર રિપોર્ટ અને તમારી આવક નક્કી કરે છે.
• લેન્ડર છેલ્લા 12 મહિનાની DPDને સૌથી વધુ વજન આપે છે, અને ઘણા તાજેતરની કોઈ પણ મોડી ચુકવણી પર સીધી ના પાડે છે.
• સેટલ્ડ, રિટન-ઓફ અને સૂટ ફાઇલ્ડ સ્ટેટસ, રકમ ગમે તે હોય, વર્ષો સુધી મંજૂરી રોકી શકે.
• ઘણી હાર્ડ એન્ક્વાયરી, કાર્ડનો વધુ ઉપયોગ અને ઘણી નાની અનસિક્યોર્ડ લોન બધું તણાવનો સંકેત આપે છે.
• FOIR સૌથી સામાન્ય છુપો કારણ છે: નવા EMI સહિત કુલ EMI ચોખ્ખી આવકના આશરે 50%ની અંદર રાખો.
• 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર બ્યુરોને દર અઠવાડિયે રિપોર્ટ કરે છે, તેથી સુધારા ઝડપથી દેખાય છે; ફરી અરજી કરતાં પહેલાં તમારો રિપોર્ટ ચકાસો.