સિબિલ રિપોર્ટના કોડ: DPD, STD, SMA, SUB, DBT, LSSનો અર્થ
સિબિલ રિપોર્ટમાં 000, XXX, STD, SMA, SUB, DBT, LSS, Settled અને Written-offનો અર્થ શું? દરેક કોડ અને સ્કોર પર તેની અસર સરળ ભાષામાં.
આ લેખમાં
તમારો સિબિલ રિપોર્ટ દરેક લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની ચુકવણી કેવી રીતે થઈ છે તે ટૂંકા કોડથી બતાવે છે. 000 કે STD એટલે સમયસર ચુકવણી, 030 કે 090 જેવો આંકડો એટલે ડેઝ પાસ્ટ ડ્યુ (DPD), અને SMA, SUB, DBT અને LSS એ બાકી કે ખરાબ લોન માટેના RBIના વર્ગ છે. Settled, Written-off અને Suit Filed જેવા એકાઉન્ટ લેબલ તેની ઉપર આવે છે અને સૌથી વધુ નુકસાન કરે છે. આ ગાઇડ દરેક કોડનો અર્થ સમજાવે છે અને સાચી પેમેન્ટ-હિસ્ટ્રી લાઇન કેવી રીતે વાંચવી તે બતાવે છે.
જો તમે હજી રિપોર્ટ ડાઉનલોડ ન કર્યો હોય, તો પહેલાં અમારી ગાઇડ વાંચો: સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે તપાસવો.
રિપોર્ટમાં કોડ ક્યાં દેખાય છે
TransUnion CIBILના કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટમાં સ્કોર વિભાગ, વ્યક્તિગત અને સંપર્કની વિગતો, એકાઉન્ટ વિભાગ અને એન્ક્વાયરી વિભાગ હોય છે. આ લેખમાં સમજાવેલા કોડ એકાઉન્ટ વિભાગમાં હોય છે, જ્યાં દરેક લોન કે કાર્ડ માટે આ દેખાય છે:
- એકાઉન્ટનો પ્રકાર (પર્સનલ લોન, હોમ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ, ગોલ્ડ લોન વગેરે) અને ઓનરશિપ (વ્યક્તિગત, જોઇન્ટ, ગેરંટર, ઓથોરાઇઝ્ડ યુઝર).
- તારીખો: ખોલ્યાની, છેલ્લી ચુકવણીની, બંધ થયાની અને છેલ્લા રિપોર્ટની તારીખ.
- રકમ: મંજૂર રકમ કે ક્રેડિટ લિમિટ, હાલનું બેલેન્સ, બાકી (ઓવરડ્યુ) રકમ.
- સ્ટેટસ (Active, Closed, Settled, Written-off વગેરે).
- પેમેન્ટ હિસ્ટ્રી: 36 મહિના સુધીનું મહિનાવાર ટેબલ, જેના દરેક ખાનામાં DPD આંકડો કે એસેટ-ક્લાસિફિકેશન કોડ હોય છે.
બ્યુરો ફક્ત લેન્ડર જે રિપોર્ટ કરે તે જ બતાવે છે. જો કોડ ખોટો હોય તો લેન્ડરે તેને સુધારવો પડે, જે અમારી સિબિલ રિપોર્ટ ભૂલ ડિસ્પ્યુટ ગાઇડમાં સમજાવ્યું છે.
ડેઝ પાસ્ટ ડ્યુ (DPD) કોડ
DPD એટલે રિપોર્ટિંગની તારીખે ચુકવણી કેટલા દિવસ મોડી હતી. લેન્ડર તેને ત્રણ અંકના આંકડા તરીકે રિપોર્ટ કરે છે.
| કોડ | અર્થ | લેન્ડર તેને કેવી રીતે જુએ છે |
|---|---|---|
| 000 | સમયસર ચુકવણી, કે કંઈ બાકી નહોતું | સ્વચ્છ |
| XXX | તે મહિના માટે કોઈ માહિતી રિપોર્ટ થઈ નથી | ન્યૂટ્રલ; ચાલુ લોન પર વારંવાર દેખાય તો તપાસો |
| 001–029 | થોડા દિવસથી એક મહિના સુધી મોડી ચુકવણી | નાની ચૂક; વારંવાર થાય તો અસર વધે |
| 030–059 | એક હપ્તો ચૂકી ગયા | સ્પષ્ટ નેગેટિવ |
| 060–089 | બે હપ્તા ચૂકી ગયા | ગંભીર |
| 090 અને વધુ | ત્રણ કે વધુ મહિના બાકી | ખૂબ ગંભીર; સામાન્ય રીતે NPA |
| 900 / 999 જેવા આંકડા | લેન્ડરના ફોર્મેટ મુજબ મર્યાદિત કે ખૂબ લાંબી ડિફોલ્ટ | અત્યંત ગંભીર |
ત્રણ વર્ષની સ્વચ્છ હિસ્ટ્રીમાં એક 030નું મહત્ત્વ 030, 060, 090ની હારમાળા કરતાં ઘણું ઓછું છે. તાજેતરપણું પણ મહત્ત્વનું છે: ગયા મહિનાની મોડી ચુકવણી બે વર્ષ જૂની ચુકવણી કરતાં વધુ ભારે પડે છે.
એસેટ ક્લાસિફિકેશન કોડ: STD, SMA, SUB, DBT, LSS
કેટલાક લેન્ડર DPD આંકડાને બદલે કે તેની સાથે એસેટ ક્લાસિફિકેશન રિપોર્ટ કરે છે. આ કોડ RBIના પ્રુડેન્શિયલ નિયમોમાંથી આવે છે, જેનો ઉપયોગ દરેક બેંક અને NBFC પોતાની લોનનું વર્ગીકરણ કરવા કરે છે.
| કોડ | પૂરું નામ | ક્યારે લાગુ પડે |
|---|---|---|
| STD | સ્ટાન્ડર્ડ | એકાઉન્ટ બરાબર ચાલે છે; બાકી રકમ સામાન્ય કે ટૂંકા ઓવરડ્યુ સમયમાં છે |
| SMA-0 | સ્પેશિયલ મેન્શન એકાઉન્ટ 0 | મૂળ રકમ કે વ્યાજ 1થી 30 દિવસ બાકી |
| SMA-1 | સ્પેશિયલ મેન્શન એકાઉન્ટ 1 | 31થી 60 દિવસ બાકી |
| SMA-2 | સ્પેશિયલ મેન્શન એકાઉન્ટ 2 | 61થી 90 દિવસ બાકી |
| SUB | સબસ્ટાન્ડર્ડ | નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ (90 દિવસથી વધુ બાકી), 12 મહિના સુધી |
| DBT | ડાઉટફુલ | 12 મહિના સબસ્ટાન્ડર્ડ વર્ગમાં રહી હોય |
| LSS | લોસ | લેન્ડર, ઓડિટર કે RBIએ નુકસાન ઓળખ્યું હોય; બાકી રકમ વસૂલ ન થઈ શકે તેવી ગણાય |
SMAના વર્ગ મુશ્કેલીમાં રહેલી લોન માટે RBIના અર્લી-વોર્નિંગ ફ્રેમવર્ક મુજબ છે; બાકી રકમ 90 દિવસથી વધુ ન ભરાય એટલે લોન નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ (NPA) બને છે. કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટમાં તમે STD કોડ જોવા માંગો છો. SMA ચેતવણી છે, અને SUB, DBT અને LSS નવા લેન્ડરને જણાવે છે કે અગાઉના લેન્ડરે તમારી લોનને ખરાબ ગણી હતી. કેટલાક લેન્ડર અને બ્યુરો સારાંશ STDને ઢીલી રીતે "90 દિવસમાં ચુકવણી" તરીકે વર્ણવે છે, તેથી STDને સ્વીકાર્ય ગણો પણ તેની આસપાસના DPD ખાનામાં 000 છે કે નહીં તે તપાસો.
એકાઉન્ટ સ્ટેટસ લેબલ
સ્ટેટસ ફીલ્ડ બતાવે છે કે એકાઉન્ટ કેવી રીતે પૂરું થયું કે હાલમાં ક્યાં છે. અન્ડરરાઇટર માટે આ લેબલ ઘણી વાર સ્કોર કરતાં વધુ મહત્ત્વના હોય છે.
| સ્ટેટસ | અર્થ | ગંભીરતા |
|---|---|---|
| Active / Current | લોન કે કાર્ડ ચાલુ છે | પેમેન્ટ ટેબલ પર આધાર |
| Closed | પૂરેપૂરી ચુકવણી અને લેન્ડરે બંધ કર્યું | પોઝિટિવ |
| Settled | લેન્ડરે પૂરી બાકી રકમ કરતાં ઓછી સ્વીકારી | વધારે |
| Post (WO) Settled | એકાઉન્ટ પહેલાં રાઇટ-ઓફ થયું, પછી સેટલ થયું | ખૂબ વધારે |
| Written-off | લેન્ડરે બાકી રકમ વસૂલ ન થઈ શકે તેવી ગણીને રાઇટ-ઓફ કરી; મૂળ રકમ અને કુલ રાઇટ-ઓફ રકમ દેખાઈ શકે | ખૂબ વધારે |
| Restructured | ચુકવણીની શરતો બદલાઈ, જેમ કે રાહત યોજના હેઠળ | મધ્યમ; લેન્ડર કારણ પૂછે છે |
| Suit Filed | લેન્ડરે તમારી સામે વસૂલીનો કેસ કર્યો છે | ખૂબ વધારે |
| Wilful Default | લેન્ડરે તમને ઔપચારિક રીતે વિલફુલ ડિફોલ્ટર જાહેર કર્યા છે | સૌથી ગંભીર |
| Invoked / Guarantor | તમે ગેરંટી આપી હતી તે લોન પર તમારી ગેરંટી માંગવામાં આવી છે | વધારે |
"Settled" લેબલ લોકો સૌથી વધુ બદલાવવા માંગે છે. સામાન્ય રીતે લેન્ડરે જતી કરેલી રકમ ભરીને તેને "Closed"માં બદલાવી શકાય, જોકે મોડી ચુકવણીની હિસ્ટ્રી રહે છે. અમારી સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ગાઇડ સિબિલમાંથી સેટલ્ડ સ્ટેટસ કેવી રીતે દૂર કરવું આખી પ્રક્રિયા સમજાવે છે. પૃષ્ઠભૂમિ માટે વાંચો લોન સેટલમેન્ટ vs ક્લોઝર.
ઓનરશિપ અને એન્ક્વાયરી કોડ
બે નાના ફીલ્ડ પણ ગૂંચવણ ઊભી કરે છે:
- ઓનરશિપ: Individual એટલે લોન ફક્ત તમારી છે. Joint એટલે તમે તે વહેંચો છો અને તેની હિસ્ટ્રી પૂરેપૂરી તમારી પણ ગણાય. Guarantor એટલે લોન લેનાર ડિફોલ્ટ કરે તો તમે જવાબદાર છો. Authorised user સામાન્ય રીતે એડ-ઓન કાર્ડ હોય છે. જુઓ કો-એપ્લિકન્ટ અને ગેરંટરની જવાબદારી.
- એન્ક્વાયરીનો હેતુ: દરેક હાર્ડ એન્ક્વાયરીમાં લેન્ડર, તારીખ, પ્રોડક્ટ અને માંગેલી રકમ દેખાય છે. તમે ઓળખતા ન હો તેવી એન્ક્વાયરી ઓળખના દુરુપયોગનો પહેલો સંકેત હોઈ શકે; જુઓ સિબિલમાં મારા નામે નકલી લોન.
ઉદાહરણથી સમજો: પેમેન્ટ-હિસ્ટ્રી લાઇન વાંચવી
ધારો કે તમારી પર્સનલ લોનમાં છેલ્લા આઠ મહિના આ રીતે દેખાય છે, સૌથી તાજો મહિનો પહેલા:
| મહિનો | ઓક્ટો | સપ્ટે | ઓગ | જુલાઈ | જૂન | મે | એપ્રિલ | માર્ચ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| કોડ | 000 | 000 | 000 | 062 | 031 | 000 | XXX | 000 |
સૌથી જૂનાથી નવા તરફ વાંચીએ:
- માર્ચ: 000. સમયસર.
- એપ્રિલ: XXX. તે મહિને લેન્ડરે કોઈ ડેટા મોકલ્યો નહીં. નેગેટિવ નથી, પણ નોંધી રાખો.
- મે: 000. સમયસર.
- જૂન: 031. એક EMI ચૂકી ગયા; રિપોર્ટિંગની તારીખે 31 દિવસ બાકી, એટલે SMA-1 વર્ગ.
- જુલાઈ: 062. જૂનનો EMI હજી બાકી હતો અને જુલાઈનો EMI પણ ચૂકી ગયા. 62 દિવસ બાકી એટલે SMA-2.
- ઓગસ્ટથી ઓક્ટોબર: 000. તમે બંને બાકી હપ્તા ભરી દીધા અને ત્યારથી સમયસર ચુકવણી કરો છો.
લેન્ડર શું જુએ છે: આશરે ચાર મહિના પહેલાં બે મહિનાની ચૂક, જે પૂરેપૂરી સુધારી લેવાઈ છે. તેનાથી નુકસાન થશે, પણ 090+ એન્ટ્રી કે Settled ટેગ કરતાં ઘણું ઓછું. આ રીતે બાકી ભરી દો તો લોન સ્વચ્છ રીતે ચાલુ રાખો. દરેક વધારાનો સ્વચ્છ મહિનો 031 અને 062ને વધુ પાછળ ધકેલે છે.
હવે એવા કાર્ડ સાથે સરખાવો જેમાં 090, 120, 150 અને પછી Written-off સ્ટેટસ સાથે ₹48,000 રાઇટ-ઓફ દેખાય છે. લેન્ડર સામાન્ય રીતે અરજી નકારશે કે વિચારતા પહેલાં ક્લોઝર લેટર માંગશે, કારણ કે એકાઉન્ટને નુકસાન ગણવામાં આવ્યું હતું.
આવા કોડથી થતી સ્કોરની મુશ્કેલી તમને મળી શકતી લોનની રકમ પણ ઘટાડે છે. અરજી કરતાં પહેલાં અમારા લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટરમાં ગણતરી કરો, જેથી વારંવાર રિજેક્શન ન મળે.
કોડ કેટલી ઝડપથી અપડેટ થાય છે
RBIના સુધારેલા ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ નિર્દેશો મુજબ, 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર મહિનામાં ચાર વાર (9, 16, 23 તારીખે અને મહિનાના છેલ્લા દિવસે) બ્યુરોને ડેટા મોકલે છે. તેથી બાકી રકમ ભરી દીધા પછી આગલા સબમિશનના થોડા દિવસમાં 030 ફરી 000 થઈ શકે, જોકે અગાઉના મહિના જે રિપોર્ટ થયા તે જ રહે છે. ખોટા કોડ અંગેના ડિસ્પ્યુટ 30 દિવસમાં ઉકેલવા પડે, અને વિલંબ થાય તો રોજના ₹100 વળતર મળે, જે અમારી સિબિલ રિપોર્ટ ભૂલ ડિસ્પ્યુટ ગાઇડમાં સમજાવ્યું છે.
યાદ રાખો કે ચારેય બ્યુરોને ડેટા અલગ-અલગ મળે છે, તેથી એક બ્યુરોમાં કોડ સાચો અને બીજામાં ખોટો હોઈ શકે. અમારી CIBIL vs Experian, Equifax અને CRIF સરખામણી તેનું કારણ સમજાવે છે.
ખરાબ કોડ હોય તો શું કરવું
- ખોટો કોડ: બ્યુરો પાસે મફત ડિસ્પ્યુટ કરો અને બેંક સ્ટેટમેન્ટ કે નો-ડ્યુઝ સર્ટિફિકેટ જેવા પુરાવા સાથે લેન્ડરને લખો.
- સાચો પણ તાજેતરનો DPD: બાકી રકમ હમણાં ભરો અને સમયસર ચુકવણી ચાલુ રાખો; સમય જતાં એન્ટ્રીની અસર ઘટે છે.
- Settled કે Written-off: એકાઉન્ટ પૂરેપૂરું બંધ કરવા શું ભરવું પડશે તે લેન્ડરને પૂછો અને તેને Closed તરીકે રિપોર્ટ કરાવો.
- Suit Filed: કાનૂની સલાહ લો અને વિવાદ કે બાકી રકમનો ઉકેલ લાવો; પતી જાય પછી સ્ટેટસ અપડેટ લેખિતમાં માંગો.
- "સિબિલ રિપેર" એજન્ટોને પૈસા ન આપો. સાચો ડેટા કોઈ કાયદેસર રીતે ડિલીટ કરી શકે નહીં, અને આવી ઘણી ઓફર ફી અને દસ્તાવેજો લઈ લેતા સ્કેમ હોય છે. ડિસ્પ્યુટ મફત છે.
રિપોર્ટ સ્વચ્છ થયા પછી સ્કોર ફરી બનાવતી ટેવો માટે જુઓ સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો.
મુખ્ય મુદ્દા
- 000 એટલે સમયસર; બીજો કોઈ પણ DPD આંકડો એટલે મોડા દિવસો, અને 090+ ખતરાનો વિસ્તાર છે.
- STD સારું છે, SMA-0/1/2 વહેલી ચેતવણી છે (1–30, 31–60, 61–90 દિવસ), અને SUB, DBT અને LSS લોનને નોન-પરફોર્મિંગ દર્શાવે છે.
- Settled, Written-off, Suit Filed અને Wilful Default સૌથી નુકસાનકારક સ્ટેટસ લેબલ છે.
- XXX એટલે કોઈ ડેટા રિપોર્ટ થયો નથી, ડિફોલ્ટ નહીં.
- ખોટા કોડ RBIની 30 દિવસની સમયમર્યાદામાં મફત ડિસ્પ્યુટ કરી શકાય; સાચા કોડની અસર ફક્ત સમય અને સ્વચ્છ ચુકવણીથી ઘટે છે.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
સિબિલ રિપોર્ટમાં 000નો અર્થ શું છે?
000 એટલે તે મહિને શૂન્ય દિવસ બાકી: EMI કે કાર્ડનું બિલ સમયસર ભરાયું હતું અથવા કંઈ ભરવાનું નહોતું. પેમેન્ટ હિસ્ટ્રીમાં આ સૌથી સારી એન્ટ્રી છે.
સિબિલ રિપોર્ટમાં XXXનો અર્થ શું છે?
XXX એટલે લેન્ડરે તે મહિના માટે ચુકવણીની કોઈ માહિતી રિપોર્ટ કરી નથી. તે પોતે નેગેટિવ નિશાન નથી, પણ ચાલુ લોન પર લાંબા સમય સુધી XXX દેખાય તો લેન્ડર પાસે તપાસ કરવી સારી.
સિબિલ રિપોર્ટમાં SMA અને NPA વચ્ચે શું ફરક છે?
SMA (સ્પેશિયલ મેન્શન એકાઉન્ટ) એટલે એકાઉન્ટ બાકી છે પણ 91 દિવસથી ઓછું: SMA-0 એટલે 30 દિવસ સુધી, SMA-1 એટલે 31થી 60 દિવસ અને SMA-2 એટલે 61થી 90 દિવસ. 90 દિવસ પછી લોન નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ બને છે અને પહેલાં SUB, પછી DBT અને પછી LSS તરીકે દેખાય છે.
સિબિલમાં Settled કરતાં Written-off વધુ ખરાબ છે?
બંને ગંભીર નેગેટિવ છે. Written-off એટલે લેન્ડરે બાકી રકમ વસૂલ ન થઈ શકે તેવી ગણીને ચોપડામાંથી કાઢી નાખી; Settled એટલે તેણે પૂરી રકમ કરતાં ઓછી રકમ સ્વીકારી. મોટી બાકી રકમ સાથેનું Written-off સ્ટેટસ સામાન્ય રીતે સૌથી ગંભીર ગણાય છે.
સિબિલ રિપોર્ટમાં DPDની એન્ટ્રી કેટલો સમય રહે છે?
રિપોર્ટમાં દરેક એકાઉન્ટની 36 મહિના સુધીની ચાલુ પેમેન્ટ હિસ્ટ્રી દેખાય છે, અને નેગેટિવ હિસ્ટ્રીવાળા બંધ એકાઉન્ટ કેટલાંક વર્ષ સુધી દેખાઈ શકે છે. નવી સમયસર ચુકવણીઓ ઉમેરાતાં તેની અસર ઘટતી જાય છે.
સાચી STD કે SMA એન્ટ્રી હું દૂર કરાવી શકું?
ના. સાચી એન્ટ્રી બ્યુરો કે તમે પૈસા આપો તે કોઈ પણ વ્યક્તિ ડિલીટ કરી શકે નહીં. ફક્ત ખોટી એન્ટ્રી જ બ્યુરો અને લેન્ડર પાસે મફત ડિસ્પ્યુટ કરીને સુધારી શકાય.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.